小額貸款公司助力貴州“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略目標(biāo)探討

（貴州商業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校 貴州貴陽(yáng)550003）

一、小額貸款公司的基本情況

（一）我國(guó)小額貸款公司現(xiàn)狀

2005年中國(guó)人民銀行開(kāi)始在貴州、陜西、山西、四川4省區(qū)進(jìn)行只貸不存的“農(nóng)村小額信貸組織”試點(diǎn)。7年來(lái)我國(guó)小額貸款公司的數(shù)量和貸款余額都保持了高速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)：央行2012年2月發(fā)布的《2011年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2010年底全國(guó)共有小額貸款公司2 614家，2011年底則達(dá)到了4 282家，增速高達(dá)63.8%。小額公司貸款余額則幾乎翻番，由2010年的1 975億元升至3 915億元，增速高達(dá)98%。

（二）貴州省小額貸款公司的現(xiàn)狀

2006年8月，貴州試點(diǎn)的唯一小額貸款公司落戶(hù)江口，到2011年底貴州有小額貸款公司131家，從業(yè)人員1 330人，注冊(cè)資金39.2億，貸款余額237.56億，其中涉農(nóng)資金達(dá)73.45億，為支持地方“三農(nóng)”發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。但與江蘇、浙江、內(nèi)蒙等省、自治區(qū)相比仍存在數(shù)量少﹑規(guī)模小﹑貸款余額低等問(wèn)題。當(dāng)前貴州小額貸款公司無(wú)論貸款規(guī)模，還是公司數(shù)量，面對(duì)以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主、農(nóng)村人口占絕對(duì)比重的省情，只有在“十二五”期間實(shí)現(xiàn)趕超跨越，才能實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略，因此為“三農(nóng)”建設(shè)提供資金重要支持的小額貸款公司仍有很多工作要做。

二、小額貸款公司對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)的貢獻(xiàn)

在過(guò)去一年里，全國(guó)小額信貸公司數(shù)量增長(zhǎng)了近一倍，這源于小額信貸公司主要面向小微企業(yè)、低收入群體及農(nóng)戶(hù)個(gè)人，其信貸流程相對(duì)簡(jiǎn)單，而且擔(dān)保條件較低，貸款審批手續(xù)簡(jiǎn)便，貸款的利率“活”，可以針對(duì)客戶(hù)信用實(shí)行差異化利率，在銀行基準(zhǔn)利率四倍以?xún)?nèi)自主協(xié)商定價(jià)。從其試點(diǎn)起就賦予小額貸款公司的“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，極大地彌補(bǔ)了現(xiàn)行農(nóng)村金融主體的制度缺陷；同時(shí)在一定程度上保障了低收入群體的經(jīng)濟(jì)利益，提高農(nóng)村就業(yè)水平，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

（一）促進(jìn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略

對(duì)貴州38個(gè)縣的459個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的2 487名外出務(wù)工農(nóng)民工進(jìn)行調(diào)查，有1 857人有返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的意愿，再對(duì)影響他們返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)因素（技術(shù)、資金、交通、市場(chǎng)、管理）進(jìn)行調(diào)查分析，雖然他們多年打工也積累了一定的資金，但這對(duì)于欲回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還是杯水車(chē)薪。有1 270人將資金排在首位，占68.4%。而創(chuàng)業(yè)需對(duì)外融資平均為5.53萬(wàn)元，由此可見(jiàn)，在貴州廣大農(nóng)村資金缺乏仍是阻礙農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的首要因素。在貴州，通過(guò)對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)在縣域及以下的32家小額貸款公司2011年貸款情況進(jìn)行調(diào)查，占貸款余額近三成，約12.3億的資金用于支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。由于農(nóng)民工與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的天然聯(lián)系，回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)以其特有的方式，在帶動(dòng)農(nóng)民就地就近轉(zhuǎn)移、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)、加快不發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)貴州城鎮(zhèn)化進(jìn)程等方面發(fā)揮積極的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平均每名創(chuàng)業(yè)者能帶動(dòng)3.8人就業(yè)，在這些創(chuàng)業(yè)者中很大一部分是當(dāng)?shù)夭荒芡獬鼍蜆I(yè)的中年及以上農(nóng)民和從東部沿海打工回來(lái)的農(nóng)民工。在異地經(jīng)受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和工業(yè)化洗禮的農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，把資金和發(fā)達(dá)地區(qū)的管理、技術(shù)、市場(chǎng)觀(guān)念帶到家鄉(xiāng)，成為推動(dòng)貴州農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“草根”力量。農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)將資源由經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)引向欠發(fā)達(dá)地區(qū)，同時(shí)也會(huì)把優(yōu)勢(shì)資源由城市引向農(nóng)村，將成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力。農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)辦的企業(yè)近半數(shù)在小城鎮(zhèn)和縣城，這將會(huì)帶動(dòng)勞動(dòng)力、技術(shù)、資本等經(jīng)濟(jì)要素向小城鎮(zhèn)集聚，擴(kuò)大了小城鎮(zhèn)人口，提升了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量，為貴州農(nóng)村小城鎮(zhèn)化發(fā)展提供了推動(dòng)力。

