政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題研究

摘要：黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，是國家重要的商品糧基地。發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保護(hù)農(nóng)業(yè)避免農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要做法，通過對黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢的介紹、引出黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與問題的分析，進(jìn)而找出完善黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對策建議。

關(guān)鍵詞：政策性；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

黑龍江省是糧食大省，每年的產(chǎn)量在1千多億斤，產(chǎn)量的80%投入市場作為商品糧供應(yīng)其他省份，養(yǎng)活了全國近3億人口。黑龍江省的農(nóng)業(yè)可以用“多、高、先”概括。多，是指這里的土地多，現(xiàn)有耕地近2億畝，占全國耕地的1/10；高，就是高產(chǎn)，這里的土地富有有機(jī)質(zhì)，適合糧食的生長；先，就是適合先進(jìn)的大型機(jī)械作業(yè)，不僅耕作技術(shù)先進(jìn)，而且從外國引進(jìn)了先進(jìn)管理方式，在全國范圍內(nèi)率先引進(jìn)和實(shí)施了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)積累了成功的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

一、黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及新趨勢

根據(jù)2011年12月3日CCTV2“中國財(cái)經(jīng)報(bào)道”——秋收綏化種糧大戶調(diào)查，黑龍江省的農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢如下。

1.農(nóng)業(yè)新趨勢之一，農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)?；３龎▍^(qū)農(nóng)場的規(guī)模農(nóng)業(yè)外，在墾區(qū)外有相當(dāng)一批農(nóng)民外出打工，把自己的責(zé)任田轉(zhuǎn)包給留守的農(nóng)民種植，這樣形成了經(jīng)營的規(guī)?；?。

2.農(nóng)業(yè)新趨勢之二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增加。隨著黑龍江農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也越來越大。因?yàn)橐?guī)模增大帶來的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也增大了，很多種糧大戶都想投放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.農(nóng)業(yè)新趨勢之三，農(nóng)業(yè)經(jīng)營合作化。過去農(nóng)民單打獨(dú)斗的農(nóng)戶經(jīng)營方式不利于形成合力，很多農(nóng)民意識(shí)到合作經(jīng)營的必要性。合作給大家?guī)砹朔N子、化肥等農(nóng)用資料團(tuán)購的優(yōu)惠，糧食種植的統(tǒng)一適銷對路，有利于形成訂單種植，同時(shí)為大型機(jī)械化耕作創(chuàng)造條件。

4.農(nóng)業(yè)新趨勢之四，農(nóng)業(yè)耕種機(jī)械化。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營的規(guī)?；?、合作化的發(fā)展，過去那種面朝黃土背朝天的耕作模式已不能適應(yīng)現(xiàn)代規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求。很多農(nóng)民對大型農(nóng)機(jī)具的需求越來越多。農(nóng)業(yè)耕種機(jī)械化已經(jīng)在一些地區(qū)形成。

以上趨勢的變化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然選擇。然而，規(guī)模經(jīng)營、農(nóng)業(yè)機(jī)械化無疑會(huì)使農(nóng)民的投入增多，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力降低。黑龍江省影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然災(zāi)害，如旱災(zāi)、洪澇災(zāi)害、冰雹、霜凍、病蟲害等都會(huì)給農(nóng)民帶來了不可預(yù)測的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是降低農(nóng)民損失的必要手段。黑龍江省急需發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

二、黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與問題分析

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指由政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，政府提供或者指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營并給予一定的經(jīng)營性補(bǔ)貼和其他扶植的保險(xiǎn)，它以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為核心，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營的非營利性。此保險(xiǎn)集中于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)，為政府通過政府支持，包括稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)或鼓勵(lì)農(nóng)民參加的保險(xiǎn)。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中發(fā)揮著越來越大的作用，實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于減輕自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的威脅，減少農(nóng)業(yè)損失，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性；有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力；有利于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)，提高農(nóng)產(chǎn)品國際競爭力；有利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步；有利于穩(wěn)定農(nóng)民收入。

為此，黑龍江省積極推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，并且取得了一定的成效。具體現(xiàn)狀和問題分析如下。

（一）黑龍江政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保單位和保費(fèi)的承擔(dān)方式

黑龍江省自2004年嘗試采用相互保險(xiǎn)的方法保障農(nóng)民的利益，在2005年，經(jīng)國務(wù)院同意、中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國唯一一家相互制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，承擔(dān)種植業(yè)保險(xiǎn)。其前身是農(nóng)墾總局的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2004年只在墾區(qū)發(fā)展，2005年開始發(fā)展到墾區(qū)以外更廣的地區(qū)。保險(xiǎn)費(fèi)采取三家補(bǔ)貼、農(nóng)民承擔(dān)部分的方式：國家補(bǔ)貼40%，省級財(cái)政補(bǔ)貼25%，縣級財(cái)政補(bǔ)貼15%，農(nóng)民自己承擔(dān)20%。

這種三方補(bǔ)貼的方式，保障了農(nóng)民的利益，但是這種補(bǔ)貼方式也制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。由于全省各地方市縣發(fā)展不平衡，這樣的補(bǔ)貼比例，致使一些貧困縣的縣財(cái)政無力補(bǔ)貼，使得這種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法落實(shí)，從而影響農(nóng)戶的利益，也不利于農(nóng)業(yè)的均衡發(fā)展。

（二）黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式

以陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司為例，黑龍江政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式如下。一是公司與保險(xiǎn)社共保。采取公司經(jīng)營為主導(dǎo)、保險(xiǎn)社互助經(jīng)營為基礎(chǔ)統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)營模式，先由保險(xiǎn)社承保，再按照公司與保險(xiǎn)社五五比例進(jìn)行共保，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。二是墾區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)與墾區(qū)外業(yè)務(wù)相結(jié)合。陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司優(yōu)先發(fā)展墾區(qū)內(nèi)糧食作物保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上再向全省乃至全國糧食產(chǎn)區(qū)擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。三是防災(zāi)與救災(zāi)相結(jié)合。堅(jiān)持“以防為主、防救結(jié)合”，通過增加投入，健全防災(zāi)減災(zāi)體系。

