穩(wěn)健合規(guī)、和諧活力：濟南農(nóng)商銀行的初心與實踐

黃真

業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制，是銀行業(yè)永恒不變的話題。加強合規(guī)風(fēng)險管理，既是監(jiān)管部門關(guān)注的重點，也是銀行業(yè)金融機構(gòu)自身努力追求的目標(biāo)。

什么是“合規(guī)”？2006年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》明確指出：合規(guī)是指商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。合規(guī)風(fēng)險，是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失和聲譽損失的風(fēng)險。合規(guī)管理是銀行一項核心的風(fēng)險管理活動。

合規(guī)風(fēng)險在風(fēng)險控制中具有基礎(chǔ)和核心的作用，合規(guī)風(fēng)險不僅從根本上給了銀行風(fēng)險控制的準(zhǔn)則，也從理論上對不斷完善市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和信用風(fēng)險起到了指引作用。為此，濟南農(nóng)商銀行始終貫徹實施“穩(wěn)健合規(guī)”的內(nèi)控戰(zhàn)略，增強發(fā)展支撐力，筑牢業(yè)務(wù)、合規(guī)、審計“三道防線”。

第一道防線，抓內(nèi)控。濟南農(nóng)商銀行聚焦重點領(lǐng)域、瞄準(zhǔn)薄弱環(huán)節(jié)，強化整治、補齊短板，以精細(xì)化管理，完善內(nèi)部控制體系、內(nèi)部控制職責(zé)，內(nèi)部控制措施，內(nèi)部控制評價和監(jiān)督制度，使內(nèi)部控制的各項職責(zé)得到有效履行，對各網(wǎng)點做到全方位、分層次強化日常監(jiān)督，將狠抓內(nèi)控合規(guī)管理與提升金融風(fēng)險防控能力、服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展緊密結(jié)合，做到內(nèi)控與營銷兩手都要抓，兩手都要硬。

今年濟南農(nóng)商銀行在各個網(wǎng)點進行了涵蓋自查、突擊檢查、抽查、評價的綜合治理工作。管理者及員工的思想意識，決定了日常的經(jīng)營、操作行為。為此，濟南農(nóng)商銀行從源頭抓起，結(jié)合日常操作暴露的薄弱環(huán)節(jié)，對重點領(lǐng)域、重點環(huán)節(jié)、重點流程的運營情況進行排查，對柜面業(yè)務(wù)進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的一系列風(fēng)險防控，不斷督導(dǎo)各環(huán)節(jié)、各流程員工盡職履責(zé)，讓員工意識變行動，行動成習(xí)慣，時刻繃緊合規(guī)這根弦。

健全的內(nèi)控體系是防控風(fēng)險的根本。在信貸服務(wù)中，濟南農(nóng)商銀行聚焦“四個中心”建設(shè)，打造專業(yè)公司團隊、“1+N”“N+1”專業(yè)化團隊共149支，設(shè)立授信審查審批中心，建立50個放款中心，成立獨立運作的貸后檢查中心，形成“閉環(huán)式”架構(gòu)，突出規(guī)范導(dǎo)向，著力優(yōu)化架構(gòu)管理、客戶營銷和風(fēng)控機制，實施多重保障，有效防范信貸風(fēng)險，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與資產(chǎn)質(zhì)量“雙提升”。做好事前準(zhǔn)入控制，營銷調(diào)查中心對信貸資金用途真實性、合規(guī)性進行嚴(yán)格事前調(diào)查，做好入口把關(guān)審核；審查中心嚴(yán)格執(zhí)行事中核查，再次對貸款用途進行把控，核實貸款資金真實流向；放款中心嚴(yán)格放款監(jiān)督審查要求，確保放款流程與資金出賬。

該行還嚴(yán)把風(fēng)險崗位準(zhǔn)入退出關(guān)，實施信貸人員五級分類管理，對員工開展360度評測，結(jié)合日常檢查、專項審計、兩項監(jiān)督等工作，全面分析客戶經(jīng)理風(fēng)險情況，劃分正常類、關(guān)注類和一二三級黑名單，對關(guān)注類限制辦理信用貸款，每年進行審計檢查；對黑名單人員嚴(yán)禁從事風(fēng)險控制崗位，并建立后續(xù)跟蹤考評辦法。同時，建立常態(tài)化警示教育機制，按季度梳理案例典型，舉辦違法放貸專題講座，全面提升客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)。

