信用管理的“云浮模式”

楊正蓮

10月28日一大早，北京的馬曉一邊向人民銀行征信中心提交個(gè)人信用信息查詢申請(qǐng)，一邊慶幸自己不用為此出門去遭遇霧霾之苦。與往常需要親自到人民銀行征信中心不同，這天起，她將與北京等9省市的千千萬(wàn)萬(wàn)市民一起，只要在家輕點(diǎn)鼠標(biāo)就可以在網(wǎng)上完成查詢。除了常見的信貸信息外，個(gè)人欠稅記錄、法院判決記錄、行政處罰記錄、公共事業(yè)費(fèi)等非銀行信息，也都被納入個(gè)人信用報(bào)告中，成為影響個(gè)人從銀行貸款等經(jīng)濟(jì)行為的重要因素。

與很多人一樣，馬曉那時(shí)并不知道，遠(yuǎn)在廣東的勿坦村村民們，早在4年前就已經(jīng)擁有了這樣一張內(nèi)涵豐富的“經(jīng)濟(jì)身份證”，而這張信用證明可以幫助他們從銀行獲得貸款，無(wú)須擔(dān)保，也不用抵押。

從信用村到信用縣，再到信用市。2009年以來(lái)，一場(chǎng)以構(gòu)建信用體系為核心的農(nóng)村金融改革，讓廣東省的農(nóng)業(yè)大市云浮引起了官方的注意。2011年初，時(shí)任廣東省委書記、現(xiàn)任國(guó)務(wù)院副總理的汪洋在郁南調(diào)研后批示：“郁南縣農(nóng)村金融綜合改革取得明顯成效，可總結(jié)并在山區(qū)縣推廣?！?/p>

如今，當(dāng)北京等地的人們開始嘗試自助查詢個(gè)人信用帶來(lái)的便利時(shí)，遠(yuǎn)在廣東的勿坦村民們，早已忙于接待來(lái)自全國(guó)各地觀摩考察的人群。來(lái)者身份和背景各異，但都致力于改變欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀。而信用建設(shè)帶給當(dāng)?shù)氐母淖?，早已超越?jīng)濟(jì)與財(cái)富，廣泛滲透到社會(huì)管理與人們生活的各個(gè)層面。

有信用就有錢

勿坦村位于云浮市郁南縣桂圩鎮(zhèn)西南，從鎮(zhèn)政府所在地出發(fā)，要走過(guò)2公里彎彎曲曲的鄉(xiāng)村小道，才能看到被綠樹掩映的村落。

張鳳的養(yǎng)豬場(chǎng)，就在村道旁的小山坡上，在黃皮樹與沙糖橘樹的環(huán)繞中，很難輕易被人發(fā)現(xiàn)。不過(guò)，張鳳卻很樂意帶領(lǐng)人們參觀她的養(yǎng)豬事業(yè)，她身材高挑，梳著馬尾，藍(lán)色T恤和牛仔褲裝扮，行走在山坡土路上時(shí)顯得干練而自信。

當(dāng)42歲的張鳳用流利的普通話說(shuō)出諸如金融改革、信用貸款這類詞語(yǔ)時(shí)，你很難想象她只有初中文化水平，而這些詞匯從張鳳口里說(shuō)來(lái)就變成了她脫貧的所有秘密。10月25日下午，張鳳在自家養(yǎng)豬場(chǎng)外告訴《中國(guó)新聞周刊》：“有了貸款，我們才發(fā)財(cái)起家的?！?/p>

勿坦村原本盛產(chǎn)沙糖橘和黃皮等果蔬作物，但村民很難獲得資金支持，以至于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)受限。勿坦村村支書黃兆金告訴《中國(guó)新聞周刊》記者，彼時(shí)全村最高貸款額只有18萬(wàn)元，其中就會(huì)有7萬(wàn)元不良貸款。張鳳曾想從銀行貸款1萬(wàn)元開個(gè)小賣鋪，但是苦于沒有抵押也沒人擔(dān)保，最終創(chuàng)業(yè)無(wú)果。

