商業(yè)銀行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)未來之路

在銀監(jiān)會激勵政策的引導(dǎo)下，各家銀行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展起來。就形式而言，小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的種類有持牌式與非持牌式；有離行式與在行式；有特色分行、特色支行與小微企業(yè)金融中心；有單一型與綜合型。就設(shè)立專營機(jī)構(gòu)的目的而言，有的銀行的確志在深化小微企業(yè)金融服務(wù)；也有個(gè)別銀行旨在借助政策開設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)?？傮w看，眾多的小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)發(fā)展水平參差不齊，有較大部分的專營機(jī)構(gòu)名不副實(shí)，與銀監(jiān)會的要求相去甚遠(yuǎn)。監(jiān)管部門鼓勵商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的目的在于，通過專營機(jī)構(gòu)落實(shí)專營理念，引導(dǎo)商業(yè)銀行小微金融發(fā)展理念升級。因而，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步完善小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的相關(guān)戰(zhàn)略和規(guī)劃，完善小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的管理體系。各小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)要按照專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、差異化的總體要求，植根本地市場、植根小微企業(yè)，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)模式，創(chuàng)新小微金融技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管控手段，憑借專注精神實(shí)現(xiàn)華麗蝶變，以此推動小微金融服務(wù)升級。

制定小微企業(yè)金融專屬的發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略

落實(shí)小微企業(yè)專營理念，絕不能靠作秀與改換名目。為了推動小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)發(fā)展重點(diǎn)從數(shù)量擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升，商業(yè)銀行應(yīng)從總行層面制定切實(shí)可行的規(guī)劃、立足長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略。

商業(yè)銀行應(yīng)該從戰(zhàn)略的高度明確小微專營機(jī)構(gòu)在小微金融業(yè)務(wù)中的核心地位。明確小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)為深化小微企業(yè)金融服務(wù)的載體，小微企業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)、管理創(chuàng)新的主體，小微企業(yè)金融技術(shù)、工具創(chuàng)新的主體，小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新的主體。

從總行層面規(guī)劃小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的數(shù)量、發(fā)展步驟及總體布局。按照小微金融發(fā)展的總體規(guī)劃和機(jī)構(gòu)分布特點(diǎn)，確定小微專營機(jī)構(gòu)的數(shù)量和發(fā)展步驟。在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，圍繞重點(diǎn)商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、園區(qū)、集中市場等進(jìn)行專營機(jī)構(gòu)布局，新設(shè)離行式、持牌小微企業(yè)金融服務(wù)中心，或改造部分分支行為專門從事小微企業(yè)金融服務(wù)的專營分支行或特色分支行。按照小微企業(yè)的開發(fā)目標(biāo)，積極進(jìn)行市場和機(jī)構(gòu)下沉，將小微專營機(jī)構(gòu)向社區(qū)、縣域、集鎮(zhèn)等基層延伸。

從總行層面加強(qiáng)對小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的支持。商業(yè)銀行應(yīng)該按照“四單原則”、“六項(xiàng)機(jī)制”的要求，為小微企業(yè)配備資源。主要包括：一是對信貸額度切塊管理，將其中一部分留給小微專營機(jī)構(gòu)，確保小微企業(yè)信貸增長完成兩個(gè)不低于的目標(biāo)。二是配備必要的專業(yè)人員，使得小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)具備落實(shí)“四單原則”、“六項(xiàng)機(jī)制”的人力資源保證。三是針對小微專營機(jī)構(gòu)出臺單獨(dú)的財(cái)務(wù)核算辦法。

總行應(yīng)針對小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)制定相關(guān)事宜。制定專門的風(fēng)險(xiǎn)偏好，并以此為依據(jù)，制定專門的業(yè)務(wù)考核細(xì)則，鼓勵小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更好地服務(wù)小微企業(yè)。

