一家草根銀行的崛起

2005年6月，青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社掛牌成立。此后的7年時(shí)間，全省農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額較2004年增長(zhǎng)了6.7倍，貸款余額增長(zhǎng)了5.8倍，存款余額增長(zhǎng)了12.3倍。一個(gè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，有如此超常規(guī)的發(fā)展，靠的是什么？帶著疑惑，《經(jīng)濟(jì)》記者赴青海省進(jìn)行了采訪。

涓涓細(xì)流匯成大海。對(duì)于有著近3400名員工的青海省農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，近3400份的辛勤付出和汗水，換來(lái)的是2012年豐碩的成果：繼2012年7月末全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額突破300億元大關(guān)后，11月末再創(chuàng)新高，達(dá)到352億元，增量居全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第二位。

352億元，對(duì)中東部發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也許只是一個(gè)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的規(guī)模，但對(duì)地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)、長(zhǎng)期扎根農(nóng)村牧區(qū)、與“三農(nóng)”打交道的草根金融來(lái)說(shuō)，何其艱難！

“改革、創(chuàng)新、奮進(jìn)是青海省農(nóng)村信用社發(fā)展的不竭動(dòng)力?！鼻嗪Ｊ∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社主任馬榮華在接受采訪時(shí)如是說(shuō)。

青海農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”有著天然的聯(lián)系。自1952年青海省成立第一家信用社以來(lái)，歷經(jīng)60年風(fēng)雨，全省農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持立足農(nóng)業(yè)、面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。2005年6月，青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式掛牌，開(kāi)啟了青海省農(nóng)村信用社改革發(fā)展的新紀(jì)元。

找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

存款是銀行業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)。成立之初，面對(duì)雄踞省內(nèi)的幾家國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行，按照農(nóng)村信用社的職能，省聯(lián)社深入分析了自己的生存空間，確立了“立足三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，確立了“地方銀行、農(nóng)牧民銀行、社區(qū)銀行和中小微企銀行”的市場(chǎng)定位。

7年來(lái)，信用社憑借遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、蓬勃發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和貼近農(nóng)牧民的人員優(yōu)勢(shì)，通過(guò)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷、提升服務(wù)水平、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種等形式，鞏固并不斷擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)，培育優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)加強(qiáng)與地方政府及相關(guān)部門(mén)的溝通，主動(dòng)融入服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)大局，成功爭(zhēng)取到退耕還林、還草補(bǔ)助資金及其他農(nóng)牧民綜合補(bǔ)貼資金的代理發(fā)放，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展?！澳壳?，我們近80%的存款來(lái)自于縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)?！瘪R榮華自豪地說(shuō)道。

送上門(mén)的服務(wù)

“與市場(chǎng)更近、與客戶更親”，這是青海農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)理念追求的至高境界。每年春節(jié)過(guò)后，也是農(nóng)牧民手頭最拮據(jù)的時(shí)候，信用社人員就未雨綢繆，做到“情況早調(diào)查、計(jì)劃早安排、資金早籌集、貸款早投放”，把春耕貸款送到農(nóng)家炕頭。“銀行真的開(kāi)到家門(mén)口了！”海北州祁連縣央隆鄉(xiāng)群眾切身感受到信用社服務(wù)進(jìn)村的便利：過(guò)去，僅為了存取款，他們就得乘車五六個(gè)小時(shí)，行走200多公里。

為延伸金融服務(wù)觸角，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求，青海省農(nóng)村信用社一方面調(diào)整并優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，提升網(wǎng)點(diǎn)功能，另一方面，通過(guò)加大物理網(wǎng)點(diǎn)布局，實(shí)施“村村通”工程。目前，全省共有農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)363家，占全省銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的35%，布放ATM機(jī)192臺(tái)，設(shè)立自助網(wǎng)點(diǎn)189個(gè)，布放POS機(jī)2529臺(tái)，在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村設(shè)立具有小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢功能的便民金融服務(wù)點(diǎn)144個(gè)，金融服務(wù)覆蓋全省城鄉(xiāng)，使地處邊遠(yuǎn)地區(qū)的廣大農(nóng)牧民享受到了足不出村就能辦理存取款的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

創(chuàng)新金融服務(wù)

