農(nóng)村金融機構(gòu)如何解決農(nóng)村資金外流問題研究

崔鶴川

【摘 要】 本文分析了中國農(nóng)村資金需求情況、流失途徑，闡述農(nóng)村資金流失對中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響。并基于分析提出解決農(nóng)村資金外流的建議：建立功能定位明確、層次性強、廣覆蓋的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，即正規(guī)金融機構(gòu)對非正規(guī)金融機構(gòu)進行資金鏈接幫助，同時規(guī)范、引導民間金融機構(gòu)發(fā)展，使農(nóng)村金融機構(gòu)體系充滿動力，引導農(nóng)村金融體系朝著以市場化方向為主、政策輔助的結(jié)構(gòu)努力邁進，使農(nóng)村金融市場更加健全。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融機構(gòu)；資金外流；金融體系

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是我國經(jīng)濟中的薄弱環(huán)節(jié)，目前我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)，嚴重阻礙了我國經(jīng)濟的科學發(fā)展。資金是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵要素，但是農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性、高風險性使農(nóng)業(yè)投資不足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低使資本逐利通過金融機構(gòu)流失到城市，巨額資金外流現(xiàn)象逐年增多，成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟快速均衡發(fā)展的最大障礙。

中國農(nóng)村金融機構(gòu)目前存在層次劃分不清、覆蓋率較低，正規(guī)金融機構(gòu)的存貸服務(wù)難以滿足廣大農(nóng)戶需求致使非正規(guī)金融日益發(fā)達。因此，給予正規(guī)金融對于非正規(guī)金融的資金鏈接，金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗的互相學習形成合作的金融體系，完善農(nóng)村金融機構(gòu)自身而建立廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，同時監(jiān)督引導非正規(guī)金融機構(gòu)，構(gòu)建競爭充分，結(jié)構(gòu)多元的市場化金融機構(gòu)體系，從而盡量解決農(nóng)村資金流失問題。

二、中國農(nóng)村資金外流情況分析

（一）中國農(nóng)村資金流入和流出的幾大主要渠道

1、農(nóng)村資金的幾大流入渠道及對資金外流的作用

圖1 中國農(nóng)村資金的流入渠道結(jié)構(gòu)圖

財政支出是農(nóng)村發(fā)展的重要資金來源，根據(jù)《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒（2011）》，國家財政用于農(nóng)業(yè)支出自1985年至2011年逐年增加，但在1998年出現(xiàn)高峰之后長期徘徊于較低水平，近年來比重小幅上升波動較小。此外支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項農(nóng)業(yè)事業(yè)費支出占財政支出的比例自2005年以來下降，從支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)絕對量看近年來波動明顯。

政策支農(nóng)首先表現(xiàn)在信貸補貼政策，國家以較低農(nóng)村貸款利率的扶貧貼息貸款，還有鼓勵農(nóng)民貸款并以補償利差的形式給與補助。這些優(yōu)惠政策一定程度上方便農(nóng)民貸款，但可使農(nóng)村貧困地區(qū)過度依賴財政補貼，使農(nóng)村地區(qū)儲蓄服務(wù)力度不夠。同時貧困農(nóng)戶低成本貸款資金的使用導致不公平競爭，不利于農(nóng)村金融市場的發(fā)展。財政支農(nóng)的另一個表現(xiàn)是隨著城市化的進程，政府從農(nóng)民手中低價或無償征用土地高價賣出獲得較大的增值收入，同時需交納的土地補償?shù)荣M用沒有通過金融機構(gòu)全額落實到農(nóng)民手中，使農(nóng)村資金資產(chǎn)流失嚴重。

農(nóng)民的收入也是農(nóng)村資金的重要來源，農(nóng)民工在外地打工通過匯款等方式將資金送回農(nóng)村，但是克扣農(nóng)民工工資現(xiàn)象阻礙資金回流。東部地區(qū)的高收入農(nóng)戶目前產(chǎn)生了投資理財?shù)冉鹑谛枨螅怯捎谵r(nóng)村金融市場不健全，他們往往將資金投入城市，造成農(nóng)村資金外流。農(nóng)民工進城讀書、生活購房等費用支出也使農(nóng)村資金流失于城市。