貸款無(wú)門的不只是張鳳，許許多多的農(nóng)民都因?yàn)闆]有抵押和擔(dān)保而無(wú)法從銀行獲得資金支持，以至于終日辛苦勞作也只夠勉強(qiáng)維持生計(jì)，永遠(yuǎn)都湊不夠創(chuàng)業(yè)的第一筆啟動(dòng)資金，惟有貧困如影隨形。這還不是農(nóng)村的全貌，由無(wú)所事事而滋生的諸如賭博、紛爭(zhēng)、鬧事等惡習(xí)也不斷吞噬著希望，人們困于其中卻無(wú)法自拔。

2009年，黃志豪出任郁南縣委書記，這位在銀行從業(yè)多年的金融學(xué)博士，決心從信用建設(shè)改變農(nóng)村貧窮落后的面貌。黃志豪透露，2008年底，郁南縣委托人民銀行廣州分行調(diào)研組對(duì)郁南農(nóng)村金融現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，郁南全縣的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比只有37%。這意味著，當(dāng)?shù)鼐用衩看嫒脬y行100元錢，只有37元被用在了當(dāng)?shù)氐男刨J業(yè)務(wù)上，金融資源利用非常低。而當(dāng)?shù)厣程情?、無(wú)核黃皮等經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)量很大，果農(nóng)要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)勢(shì)必會(huì)受困于資金制約。

“這說(shuō)明銀行有錢放不出去，農(nóng)民卻貸不到錢。”黃志豪認(rèn)為，銀行不愿意做農(nóng)村業(yè)務(wù)，不是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高，而是做農(nóng)村市場(chǎng)的成本太高，包括貸前調(diào)查、貸款審核、貸后管理等，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱很難單憑銀行去降低成本。在他看來(lái)，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)是地方黨委、政府該做的事情，只是一直存在缺位的問(wèn)題，他在接受《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí)表示：“我們就是要做市場(chǎng)解決不了的問(wèn)題，發(fā)揮政府和市場(chǎng)的力量一起推動(dòng)農(nóng)村金融改革?！?/p>

經(jīng)濟(jì)作物基礎(chǔ)不錯(cuò)的勿坦村成為第一批試點(diǎn)。2009年6月，勿坦村由村黨支部、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶代表等18人組成信用等級(jí)大評(píng)委，分兩批對(duì)符合評(píng)級(jí)條件的420戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，較好等級(jí)以上信用戶占比為85.48%。

評(píng)級(jí)后，農(nóng)信聯(lián)社對(duì)勿坦村359戶信用戶進(jìn)行了授信，授信金額為473萬(wàn)元。2009年9月8日，勿坦村覃慶群成為郁南縣第一個(gè)獲得小額信用貸款支持的信用戶。張鳳也在次年3月獲得信用貸款2萬(wàn)元，她用這筆啟動(dòng)資金修建豬舍，購(gòu)買25頭豬苗，建起了土豬養(yǎng)殖場(chǎng)。如今，張鳳的養(yǎng)豬規(guī)模已經(jīng)擴(kuò)展到130多頭，預(yù)計(jì)今年純利潤(rùn)可達(dá)7萬(wàn)元，而她還計(jì)劃將養(yǎng)豬場(chǎng)的規(guī)模擴(kuò)大到300頭左右。

截至目前，勿坦村累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款292萬(wàn)元，用于村民開展水果種植、家畜養(yǎng)殖、交通運(yùn)輸、水果經(jīng)銷等脫貧項(xiàng)目，已有17戶脫貧致富。

信用軟約束

最令勿坦村村支書黃兆金意外的是，建設(shè)信用村后，村里鬧事的少了，賭博沒了，而發(fā)生在勿坦村的這些變化則吸引了包括時(shí)任廣東省委書記汪洋、副省長(zhǎng)林大聲等來(lái)到這個(gè)偏僻的小村莊。

這些變化，首先源于信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的制度設(shè)計(jì)。2009年6月，勿坦村村民們參與信用等級(jí)評(píng)價(jià)時(shí)發(fā)現(xiàn)，與以往銀行僅僅關(guān)注財(cái)務(wù)指標(biāo)不同，為他們打分的激勵(lì)型信用評(píng)級(jí)新機(jī)制，采用“基準(zhǔn)分（100分）+激勵(lì)分（30分）+一票否決項(xiàng)（限定最高級(jí)）”的形式，將信用評(píng)級(jí)與農(nóng)民收入、農(nóng)村黨建、計(jì)生、支持青年及婦女創(chuàng)業(yè)、社會(huì)治安相結(jié)合。

