“少兒險(xiǎn)”挑選記

姐姐最近比較擔(dān)憂，她女兒出生僅三個(gè)月，就成了醫(yī)院的?？汀榇?，她想為孩子購(gòu)買(mǎi)一份兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，托我?guī)兔φ邕x。

市場(chǎng)上的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)眾多，琳瑯滿目。我查了查，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品按性質(zhì)可以分為保障型和教育型兩類(lèi)。保障型少兒保險(xiǎn)多以少兒發(fā)生意外傷害和罹患疾病為保險(xiǎn)責(zé)任，側(cè)重孩子的人身保障；教育型少兒保險(xiǎn)兼具了保障型保險(xiǎn)中的意外傷害身故保障和孩子教育保障。

按年限看，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品是終身險(xiǎn)。我發(fā)現(xiàn)一款叫平安世紀(jì)贏家少兒終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品，每年繳費(fèi)1.2萬(wàn)元，連交15年合計(jì)18萬(wàn)元。從15歲開(kāi)始，可以陸續(xù)領(lǐng)取教育金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金，還能得到身故保障金、4萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)金。其中，保險(xiǎn)賬戶養(yǎng)老金最令人心動(dòng)，60歲時(shí)按結(jié)算利率4.5%計(jì)算，保險(xiǎn)賬戶養(yǎng)老金有80萬(wàn)；80歲時(shí)按結(jié)算利率4.5%計(jì)算，保險(xiǎn)賬戶的養(yǎng)老金有近188萬(wàn)元。

但我一個(gè)做過(guò)保險(xiǎn)的朋友并不推薦買(mǎi)終身險(xiǎn)。他告訴我，終身壽險(xiǎn)只有在投保人身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付。而且，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展日新月異，保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代較快。在孩子年幼時(shí)考慮終身壽險(xiǎn)太早，還不如等孩子長(zhǎng)大了自己選擇合適的險(xiǎn)種。

我周?chē)募议L(zhǎng)，大多購(gòu)買(mǎi)的是教育型保險(xiǎn)產(chǎn)品，認(rèn)為可以在孩子高中及大學(xué)時(shí)領(lǐng)取到比較可觀的教育金。而朋友表示，教育險(xiǎn)是在意外、重疾保障充足的基礎(chǔ)上仍有余力的選擇與補(bǔ)充， “ 如果按重要程度排名，依次應(yīng)是意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病險(xiǎn) ”。

我上網(wǎng)查了查理賠數(shù)據(jù)，中德安聯(lián)人壽的報(bào)告顯示，在0到18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類(lèi)型的理賠案占比超過(guò)70%。全球兒童安全網(wǎng)絡(luò)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，意外傷害是中國(guó)0至14歲兒童的首位死亡原因，每年有超過(guò)20萬(wàn)0至14歲的兒童因意外傷害而死亡（死亡率為67.13/10萬(wàn)）， 即每三位死亡的兒童中就有一位是意外傷害所導(dǎo)致，中國(guó)0至14歲兒童意外傷害死亡的發(fā)生率是美國(guó)的2.5倍， 韓國(guó)的1.5倍。

現(xiàn)狀觸目驚心。數(shù)位同事建議我，在淘寶上買(mǎi)少兒重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)比線下便宜許多。

我在天貓上查詢，看中了一款叫淘氣寶的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品涵蓋了33種少兒重大疾病，保障30年，滿期若沒(méi)發(fā)生重大疾病險(xiǎn)還能返還130%已交保費(fèi)；男生、女生特定部位惡性腫瘤能額外賠付治療費(fèi)；7×24小時(shí)全科家庭醫(yī)生在線守候解答家長(zhǎng)疑問(wèn)。每年只需交納1185元，連續(xù)交10年合計(jì)11850元，30年期間可以報(bào)銷(xiāo)11萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，意外身故或全殘能獲得10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

與線下同類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品規(guī)定，如被保險(xiǎn)人在期滿日仍生存則無(wú)息返還130%的已繳納保費(fèi)。而線下產(chǎn)品的條款則為按本合同的基本保險(xiǎn)金額給付滿期生存保險(xiǎn)金以及分紅。我對(duì)比了一下，線下產(chǎn)品每年交納的費(fèi)用至少比網(wǎng)上的貴7倍，但是合同期滿時(shí)，拿到的分紅回報(bào)是網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品的10倍以上。

做保險(xiǎn)的朋友告訴我，其實(shí)30周歲前發(fā)生重大疾病的幾率并不高，滿期支付生存金的可能性非常大。保險(xiǎn)公司網(wǎng)上低價(jià)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是走量，吸納大量現(xiàn)金融資投資。雖然收益有很大差距，但是，線上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，說(shuō)明書(shū)上顯示是可以保障30年，而線下的一般是保障到多少周歲。

我想，我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)只是為了在醫(yī)療上得到有效保障。網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，價(jià)格便宜，重大疾病種類(lèi)也全部涵括了，購(gòu)買(mǎi)還是非常劃算的。