農(nóng)村企業(yè)收入是農(nóng)村經(jīng)濟收入重要組成，有許多企業(yè)在農(nóng)村完成資本積累后就將營業(yè)收入直接投資到城市，農(nóng)村服務(wù)行業(yè)經(jīng)營者向城市轉(zhuǎn)移，鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)遷址城市都造成了農(nóng)村積累的資金外流。

2、中國各農(nóng)村金融機構(gòu)對資金外流的影響

從1978年到2005年間，通過金融渠道流出的農(nóng)村資金量是財政渠道流出的資金量的近3倍。根據(jù)《中國金融年鑒（2012）》統(tǒng)計數(shù)據(jù)，農(nóng)村金融機構(gòu)存款多于貸款自1993年便存在至今，并且近年來有逐年擴大的趨勢。非正規(guī)金融在農(nóng)村金融貸款中占多于2/3的比重，非正規(guī)金融機構(gòu)對于盤活農(nóng)村金融市場的重要貢獻。在正規(guī)金融機構(gòu)中中國農(nóng)業(yè)銀行提供的貸款數(shù)量最多，農(nóng)村信用合作社貸款量居其次，再次是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，鑒于國有商業(yè)銀行在農(nóng)村縣鎮(zhèn)以下地區(qū)大量撤并農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點，中國農(nóng)村信用社法人機構(gòu)數(shù)最多，因此農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸供給中占比較大，新型的農(nóng)村金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司法人機構(gòu)數(shù)量仍處于從屬地位。但是農(nóng)村信用社存款并沒有全部支持農(nóng)村，農(nóng)村信用社在1996年之前大量資金通過轉(zhuǎn)存農(nóng)業(yè)銀行流失于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，1996年之后其大量存款通過轉(zhuǎn)存人民銀行、上繳存款準備金流失。其他商業(yè)銀行通過轉(zhuǎn)存、拆借使農(nóng)村資金流失。這些都使得農(nóng)村信用社存款近年來多于貸款且絕對量增加，使農(nóng)村資金大量流失。

郵政儲蓄在農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點分布較多，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點占郵政儲蓄全國網(wǎng)點的約70%，來自農(nóng)村的存款余額占比超過1/3，2006年之前“只存不貸”的金融服務(wù)模式使農(nóng)村資金大量流失。2005年郵政儲蓄銀行的農(nóng)村存款余額為4861.69億元，自2006年郵政儲蓄銀行開展貸款業(yè)務(wù)以來，06年和07年的涉農(nóng)貸款總量為17.1億元，占郵政儲蓄銀行貸款總量的比重較低。08年郵政儲蓄銀行發(fā)放小額貸款和小額質(zhì)押貸款數(shù)分別為278.92億元和40.55億元，但是多年的農(nóng)村資金外流作用一時難以扭轉(zhuǎn)。2002年之前儲蓄銀行存款上繳央行的轉(zhuǎn)存款率高于一般貸款利率和央行的存款準備金利率，2003年后郵政儲蓄存款資金主要交給上級銀行或總部局，上存金利息高于轉(zhuǎn)存央行利率，又使郵政儲蓄積極吸收大量存款。

四大國有商業(yè)銀行長期經(jīng)營農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)，其農(nóng)村基層機構(gòu)只存不貸或存款遠大于貸款使農(nóng)村資金大量流失，從1994年開始農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村存款量除少數(shù)年份外均遠大于貸款量。

