“阻礙發(fā)展的關(guān)卡要逐一突破”

經(jīng)過6年時間的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在全國以遍地開花的態(tài)勢席卷而來。而由于各地的人文條件和經(jīng)濟水平的不同，各家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑也有所區(qū)別，水平參差不齊，有的已經(jīng)步入正軌，有的仍在尋找適合當?shù)氐慕?jīng)營模式，有的則正在突破所在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的制約。

無息貸款不現(xiàn)實

被定位于助力“三農(nóng)”和小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，在老百姓那里卻有了另外的理解——“私營的”、“不靠譜兒”，甚至認為村鎮(zhèn)銀行是一個“慈善機構(gòu)”。

“有的村民直接就問我，有沒有不要利息的貸款？”門頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行行長于春陽向記者表達著他的無奈，當?shù)厝罕妼τ诖彐?zhèn)銀行的理解還存在著一些偏差?！拔覀?nèi)ド嚼镎{(diào)研，村民就問我說，‘于行長，如果貸款后我們企業(yè)經(jīng)營得不好，我們能不能不還錢’？但是村鎮(zhèn)銀行也是企業(yè)，最核心的是不能出現(xiàn)壞賬?！?/p>

其實，如何去惠農(nóng)惠小微，也是多數(shù)村鎮(zhèn)銀行所普遍面臨的難題。在銀行本身并沒有走上盈利正軌的情況下，惠農(nóng)惠小微就有可能成為一句空談。

“至少要在保證盈利的情況下才能實現(xiàn)支農(nóng)支小”，盡管全國80%的村鎮(zhèn)銀行都能實現(xiàn)盈利，但是多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行仍然在磕磕絆絆中前進。于春陽說，服務(wù)“三農(nóng)”和小微，也要從兩個方面來看。“目前農(nóng)民的還款意識相對較弱，很容易出現(xiàn)呆壞賬?！?/p>

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中潛在的風(fēng)險因素給銀行放貸增加了難度?！按饲坝幸还P養(yǎng)雞業(yè)的貸款就要放出去了，一共150萬，但是正好發(fā)生了禽流感，如果這筆業(yè)務(wù)放出去，那就有可能出現(xiàn)壞賬?！庇诖宏栒f，相比于支農(nóng)支小已經(jīng)比較成熟的企業(yè)和一些大銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險肯定更大。

“無息貸款并不現(xiàn)實，即使是有利息的貸款，也不一定賺錢。”于春陽打了一個比方，“貸款額度平均20萬元，利率也就上浮15%，如果從我們銀行開車去百花山，車程就要兩個多小時，加上人力成本，可以說是賠錢的，但這筆業(yè)務(wù)還是要做，也是為了支農(nóng)支小”。

好產(chǎn)品無處尋

盡管對于目前的門頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行來說，發(fā)行無息貸款并不現(xiàn)實，但是按照于春陽的說法，也要根據(jù)門頭溝的特色經(jīng)濟推出特色產(chǎn)品。

“我們推出了一款產(chǎn)品叫三羊開泰，只要資料齊全，在3天內(nèi)就能放款300萬，另外，只要是從事一些涉農(nóng)的行業(yè)，包括養(yǎng)殖、開辦農(nóng)家樂等，都可以貸到700萬的額度。”談及該行推出的惠農(nóng)產(chǎn)品，于春陽介紹得很細致，但對于這些產(chǎn)品的效果，他也直言不諱地表示，這些產(chǎn)品并不好用。

而對于村鎮(zhèn)銀行來說，好用的產(chǎn)品一定建立在充分的調(diào)研基礎(chǔ)之上。和所在區(qū)的政府部門溝通、共同尋找支持農(nóng)業(yè)和小微的路徑，成為絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的首選，往往能起到事半功倍的效果。

“在國家政策的號召下，目前區(qū)政府比較支持中小企業(yè)的發(fā)展，我們行跟區(qū)里的經(jīng)信委、旅游委簽訂了一個戰(zhàn)略合作協(xié)議，政府負責(zé)貼息，但不負責(zé)擔(dān)保，我們負責(zé)貸款?！庇诖宏栒f，為了緩解經(jīng)濟下行情況下農(nóng)業(yè)貸款需求的萎縮，與門頭溝的特色旅游結(jié)合起來，門頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行對于包括農(nóng)家樂、旅游集散地在內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)都給予了資金支持?！艾F(xiàn)在已經(jīng)為山區(qū)的農(nóng)民朋友累計發(fā)放貸款三四千萬?！?/p>

一些具有創(chuàng)新性、符合農(nóng)村特色的產(chǎn)品亟待被鉆研出來，為村鎮(zhèn)銀行所用，在于春陽看來，這才是真正好用的產(chǎn)品。

業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最核心的東西?！按蠹易龃彐?zhèn)銀行，都希望能實現(xiàn)老百姓收益的最大化，更加便捷和高效?！庇诖宏栒f，現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)最需要的就是有人去真正地研究農(nóng)村，設(shè)計一些產(chǎn)品，盡快能為老百姓所用?！安豢赡苊總€銀行都來設(shè)計一個產(chǎn)品，所以需要更專業(yè)的人員來參與，具體問題具體分析，為盛產(chǎn)蘋果、京白梨、木耳和蘑菇的地方分別設(shè)計獨具特色的產(chǎn)品?！?/p>

