農(nóng)業(yè)保險:給種業(yè)吃了一顆“定心丸”

□張 正

歷經(jīng)“千呼萬喚”后，一部關乎國家糧食安全和農(nóng)民收入穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險“基本法”終于得以出臺。

國務院頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》(以下簡稱《條例》)，規(guī)定國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。對符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險由財政部門給予保險費補貼，并建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。該 《條例》將于2013年3月1日起施行。

“政策性”定位明確

根據(jù)《條例》，農(nóng)業(yè)保險是指保險機構根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產(chǎn)損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。

那么，《條例》對農(nóng)業(yè)保險的政策支持作了哪些規(guī)定？對此，保監(jiān)會相關部門負責人說，為使國家對農(nóng)業(yè)保險的支持措施規(guī)范化、制度化，《條例》作了如下規(guī)定：一是國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度；二是對符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險由財政部門給予保險費補貼，并建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，具體辦法由國務院財政部門會同國務院有關部門制定；三是鼓勵地方政府采取由地方財政給予保險費補貼，建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制等措施，支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險；四是對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營依法給予稅收優(yōu)惠，鼓勵金融機構加大對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的信貸支持力度。

“互助保險”有法可依

《條例》明確規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險實行政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。同樣值得關注的是，《條例》不再將農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體限定為保險公司，而是擴大為 “保險公司以及依法設立的農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織”。

“這樣的規(guī)定可謂是眾望所歸，不僅明確了商業(yè)保險機構在農(nóng)業(yè)保險中的地位作用，也為包含農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織開展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動提供了法律依據(jù)”，一位保險專家告訴記者。

“大災風險”有望分散

除明確規(guī)定 “農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織投保的農(nóng)業(yè)保險標的屬于財政給予保險費補貼范圍的，由財政部門按照規(guī)定給予保險費補貼，國家鼓勵地方人民政府采取由地方財政給予保險費補貼等措施支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險”外，《條例》還對社會各界討論已久的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制進行了明確。

《條例》指出，國家建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，具體辦法由國務院財政部門會同國務院有關部門制定。國家鼓勵地方人民政府建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。

“一直以來，由于大災風險分散機制的缺失，各保險公司在實際經(jīng)營和運作農(nóng)業(yè)保險的過程中都承受了巨大的壓力。”一位從事農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的保險公司負責人告訴記者，農(nóng)業(yè)保險是黨和國家惠民的一項重要政策，因此公司在經(jīng)營中都盡力做好這項工作，但由于缺乏相應的大災風險分散機制，也使得保險公司在具體經(jīng)營中如履薄冰。

“畢竟我們是商業(yè)公司，必須要考慮經(jīng)營效益，而農(nóng)業(yè)保險缺乏分散風險的渠道，這就使得這塊業(yè)務的風險高度集中，到了一定規(guī)模后各公司就不敢再擴大規(guī)模了，而這又違背了保險的大數(shù)法則。希望國家能夠盡快出臺相關細則，落實農(nóng)業(yè)保險的大災風險分散機制，這樣農(nóng)業(yè)保險才能夠擴大規(guī)模，從而與保險的經(jīng)營規(guī)則相契合，讓更多的農(nóng)民獲得更加充分的保險保障”，上述負責人如是說。

配套政策陸續(xù)出臺

為進一步完善監(jiān)管制度，落實《條例》的新規(guī)定，保監(jiān)會正加緊研究和制定配套管理辦法，包括農(nóng)業(yè)保險市場準入和退出、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品管理、準備金提取和償付能力計算標準、農(nóng)業(yè)保險的基層網(wǎng)絡建設、農(nóng)業(yè)再保險管理等。

同時，保監(jiān)會農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管處副處長王祺透露，農(nóng)業(yè)保險市場的準入和退出、產(chǎn)品管理和基層服務網(wǎng)絡建設的管理辦法將于2013年3月1日與《條例》同步實施。

編后：新政仍需在實踐中完善

由于農(nóng)業(yè)保險特別是政策性農(nóng)業(yè)保險實踐時間還比較短，有些問題還需要在實際基礎上逐步完善。

沒有完全解決 “封頂賠付”和“協(xié)議賠付”問題

在政策性農(nóng)業(yè)保險試驗中，有的地方出現(xiàn)了“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”問題。從《條例》第15條第1款注意到，從保險合同執(zhí)行的角度，對這些問題提出了解決方案。該款規(guī)定：“保險機構應當按照農(nóng)業(yè)保險合同約定，根據(jù)核定的保險標的的損失程度足額支付應賠償?shù)谋ｋU金?！边@個規(guī)定可以防止再搞“協(xié)議賠付”，但對“封頂賠付”問題并沒有解決。

需要進一步探討農(nóng)業(yè)保險中介的合理性與合法性問題

《條例》刪去了初稿中對中介介入農(nóng)業(yè)保險的禁止性規(guī)定，這是比較慎重的。中介介入農(nóng)業(yè)保險在實踐中已經(jīng)存在，雖然有些方面頗有微詞，但一概否定也不合適，特別是在缺乏農(nóng)業(yè)保險技術人才的條件下，有中介機構為那些需要幫助的地方提供技術服務，對政策性農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展有其積極意義。但對經(jīng)營成本的影響現(xiàn)在還缺乏評估，不好作出否定性斷言。