民間借貸、小額借貸等非正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中占據(jù)很大比例，滿足農(nóng)村地區(qū)2/3的貸款量。農(nóng)村地區(qū)的小額貸款以消費和生產(chǎn)為主，多由非正規(guī)金融機構(gòu)放貸解決。而大額貸款以商業(yè)性用途為主，多由大型銀行類金融機構(gòu)發(fā)放。農(nóng)村民間借貸以關(guān)系維持的不定期限貸款為主，對貸款、對抵押質(zhì)押要求低甚至沒有要求。有的小額民間借貸為零息貸款，但是大部分非正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率高于正規(guī)銀行金融機構(gòu)。小額信貸方便了農(nóng)戶和小企業(yè)貸款，利于農(nóng)村資金留在農(nóng)村。

根據(jù)《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒（2011）》的數(shù)據(jù)顯示，金融機構(gòu)存款業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)存款貢獻率很低，多年維持在2.2%水平，說明農(nóng)村地區(qū)本身資金不充足。農(nóng)業(yè)貸款占全國各金融機構(gòu)貸款數(shù)量逐年增加，貸款比例維持在5.8%，根據(jù)中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)，第一產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值近年來維持在11%左右， 2009年為10.5%，可見目前農(nóng)業(yè)貸款遠遠不夠。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款量占貸款總量的比重更是逐年下降，綜上反映出農(nóng)村地區(qū)儲蓄能力低，貸款供應(yīng)量有很大提升空間，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展需要更多資金支持。

（二）中國農(nóng)村資金外流的其它原因

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟本身的脆弱性、高風險性使得農(nóng)村保險業(yè)務(wù)品種單一，農(nóng)村保險機構(gòu)數(shù)量少，大大低于城市地區(qū)，近年來由于農(nóng)村各生產(chǎn)與經(jīng)濟主體以及農(nóng)戶的保險需求增多，保險機構(gòu)在政府的引導下提升了在農(nóng)村的業(yè)務(wù)覆蓋率，但農(nóng)村保險機構(gòu)常年維持在低盈利與虧損狀態(tài)，使得農(nóng)村保險機構(gòu)將農(nóng)戶保費再投資到城市以實現(xiàn)增值并嚴格控制保險機構(gòu)數(shù)量，形成惡性循環(huán)。

工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價格差長期存在致使資金外流，農(nóng)產(chǎn)品以低價被收購，投入工業(yè)生產(chǎn)，加工之后的工業(yè)產(chǎn)品價格大增，致使農(nóng)民再買加工之后的產(chǎn)品時要付更多的資金，農(nóng)戶長期收入受限致使他們沒有條件加工農(nóng)產(chǎn)品以實現(xiàn)增值，而是仍以原始狀態(tài)低價出售，國家的農(nóng)產(chǎn)品補貼起不了扭轉(zhuǎn)性作用，長此以往使農(nóng)業(yè)資金大量流向工業(yè)部門。工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品不等價交換壓制了農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與投資的動力。

三、我國農(nóng)村金融機構(gòu)解決我國農(nóng)村資金外流的建議

（一）規(guī)范各地正規(guī)金融機構(gòu)

1、明確中國各主要正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)功能

明確農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)的金融服務(wù)對象，建立分工明確的體系，廣泛覆蓋的農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)體系。

農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮自身的資金和商業(yè)化優(yōu)勢著重支持重大項目與大型企業(yè)的資金需求，擴大農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，多為農(nóng)戶發(fā)放大額貸款這一滿足率最低的貸款。

農(nóng)村信用設(shè)社等合作性金融機構(gòu)要明確目前農(nóng)戶資金需求以小額為主，農(nóng)村合作性金融機構(gòu)應(yīng)加強自身合作性擴大對中低收入農(nóng)戶中小企業(yè)的信貸發(fā)放，充分發(fā)揮了解農(nóng)村信息、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，發(fā)揮服務(wù)群眾的主體作用。

政策性金融機構(gòu)要落實中央財政支農(nóng)政策、補充金融服務(wù)，由于農(nóng)村市場的失靈，必須有扶貧補貼等特殊傾農(nóng)政策保證農(nóng)村資金供應(yīng)充足，因此政策性金融機構(gòu)要了解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、企業(yè)經(jīng)營、以及農(nóng)戶的金融問題，爭取更多的支農(nóng)資金優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，以引導商業(yè)性和合作性金融機構(gòu)在農(nóng)村更好的發(fā)展，同時減少落實政策的資金流失。

