用好民營銀行改革契機

近期，在國務(wù)院首次提出探索設(shè)立民營銀行之后，加上監(jiān)管部門的積極表態(tài)，各界開始掀起了申請設(shè)立民營銀行的熱潮。

然而，需要強調(diào)的是，民營銀行改革不能搞成“運動式”，其目的也不是簡單地增加多少機構(gòu)，而是以此來達到“鯰魚效應(yīng)”，促進銀行業(yè)競爭效率的提升，引導(dǎo)金融體系的市場化改革。

西方各國銀行業(yè)大都是民營模式，雖然由于應(yīng)對金融危機的需要，歐美國家出現(xiàn)一些銀行被“國有化”的情況，但各國政府和監(jiān)管部門都認為民營銀行仍然是最有效率的模式。

從不同國家的民營銀行發(fā)展實踐來看，其中既有經(jīng)驗也有教訓(xùn)。就發(fā)展經(jīng)驗而言，例如日本的商業(yè)銀行分為都市銀行和區(qū)域性民營銀行兩類，是區(qū)域性民營銀行發(fā)展成功的典型國家。日本民營銀行當(dāng)時的資本利潤率、資產(chǎn)收益率普遍較高，對于上世紀中后期的日本經(jīng)濟增長也起到了重要作用。

從發(fā)展教訓(xùn)來看，值得一提的案例是俄羅斯在民營金融方面采用的“休克療法”。俄羅斯在1991年全面開放了金融業(yè)，使得民營銀行的數(shù)量達到了兩萬多家，后來造成了嚴重的金融混亂。

由此來看，當(dāng)我們考慮中國民營銀行發(fā)展的時候，必須認真吸取鄰國或地區(qū)的教訓(xùn)：第一，在金融體制改革的過程中絕不能放松對金融風(fēng)險的監(jiān)督管理；第二，不能讓特權(quán)階層參與金融機構(gòu)的民營化過程；第三，民營銀行也不能出現(xiàn)“一股獨大”的狀況，必須有合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)；第四，不能無條件和無限制地讓外國金融集團進入本國銀行業(yè)。

為了促進民營銀行的健康發(fā)展，政府和監(jiān)管部門往往需要采取特定的政策保障。例如，在金融政策方面，加快利率市場化改革。我國目前利率市場化程度還較低，民營銀行只有獲得一定的自由度來決定存貸款利率，才能得到更加公平的競爭環(huán)境，以及經(jīng)營的靈活性和盈利能力。因此，必須加快利率市場化改革的步伐。

我們還需要優(yōu)化金融監(jiān)管體系和監(jiān)管策略。民營銀行由于透明度較低，金融監(jiān)管的有效性較弱，更易累積金融風(fēng)險，因此，加強和完善民營銀行監(jiān)管尤其重要。

我們還應(yīng)構(gòu)建存款保險制度。目前許多國家和地區(qū)都建立了存款保險制度，以增強公眾對銀行業(yè)的信心。我國民營銀行的發(fā)展，迫切需要公眾的信心和支持，因而，有必要盡快出臺保護存款人利益、及時處理問題機構(gòu)的存款保險制度，為民營銀行改革提供基礎(chǔ)保障。

我們所討論的民營銀行，是指在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中以民營資本為主的、有著良好的公司治理結(jié)構(gòu)并且采用市場化經(jīng)營機制的、優(yōu)先服務(wù)于民營經(jīng)濟等特定領(lǐng)域的銀行。

具體來看，一是在銀行所有權(quán)方面，只有民營資本（非國有資本）真正占據(jù)控股地位的銀行，才符合民營銀行的標準；二是在銀行經(jīng)營權(quán)方面，只有當(dāng)銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，獨立自主進行公司內(nèi)部權(quán)力結(jié)構(gòu)架設(shè)，自主經(jīng)營、自負盈虧，也才符合民營銀行的標準。換句話說，只有“民有民營”的銀行，才是我們所討論的、真正的民營銀行。

在現(xiàn)實中，從資本準入的角度來看，目前，民營資本已經(jīng)進入到中國銀行業(yè)的各個領(lǐng)域。從機構(gòu)準入的角度來看，按照“民有民營”的原則來判斷，目前部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在實現(xiàn)民營控股的同時，基本上已脫離了地方政府的行政干預(yù)，可以被稱為真正的民營銀行。

與“民有”相比，“民營”在當(dāng)前更加重要。即，股權(quán)民營化改革只是基礎(chǔ)，更為重要的是以此改革為契機，真正推動商業(yè)銀行能夠自主經(jīng)營、主動創(chuàng)新，脫離地方政府信用的隱形擔(dān)保和“父愛主義”，實現(xiàn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，迎接國際化金融競爭的挑戰(zhàn)。