第二道防線，講合規(guī)。合規(guī)經(jīng)營是銀行穩(wěn)健運行的內(nèi)在要求，也是防范金融案件的基本前提。濟南農(nóng)商銀行全面深化合規(guī)建設(shè)，強化合規(guī)教育培訓(xùn)，出臺三個“十條禁令”；建立“四個中心”，形成“閉環(huán)式”風(fēng)險治理架構(gòu)，建立信貸人員等級管理辦法和后續(xù)跟蹤機制，推動合規(guī)管理工作提質(zhì)增效。

人的問題，是銀行合規(guī)管理中最難也是最棘手的問題，對于一名銀行人來說，時刻面臨道德、紀(jì)律和法規(guī)的考驗。“人防”的核心就是要及時發(fā)現(xiàn)異常，提前預(yù)警，加強管理，及早阻斷，防患于未然。濟南農(nóng)商銀行強化員工合規(guī)意識教育，堅持以培訓(xùn)教育人、以案例警醒人，讓員工內(nèi)化于心、外化于行，堅守合規(guī)底線；強化常態(tài)化異常行為監(jiān)測排查，采取定期排查和不定期排查相結(jié)合、常規(guī)排查和系統(tǒng)排查相結(jié)合的方式，對員工行為進行排查，提升操作風(fēng)險的監(jiān)測預(yù)警能力，運用智能化、大數(shù)據(jù)分析等手段加強員工行為的精細(xì)化管理，對系統(tǒng)提取的疑點數(shù)據(jù)重點核查，做到風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處理。對異常行為進行重點糾正和規(guī)范，突出嚴(yán)管厚愛結(jié)合，堅決正風(fēng)肅紀(jì)。

對異常行為的常規(guī)監(jiān)督，對抓早抓小、防微杜漸有著顯著效果。借助談心談話、員工家訪等方式，從家庭、單位雙管齊下，聯(lián)合監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)員工異常行為苗頭，幫助其糾正不良作風(fēng)習(xí)慣，讓其工作生活回到正軌，把潛在風(fēng)險扼殺于萌芽中。

內(nèi)控合規(guī)管理也是濟南農(nóng)商銀行打造“工匠網(wǎng)點”的重要一環(huán)。為了樹立員工正確的職業(yè)觀、利益觀、榮辱觀，激勵員工把握正確方向，服從大局，扎實工作，把銀行的發(fā)展作為個人事業(yè)的追求目標(biāo)和價值體現(xiàn)，濟南農(nóng)商銀行弘揚精耕細(xì)作“匠人”精神，厚植精益求精“匠心”文化，以全轄180家營業(yè)網(wǎng)點為主陣地，打造“工匠網(wǎng)點”品牌。

在統(tǒng)籌推進“工匠網(wǎng)點”全年各階段建設(shè)工作中，濟南農(nóng)商銀行搭建管理矩陣，設(shè)置孵化期、驗收期，鞏固期三個環(huán)節(jié)，覆蓋過程管控、業(yè)績結(jié)果、一票否決的創(chuàng)建驗收體系，明確20余項考核指標(biāo)、三級驗收評價標(biāo)準(zhǔn)，通過多種形式鞏固建設(shè)成效，驗收網(wǎng)點結(jié)果與管轄行整體得分情況掛鉤。

在此過程中，濟南農(nóng)商銀行發(fā)揮內(nèi)訓(xùn)師作用，采取經(jīng)驗交流、觀摩學(xué)習(xí)等形式，開展“后進學(xué)先進，先進帶后進”幫扶帶動，通過互相交流借鑒、更新理念、亮點經(jīng)驗，借鑒他人優(yōu)勢彌補個人短板，更好地提升風(fēng)險管控基本功；實行運營主管“承包制”和柜員“工單制”，將分崗管戶等工作任務(wù)細(xì)化到人、到每一天，晨會派單、夕會復(fù)盤，實現(xiàn)全員參與、動態(tài)調(diào)整，強化日常過程控制性，通過制定或細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，降低差錯率、提升服務(wù)品質(zhì)。

第三道防線，強監(jiān)督。為有效筑牢合規(guī)“堡壘”，濟南農(nóng)商銀行建立了審計聯(lián)動協(xié)調(diào)“一會四機制”，按季組織召開由行領(lǐng)導(dǎo)、檢查監(jiān)督部門、條線管理部門參加的審計聯(lián)動協(xié)調(diào)會議，對檢查、監(jiān)督發(fā)現(xiàn)的主要問題情況進行通報，深入分析成因，查找制度缺陷、管理漏洞等，明確整改要求；建立再審計機制、責(zé)任追究公示機制、整改機制、警示教育機制，實行“建檔、整改、調(diào)度、驗收、銷號”全流程閉環(huán)動態(tài)管理。