2、加強各主要正規(guī)金融機構(gòu)自身的建設(shè)與完善銀行業(yè)務(wù)

各主要金融機構(gòu)增強自身的資產(chǎn)實力和抗風險能力，提升農(nóng)戶對銀行業(yè)務(wù)的信心，優(yōu)化目前的各項業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)種類，更好地繁榮農(nóng)村金融市場，加大農(nóng)村資金投放。

商業(yè)性金融機構(gòu)利潤較高，要繼續(xù)保持在農(nóng)村地區(qū)的貸款和其他金融服務(wù)的比重，完善小額和大額貸款業(yè)務(wù)的擔保機制，通過征信系統(tǒng)的建立，降低監(jiān)督還款成本，更多的為農(nóng)戶貸款?？紤]到大額貸款的滿足率低應(yīng)增加大額貸款的發(fā)放并建立與農(nóng)戶的聯(lián)系幫助農(nóng)戶提升還款能力。

合作性金融機構(gòu)要降低不良貸款比率，降低自身經(jīng)營風險。合作性金融機構(gòu)農(nóng)村信用社稅后利潤較高，所以應(yīng)提升自身業(yè)務(wù)盈利水平，擴大資金來源，建立農(nóng)村信用法人治理結(jié)構(gòu)，鼓勵有農(nóng)村工商戶、各類經(jīng)濟組織和農(nóng)民入股，降低入股門檻、鼓勵有大規(guī)模資金的投資者加入，甚至可考慮吸引外地資金。完善小額貸款服務(wù)這一目前需求量最大的貸款業(yè)務(wù)，可根據(jù)不同貸款人的信用狀況根據(jù)風險定價原理確定不同的貸款利率，繼續(xù)明確還款責任，完善聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，有條件的爭取落實風險基金與相關(guān)保險。

政策性金融機構(gòu)利潤增長率不穩(wěn)定，通過發(fā)展自身業(yè)務(wù)來穩(wěn)定利潤來源。在貫徹政府政策支農(nóng)工具的同時，要補充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足，通過調(diào)節(jié)農(nóng)村資源配置和金融供給，實現(xiàn)政府對農(nóng)業(yè)的宏觀調(diào)控作用。建立更加新的市場化運作模式，建立多元穩(wěn)定的資金籌措渠道，通過央行借款、居民和企業(yè)存款、市場再投資等方式還有向國外銀行、國際糧農(nóng)組織介入資金，保障其資金來源穩(wěn)固，爭取資本充足率高于商業(yè)銀行。

郵政儲蓄銀行自身稅后利潤較高，但是漲幅不穩(wěn)定，應(yīng)優(yōu)化在農(nóng)村地區(qū)的新業(yè)務(wù)、貸款和中間結(jié)算，增加在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋面，完善城鄉(xiāng)的金融服務(wù)功能，擴大中間、零售業(yè)務(wù)等轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，提升消費服務(wù)量，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供更加實際符合需求的金融項目服務(wù)，通過與其他有實力、影響大的金融機構(gòu)合作，進一步強化資金支農(nóng)。中央政策要進一步降低上存款利息，加強貸款職能，提高自己的資金質(zhì)量，逐步彌補歷年來“只貸不存”的資金流失問題。

（二）建立競爭與合作并存的農(nóng)村金融機構(gòu)體系

1、正規(guī)銀行類金融機構(gòu)對非正規(guī)金融機構(gòu)進行鏈接合作與互助

由于正規(guī)銀行類金融機構(gòu)吸收存款量占比較大，大于其他非正規(guī)金融機構(gòu)，可將其支行吸收的存款減少上繳總行或央行的比重，可根據(jù)各銀行不同情況降低存款準備金率，減少正規(guī)銀行類金融機構(gòu)將存款投資于城市的金融資產(chǎn)以增值的數(shù)量，中央財政給與相關(guān)政策要求，給與財政利率補貼，鼓勵或要求正規(guī)銀行類金融機構(gòu)將其多余資金以金融鏈接的批發(fā)貸款方式給與非正規(guī)金融機構(gòu)，增加此類機構(gòu)的金融供給，充分發(fā)揮如小額貸款公司，金融合作組織的覆蓋范圍廣、無需擔保、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，將這些資金進行再貸款給農(nóng)戶，可以將更多資金用在農(nóng)村。

