風(fēng)險亟待防控

今年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了爆發(fā)式的增長，而其明確的監(jiān)管體系、標(biāo)準(zhǔn)尚未出臺，在“野蠻”生長的環(huán)境下，越來越多的風(fēng)險缺陷被人關(guān)注，越來越多的壞事情被披露。

“如何有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融公司的違規(guī)操作，我們也感到壓力很大。”

9月，北京某互聯(lián)網(wǎng)金融沙龍上，北京市海淀區(qū)金融辦一位負責(zé)人坦露了對互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作的苦處。

按照這位負責(zé)人的描述，今后，海淀區(qū)將建立一個以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為聚集地的功能區(qū)，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展。但是，如何對這個新興、跨界經(jīng)營的企業(yè)進行系統(tǒng)管理，他們也拿不出非常有效的方案。

這是一個龐雜的概念，包含了各式各樣的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，風(fēng)險，正在一步一步地暴露。上述海淀區(qū)金融辦負責(zé)人也無奈地表示，“監(jiān)管體系和標(biāo)準(zhǔn)我們制定不出來，這也不是我們能做到的?！?/p>

風(fēng)險猶存

互聯(lián)網(wǎng)金融正在因一系列P2P網(wǎng)貸平臺的壞消息而被質(zhì)疑。

“雖然互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融等模式，但P2P網(wǎng)貸的影響力要排在首位，幾乎可以和互聯(lián)網(wǎng)金融畫對等號”。北京軟件和信息服務(wù)交易所副總裁羅明雄說，P2P在中國發(fā)展7年后，其經(jīng)營模式、運作概念以及影響力有目共睹。

眾人睹目下，P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險也在被放大，由于P2P平臺操作不規(guī)范、不透明，投資人不知道融資人信息、融資用途、償還能力等，一旦融資人發(fā)生資金風(fēng)險，P2P平臺無力償還只好卷款跑路。

2012年12月，P2P網(wǎng)貸平臺優(yōu)易網(wǎng)突然停止運轉(zhuǎn)，工作人員人去樓空，投資者的2000萬元投資無法追回，而這也成為P2P網(wǎng)貸出現(xiàn)在我國以來的第一大案。直到今年4月16日，江蘇如皋警方在海南成功抓獲了優(yōu)易網(wǎng)的負責(zé)人繆忠應(yīng)和王永光，案件才告破。

目前，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險主要集中于：自身平臺安全性，平臺對客戶的審貸能力、風(fēng)險管理能力。很多網(wǎng)貸公司只是把錢吸進去，沒有真實的投向；或者客戶融資之后攜款潛逃；抑或網(wǎng)貸公司的本身經(jīng)營不善。

中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊認(rèn)為，借貸很快網(wǎng)絡(luò)化反而不利于發(fā)展，雖然通過互聯(lián)網(wǎng)借貸具有有效地降低業(yè)務(wù)成本、提高資金使用效率、可復(fù)制性強等優(yōu)點。但是，完全缺乏線下業(yè)務(wù)的支持，對融資方的調(diào)查、合理把握投資方資金都存在一定難度，“畢竟這方面還是需要人員去實地考察、以便減少壞賬率?！?/p>

“很多P2P平臺為了吸引投資者投錢，承諾保本付息，但是真出現(xiàn)問題，P2P平臺大部分無力償還，那么投資者的錢是找融資者還是P2P平臺追回，投資者很難分辨。目前對卷款潛逃的資金追回和監(jiān)管網(wǎng)貸操作都有一定的難度。而這些都會損害投資人的利益，損害行業(yè)的風(fēng)氣，影響P2P行業(yè)的持續(xù)發(fā)展?！辈芾谡f。

作為中國金融信息安全的基礎(chǔ)機構(gòu)——中國金融認(rèn)證中心，長期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防控，其在第三方支付平臺、電子銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全防控上頗有成績。

中國金融認(rèn)證中心助理總經(jīng)理王梅介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融總體上主要面臨安全風(fēng)險、法律風(fēng)險以及信用風(fēng)險。

“大家最關(guān)心的是安全風(fēng)險，從專業(yè)的角度來講，可以從三個方面分析。”王梅說，一是客戶端安全，主要是用戶使用的PC機、手機以及平板電腦是否被網(wǎng)絡(luò)釣魚、或者中木馬病毒、交易欺詐等。二是網(wǎng)絡(luò)渠道安全也就是網(wǎng)絡(luò)安全，主要表現(xiàn)為交易信息竊取、交易信息篡改等。三是服務(wù)端安全，這是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該負責(zé)的范疇，包括應(yīng)用流程設(shè)計漏洞、系統(tǒng)停機、數(shù)據(jù)損壞、信息泄露等。

王梅強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易通常是依托互聯(lián)網(wǎng)在線完成的，交易過程中涉及的身份確認(rèn)、電子合同、電子發(fā)票等如果沒有按照相關(guān)法律法規(guī)的要求采用電子簽名技術(shù)就可能導(dǎo)致交易沒有法律保證，因此存在法律風(fēng)險。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在信用風(fēng)險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融使跨空間、跨地區(qū)的交易成為現(xiàn)實，為人們在海量的人群找到了合適的交易伙伴，但是這種通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，使得交易雙方在信用評價方面的信息不對稱。”王梅說，信用評價不準(zhǔn)確，增加了交易者不能如約履行其義務(wù)的風(fēng)險。

監(jiān)管空白

盡管包括央行、銀監(jiān)會、工信部在內(nèi)的相關(guān)部門此前已注意到互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的風(fēng)險，但深入、全方面的監(jiān)管遲遲沒有到位，風(fēng)險依舊存在。