前移風(fēng)險監(jiān)督控制關(guān)口，監(jiān)督工作常態(tài)化，通過常規(guī)審計、突擊檢查審計、專項工作審計、高管離任審計和貸后檢查、監(jiān)事會日常履職等，開展全方位的監(jiān)督檢查，事后及時責(zé)任追究，形成“閉環(huán)式”的監(jiān)督機制。監(jiān)事會辦公室建立了以“問題為導(dǎo)向”工作機制，明確落實責(zé)任人，按季度督導(dǎo)問題整改進度，定期組織“回頭看”，對整改落實情況從總行、基層兩個維度開展督導(dǎo)、調(diào)研，跟進、評價問題整改效果，確保監(jiān)督工作落地有聲。

積極運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加大非現(xiàn)場審計模型的開發(fā)及運用，自主研發(fā)21個非現(xiàn)場審計模型，全年累計運行非現(xiàn)場模型324次，針對信貸管理、農(nóng)金員、會計內(nèi)控、安全管理等關(guān)鍵領(lǐng)域進行專項檢查，切實做到防患于未然。通過開展新增貸款檢查，有助于及時發(fā)現(xiàn)疑點信息，提前消除潛在的風(fēng)險隱患。去年，審計人員通過排查新增貸款，集中鎖定部分客戶經(jīng)理進行專項檢查，對經(jīng)辦業(yè)務(wù)的合規(guī)性、真實性進行全面審計，進一步辨別貸款人是否具備貸款能力，對具有苗頭性、趨勢性的重點問題，確?！安樯睢⒉榧?xì)、查實”，對有潛在風(fēng)險隱患的貸款進行了提前收回。

隨著信息化、大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，濟南農(nóng)商銀行積極創(chuàng)新大數(shù)據(jù)環(huán)境下的審計方式和工作模式，緊跟業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展不斷建立和完善審計模型，并利用審計模型對業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)進行分析，通過審計模型建立，對各條線數(shù)據(jù)進行交叉對比分析和印證，將隱藏在繁雜數(shù)據(jù)里的“疑點”暴露在審計監(jiān)督之下，為各項審計工作提供線索與疑點數(shù)據(jù)。目前，濟南農(nóng)商銀行在線運行1200余個模型思路，審計的科學(xué)性、系統(tǒng)性、針對性穩(wěn)步提升。

企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，是企業(yè)實現(xiàn)基業(yè)長青最重要、最根本的“軟實力”。 2015年1月，通過三家法人機構(gòu)整合、以新設(shè)合并方式組建，濟南農(nóng)商銀行改制成股份制商業(yè)銀行。進入新的發(fā)展時期，濟南農(nóng)商銀行已經(jīng)從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)擴展到金融文化領(lǐng)域，競爭的手段也從單一的經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向全方位多層面的綜合競爭。這種情況下，構(gòu)建先進企業(yè)文化，為農(nóng)商銀行注入持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)健發(fā)展的基因，培養(yǎng)員工的企業(yè)精神和群體經(jīng)營意識，是濟南農(nóng)商銀行發(fā)展與壯大的決定因素。

濟南農(nóng)商銀行始終貫徹實施“和諧活力”的管理戰(zhàn)略，激發(fā)內(nèi)部驅(qū)動力。將省聯(lián)社黨建“四大行動”和“五大家園”建設(shè)落到實處，持續(xù)強化“五個賦能”，積極打造“和諧活力銀行”。

堅持“員工至上”。濟南農(nóng)商銀行推動省聯(lián)社人事、用工、薪酬“三項機制”改革落地見效，創(chuàng)新“能人之中選好人，好人之中選能人”的“兩個維度”選人用人機制。在業(yè)績維度，出臺激勵干部擔(dān)當(dāng)作為八條規(guī)定，堅持能者上、庸者下；在價值觀維度，實施榮譽積分管理，將德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀員工納入后備人才庫。薪酬比例實現(xiàn)“兩個傾斜”，薪酬向基層一線傾斜，向奮斗者傾斜，對全員實行分級管理，建立競爭性考核機制，形成“比學(xué)趕幫超”的良好氛圍，一線員工人均收入增長達到16%。

在強化員工教育培養(yǎng)方面，濟南農(nóng)商銀行建立全員成長計劃，打造“明湖學(xué)堂”，邀請全國優(yōu)秀講師進行授課；組建創(chuàng)新俱樂部，打破層級壁壘，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。同時，為豐富員工業(yè)余文化生活，還成立足球、籃球等5家文體協(xié)會；開設(shè)“陽光心態(tài)”課程，建立“一對一”的心理咨詢、輔導(dǎo)機制，讓員工的生活更充實、精神更豐富。