統(tǒng)籌考慮小微專營機(jī)構(gòu)發(fā)展與商業(yè)銀行原有發(fā)展思路之間的關(guān)系。主要有：一是統(tǒng)籌考慮小微專營機(jī)構(gòu)與分支機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，盡可能避免小微專營機(jī)構(gòu)與分支機(jī)構(gòu)搶業(yè)務(wù)的情況。二是統(tǒng)籌考慮小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)布局與網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化再造之間的關(guān)系。目前，商業(yè)銀行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)有新設(shè)和原有機(jī)構(gòu)改造兩種方式，特別是涉及原有網(wǎng)點(diǎn)改造時(shí)，應(yīng)與網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化、轉(zhuǎn)型的發(fā)展思路保持一致。三是統(tǒng)籌考慮小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)與流程銀行及社區(qū)銀行打造的關(guān)系。

健全小微企業(yè)金融專有的管理體系

建立小微專營機(jī)構(gòu)是落實(shí)小微金融專營理念的必要條件，要想使小微專營機(jī)構(gòu)真正成為小微金融的核心、小微金融創(chuàng)新的主體，必須健全專有的管理體系。

建立全方位的管理制度。包括建立專有的人力資源管理辦法、財(cái)務(wù)管理細(xì)則、產(chǎn)品創(chuàng)新制度、客戶管理制度、考核細(xì)則，建立全行范圍的小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化管理制度等，從制度上保證其運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。

制定小微企業(yè)授信政策。明確一定時(shí)期鼓勵類、限制類、禁止類行業(yè)與客戶。針對小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)制定各產(chǎn)品、地區(qū)的授信限額。根據(jù)國家信貸政策導(dǎo)向，鼓勵專營機(jī)構(gòu)對專注主業(yè)、符合國家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)予以支持。對授信政策、限額政策進(jìn)行定期重檢與更新。

設(shè)立事業(yè)部式的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。在實(shí)踐中，小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)應(yīng)按照事業(yè)部的模式進(jìn)行管理，設(shè)置綜合管理部、營銷管理部、授信審批部等內(nèi)設(shè)部門，能夠保證專營機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)、獨(dú)立運(yùn)營與日常管理。商業(yè)銀行可以根據(jù)自身情況，按照有利于落實(shí)“四單原則”、“六項(xiàng)機(jī)制”的方向進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置。

設(shè)置特有的授信流程。立足小微特點(diǎn)，對流程進(jìn)行梳理，大力推進(jìn)“評級、授信、押品評估和業(yè)務(wù)審批”流程的“四合一”，努力做到簡單、快捷、一站式。通過差異化授權(quán)或者派駐獨(dú)立審批人，將信貸審批權(quán)最大限度下放到營業(yè)機(jī)構(gòu)，也可借助后臺支持，實(shí)現(xiàn)快速審批與流程整合。不管用哪種方式，小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的授信項(xiàng)目要實(shí)行限時(shí)審批，提升服務(wù)效率。

明確各環(huán)節(jié)的盡職標(biāo)準(zhǔn)。在總行層面要明確界定從營銷、受理到盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、授信審批、合同管理、支付審查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款催收、信貸檔案管理直至不良資產(chǎn)管理各環(huán)節(jié)的盡職標(biāo)準(zhǔn)。針對小微專營機(jī)構(gòu)編寫詳盡的操作手冊，明確各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、合規(guī)要求，確?？傂泻笈_部門能夠利用IT系統(tǒng)和相關(guān)文檔資料對小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理過程進(jìn)行抽查和監(jiān)控。

推出小微企業(yè)專享的產(chǎn)品體系和服務(wù)模式

小微企業(yè)是發(fā)展快速且創(chuàng)新活躍的群體，其需求也呈現(xiàn)出不斷變化的特點(diǎn)。因而，商業(yè)銀行小微專營機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，按照專業(yè)化、特色化、差異化、定制化的思路，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的基點(diǎn)從小微企業(yè)的顯性特征向需求挖掘轉(zhuǎn)變。目前各小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)主要針對小微企業(yè)生命周期、所處的產(chǎn)業(yè)鏈及供應(yīng)鏈、擔(dān)保和信用增級、還款方式等顯性特征進(jìn)行創(chuàng)新。隨著小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)將更加注重需求挖掘，推出更加特色化、差異化，更加貼近小微企業(yè)特點(diǎn)的授信產(chǎn)品。