這種方法的優(yōu)勢是大型金融機構(gòu)可吸收再貸款利息實現(xiàn)盈利，同時利用小額貸款公司的征信體系，更加了解客戶，提高還款率。此種方法的弊端是非正規(guī)金融機構(gòu)將自己批發(fā)于正規(guī)金融機構(gòu)的貸款再貸給農(nóng)民，農(nóng)民處于貸款利率的最終承受者，往往利率會較高。為避免將較高的再貸款利率全部轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶身上，可實行短周期分期還款，緩解還款壓力。從時間價值的角度考慮，增加了金融機構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)率，提升了時間價值。第二種方法是國家給與農(nóng)戶貸款補貼，緩解農(nóng)戶的高貸款利率壓力。

2、鼓勵農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展壯大

非正規(guī)金融機構(gòu)由于貸款便利、抵押要求低、貼近群眾是目前農(nóng)村貸款的主要渠道，政府等有關(guān)部門要加大對非正規(guī)金融部門的引導，提升資產(chǎn)質(zhì)量，放開金融市場對非正規(guī)金融部門的接納，加大對民間閑散資金的吸收力度，鼓勵民間借貸資金參股，借助正規(guī)銀行機構(gòu)的資金幫助，擴大資金來源。提升自己的市場化運作水平，政府要給與相適應(yīng)的存貸款利率浮動政策，逐步扭轉(zhuǎn)其貸款利率高于正規(guī)金融機構(gòu)的局面，使非正規(guī)金融機構(gòu)兼具正規(guī)金融的優(yōu)點和民間資本的優(yōu)勢。同時完善市場退出機制，保證農(nóng)村市場的合理高效運作。實行差別的貼現(xiàn)利率和存款準備金政策，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的法定存款準備金，增加其貨幣供應(yīng)量，但是存款準備金的確定要充分考慮到各非正規(guī)金融機構(gòu)的風險和自身特點，加強監(jiān)管和引導。

3、對各農(nóng)村金融機構(gòu)加強金融監(jiān)管

據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計，中國金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率高于同期金融機構(gòu)各項貸款不良率。農(nóng)戶貸款不良率遠高于農(nóng)村企業(yè)和各類組織不良貸款率。

農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率大大高于城市商業(yè)銀行的不良貸款率和全國商業(yè)銀行平均值，農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)不良貸款率更是高于正規(guī)金融機構(gòu)，可見農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營風險較高，需要加強監(jiān)管，進一步制定合適的存款準備金，規(guī)范其業(yè)務(wù)流程，有效控制經(jīng)營風險。

4、建立共有完整的農(nóng)村信用體系

農(nóng)村信用體系的建設(shè)是農(nóng)村貸款按時收回的重要保障，各農(nóng)村金融機構(gòu)只有互相溝通，利用彼此的農(nóng)戶信息，建立起全覆蓋的農(nóng)戶信息網(wǎng)，方能提升農(nóng)村信用信息的質(zhì)量，降低征信成本?？衫梅钦?guī)金融機構(gòu)充分了解農(nóng)戶的特點，各金融機構(gòu)合作建立共享的農(nóng)戶與企業(yè)信用信息庫，并對于農(nóng)戶分工進行信息完善與還款監(jiān)督，以最低成本消耗為標準。為了降低征信成本還可通過每一次全國人口普查增加資信情況等調(diào)查項目，通過國家的支持，完善農(nóng)戶信用系統(tǒng)，確保信息的準確與高覆蓋率。

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