淺議信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展

摘要：信用卡分期業(yè)務(wù)作為金融機構(gòu)新的利潤來源，其比重在不斷提高。同時，其操作的便捷性、業(yè)務(wù)的多選擇性在方便客戶生活、拉動內(nèi)需刺激消費方面起到不可低估的作用。由于中國信用卡發(fā)展還處于起步階段，必然會存在一些問題，如信用卡用戶規(guī)模較小，銀行服務(wù)水平有待進一步提高，產(chǎn)品同質(zhì)化競爭嚴重，缺乏必要的引導(dǎo)等等。那么，首先客戶要轉(zhuǎn)變觀念，提升對信用卡分期業(yè)務(wù)的認知；其次銀行要在提升服務(wù)水平和質(zhì)量、防范風(fēng)險、拓展延伸分期業(yè)務(wù)以及加大業(yè)務(wù)宣傳力度等幾個方面來促進信用卡分期業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用卡；分期業(yè)務(wù)；發(fā)展

一、信用卡分期業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

信用卡分期付款業(yè)務(wù)是指信用卡持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務(wù)）的消費資金，然后讓持卡人分期（將金額平均分成若干期）向銀行還款的過程。銀行會根據(jù)持卡人的申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還，直到償還完商品總價為止的一種業(yè)務(wù)，同時還要根據(jù)不同情況支付相應(yīng)的手續(xù)費。

追溯分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史，要回到上世紀中葉，最初的分期付款僅僅限于對生活日用品和勞力的購買，隨著生產(chǎn)力水平的提高，第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，所需的相應(yīng)費用也在不斷增加，加之銀行業(yè)信用的發(fā)展，分期業(yè)務(wù)也在迅速發(fā)展。經(jīng)濟發(fā)達的歐美國家，其信用卡分期業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展。目前，歐美國家各大銀行機構(gòu)的分期付款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品較為豐富，涉及領(lǐng)域較為廣泛，小到商場購物、教育、旅游、醫(yī)療，大到購房購車等可謂無所不包。我國的港、澳、臺地區(qū)的信用卡分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展也較快。

1979年10月，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了為其代辦“東美VISA信用卡”協(xié)議，代辦東美卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。從此，信用卡在中國出現(xiàn)。1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡——中銀卡，標志著信用卡在我國誕生。1995年，廣發(fā)銀行發(fā)行國內(nèi)第一張真正意義上的信用卡——廣發(fā)卡，也是第一張實現(xiàn)盈利的信用卡。2004年，中國國內(nèi)各大銀行開始辦理分期付款業(yè)務(wù)，招商銀行推出郵購分期業(yè)務(wù)，隨后，中國銀行、廣發(fā)行、浦發(fā)行、光大銀行、交通銀行等陸續(xù)推出此項業(yè)務(wù)。

目前，國內(nèi)銀行根據(jù)各自特點推出賬單單筆分期、郵購分期、汽車分期、現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)。根據(jù)對國內(nèi)多家銀行信用卡中心網(wǎng)站的分期業(yè)務(wù)信息的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在賬單單筆分期業(yè)務(wù)中，光大銀行首創(chuàng)手機銀行申請渠道；工商銀LLjhCoF/OLaSxuVlm0Zylg==行于2011年推出“逸貸卡”專注于消費分期業(yè)務(wù)；光大銀行提供無起點金額限制的自動免息分期；工商銀行及農(nóng)業(yè)銀行提供分期延期服務(wù)；交通銀行推出現(xiàn)場快速分期業(yè)務(wù)；在汽車分期業(yè)務(wù)中，其審批快、費用低是客戶選擇該方式購車的最大優(yōu)勢，某些銀行甚至做到“零費用”。建設(shè)銀行目前就已有20余個品牌，100多款車型實現(xiàn)了“零費用”分期購車。在現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)中，中信、廣發(fā)、民生銀行等都開通了信用卡預(yù)借現(xiàn)金分期還款業(yè)務(wù)。光大銀行在2012年10月推出先消費后領(lǐng)卡的“瞬時貸”、平安銀行面向城市自由職業(yè)者推出“新一貸”等不同產(chǎn)品。各銀行提供的信用卡分期付款業(yè)務(wù)一般固定期限為 3、6、12、18、24、36 個月；在郵購分期業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品多集中在電子產(chǎn)品、奢侈品及高端商品，根據(jù)各家銀行要求，交易具有不同程度的限制性；需要注意的是，僅工商銀行一家承諾退貨退手續(xù)費 。

