移動(dòng)支付規(guī)模商用面臨安全難題發(fā)展焦點(diǎn)轉(zhuǎn)至“商業(yè)模式”

本刊記者 | 黃海峰

移動(dòng)支付規(guī)模商用面臨安全難題發(fā)展焦點(diǎn)轉(zhuǎn)至“商業(yè)模式”

本刊記者 | 黃海峰

在電子商務(wù)高速發(fā)展的帶動(dòng)下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已蓄勢(shì)待發(fā)，而即將發(fā)布的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)將徹底解決長(zhǎng)期困擾行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題。

“目前，國(guó)內(nèi)外各層面技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)日漸明朗，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)也已經(jīng)完成公開(kāi)征求意見(jiàn)，形成標(biāo)準(zhǔn)送審稿。”在近日由中國(guó)通信學(xué)會(huì)主辦的“第五屆中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”上，中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰表示。

根據(jù)工信部電信研究院和中國(guó)移動(dòng)相關(guān)研究預(yù)測(cè)，2013年我國(guó)手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈總規(guī)模將超過(guò)1500億元，未來(lái)幾年將保持40%左右的年增長(zhǎng)率。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)遠(yuǎn)程支付發(fā)展相對(duì)成熟，其業(yè)務(wù)量在總業(yè)務(wù)中的占比超過(guò)90%，然而近場(chǎng)支付處于起步發(fā)展階段，面臨安全支付和商業(yè)環(huán)境建立挑戰(zhàn)，很多機(jī)構(gòu)開(kāi)始加快試點(diǎn)步伐。

近場(chǎng)支付發(fā)展加速

據(jù)了解，近場(chǎng)移動(dòng)支付發(fā)展多年，支付標(biāo)準(zhǔn)爭(zhēng)議不斷。自去年底在13.56MHz技術(shù)體系基本確定為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)后，2013年手機(jī)近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)入高速成長(zhǎng)期，產(chǎn)業(yè)各方積極布局市場(chǎng)，爭(zhēng)取先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)著移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)。據(jù)悉，該國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)主要規(guī)定了近場(chǎng)支付的相關(guān)內(nèi)容，明確了近場(chǎng)通信采用13.56MHz，智能卡產(chǎn)品形態(tài)將兼容多種方案，如SIM卡方案、SD卡方案、全手機(jī)方案、雙界面電信卡等。

后標(biāo)準(zhǔn)時(shí)期，NFC支付手機(jī)得到迅速發(fā)展。“我國(guó)NFC手機(jī)支付的商用步伐正式邁出。”中國(guó)移動(dòng)中移電子商務(wù)公司總經(jīng)理范金橋在會(huì)上表示，2013年中國(guó)移動(dòng)將在終端、SIM卡、受理環(huán)境三方面加大投入推動(dòng)NFC發(fā)展。此前，中移動(dòng)計(jì)劃在2013年銷(xiāo)售超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái)NFC手機(jī)終端。

據(jù)悉，中國(guó)聯(lián)通NFC手機(jī)支付早在2012年12月正式商用。中國(guó)電信總經(jīng)理王曉初也在年初表示，2013年中國(guó)電信將與銀行合作采用NFCSWP方案推出電子錢(qián)包，將規(guī)模投放NFC-SWP卡，并啟動(dòng)終端定制。

“2013年兼容NFC的手機(jī)出貨量將達(dá)2.85億部?！辈窈榉褰榻B，2012年NFC手機(jī)銷(xiāo)售1.2億部，今年NFC手機(jī)將大幅增長(zhǎng)，銀聯(lián)與電信運(yùn)營(yíng)商的合作將成為拉動(dòng)NFC產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的重要力量。

安全成現(xiàn)階段首要問(wèn)題

當(dāng)移動(dòng)支付的用戶越來(lái)越多、范圍越來(lái)越廣，安全問(wèn)題的重要性就逐漸凸顯。網(wǎng)元集團(tuán)常務(wù)副總裁萬(wàn)芳介紹，標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題爭(zhēng)議結(jié)束，下一階段影響移動(dòng)支付商用發(fā)展的因素還有很多，日益突出的移動(dòng)支付的安全問(wèn)題是迫在眉睫的問(wèn)題。