其中，對(duì)符合信用激勵(lì)方向的行為給予加分，比如，“尊老愛幼，家庭團(tuán)結(jié)，鄰里和睦”可得2分，“子女為全日制大專及以上”加2分，“普通黨員”加3分。曾參與“黃、賭、毒”違法行為或被刑事處罰、在征信中心有不良信用記錄等，則會(huì)一票否決。有些村還明確，對(duì)參與村集體義務(wù)勞動(dòng)、社會(huì)公益捐資的給予加分等。

“信用評(píng)價(jià)越高，能借的錢就越多。”黃兆金告訴《中國(guó)新聞周刊》，村民信用等級(jí)分為四等，依次是優(yōu)秀、較好、一般、較差。評(píng)定為“優(yōu)秀”者可以無(wú)需抵押或擔(dān)保拿到高達(dá)5萬(wàn)元的貸款額度，“較差”者則一分錢貸款都拿不到。因此，信用評(píng)價(jià)指標(biāo)在某種程度上就成了張鳳他們的行為準(zhǔn)則，申請(qǐng)貸款時(shí)還必須承諾：不賭博、不用有毒有害農(nóng)藥和添加劑、按時(shí)還款。

“信用村建設(shè)后，村里變化很大。”10月25日下午，黃兆金在勿坦村信用廣場(chǎng)上環(huán)視著四周拔地而起的小高樓頗為感慨， 2009年以來(lái)，全村沒有出現(xiàn)因沙糖橘市場(chǎng)銷售價(jià)格變化而導(dǎo)致的合同違約糾紛。

信用軟約束，束人于無(wú)形。勿坦村委會(huì)把1987年貸的2.7萬(wàn)元清還了，先后有6戶村民主動(dòng)歸還了已拖欠農(nóng)信社十多年的6筆共4.7萬(wàn)元貸款。一位高姓村民，1994年2月向信用社借了3.95萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)木材，生意失敗后一直無(wú)法歸還貸款本息。開展信用村創(chuàng)建后，得知自己得到“較差”的等級(jí)并即將張榜公布，他覺得很沒“面子”，于是積極游說(shuō)子女和親朋好友支持，終于多方籌集資金歸還了拖欠15年的貸款。

4年間，張鳳憑借自己與家人的努力，信用等級(jí)已由“較好”升為“優(yōu)秀”，可以隨時(shí)獲得信用貸款5萬(wàn)元。

2010年之后，信用村建設(shè)開始在郁南全縣推廣，并擴(kuò)展到云浮全市。截至2013年上半年，云浮市農(nóng)戶中有三分之一已被評(píng)定為信用戶，并獲得金融機(jī)構(gòu)授信6.32億元。據(jù)云浮銀監(jiān)分局對(duì)全市信用村農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量調(diào)查顯示，投放到信用村貸款不良率占比大大低于其他農(nóng)戶小額貸款。截至2012年6月末，云浮市金融機(jī)構(gòu)投向“勿坦模式”信用村貸款不良率為1.07%，而金融機(jī)構(gòu)投放在信用村之外的小額貸款，其不良貸款率在6%至29%。

打破信息孤島

當(dāng)?shù)厝撕芸彀l(fā)現(xiàn)，當(dāng)信用建設(shè)強(qiáng)有力地介入社會(huì)管理與人們生活的方方面面時(shí)，其最終產(chǎn)生的能量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越最初的想象。尤其是當(dāng)信用網(wǎng)絡(luò)覆蓋面越來(lái)越大之后，鄉(xiāng)村治理與社會(huì)管理的創(chuàng)新，也就隨之而變得水到渠成。

事實(shí)上，這種效應(yīng)在勿坦村試點(diǎn)時(shí)已經(jīng)開始顯露。在張鳳等勿坦村民獲得貸款之前，他們的信用信息早已被集中到郁南縣征信中心，其中還包括個(gè)人各種繳費(fèi)、納稅、法院判決信息和違章違規(guī)記錄等，可在全縣范圍內(nèi)查詢。如今，這個(gè)范圍已經(jīng)擴(kuò)展到全市。甚至，云浮人嫁女，都要查看一下未來(lái)女婿的信用記錄。