二、信用卡分期業(yè)務(wù)的特點

信用卡分期業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對于擴大消費、拉動內(nèi)需、方便群眾生活、節(jié)約流通成本等方面發(fā)揮了積極作用。同時，信用卡分期業(yè)務(wù)也有效推動了消費額、透支額等核心指標的發(fā)展。信用卡分期業(yè)務(wù)所具有以下幾大特點：

首先，信用卡分期業(yè)務(wù)能夠先享受商品，后付款，滿足了廣大客戶的資金周轉(zhuǎn)需求，尤其適合剛剛走上工作崗位的青年人。這與關(guān)于“影響客戶選擇分期付款方式的因素”的調(diào)研數(shù)據(jù)相吻合，即受過高等教育的年輕人更易于嘗試和接受信用卡分期業(yè)務(wù)，而25-45歲這一青年群體正代表了現(xiàn)今中國主要的信用卡持有者和用戶群。

其次，申請分期業(yè)務(wù)的手續(xù)簡單，還款方式多樣，即可以通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)點柜面、電話銀行等多種方式，為客戶帶來極大便利。據(jù)數(shù)字100市場研究公司調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，30%客戶選擇信用卡分期業(yè)務(wù)是因為其便利性。

再次，分期業(yè)務(wù)的還款額度隨意性較大，可在規(guī)定的還款期限內(nèi)隨時辦理分期業(yè)務(wù)?？蛻裘吭逻€款額度可根據(jù)自身經(jīng)濟狀況任意進行選擇。因此，每月的定時定額還款，對于客戶來說還款壓力較小，不僅不會降低生活質(zhì)量，反而會進入一種品質(zhì)化的生活、工作狀態(tài)。

最后，分期業(yè)務(wù)帶來個體、社會、銀行等多方盈利。分期業(yè)務(wù)不但能給信用卡持卡人個體帶來更加多樣化的服務(wù)；對于買賣商品的商戶來說，可以將潛在的消費客戶變?yōu)楝F(xiàn)實的目標消費客戶，不僅提升了商戶的收益，而且不用承擔現(xiàn)金支付的風(fēng)險。對銀行來說，能夠增加銀行的信用卡業(yè)務(wù)收入，從而提升消費額和透支額，還能得到手續(xù)費收入。對社會來說，?？梢岳瓌觾?nèi)需、刺激社會消費，使整個社會供求趨于平衡從而實現(xiàn)多方盈利。

三、信用卡分期業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變消費觀念，提升市場空間

據(jù)資料顯示，在信用卡的發(fā)源地——美國，信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)達到相當發(fā)達的程度。美國60%以上的各種不同收入水平的家庭都在使用信用卡.而在高收入家庭中，信用卡的使用比例達到70%以上，其國內(nèi)人均持卡數(shù)量近5張，持卡人三個月平均用卡次數(shù)約30次，國內(nèi)信用卡交易額每年可達1 4萬億美元以上，占社會商品零售總額的比重為20%左右。而在我國，雖然信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模實現(xiàn)了爆炸式增長態(tài)勢，但就全國金融機構(gòu)銀行卡發(fā)卡總數(shù)而言，也僅為12億張左右，全國人均不到l張，而且其中貸記卡和準貸記卡的數(shù)量加在一起也只有4000多萬張，每個持卡人三個月平均用卡次數(shù)約2次，國內(nèi)銀行卡年交易額為11萬多億人民幣，占社會商品零售總額的比重約為5%左右?？梢钥闯?，我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級階段，雖然國人觀念已有所轉(zhuǎn)變，但是客戶規(guī)模較小，因此，首先要提升國人對信用卡使用的認知度，只有信用卡用戶總量得到提高，分期業(yè)務(wù)才有長足發(fā)展的可能性。