在濟南農(nóng)商銀行，員工的冷暖、訴求與期盼都是頭等大事。

2021年，濟南農(nóng)商銀行為員工辦好十件實事。如解決“就餐難”，建成小食堂161家，為140家網(wǎng)點配備廚師；解決“休息難”，建立休息室，配備午休床379張，建成24個集體宿舍；解決“充電難”，為6家管轄行安裝電瓶車充電樁；解決“取暖難”，開展“暖冬計劃”，為153處網(wǎng)點安裝熱水器，為外拓員工配備暖手寶和沖鋒衣。

不僅如此，濟南農(nóng)商銀行按季開展員工滿意度調(diào)查，行黨委逐條審閱，盡全力為員工解決工作和生活中的難題。如，為落實困難救助，農(nóng)商行建立“一對一”幫扶機制，組織中層以上管理人員結(jié)對幫扶困難職工；成立“福象愛心基金”，為21名困難職工發(fā)放救助金23.8萬元；為20余名離家較遠(yuǎn)的哺乳期員工調(diào)整了工作網(wǎng)點，建立8家“子女托管中心”，解決員工子女“看護難”問題。

傳承“大挎包”精神。濟南農(nóng)商銀行深化為群眾辦實事精神和內(nèi)涵，創(chuàng)新服務(wù)形式，全力為泉城市民提供貼心、溫暖的社會服務(wù)，用忠誠、責(zé)任和擔(dān)當(dāng)全力傳遞社會正能量與農(nóng)商情懷。

8月13日，天橋管轄行“福象”義工團隊走進桑梓店倉上村、沙李村，摸排看望4名孤困兒童，為他們送去米、面等生活必需品。志愿者分成2組，進入幫扶對象家里，同家庭進行積極交流，了解家庭現(xiàn)狀及幫扶需求，并一戶一冊，詳細(xì)記錄。

濟南農(nóng)商銀行成立200支“福象”義工服務(wù)隊，主動履行社會責(zé)任，真心實意地為老百姓提供無償服務(wù)。而這只是濟南農(nóng)商銀行打造“義工銀行”品牌的其中一角。

“桑榆義工”聯(lián)合當(dāng)?shù)貙？漆t(yī)院、中醫(yī)門診到社區(qū)、老年人日間照料中心，提供眼科義診、體檢篩查、貼伏貼、艾灸等公益服務(wù)；“城建義工”與團市委聯(lián)合開展“建功強省會·青春志愿行”志愿服務(wù)進工地活動，為新產(chǎn)業(yè)工人送上溫暖；“桃李義工”設(shè)立共享職工之家，增加家長與子女的互動交流；“民生義工”打造一站式便民服務(wù)綜合體，為社區(qū)居民提供多樣化便民服務(wù)；“文化義工”在服務(wù)轄區(qū)廣泛開展“文明誠信幸福村（社區(qū)）”創(chuàng)建活動，促進鄉(xiāng)村文化建設(shè)……“義工銀行”不僅激發(fā)了員工內(nèi)生動力，也營造積極向上、甘于奉獻的企業(yè)文化氛圍，全體員工累計開展義工活動2800余次，以“大我”“利他”精神踐行“我為群眾辦實事”，爭做“義工中的銀行、銀行中的義工”，得到群眾廣泛認(rèn)可。

要成為當(dāng)?shù)劂y行業(yè)零售業(yè)務(wù)市場占有率第一名；要進入全省農(nóng)商銀行第一梯隊；要挺進全國省會農(nóng)商銀行第一梯隊——濟南農(nóng)商銀行未來三年的目標(biāo)已明確，在繁榮一方經(jīng)濟、反哺地方發(fā)展的過程中，濟南農(nóng)商銀行將以更大力度、全新形象支持區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展，以優(yōu)異成績回報社會各界的厚愛，努力打造最具競爭力的區(qū)域零售銀行。

In？recent？years，？Jinan？Rural？Commercial？Bank？has？put？into？practice？the？“steadfast？commitment？in？six？fields”？and？the？five？major？ business concepts， thus setting up a “sound and compliant” internal control strategy. It has built a corporate culture that is characterized by a tenacious， strict and practical work style， formed the corporate core values featuring “integrity， practicability， work hard， power of execution， innovation and compliance”， and established the management strategy of “harmony and vitality”. Jinan Rural Commercial Bank is embarking on a fast track for reform and development.