小微企業(yè)授信從單戶模式向批量模式轉(zhuǎn)變。依托集中市場、園區(qū)、核心企業(yè)及其他各類核心第三方，小微企業(yè)金融專營機(jī)構(gòu)能夠開展批量化的授信業(yè)務(wù)，增加業(yè)務(wù)辦理的效率。在批量授信過程中，小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)也可依托總行設(shè)立的信貸工廠，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款從受理、審查、審批的集中化辦理。

金融服范圍應(yīng)從單一的信貸業(yè)務(wù)向綜合金融服務(wù)方面發(fā)展。小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)要根據(jù)小微企業(yè)采購、生產(chǎn)、銷售各環(huán)節(jié)上不同的金融需求，提供一攬子、全方位、綜合化的金融服務(wù)方案，包括移動金融服務(wù)、IC卡、理財(cái)、結(jié)算、信息咨詢服務(wù)、管理咨詢、企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、企業(yè)戰(zhàn)略管理、組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、人力資源管理、并購服務(wù)以及其他各類特色化增值服務(wù)，針對小微企業(yè)業(yè)主提供各類私人銀行服務(wù)。

與客戶的關(guān)系從點(diǎn)對點(diǎn)的單一結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行聯(lián)合外部利益相關(guān)者共同服務(wù)于小微企業(yè)的模式。從商業(yè)模式的角度看，小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄狹隘的競爭觀點(diǎn)，拓寬思路，安排與各種外部利益相關(guān)者的關(guān)系，共同構(gòu)造更加完整的價(jià)值鏈，服務(wù)于小微企業(yè)。

與客戶的接觸方式由單一的柜面模式向綜合渠道轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)借助小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)構(gòu)建面向小微企業(yè)的包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上平臺、自助設(shè)備在內(nèi)的綜合渠道體系，升級小微企業(yè)金融服務(wù)。

目前，部分商業(yè)銀行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)將以小微企業(yè)客戶為中心的理念具體化，提出要幫助更多的小微企業(yè)發(fā)展，有的商業(yè)銀行也提出，小微企業(yè)客戶的成功是小微專營機(jī)構(gòu)成功的先決條件。實(shí)際上，商業(yè)銀行小微專營機(jī)構(gòu)在服務(wù)模式、產(chǎn)品方面的任何創(chuàng)新，如果能夠優(yōu)化小微企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表，如果能夠深入企業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造過程，則一定能夠獲得小微企業(yè)的積極響應(yīng)。小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)從這一點(diǎn)出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式創(chuàng)新，一定能夠?qū)崿F(xiàn)小微客戶與商業(yè)銀行的雙贏。

開發(fā)小微企業(yè)金融專用的配套技術(shù)和工具

細(xì)節(jié)決定成敗。盡管小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的引入是小微金融發(fā)展史上具有里程碑意義的事件，但如果沒有配套技術(shù)和工具，不注重產(chǎn)品、模式創(chuàng)新過程中技術(shù)細(xì)節(jié)的優(yōu)化，則一切只能是紙上談兵。

精準(zhǔn)營銷相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用。在實(shí)踐中，商業(yè)銀行已經(jīng)開始利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)開展精準(zhǔn)營銷特別是交叉營銷。對于小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)而言，今后將不可避免地加入這一行列，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行客戶需求的挖掘、客戶的細(xì)分，基于需求挖掘進(jìn)行營銷策劃與安排。