2012年6月，青海農(nóng)村信用社抓住中國(guó)銀監(jiān)會(huì)全面啟動(dòng)“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽(yáng)光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程的時(shí)機(jī)，著力提升服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的水平，推出了服務(wù)于農(nóng)牧戶的“紫丁香·福農(nóng)卡”，將銀行卡功能和農(nóng)信社小額信用貸款進(jìn)行捆綁。截至目前，累計(jì)發(fā)卡5.7萬(wàn)張，授信額達(dá)9030萬(wàn)元。

為積極落實(shí)好省委、省政府助農(nóng)、惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)的政策措施，農(nóng)村信用社在推行“福農(nóng)卡”的基礎(chǔ)上，按照省政府“一行一品”的工作要求，正在積極探索“惠農(nóng)通”信貸模式，即以“惠農(nóng)一卡通”為依托，將國(guó)家給農(nóng)牧民直補(bǔ)的各類資金和保障資金歸集于一張卡上，以各類補(bǔ)貼資金作為還款來(lái)源，根據(jù)單戶直補(bǔ)資金年度總額為授信額度，給農(nóng)牧戶發(fā)放貸款，以進(jìn)一步滿足農(nóng)牧戶信貸需求?！稗r(nóng)牧民現(xiàn)在拿著信用社一卡通，可以在青海省內(nèi)免費(fèi)自由匯兌，以后便可以在授信額度內(nèi)自主使用貸款。”馬榮華說(shuō)。

青海農(nóng)村信用社在助農(nóng)、惠農(nóng)的同時(shí)，積極落實(shí)《青海省支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的若干政策措施》，將小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略。他們推行“梯度服務(wù)”：縱向上，積極構(gòu)建小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)；橫向上，積極推廣小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的“一站式”審批模式，提高了小企業(yè)貸款審批效率。此外，他們還積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出了適合小微企業(yè)的“一抵通”、“聯(lián)保通”等信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)辦應(yīng)收賬款質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押、門(mén)票收費(fèi)權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式，成功破解了小微企業(yè)擔(dān)保缺乏、信息不對(duì)稱、融資成本高等難題，有力扶持了小微企業(yè)發(fā)展。

2012年以來(lái)，青海省農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款36.9億元，全省農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款余額達(dá)57.4億元，貸款余額較5年前增長(zhǎng)了178.6%。

責(zé)任與奉獻(xiàn)

2010年4月14日，青海省玉樹(shù)州發(fā)生強(qiáng)烈地震，省聯(lián)社及時(shí)選派志愿者，與受災(zāi)的玉樹(shù)聯(lián)社員工一同開(kāi)展抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建工作，并在臨時(shí)搭建的帳篷銀行恢復(fù)了轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)，成為第一家在地震廢墟上恢復(fù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

為保證玉樹(shù)災(zāi)后重建的順利進(jìn)行，農(nóng)村信用社率先發(fā)放災(zāi)后重建的第一筆貸款，截至目前，農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放災(zāi)后重建貸款2.28億元，發(fā)放農(nóng)牧民災(zāi)后重建住房貸款0.5億元、恢復(fù)生產(chǎn)貸款1.3億元、養(yǎng)殖業(yè)貸款0.5億元，成為支持災(zāi)后重建信貸的最好銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，2011年玉樹(shù)聯(lián)社獲得了州政府評(píng)定的信貸支持玉樹(shù)災(zāi)后重建第一名的成績(jī)。

7年來(lái)，青海省農(nóng)村信用社在踐行服務(wù)“三農(nóng)”、　小微企業(yè)宗旨的同時(shí)，自身也得到超常規(guī)發(fā)展，規(guī)模、質(zhì)量、效益都實(shí)現(xiàn)了量與質(zhì)的飛躍，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款“三個(gè)高于”和“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)。

對(duì)于青海省農(nóng)村信用社的發(fā)展業(yè)績(jī)，青海省副省長(zhǎng)高云龍這樣評(píng)價(jià)：目前，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)水平已經(jīng)達(dá)到國(guó)有商業(yè)銀行水平，每年發(fā)放的涉農(nóng)貸款已占到青海省金融機(jī)構(gòu)短期農(nóng)貸的97％以上。他們正是以可圈可點(diǎn)的實(shí)績(jī)，在青海各級(jí)政府和農(nóng)牧民心中樹(shù)起了“農(nóng)村金融主力軍”、“小微企業(yè)金融主力軍”的豐碑。