曹磊認(rèn)為，P2P行業(yè)目前缺乏外部的監(jiān)管和約束，資金、平臺運營等都游離在傳統(tǒng)的金融體系之外，也因為oVU89w139+a0O10eismZ5FTTiB0fnQLr/UOQXCqhtxE=缺乏監(jiān)管，P2P行業(yè)入行門檻低，許多企業(yè)想趁機渾水撈一筆跑路。

P2P網(wǎng)貸行業(yè)的門檻有多低呢？

一位P2P網(wǎng)貸公司內(nèi)部人士告訴記者，網(wǎng)貸公司一般只要申請了互聯(lián)網(wǎng)公司的牌照、建立一個平臺網(wǎng)站就可著手運營了，簡單來說，就是一家互聯(lián)網(wǎng)平臺在做投資融資的金融業(yè)務(wù)，而在現(xiàn)行監(jiān)管體系不完善的情況下，主管部門也不易界定這類企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)公司還是金融機構(gòu)。

“P2P網(wǎng)貸行業(yè)沒有明確監(jiān)管部門，有點類似早期的第三方支付行業(yè)?！币子^國際高級分析師張萌說，在中國發(fā)展7年的P2P網(wǎng)貸至今沒有明確的監(jiān)管體系并不是個例，第三方支付行業(yè)也是在中國發(fā)展10年后才獲得主管部門發(fā)放的牌照，據(jù)她了解，P2P網(wǎng)貸行業(yè)目前多是落地在當(dāng)?shù)厥姓鹑谵k進行管理。

張萌說，P2P網(wǎng)貸企業(yè)經(jīng)過一段時間發(fā)展后紛紛進入了交易環(huán)節(jié)，已經(jīng)不是簡單的業(yè)務(wù)撮合平臺，如果經(jīng)營風(fēng)險防控不好，用戶的投資資金將有無法收回的風(fēng)險?！斑@就要求P2P公司加強風(fēng)險體系建設(shè)和評估模型的可靠性，P2P網(wǎng)貸公司在這方面十分欠缺?！?/p>

在王梅看來，互聯(lián)網(wǎng)金融存在這些安全風(fēng)險的原因有多方面，“從大環(huán)境來講我們在誠信建設(shè)、法制健全方面都有待完善，這也是我們一直呼吁的?！?/p>

小環(huán)境方面，王梅認(rèn)為，安全問題的出現(xiàn)主要在于兩方面；一方面與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者對安全沒有足夠的重視有關(guān)；另一方面，大眾對于網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)識還不足。

“據(jù)我們了解，目前絕大多數(shù)的P2P網(wǎng)貸、第三方放貸網(wǎng)站都沒有采用數(shù)字證書等互聯(lián)網(wǎng)安全必須的安全手段，這對于大眾使用者來說是非常危險的?！蓖趺氛f，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者對安全沒有足夠的重視，行業(yè)門檻不明確、監(jiān)管不完善；此外，從業(yè)者良莠不齊，對互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)方面也不甚了解。

企業(yè)自律

面對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)險不容忽視，可監(jiān)管體系的空白卻令多數(shù)管理者處于窘境。上述北京市海淀區(qū)金融辦負責(zé)人表示，目前只能通過臨時方法逐步管理，但他們最希望的還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠做到自律。

“下一步，我們計劃在互聯(lián)網(wǎng)金融中心實施登記備案的方法，對于違規(guī)的企業(yè)要拉黑，創(chuàng)建一個良好的市場環(huán)境，這十分需要企業(yè)自律。”這位負責(zé)人說。

曹磊建議，要盡快建立相關(guān)的法律、法規(guī)監(jiān)管，提高企業(yè)的違法成本。可以要求企業(yè)支付一定的擔(dān)保金額，防止企業(yè)卷款。他也強調(diào)，投資人不要盲目跟風(fēng)、要謹(jǐn)慎投資、多了解企業(yè)資質(zhì)等信息。

“投資人也出現(xiàn)了偏離小額貸范疇的現(xiàn)象，本身P2P是小額貸款，但是國內(nèi)投資人的出款很多，30萬、50萬的比比皆是，國內(nèi)絕大多數(shù)P2P平臺對投資人附加‘本金保障’條款，過高的投資額讓平臺運營壓力增大。”曹磊說。

但若想P2P網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)范操作、提高風(fēng)控的難度也很大，張萌說，P2P平臺的信用評估體系搭建困難，主要是央行的征信體系還沒有向互聯(lián)網(wǎng)公司開放。

對于目前國內(nèi)的征信體系，曹磊認(rèn)為P2P網(wǎng)貸平臺的征信成本較高也將影響行業(yè)發(fā)展?！按蠖鄶?shù)P2P網(wǎng)站依靠誠信判斷融資人借貸額度，但是融資人的誠信度很難判斷，雖然國家級信用信息平臺已經(jīng)在醞釀建立，但具體信息尚不對公眾公開。征信成本過高是影響民間借貸可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素。”曹磊說。

從對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知角度出發(fā)，王梅還是認(rèn)為，大眾對于網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識仍有待提高。

她告訴記者，網(wǎng)絡(luò)安全分為客戶端安全、網(wǎng)絡(luò)渠道安全、服務(wù)端安全，后兩個部分要靠專業(yè)人員或者互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者進行保證，但是客戶端安全與大眾使用者個人有緊密關(guān)系?！袄?，曾有人抱怨網(wǎng)上支付輸入密碼時需要用安全控件，覺得非常麻煩，但是，正是這些小小安全控件保證了我們的密碼安全?！蓖趺氛f。

“因此，目前來說，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者以及大眾對互聯(lián)網(wǎng)安全的認(rèn)識，是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展重中之重”。王梅說，安全建設(shè)，是所有互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的必經(jīng)道路，也是全體參與且都受益的事情，“安全性的改善不但將提振社會公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，也將推動互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展?！?/p>