銀行體系總體安全可靠

防范風險和確保安全是金融發(fā)展的永恒主題。

“銀行安全是國家金融安全最核心和最關(guān)鍵的組成部分，確保銀行體系安全是確保國家金融安全的首要關(guān)口和首要任務?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家向松祚在接受《經(jīng)濟》記者采訪時表示，因為銀行是國家金融體系最重要組成部分，銀行支付和清算體系是國家金融經(jīng)濟體系的血液循環(huán)體系，須臾不可缺失和出現(xiàn)故障。

風險可控

2012年9月發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》指出，我國金融風險總體可控，金融機構(gòu)風險管理能力持續(xù)提升，系統(tǒng)性金融風險防范預警體系、評估體系和處置機制進一步健全，存款保險制度等金融安全網(wǎng)制度基本建立。

然而，隨著金融市場化改革不斷深化，金融產(chǎn)品和業(yè)務復雜性和關(guān)聯(lián)性不斷提高，銀行業(yè)面臨的風險形態(tài)不斷變化，風險識別和管理的難度持續(xù)加大。當前國內(nèi)外形勢依然復雜嚴峻，銀行業(yè)面臨短期風險暴露和中長期戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的雙重壓力。尤其是地方融資平臺、房地產(chǎn)貸款、信息科技、理財業(yè)務、影子銀行等領(lǐng)域不容樂觀。

在向松祚看來，銀行體系安全至少有五個方面含義：其一是經(jīng)營安全，即確保銀行不會因為資產(chǎn)負債管理經(jīng)營不善導致破產(chǎn)倒閉，給銀行客戶、投資者或股東乃至整體金融經(jīng)濟體系造成巨大沖擊和損失。其二是流動性安全，即確保銀行隨時滿足客戶提款和轉(zhuǎn)賬要求，不出現(xiàn)客戶恐慌和擠兌風潮。其三是支jQJHofLqCDMCHlZ+MKqvcg==付安全，即確保銀行支付結(jié)算體系不出現(xiàn)故障或遭受恐怖分子蓄意破壞，導致支付清算不能正常運行。其四是信息安全，即確保銀行客戶和核心商業(yè)信息不被泄露和盜竊，以免給客戶和銀行造成實際和潛在的巨大損失和困擾。其五是反洗錢，即確保銀行體系不參與恐怖活動、販毒、色情網(wǎng)絡(luò)、軍火走私、顛覆政權(quán)、危害國家安全等各種非法活動，確保銀行資金、賬戶信息、支付網(wǎng)絡(luò)不被上述犯罪團伙所利用。

“因此從上述五個方面考量，我國銀行體系總體安全可靠，風險可控。一是流動性風險不大，我國銀行體系負債總體穩(wěn)定，不會出現(xiàn)擠兌風潮。二是經(jīng)過多年改革發(fā)展，銀行總體經(jīng)營實力大幅度提升，不會出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉。三是支付和清算體系建設(shè)取得重大進展，支付結(jié)算能夠安全平穩(wěn)運行。四是信息安全得到高度重視，不會發(fā)生客戶信息的大規(guī)模泄露、丟失和被盜。五是我國歷來重視反洗錢工作，對犯罪團伙利用銀行體系犯罪保持高度警惕。”向松祚告訴記者。

然而，這并非表示銀行安全就高枕無憂。在向松祚看來，目前威脅我國銀行安全的主要力量有國內(nèi)和國外兩方面。國內(nèi)風險主要是：影子銀行業(yè)務快速增長，潛在風險和損失不容忽視；一些產(chǎn)業(yè)嚴重產(chǎn)能過剩，經(jīng)營嚴重虧損，必然導致部分銀行貸款無法按期償還。國外風險主要是：美國以制裁伊朗和反恐為名，對我國銀行進行司法調(diào)查和起訴，甚至實施巨額處罰和業(yè)務限制，可能對我國銀行海外業(yè)務造成巨大影響。