（二）發(fā)展民族特色產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

小額貸款公司是本地企業(yè)，能夠深入農(nóng)村群眾，利用人緣和地緣優(yōu)勢(shì)，克服了大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)的弱點(diǎn)，充分了解客戶(hù)各方面的情況，與客戶(hù)建立良好互動(dòng)，還可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，在信貸決策、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制上大膽創(chuàng)新，簡(jiǎn)化貸款審批程序。由于其發(fā)揮貸款的短、頻、快特點(diǎn)，極大地滿(mǎn)足了一些成長(zhǎng)型的種養(yǎng)殖大戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織等中低端貸款需求。在貴州，不少小額貸款公司會(huì)選擇那些信用觀(guān)念強(qiáng)且有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、有經(jīng)營(yíng)效率的農(nóng)戶(hù)作為扶持對(duì)象，重點(diǎn)扶植那些經(jīng)濟(jì)效益較好、有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的種養(yǎng)殖大戶(hù)，幫助其做強(qiáng)做大；同時(shí)還把重點(diǎn)放在地方政府支持的農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目上，在每個(gè)村鎮(zhèn)著重選擇有一定經(jīng)營(yíng)管理能力的致富帶頭人作為重點(diǎn)扶持對(duì)象，改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)全村寨人民一起致富，培養(yǎng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。如遵義、湄潭、盤(pán)縣、羅甸、雷山等地方政府協(xié)同小額貸款公司，包括建立“農(nóng)戶(hù)聯(lián)?！?、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)基金等多種方式鼓勵(lì)在外務(wù)工、更新了觀(guān)念、眼界開(kāi)闊和敢于回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工投資于農(nóng)業(yè)，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)的特色化、規(guī)?；?、商品化和結(jié)構(gòu)調(diào)整。如上規(guī)模的養(yǎng)殖基地；果蔬、油菜、茶葉、苗族中藥材、花椒、辣椒等特色種植；蠟染、銀飾、民族旅游等，同時(shí)也在一定程度上緩解了農(nóng)忙時(shí)節(jié)農(nóng)村勞動(dòng)力緊張之難。不少致富能手成為改變農(nóng)村面貌的領(lǐng)頭人，有力地推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

（三）盤(pán)活民間資本，規(guī)范民間融資，實(shí)現(xiàn)地方資本服務(wù)地方

高利貸、非法集資民間資本不僅僅在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)活躍，在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)也存在，尤其在貴州廣大農(nóng)村，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，資金被轉(zhuǎn)移到縣域及以上經(jīng)濟(jì)實(shí)體，使得本已匱乏的農(nóng)村金融供給更是雪上加霜。小額貸款公司的設(shè)立使得長(zhǎng)期處于灰色地帶的部分 “地下錢(qián)莊”等民間資本進(jìn)入陽(yáng)光地帶，對(duì)促進(jìn)民間資本的陽(yáng)光化發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。由于小額貸款公司通過(guò)對(duì)閑置民間資金的重新組合運(yùn)用，提高了這部分資金的使用效益，實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。用活用好民間資金投入本地經(jīng)濟(jì)建設(shè)，增強(qiáng)了民間資金轉(zhuǎn)化為投資的能力。通過(guò)正式注冊(cè)的方式，使長(zhǎng)期活躍的民間借貸由“地下”轉(zhuǎn)為“地上”，既能使民間資本由金融“體外循環(huán)”納入了“體內(nèi)循環(huán)”，又激活和規(guī)范民間借貸行為，便于對(duì)民間資本監(jiān)控和管理。同時(shí)還降低了部分“三農(nóng)”和中小企業(yè)長(zhǎng)期靠高利貸融資的融資成本。

三、發(fā)展貴州省小額貸款公司的建議

我國(guó)設(shè)立小額貸款公司的基本出發(fā)點(diǎn)就是支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展，解決困擾“三農(nóng)”融資難的問(wèn)題，但由于其資金實(shí)力弱、承擔(dān)過(guò)重非金融主體稅負(fù)、專(zhuān)業(yè)技能以及投資意識(shí)等因素的制約，難以實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。面對(duì)國(guó)家規(guī)定的利率限制，小額貸款公司為了保證基本的盈利目標(biāo)，要么選擇道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使小額貸款偏離主要扶助農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)生活的方向；要么選擇上限利率，這勢(shì)必使得“三農(nóng)”負(fù)擔(dān)過(guò)重。盡管貴州小額貸款公司起步早，但總體發(fā)展緩慢，普遍存在資金規(guī)模難以擴(kuò)大、長(zhǎng)期發(fā)展缺乏后勁，發(fā)展過(guò)程中存在諸多瓶頸，鑒于此，本文提出以下建議：

