保值儲(chǔ)蓄莫名失效引發(fā)熱議

王文佳　徐嵐

24年前保值儲(chǔ)蓄莫名失效22萬打水漂，成為近日投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。信息時(shí)報(bào)記者為此采訪了有關(guān)專家，專家認(rèn)為，如若該存單生效日期在下達(dá)通知日之前，則存單是有效的，銀行應(yīng)按照存單上的規(guī)定進(jìn)行兌付；如若生效日期在下達(dá)通知日之后，則屬于該銀行違規(guī)操作，盡管存單無效，但由于銀行是明知故犯，儲(chǔ)戶可以向銀行索賠。

保值儲(chǔ)蓄為何失效？

據(jù)了解，保值儲(chǔ)蓄是國(guó)家銀行根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況及物價(jià)上漲情況，對(duì)儲(chǔ)戶存入銀行的儲(chǔ)蓄存款在規(guī)定的期限內(nèi)給予一定保值補(bǔ)貼的儲(chǔ)蓄方式。保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼率是物價(jià)指數(shù)高于儲(chǔ)蓄利息的部分，當(dāng)物價(jià)指數(shù)比儲(chǔ)蓄利率低的時(shí)候，保值儲(chǔ)蓄補(bǔ)貼率就是零。1988年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的年度物價(jià)漲幅達(dá)到15%-16%，為此，國(guó)家出臺(tái)了保值儲(chǔ)蓄存款貼補(bǔ)率政策，如果當(dāng)月物價(jià)漲幅超過13%，國(guó)家財(cái)政將對(duì)于差額給予補(bǔ)貼。

據(jù)《楚天都市報(bào)》報(bào)道，湖北省丹江口市市民盛忠奎夫婦，24年前在當(dāng)?shù)啬硣?guó)有銀行辦理了兩張1000元的保值存單。按存單約定，該2份存款24年后的本息共為22萬元。然而，當(dāng)不久前存單到期時(shí)，盛忠奎夫妻卻被銀行告知該存單早已失效，兩張存單只能共兌現(xiàn)本息8400元。

該銀行當(dāng)?shù)刂邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)盛忠奎夫婦的解釋是由于當(dāng)年政策的變動(dòng)。據(jù)悉，1989年9月18日中國(guó)人民銀行湖北省分行曾下發(fā)“對(duì)保值儲(chǔ)蓄有關(guān)問題的緊急通知”稱，當(dāng)時(shí)的保值儲(chǔ)蓄存款期限不得高于8年。另據(jù)人行丹江口支行同年10月7日轉(zhuǎn)發(fā)的通知稱，各專業(yè)銀行、郵電局如有開辦“存款一千元，存二十四年后收益額為十一萬元”保值儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的，從文到之日起立即停辦，并嚴(yán)格按照三、五、八年三種保值儲(chǔ)蓄存款期限檔次執(zhí)行，不得突破。于是，按照通知后規(guī)定，盛忠奎的存款本息只能兌現(xiàn)8400元，不是22萬元。

廣州市社科院高級(jí)研究員彭澎昨日在接受信息時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，如若該存單生效日期在下達(dá)通知日之前，則存單是有效的，銀行應(yīng)按照存單上的規(guī)定進(jìn)行兌付；如若生效日期在下達(dá)通知日之后，則屬于該銀行違規(guī)操作，盡管存單無效，但由于銀行是明知故犯，儲(chǔ)戶可以向銀行索賠。由于近年來人民幣貶值，當(dāng)年的2000元在如今或許也不止值22萬。

也有律師表示，《合同法》規(guī)定，合同無效的，除了返還基于無效合同取得對(duì)方的財(cái)產(chǎn)外，造成損失的，有過錯(cuò)的一方還應(yīng)賠償對(duì)方因此造成的損失。即使該項(xiàng)存款業(yè)務(wù)違反國(guó)家法律規(guī)定而無效，其責(zé)任也應(yīng)由當(dāng)事銀行全部承擔(dān)，而不能簡(jiǎn)單地按法定本息支付盛忠奎夫妻8400元了事。

是否該恢復(fù)保值儲(chǔ)蓄？

近年來，也有不少專家建議恢復(fù)保值儲(chǔ)蓄，前摩根士丹利大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王慶就曾表示，相較于加息，政府通過財(cái)政直接補(bǔ)貼儲(chǔ)蓄更具可行性，阻力最小，財(cái)政直接補(bǔ)貼儲(chǔ)蓄可以達(dá)到與不對(duì)稱加息相同的效果，由于貸款利率不會(huì)對(duì)應(yīng)上調(diào)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也不會(huì)有太多負(fù)面影響。

彭澎對(duì)信息時(shí)報(bào)記者表示，目前也可以嘗試恢復(fù)保值儲(chǔ)蓄。由于貶值，很難計(jì)算出很多年以后的儲(chǔ)蓄價(jià)值，他建議保值儲(chǔ)蓄貼息率可以和每年的CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）與利率進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，讓普通百姓感覺到這類產(chǎn)品是具有保值性的。他還提到，由于目前我國(guó)的房?jī)r(jià)并未完全計(jì)算到CPI中，因此我國(guó)保值儲(chǔ)蓄這類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是非常難的。