以上陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式有利地推動(dòng)了黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保護(hù)了農(nóng)民的利益，為農(nóng)民防災(zāi)減災(zāi)提供了有利的保護(hù)，但缺少農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的設(shè)立，不利于承保單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，會(huì)危及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位很大，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往是涉及數(shù)縣、甚至數(shù)省。一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，就會(huì)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營帶來特殊的困難。

（三）黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不平衡

黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求存在以下情況。（1）目前，黑龍江省墾區(qū)外農(nóng)村一家一戶自家責(zé)任田的農(nóng)戶耕地面積小，對購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求還比較小。其原因主要是對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解，意識(shí)不到風(fēng)險(xiǎn)性、缺少風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。（2）黑龍江省墾區(qū)外農(nóng)村已經(jīng)形成規(guī)模的承保經(jīng)營戶，對購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較大。其原因是越來越多的農(nóng)民出外打工，把家里的土地轉(zhuǎn)包出去，在家的農(nóng)戶承保土地，耕種面積增大，收入增多，但規(guī)模增大帶來的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也增大了。很多種糧大戶都想投放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)。

（四）黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不平衡

黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“三家補(bǔ)貼、農(nóng)民自擔(dān)部分保費(fèi)”的模式，國家承擔(dān)40%，省級財(cái)政承擔(dān)25%，縣級財(cái)政承擔(dān)15%，農(nóng)民自己承擔(dān)20%。這種三方補(bǔ)貼的方式，保護(hù)了農(nóng)民利益，但也限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。由于黑龍江省各地市縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，一些縣財(cái)政很難承擔(dān)巨額的財(cái)政補(bǔ)貼。近年來黑龍江省每年承保指標(biāo)限定在3000萬畝，好幾年沒有變過，然而黑龍江省的農(nóng)業(yè)也悄然的發(fā)生著改變，如前所述，黑龍江省的農(nóng)業(yè)出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢。現(xiàn)有的承保指標(biāo)已不適應(yīng)新形勢的需要，更不利于全面保護(hù)農(nóng)民利益、確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（五）缺少配套法律法規(guī)的保障

“無農(nóng)不穩(wěn)，無工不富”，這足以說明農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，所有有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策措施都需要有法律的強(qiáng)大工具加以保障才能更好地發(fā)揮作用。目前，值得慶幸的是我國出臺(tái)了第一部關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，該條例自2013年3月1日起施行。這是我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本法，有待于實(shí)施細(xì)則和相關(guān)配套措施的出爐，以便更好地切實(shí)地服務(wù)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

三、發(fā)展黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對策建議

在充分考慮我國現(xiàn)階段的實(shí)際情況，針對黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的問題，具體建議措施如下。

（一）建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

各國政府都很重視對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法保護(hù)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身需要相應(yīng)的法律、法規(guī)作為保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)建設(shè)是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提和保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法可加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位。

（二）發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)加大國家和省級兩級財(cái)政補(bǔ)貼力度

黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不平衡的困難在于當(dāng)?shù)刎?cái)政配套方面，貧困縣解決不了這些問題，建議積極發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，增加國家和省級財(cái)政的補(bǔ)貼比例，盡量減少縣級財(cái)政的補(bǔ)貼比例。既要對農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼，又要對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼。只有這樣，才能有利于解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足的問題。

（三）加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳

一方面政府部門要強(qiáng)化宣傳，營造試點(diǎn)良好氛圍，讓農(nóng)戶了解保費(fèi)補(bǔ)貼政策并且教會(huì)農(nóng)民如何獲得保費(fèi)補(bǔ)貼資格。保費(fèi)補(bǔ)貼是政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一系列政策的首選。在農(nóng)民投保時(shí)給予一定補(bǔ)貼的前提下，再考慮利用其他輔助手段來保證農(nóng)民投保的參與率。

另外，加強(qiáng)農(nóng)民的傳統(tǒng)文化教育，增強(qiáng)農(nóng)民的道德觀念，樹立利他利己的思想。教育農(nóng)民自覺投入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂⑾嗷ゾ戎恼咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的事業(yè)中來。

（四）加大支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的力度，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)的積極性

國家應(yīng)給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體稅收優(yōu)惠政策。財(cái)政要對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供間接補(bǔ)貼及稅收的優(yōu)惠政策，以提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)的積極性，保障政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的順利實(shí)施。

（五）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高度相關(guān)聯(lián)性給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營帶來特殊的困難。因此，一是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中需要建立風(fēng)險(xiǎn)基金來化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。由中央、地方財(cái)政提供支持，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)金，主要用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司抗擊巨災(zāi)造成的損失，提高被保險(xiǎn)人生產(chǎn)自救能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)也是分散保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。以目前我國國情來看，比較可行的模式是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立起再保險(xiǎn)體系和國家指定專門再保機(jī)構(gòu)承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。

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[2]李翠霞，趙硯.黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息（2011）.

*本文系佳木斯大學(xué)“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利績效與補(bǔ)償機(jī)制優(yōu)化研究——以黑龍江省微觀數(shù)據(jù)為例”青年基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號Wq2011-011）。

（作者張義系佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)士、講師，研究方向?yàn)閲H貿(mào)易法律實(shí)務(wù)；王利亞系佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向?yàn)閲H經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)；王欣蘭系佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士、教授，學(xué)科方向?yàn)楣芾韺W(xué)）