（二）進一步提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，并加強風(fēng)險防控意識

根據(jù)數(shù)字100市場研究公司調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在信用卡用卡滿意度方面，用戶相對不滿意的地方主要集中在和費用、促銷等相關(guān)的領(lǐng)域。銀行要不斷改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平，將客戶滿意度作為一項重要工作指標，還有針對不同的客戶偏好，進行個性化服務(wù)，尤其是在各銀行產(chǎn)品多樣化，服務(wù)多元化的競爭態(tài)勢下，精細化的服務(wù)品質(zhì)能夠起到意想不到的效果，滿意度的提高，其忠誠度也會隨之提高。同時，銀行還要加強內(nèi)部和外部的風(fēng)險防控意識，除加強日常風(fēng)險分析預(yù)警能力外，如防范信用卡套現(xiàn)，還要針對相關(guān)人員進行定期的風(fēng)險防范培訓(xùn)和指導(dǎo)，以此來保證信用卡分期業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（三）拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域并加快速度發(fā)展

2013年1月16日，國家發(fā)改委下發(fā)關(guān)于《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》的文件，文件中明確指出將“適當下調(diào)部分偏高刷卡手續(xù)費標準，減輕商戶負擔，方便群眾持卡消費，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展”，該通知文件從2013年2月25日起執(zhí)行。此次調(diào)整，手續(xù)費標準下調(diào)幅度超過20%?！八⒖ㄊ掷m(xù)費調(diào)整將對銀聯(lián)收入帶來約15%～20%的影響?！庇秀y聯(lián)內(nèi)部人士對《第一財經(jīng)日報》記者透露。多家銀行信用卡中心負責(zé)人均表示，刷卡手續(xù)費率的調(diào)整將會直接導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)受到較大沖擊，利潤水平受到大幅擠壓，各家銀行將付出巨大的資金成本。刷卡手續(xù)費下調(diào)對信用卡商業(yè)模式將帶來很大挑戰(zhàn)和變化。因此，對于信用卡分期業(yè)務(wù)來說，影響也不可小覷。那么，在支付模式遷移的環(huán)境下，只有通過拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域并加快速度發(fā)展，才能彌補刷卡扣率調(diào)整帶來的負面影響。比如，銀行要主動出擊，尋找合作平臺。比如，銀行可以主動尋找知名家電經(jīng)銷商、汽車銷售商、時下熱銷的電子產(chǎn)品銷售商合作，開展分期付款業(yè)務(wù)。另外，據(jù)2012年阿里巴巴數(shù)據(jù)顯示，2012年11月30日淘寶網(wǎng)和天貓年總交易額達到一萬億元。銀行可以嘗試與時下迅猛發(fā)展的電商展開合作，開發(fā)適合客戶網(wǎng)購分期付款的業(yè)務(wù)。

（四）運用差異化發(fā)展戰(zhàn)略，避免同質(zhì)化競爭

目前國內(nèi)各大銀行均有信用卡中心網(wǎng)站，信用卡分期業(yè)務(wù)自在其中，各銀行信用卡分期業(yè)務(wù)種類繁多，不外乎購車、家裝、現(xiàn)金、賬單、郵購分期等幾大類，但是缺乏差異化，幾大銀行的分期發(fā)展大同小異，缺乏創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)，這種同質(zhì)化的惡性競爭不僅無法帶來良好的收益，還會造成各種資源的極大浪費。因此，各大銀行要根據(jù)自身發(fā)展，揚長避短，積極研發(fā)新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，走差異化發(fā)展道路，從而在競爭中立于不敗之地。

（五）做好信用卡分期業(yè)務(wù)的宣傳工作

據(jù)數(shù)字100市場研究公司調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，絕大多數(shù)信用卡用戶習(xí)慣于按時全額還款以避免被收取利息費用，占比達到85.7%，而信用卡分期無息支付業(yè)務(wù)已推廣多時，這與業(yè)務(wù)的有效推廣宣傳不無關(guān)系，因此，銀行要加大對分期業(yè)務(wù)的宣傳力度，與專業(yè)推廣策劃公司合作，如利用戶外媒體、車載媒體等進行全方位的業(yè)務(wù)宣傳，這不僅方便客戶對分期業(yè)務(wù)的認知，還可以提高宣傳的有效性。