據(jù)獨(dú)立的市場(chǎng)調(diào)研公司TNS近期的調(diào)查結(jié)果顯示，93%的中國(guó)消費(fèi)者表示支付是否安全是影響其考慮使用移動(dòng)支付服務(wù)的重要因素。金雅拓大中國(guó)區(qū)通信事業(yè)部總經(jīng)理陳君岳也表示，目前包括金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)商在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈各方都非常關(guān)注移動(dòng)支付安全，并正在推動(dòng)相關(guān)問(wèn)題的解決。金雅拓正在和銀聯(lián)聯(lián)手共建安全的NFC移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)。

目前，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)的可信的移動(dòng)支付安全技術(shù)有很多種。陳君岳介紹，采用個(gè)人識(shí)別碼（PIN）認(rèn)證方式，消費(fèi)者可通過(guò)授權(quán)的PIN碼激活和安全訪問(wèn)NFC設(shè)備；而如果用戶手機(jī)不慎丟失，還可以依照現(xiàn)有程序致電銀行掛失，銀行通過(guò)空中下載方式（over-the-air）就可終止該手機(jī)的NFC支付服務(wù)。此外，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商還可以在設(shè)備上安裝嵌入式安全元件，用于保護(hù)付款和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，防止被濫用或丟失。

網(wǎng)元集團(tuán)則推出了“永不丟錢(qián)的手機(jī)錢(qián)包”方案，據(jù)萬(wàn)芳介紹，這款產(chǎn)品具有閃付前密鑰預(yù)置和延時(shí)功能。通過(guò)用戶指紋識(shí)別開(kāi)啟手機(jī)錢(qián)包支付功能，又依靠延時(shí)支付的功能保證支付的安全性。

共贏商業(yè)模式待確立

除了安全挑戰(zhàn)，商業(yè)模式和生態(tài)體系的構(gòu)建成移動(dòng)支付發(fā)展另一難題?！傲己玫纳鷳B(tài)環(huán)境是移動(dòng)支付發(fā)展的前提?！辈窈榉灞硎?，移動(dòng)支付目前仍是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，需要產(chǎn)業(yè)鏈合作各方的明確分工和相互合作，并由此制定可行的利益分配機(jī)制和商業(yè)模式。

陳君岳表示，在商業(yè)層面移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈參與方較多，從SIM管理平臺(tái)到服務(wù)商選擇，從業(yè)務(wù)合作分成模式到初步市場(chǎng)客戶積累，各方都會(huì)出于自身利益考慮，在應(yīng)用推廣上呈現(xiàn)不同意見(jiàn)。因此，構(gòu)建共贏的商業(yè)模式還需要產(chǎn)業(yè)鏈更多探索。

就如何構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境，柴洪峰建議產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)在人民銀行和工信部等主管部門(mén)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，在國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一框架下，在已經(jīng)取得的產(chǎn)業(yè)合作基礎(chǔ)上，加大推進(jìn)力度，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

“構(gòu)建開(kāi)放的TSM（可信服務(wù)管理）生態(tài)環(huán)境能夠使各參與方共享跨行業(yè)的服務(wù)資源、基礎(chǔ)設(shè)施從而為終端用戶提供更豐富的移動(dòng)支付服務(wù)?！辈窈榉灞硎?，中國(guó)銀聯(lián)攜手金雅拓與電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)可信服務(wù)管理平臺(tái)的搭建和對(duì)接。

消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣是攸關(guān)NFC在市場(chǎng)上推廣能否成功的重要因素，所以培養(yǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣非常重要。

——金雅拓大中國(guó)區(qū)通信

事業(yè)部總經(jīng)理 陳君岳

手機(jī)支付如果不解決安全問(wèn)題，就很難邁出真正的有實(shí)質(zhì)性的商業(yè)步伐。手機(jī)支付要真的走向社會(huì)普及，還需要有合適的、必要的安全技術(shù)來(lái)做保障。

——網(wǎng)元集團(tuán)常務(wù)副總裁

萬(wàn)芳