郁南征信中心，是全國(guó)首個(gè)縣級(jí)綜合性征信中心，與當(dāng)?shù)氐男庞么褰ㄔO(shè)同步，旨在將分散的企業(yè)和農(nóng)戶信息匯總，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通?，F(xiàn)行的征信系統(tǒng)只提供企業(yè)和個(gè)人的銀行系統(tǒng)信息，但企業(yè)、個(gè)人在社會(huì)上的信用信息大量分散在政府各部門，郁南征信中心試圖將這些分散的信息集中到一起，解決信息不對(duì)稱的難題。以企業(yè)非銀行信用信息為例，郁南試圖采集縣域企業(yè)在工商、稅務(wù)、水電、通訊等部門的繳費(fèi)記錄，而國(guó)土資源、環(huán)保、衛(wèi)生、安全生產(chǎn)等監(jiān)管部門的處罰、獎(jiǎng)勵(lì)、認(rèn)證等信息也是衡量企業(yè)信用的重要指標(biāo)，匯總到郁南征信中心后可在全縣范圍內(nèi)查詢。

“金融最重要的是信用，”郁南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸部經(jīng)理鄭重告訴《中國(guó)新聞周刊》，“在這之前，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款后，農(nóng)信社調(diào)查難度大又很難準(zhǔn)確，再加上內(nèi)部考核嚴(yán)格，往往是既想放貸又不敢?，F(xiàn)在有征信中心把好第一道關(guān)，這就節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研成本。”

要將分散在各個(gè)部門的信息全部統(tǒng)籌起來(lái)并不容易，有些單位出于部門利益等各種考慮，往往以部門法規(guī)為由拒絕共享信息。云浮市征信中心副主任覃金華接受《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí)表示，現(xiàn)在最大的困難就是沒有上位法，再加上政務(wù)公開也并沒有很好推廣，各自為政，因此只能依賴黨政一把手出面統(tǒng)籌。令他們欣慰的是，經(jīng)過(guò)多年努力，征信中心所能統(tǒng)籌到的信息，已經(jīng)從郁南試點(diǎn)時(shí)的17個(gè)部門發(fā)展到現(xiàn)在的云浮市32個(gè)部門。

不過(guò)，信息互聯(lián)互通的好處很快就在工商局、食品藥品監(jiān)督局、司法等部門的工作中得到體現(xiàn)。比如，郁南縣工商局在評(píng)選“2010年度守信用重合同企業(yè)”，依據(jù)之一就是征信中心的資料，而食品藥品監(jiān)督局也把征信中心的信息作為了企業(yè)的評(píng)價(jià)管理依據(jù)。

自2011年4月開始，走進(jìn)郁南法院的訴訟參與人，都會(huì)收到“誠(chéng)信訴訟及信用風(fēng)險(xiǎn)提示書”“誠(chéng)信訴訟承諾書”“法官誠(chéng)信廉潔司法監(jiān)督卡”等“訴訟信用文書”，其中載明：“凡經(jīng)我院立案、審理、執(zhí)行的案件，各類訴訟參與人的行為將被進(jìn)行誠(chéng)信跟蹤記錄。一旦做出列明的不誠(chéng)信訴訟行為，本院將記錄在案并報(bào)送郁南征信中心備查?！?/p>

隨著信用環(huán)境的改善，包括農(nóng)信社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在云浮市加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，推出了卡貸寶、惠農(nóng)卡等信貸新產(chǎn)品。羅定市農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任張建偉告訴《中國(guó)新聞周刊》，農(nóng)信社針對(duì)高質(zhì)量的信用戶推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，客戶可以在30萬(wàn)元的額度內(nèi)隨到隨貸，甚至可以通過(guò)柜員機(jī)等自助終端取款。羅定市農(nóng)信社還與泗安村等開展了訂單農(nóng)業(yè)循環(huán)貸款合作等，有助于促進(jìn)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。

作為郁南縣最初推動(dòng)信用建設(shè)的核心成員，云浮市金融工作局副局長(zhǎng)陳偉才告訴《中國(guó)新聞周刊》記者，眼下的重點(diǎn)是思考如何在信用建設(shè)的基礎(chǔ)上，探索農(nóng)村閑置宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等作為擔(dān)保物貸款，進(jìn)而激活、擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)貸款領(lǐng)域，推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)用地、耕地、林權(quán)等資產(chǎn)在適當(dāng)范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)。

不過(guò)，這個(gè)問(wèn)題的完美解決，最終還將有賴于更高層面的深化改革。