試論我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策

陳莉

【摘 要】隨著中國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，特別是上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái)，中國(guó)的商業(yè)銀行積極面對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益國(guó)際化的局面，將“走出去”作為海外發(fā)展戰(zhàn)略，引進(jìn)海外戰(zhàn)略合作伙伴，通過(guò)直接或間接入股合適的國(guó)外銀行，立足本土，面向海外，在世界各主要的金融中心設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或辦事處。本文著重分析了中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的現(xiàn)狀， 指出了中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展在經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品種類(lèi)單一、服務(wù)手段落后等方面存在的突出問(wèn)題， 并提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；國(guó)際化；發(fā)展

一、我國(guó)主要商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的現(xiàn)狀

目前來(lái)看，在中國(guó)商業(yè)銀行里總資產(chǎn)不少于一萬(wàn)億元人民幣，并在全球銀行總資產(chǎn)排名前100的有中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等5家。以這5家商業(yè)銀行為代表的中國(guó)商業(yè)銀行在世界上大部分的國(guó)家和地區(qū)建立了超過(guò)1000家海外代理行，他們的業(yè)務(wù)范圍已覆蓋全球。與此同時(shí)，開(kāi)設(shè)海外分支機(jī)構(gòu)的籌備工作也在不斷深入之中。下面的表格里是這5大銀行的國(guó)際化狀況：

由以上表格可以看出，以5大銀行為首的中國(guó)商業(yè)銀行，正在極大地利用自身優(yōu)勢(shì)，積極地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)拓海外市場(chǎng)，擴(kuò)充自身實(shí)力，在后WTO時(shí)代為實(shí)現(xiàn)中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化做著自己的貢獻(xiàn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際化發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際化的道路上不斷地摸索，并取得了很大的成績(jī)，但是我們也不能忽略其存在的問(wèn)題：

（一）銀行經(jīng)營(yíng)模式不利于進(jìn)行國(guó)際化發(fā)展

銀行的經(jīng)營(yíng)模式分為分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混合經(jīng)營(yíng)兩種。在面對(duì)規(guī)模宏大，業(yè)務(wù)齊全的世界大型全能銀行時(shí)，我國(guó)采取的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式造成的單一型商業(yè)銀行不利于銀行進(jìn)行公平的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)， 因此很難在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。

（二）人才嚴(yán)重缺乏

相對(duì)于外國(guó)商業(yè)銀行走的重人才、講效率的經(jīng)營(yíng)思路，我國(guó)從事銀行非利息業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的業(yè)務(wù)人員的個(gè)人素質(zhì)和能力還相對(duì)不高，而往往這種人才之間的競(jìng)爭(zhēng)可以決定了銀行之間非利息收入業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)。外資銀行往往可以為擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)份額，不惜一切代價(jià)高薪挖掘一些高素質(zhì)人才。

（三）業(yè)務(wù)品種少，種類(lèi)單一

我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要依賴(lài)于存貸款業(yè)務(wù)，在銀行收入中，利息收入占據(jù)總收入的9成以上，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行利息收入僅占據(jù)銀行收入的4成。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)環(huán)境中，銀行辦理非利息性業(yè)務(wù)會(huì)受到一些條件的制約，導(dǎo)致利息性收入過(guò)高，但是銀行應(yīng)盡力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的多元化。

（四）資本金充足率低， 服務(wù)手段落后，金融產(chǎn)品單一

我國(guó)銀行由于自身種類(lèi)單一，業(yè)務(wù)品種少的特點(diǎn)，導(dǎo)致了在自身發(fā)展過(guò)程中收入過(guò)低，盈利能力不強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量不高，從而影響了我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力和擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的能力。與此相比，國(guó)外的商業(yè)銀行在發(fā)展歷史、資金質(zhì)量、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)意識(shí)等方面全面領(lǐng)先國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。

三、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化的現(xiàn)狀并結(jié)合存在的問(wèn)題，我們應(yīng)該在以下幾個(gè)方面做好工作，加以改進(jìn)，加快加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化進(jìn)程。

（一）建立合適的自身國(guó)際化經(jīng)營(yíng)組織形式

目前來(lái)看，跨境銀行海外分支機(jī)構(gòu)的組織形式主要有：海外分行、代表處、附屬行、國(guó)際銀行業(yè)設(shè)施等形式。在實(shí)際操作中，銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)力水準(zhǔn)，結(jié)合每個(gè)形式的特點(diǎn)，所需時(shí)間、申辦的難易程度、成本花費(fèi)等各項(xiàng)條件進(jìn)行分析。整體來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際業(yè)務(wù)應(yīng)該因地而異，因行而異。對(duì)于從事國(guó)際業(yè)務(wù)較早，經(jīng)驗(yàn)較為豐富的銀行而言，可以直接采取海外設(shè)立分行等形式進(jìn)行海外業(yè)務(wù)。對(duì)于經(jīng)驗(yàn)不足的銀行來(lái)說(shuō)，可以逐步進(jìn)行，通過(guò)控制附屬行股權(quán)的形式，逐漸加強(qiáng)自身海外業(yè)務(wù)拓展。

（二）加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)是商業(yè)銀行國(guó)際化的核心內(nèi)容

世界金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展變化，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)提出了更高的挑戰(zhàn)。在這個(gè)過(guò)程中，如何加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)也就成為了一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略任務(wù)。加強(qiáng)培養(yǎng)適應(yīng)國(guó)際金融環(huán)境下的綜合性人才，既能夠幫助我國(guó)適應(yīng)后WTO時(shí)代對(duì)國(guó)際金融人才的需求，又能夠通過(guò)對(duì)員工的培養(yǎng)，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極地運(yùn)用最新的知識(shí)參與金融工作。

（三）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

由于國(guó)際市場(chǎng)的復(fù)雜性，國(guó)內(nèi)銀行在從事國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)更應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。其中最重要的是要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從根本上意識(shí)到從事國(guó)際業(yè)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的緊迫性和艱巨性。正確地認(rèn)識(shí)安全性、盈利性和流動(dòng)性三者之間的關(guān)系，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，正確地平衡三者之間的關(guān)系，并通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理監(jiān)督來(lái)保障運(yùn)營(yíng)管理工作的有序進(jìn)行。

（四）增強(qiáng)業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

隨著中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，其所占業(yè)務(wù)總量的比重也越來(lái)越大。國(guó)有商業(yè)銀行要想在復(fù)雜多變的國(guó)際市場(chǎng)中占有一席之地，就必須要加大對(duì)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作。國(guó)有商業(yè)銀行單一的利息收入所占比重太高，影響了銀行多元化的發(fā)展。未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)應(yīng)該是業(yè)務(wù)的多樣化和全能化。銀行不僅僅從事傳統(tǒng)意義上的存貸款工作，更應(yīng)該積極參與投資。債券和信托等更為廣泛的業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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