強(qiáng)化授信等方面的技術(shù)創(chuàng)新。目前已有的創(chuàng)新主要有財(cái)務(wù)還原的技術(shù)、非財(cái)務(wù)信息的應(yīng)用、交叉檢驗(yàn)的技術(shù)。隨著數(shù)量技術(shù)的使用，很多商業(yè)銀行在小微企業(yè)授信方面開始嘗試打分卡技術(shù)，支持自動審批、快速審批。今后數(shù)量技術(shù)在調(diào)查、審查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、授信后管理等方面將發(fā)揮更大的作用。除此之外，在服務(wù)方案的設(shè)計(jì)、交易結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)方面，產(chǎn)品定制方面，以及在現(xiàn)金管理、電子銀行、各類增值服務(wù)過程中均需要相應(yīng)的技術(shù)和工具。商業(yè)銀行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)真總結(jié)這些技術(shù)和工具，形成標(biāo)準(zhǔn)化文檔以便廣泛推廣。

創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)定價(jià)技術(shù)。為了落實(shí)獨(dú)立定價(jià)的機(jī)制，小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)必須具備相應(yīng)的定價(jià)能力。不論是基于風(fēng)險(xiǎn)或成本的定價(jià)、基于目標(biāo)利潤的定價(jià)，還是基于客戶綜合收益的定價(jià)、基于市場情況的定價(jià)，都需要建立模型，配置參數(shù)，明確公式，形成標(biāo)準(zhǔn)化的工具。

完善風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與工具?？偨Y(jié)完善信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理工具和技術(shù)。條件成熟的商業(yè)銀行，可大力推廣風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)。

建立專業(yè)的小微企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

風(fēng)險(xiǎn)控制是小微企業(yè)金融升級過程中不得不面對的問題，沒有風(fēng)險(xiǎn)控制體系的升級就沒有小微金融的升級。因而，為了配合小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的專業(yè)化發(fā)展，支持其深耕本地市場，商業(yè)銀行需要對風(fēng)險(xiǎn)控制方式和措施進(jìn)行創(chuàng)新。

在總行層面對小微企業(yè)授信實(shí)行精細(xì)化的組合管理。密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)波動對小微企業(yè)經(jīng)營的影響。運(yùn)用一定的分析手段預(yù)先規(guī)劃和調(diào)整小微企業(yè)授信的行業(yè)、地區(qū)、客戶結(jié)構(gòu)。數(shù)據(jù)與IT基礎(chǔ)較好的銀行，可以借助風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量實(shí)現(xiàn)組合管理。

實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控官、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理委派制，增強(qiáng)風(fēng)控人員的專業(yè)性。由總分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門向?qū)I機(jī)構(gòu)派駐風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，主管專營機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，行使授信否決權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督權(quán)，與所在單位的主要負(fù)責(zé)人形成制約。建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，通過平行作業(yè)的方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。選派熟悉行業(yè)的專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)入客戶經(jīng)理隊(duì)伍或者風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)實(shí)業(yè)、技術(shù)與金融復(fù)合型人才隊(duì)伍的建設(shè)，提高對小微企業(yè)發(fā)展前景以及主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的把控能力。精細(xì)化地設(shè)計(jì)小微專營機(jī)構(gòu)的問責(zé)模式，用過程問責(zé)取傳統(tǒng)的事后問責(zé)，用概率考核取代單筆考核。

不斷總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)控、預(yù)警、處置的技術(shù)，將其標(biāo)準(zhǔn)化并嵌入相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程。條件具備的商業(yè)銀行可探索將數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)植入業(yè)務(wù)營銷、授信調(diào)查、審查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、到期催收及不良資產(chǎn)處置各環(huán)節(jié)。

對新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精細(xì)化管理。如前文所述，與小微企業(yè)的活躍創(chuàng)新相一致，小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)必然是新產(chǎn)品、新模式、新技術(shù)的創(chuàng)新主體，這就要求小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)做好業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中的風(fēng)險(xiǎn)管控，把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)。

小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)應(yīng)完善合規(guī)與操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。因?yàn)樾∥I機(jī)構(gòu)具有相對獨(dú)立性，如果管理不善，可能成為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件、操作風(fēng)險(xiǎn)事件多發(fā)地段。這就要求各專營機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)管理，做好風(fēng)險(xiǎn)與控制自我評估，做好重點(diǎn)人員、重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

（作者單位：北京大學(xué)光華管理學(xué)院博士后流動站；中國人民銀行撫順市中心支行）