（一）要給予小額貸款公司更多的政策支持

從2011年小額貸款公司年會(huì)上得到的信息是：所有公司負(fù)責(zé)人都說(shuō)，不怕錢(qián)貸不出去，就擔(dān)心可利用的資金不夠，對(duì)于資本金本身就低，且小額貸款公司總量少的貴州而言，資金供需矛盾則更加突出。由于資金供給的制度約束，沒(méi)有足夠的規(guī)模和制度空間開(kāi)展其他業(yè)務(wù)，只能以純粹的小額信貸業(yè)務(wù)為主，嚴(yán)重影響了公司的業(yè)績(jī)提升。而小額貸款公司業(yè)績(jī)的提升則有利于促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展，提高農(nóng)村金融供給能力。因此在貴州要實(shí)現(xiàn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展，必須為小額貸款公司建立可持續(xù)的資金供給機(jī)制，除了允許部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)按照有關(guān)規(guī)定向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制外，還應(yīng)逐步允許那些誠(chéng)信記錄優(yōu)良、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的小額貸款公司擴(kuò)大其融資的規(guī)模和渠道，通過(guò)多種方式擴(kuò)大資金供給。如重慶市出臺(tái)辦法，允許境外投資者投資小額貸款公司，實(shí)現(xiàn)股東結(jié)構(gòu)多元化，運(yùn)用多種形式擴(kuò)大股本金來(lái)源。同時(shí)，在國(guó)家政策層面上，應(yīng)逐步改變對(duì)小額貸款公司當(dāng)前只貸不存的管理規(guī)定，從源頭上解決資金供給渠道狹窄的問(wèn)題。通過(guò)對(duì)小額貸款公司誠(chéng)信考核，允許部分優(yōu)秀公司向人民銀行申請(qǐng)支農(nóng)助農(nóng)再貸款資格，享受與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同等政策待遇。

（二）給予小額貸款公司“三農(nóng)”貸款利息的財(cái)政補(bǔ)貼

小額貸款公司與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相比，地方政府的政策支持力不夠，同樣是為“三農(nóng)”提供資金供給，農(nóng)村信用社等金額機(jī)構(gòu)可以減免其應(yīng)交的土地使用稅、房產(chǎn)稅等，但是小額貸款公司享受不到相關(guān)行政性、事業(yè)性項(xiàng)目收費(fèi)減免及涉農(nóng)資金存款的支持。由于小額貸款公司被要求按照一般工商企業(yè)來(lái)登記注冊(cè)而非金融機(jī)構(gòu)，因此不能享受金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社在融資和運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的各種優(yōu)惠待遇。主要表現(xiàn)在：一方面小額信貸公司從事的是金融業(yè)務(wù)，卻按照一般公司收稅，這加大了稅收負(fù)擔(dān)。另一方面小額貸款公司到銀行存款只能按照活期存款利率計(jì)算，這遠(yuǎn)低于銀行業(yè)的同業(yè)存款利率；融資則不能享受銀行業(yè)的同業(yè)拆放利率。目前貴州小額貸款公司尚處于起步階段，規(guī)模和實(shí)力有限，缺乏功能上的獨(dú)立性，并且與現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度上不協(xié)調(diào)，建議給予小額貸款公司稅收和相關(guān)政策上的優(yōu)惠，降低成本，減輕負(fù)擔(dān)。如面向“三農(nóng)”發(fā)放的貸款，小于5萬(wàn)元的可以免收營(yíng)業(yè)稅和所得稅；又如小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶(hù)，其貸款的管理成本、風(fēng)險(xiǎn)成本都遠(yuǎn)高于一般貸款，需要政府提供政策鼓勵(lì)，應(yīng)對(duì)為其貸款提供擔(dān)保的公司進(jìn)行免稅、貼息等支持。鼓勵(lì)區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，留住資金支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”建設(shè)。

（三）積極培育農(nóng)村有效的小額信貸市場(chǎng)需求

積極培育當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額貸款公司投資人、培養(yǎng)小額信貸本地金融經(jīng)營(yíng)人才，不斷鞏固小額貸款公司的發(fā)展基礎(chǔ)。對(duì)于欠發(fā)達(dá)的貴州，應(yīng)適當(dāng)降低小額貸款公司的準(zhǔn)入門(mén)檻，保持其現(xiàn)有的繁榮活躍；要加強(qiáng)政策性金融的扶持力度，放寬政策性金融的扶持對(duì)象和地區(qū)范圍，加大對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的支持；積極扶持、創(chuàng)業(yè)意愿強(qiáng)烈、有一定技術(shù)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，只有我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量增大、“三農(nóng)”自身的造血功能強(qiáng)勁了，才能培育更多更大的農(nóng)村信貸需求。加快推進(jìn)服務(wù)于“三農(nóng)”的小額信貸步伐，針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新貸款模式；以政府牽頭建立“農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；稹保ㄟ^(guò)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償和對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的激勵(lì)，提高小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性。