需要當?shù)卣С?/p>

按照政策部門的擬定，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間就是所在區(qū)縣范圍之內(nèi)，所以要受到當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境的制約。在北京市各區(qū)縣中，門頭溝區(qū)2012年的GDP位列16個區(qū)縣的第15位，為115.53億元，而大興區(qū)和順義區(qū)位列第五和第六，分別為1215億元和1103.2億元。于春陽說，這樣一來，同大興區(qū)九銀村鎮(zhèn)銀行和順義區(qū)銀座村鎮(zhèn)銀行比較，門頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行就有了先天的短板，較低的經(jīng)濟發(fā)展水平帶來的是同樣低的貸款需求。

對于村鎮(zhèn)銀行來說，拉不來存款不行，可是如果貸不出去也不行?！白鳛橐粋€獨立法人，村鎮(zhèn)銀行麻雀雖小五臟俱全，面臨著方方面面的要求，需要能夠達到50%的年終存貸比?！睋?jù)于春陽介紹，如果沒有達到這個要求，銀行就拿不到中央財政補貼。

而補貼的數(shù)額根據(jù)各地政策有所不同，但對于村鎮(zhèn)銀行來說，仍然是一筆很有意義的收入?！艾F(xiàn)在北京的村鎮(zhèn)銀行40%的利潤都是來自于財政補貼，哪家銀行每年多個幾百萬還是很可觀的。”于春陽表示，行業(yè)內(nèi)部都希望國家的這項支持能夠長久，特別是對于還在摸索中的村鎮(zhèn)銀行來說更為重要。

各個地方的政府部門確實加大了對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。例如，福建省對新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，給予實際到位注冊資本金1%-3%的開辦補助，補助金額不超過1000萬元，對村鎮(zhèn)銀行每設(shè)立一家支行可給予10萬元補助。辦公用房補助原則上最高累計不超過500萬元。對于村鎮(zhèn)銀行來說，補助本身無疑也有著巨大的吸引力。

于春陽認為，政策支持尤其具有客觀必要性?！氨本┑你y行競爭很激烈，利差較小?！倍鴵?jù)他了解，外地的很多村鎮(zhèn)銀行貸款利率已經(jīng)是10%起步，“這就意味著一筆1個億的貸款我們要少賺500萬”。

與此同時，如果國家想在西部布局村鎮(zhèn)銀行，也需要給予實際的政策支持，“西部的業(yè)務(wù)量很少，如果信貸資金安全得不到保障，大家肯定都沒有積極性?！庇诖宏栒f。

成長需要時間

盡管村鎮(zhèn)銀行在中國的發(fā)展已經(jīng)有6年多，但是可以看出，還存在著種種問題，無論是對于村鎮(zhèn)銀行員工還是對于村鎮(zhèn)銀行行業(yè)來說，都需要一個成長的時間和空間。

在村鎮(zhèn)銀行下鄉(xiāng)的路上，首先要面臨角色轉(zhuǎn)換的就是員工，特別是從城市轉(zhuǎn)戰(zhàn)鄉(xiāng)村的銀行高管們。“比如說之前我就是做大客戶，一筆貸款都幾千萬上億，在這做都是幾十萬的貸款額度，還不是太習(xí)慣。”以前做大銀行支行行長的于春陽說他自己也需要一個時間的過渡和磨合。

人才的匱乏也是困擾村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一大難題。于春陽說，原來手下的員工并不愿意跟他一起來到門頭溝做村鎮(zhèn)銀行，“待遇肯定沒大銀行多，而且從知名度來說也沒有吸引力”。

“河南的珠江系村鎮(zhèn)銀行發(fā)展得已經(jīng)很有規(guī)模，面試的時候有300多個人，筆試至少90人，我們銀行面試就來十幾個人?！庇诖宏栒f，已經(jīng)有30人的門頭溝珠江村鎮(zhèn)銀行仍然很缺人才，“希望員工來了就能上手，不希望再培訓(xùn)一段時間”。

如此一來，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也需要一定的時間和空間?！艾F(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的定位不是特別清晰，大家都在摸索中前進，國際上的‘小額信貸之父’成立第一家鄉(xiāng)村銀行不也經(jīng)歷了9年的時間嗎？”

于春陽所說的“小額信貸之父”便是國際上享有“窮人銀行家”美譽的穆罕默德·尤努斯教授，其憑借在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行而獲得諾貝爾和平獎，從39年前他把27美元借給42名赤貧的孟加拉農(nóng)村婦女開始，到如今在孟加拉國全國有2200個分店，也經(jīng)歷了漫長的探索過程。孟加拉鄉(xiāng)村銀行正在被大多數(shù)發(fā)展中國家模仿或借鑒。

基于此，于春陽表示對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展非常有信心，“雖然說不一定有巨大的獲利空間，但只能說這是一個好的時代，作為獨立法人機構(gòu)機制比較靈活，這也是我從大銀行跳到這的原因”，目前最需要做的是能夠深入到基層和農(nóng)村、滿足農(nóng)戶的要求。“我們預(yù)計在9月中旬就可以辦成銀行卡，爭取在10月下旬開設(shè)第一家支行”。