新規(guī)加碼

根據(jù)國務院第207次常務會議精神，2012年6月8日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（以下簡稱《資本辦法》），并將于2013年1月1日起實施。

“作為二十國集團、金融穩(wěn)定理事會和巴塞爾委員會正式成員，我國實施銀行業(yè)新監(jiān)管標準既是履行國際義務的需要，也是推進中國銀行業(yè)健康發(fā)展，更好地服務經(jīng)濟社會發(fā)展的重要舉措。”向松祚強調(diào)，新監(jiān)管標準的制定實施，不僅有助于增強我國銀行業(yè)穩(wěn)健性，防范系統(tǒng)性風險，也有助于推動銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型。

在回答《資本辦法》對于我國銀行業(yè)安全有哪些現(xiàn)實意義這個問題時，向松祚表示，新的資本管理辦法即是中國版的《巴塞爾協(xié)議III》。原則上，實施更加嚴格的資本管理辦法有利于銀行審慎經(jīng)營，降低風險，強化銀行經(jīng)營和流動性安全，是一件好事。但是，如果資本管理辦法過于嚴厲，也會產(chǎn)生許多負面影響。銀行迫于經(jīng)營壓力，可能會更多參與影子銀行業(yè)務和擴大表外業(yè)務，可能會迫于資本充足率提高的要求而被迫提前收回貸款和出售資產(chǎn)，可能會大幅度收縮信貸從而降低銀行盈利水平，等等。

“我歷來主張應該建立逆周期資本管理辦法，即經(jīng)濟快速增長和過熱之時，適當提高資本要求；經(jīng)濟下滑或衰退之時，適當放寬資本充足率要求，以避免金融加速器惡化經(jīng)濟周期，增加銀行流動性和經(jīng)營壓力及風險?！毕蛩伸裾f。

據(jù)向松祚介紹，事實上，我國幾乎所有銀行尤其是國有大銀行已經(jīng)提前達到了《巴塞爾協(xié)議III》的要求。資本充足率、一級資本、一級核心資本、撥備覆蓋率、撥貸率等主要指標，各家銀行都已經(jīng)滿足，甚至大幅度超過。過去幾年，各家銀行為實施新資本管理辦法做了大量準備工作，風險考核評估體系、財務考核評估體系、技術(shù)支持體系等方面都相應做了改進和調(diào)整。我國銀行體系完全能夠適應和落實新資本管理辦法。

科技支撐

在打造安全體系中，信息科技技術(shù)成為銀行安全的立身之本。中國人民銀行副行長李東榮在第九屆銀行業(yè)科技工作座談會上表示，銀行業(yè)信息系統(tǒng)承載我國金融機構(gòu)核心業(yè)務和金融服務，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就可能引發(fā)“多米諾骨牌”式的傳遞效應，引發(fā)系統(tǒng)性金融信息安全風險。

不容忽視的問題是，當前，我國金融業(yè)普遍面臨信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融服務日益依賴互聯(lián)網(wǎng)開放系統(tǒng)從而增加遭受攻擊或信息被竊取的潛在風險、管理和應急處置能力亟待提升、信息安全保障機制不健全等問題。

這個問題也引起了中國銀監(jiān)會主席尚福林的關(guān)注。在2012年12月召開的“中國銀行業(yè)信息科技風險管理2012年會”上，他強調(diào)，銀行業(yè)要圍繞“自主可控”、“持續(xù)發(fā)展”、“科技創(chuàng)新”三大戰(zhàn)略切實加強信息科技建設(shè)，發(fā)揮好信息科技的支撐作用。

在向松祚看來，當前的科技風險管控工作面臨嚴峻挑戰(zhàn)，一方面外部環(huán)境復雜、網(wǎng)絡(luò)安全威脅不斷加大，另一方面，銀行業(yè)信息科技運行對外部基礎(chǔ)設(shè)施、外部技術(shù)和服務的依賴性增強。