淺談汽車保險與理賠

【摘 要】汽車保險是將汽車使用過程中的風險因素進行控制和轉(zhuǎn)嫁的一種手段。我國汽車保險分為：機動車交通事故責任強制險和商業(yè)險兩大類。它的理賠流程由受理報案、現(xiàn)場查勘、責任審核、立案、定損及核損、賠款理算、核賠、結(jié)案處理等八個階段組成。由于理賠工作具有被保險人的廣泛性，標的物流動性，出險率及出險頻率高等特點，所以在理賠時應堅持為保戶服務的指導思想，堅持以事實為依據(jù)，嚴守合同、公平公正，依法辦事，堅持主動、迅速、準確、合理的基本原則。

【關(guān)鍵詞】汽車保險；理賠

汽車保險產(chǎn)生的前提是汽車使用過程中存在的自然災害和意外事故帶來的經(jīng)濟損失。汽車的使用者為了以最小的成本獲得最大的安全保障，將此類風險因素通過風險轉(zhuǎn)移的辦法來解決。當出現(xiàn)靠自身的財力難以解決的風險損害時，通過保險，以確定的小額支出將自己不確定的巨額損失轉(zhuǎn)移給保險公司，因此，保險是汽車使用過程中風險處理的有效措施。

1.汽車保險的概念和作用

在了解汽車保險之前，首先介紹一下保險的基本含義?！吨腥A人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的災害或事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

汽車保險，即機動車保險，是指對機動車由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。它是保險中最為重要的保險種類，屬于財產(chǎn)保險范疇。它通過合同的方式，運用科學計算的方法，集多數(shù)單位的財力建立專項基金，對遭到的意外災害事故進行補償或給付的一種經(jīng)濟活動。它有：互助性、契約性、科學性。

汽車保險主要是補償作用，它的開展有利于交通安全和市場經(jīng)濟的發(fā)展，也是影響財產(chǎn)保險公司保費收入和經(jīng)營效益的重要因素，同時也有助于社會公眾認識保險、了解保險和評價保險，它是我國汽車行業(yè)健康發(fā)展的重要保證之一

2.汽車保險的分類

我國的汽車保險分為兩大類，一類為機動車交通事故責任強制險，即俗稱的“交強險”。目前該險是按照2007年施行的《機動車交通事故責任強制保險條例》執(zhí)行的，并于2008年2月1日起對交強險責任限額和費率作了修訂。它突出的特點是具有強制性，突出“以人為本”，體現(xiàn)了“獎優(yōu)罰劣”，堅持了社會效益原則，實行商業(yè)化運作，明確保障對象、實行無過錯責任制，施行救助基金制度。

另外一類為商業(yè)險。機動車商業(yè)險分為主險和附加險。主險是對車輛使用過程中大多數(shù)車輛使用者經(jīng)常面臨的風險給予保障；附加險是對主險保險責任的補充，它承保的一般是主險不予承保的自然災害或意外事故。附加險不能單獨承保，必須投保相應主險后才能承保。隨著機動車保險業(yè)的發(fā)展，主險險種、附加險險種不斷進行補充豐富或改革創(chuàng)新，使險種的數(shù)量及其保障內(nèi)容都大大增加。目前我國機動車商業(yè)險實行的是2007版A、B、C三套條款，國內(nèi)經(jīng)營機動車保險的保險公司都必須從這三套條款中選擇一款經(jīng)營（天平汽車保險公司除外）。因此我國現(xiàn)行的汽車商業(yè)險險種是由基本統(tǒng)一的主險險種和主要的附加險險種以及個性化的各家保險公司自主修訂的其他附加險險種組成。

汽車保險中的主險之一車輛損失險承保汽車在使用過程中所創(chuàng)造的風險，即對于出險車輛因災害或事故造成的自身損失；第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險，即對于出險車輛在使用過程中給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應由投保人承擔賠償責任時，由承保公司負責賠償。機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的，投保這些險種可以使汽車保險更加完善，發(fā)生事故后可以解決的更加全面。（見表1）

3.汽車保險的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指承保人（保險公司）依據(jù)汽車保險合同的約定，對投保人提出的給付賠償金的請求進行處理的行為和過程。通常稱之為保險理賠處理，簡稱為理賠。機動車輛保險理賠工作是保險政策和保險職能的具體體現(xiàn)，是保險人執(zhí)行保險合同、旅行保險人義務、承擔損失補償責任的體現(xiàn)。做好機動車輛保險理賠工作，對于維護被保險人的利益、加強機動車輛的經(jīng)營管理、提高保險的信譽和效益具有十分重要的意義。為了更好地掌握理賠，必須首先了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中，買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務問題而引起爭議。爭議發(fā)生后，因一方違反合同規(guī)定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求，以彌補其所受損失，就是索賠。

違約的一方，如果受理遭受損害方所提出的賠償要求，賠付金額或?qū)嵨铮?以及承擔有關(guān)修理、加工整理等費用，或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚，不接受賠償要求的就是拒賠。

從法律觀點來說 ，違約的一方應該承擔賠償?shù)呢熑?，對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有當履約中發(fā)生不可抗力的事故，致使一方不能履約或如期履約時，才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為，它的依據(jù)是《保險法》、《經(jīng)濟合同法》及行業(yè)規(guī)定和國際慣例。目前我國機動車事故對第三者造成損失的賠償執(zhí)行的是“交強險先行，商業(yè)三者險補充”原則，除了受害人故意造成交通事故、被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失、被保險機動車發(fā)生交通事故造成的間接損失、仲裁或訴訟費用及其他相關(guān)費用外，即使是駕駛員酒后醉酒等違法行為造成的損失交強險也要賠償。

3.2理賠流程 （詳見圖1）

4.汽車定損、理賠工作的特點和工作原則

4.1汽車定損、理賠工作的特點

4.1.1汽車保險投保人（被保險人）的廣泛性。在2006年7月1日《機動車交通事故責任強制保險條例》執(zhí)行以前，我國汽車保險的投保人大多數(shù)是擁有汽車的機關(guān)、事業(yè)單位和專業(yè)運輸企業(yè)，隨著汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和個人車輛保有量的增加，汽車保險的投保人中個人所占的比例逐漸增加，特別是近幾年來已經(jīng)成為主體。這一部分投保人的特點是他們購買保險大多數(shù)是被強制和被動的，這其中只購買單一的“交強險”的也占相當?shù)谋壤捎谶@部分人文化、知識和修養(yǎng)的差異性較大，他們對保險的作用和重要性以及交通事故的處理，車輛維修等相關(guān)知識認識不足。由于個人利益的驅(qū)使和經(jīng)濟利益的誘惑，在定損和查勘的工作過程中與其溝通和交流往往顯得十分困難。

4.1.2汽車保險出險率及出險頻率高損失較小。汽車定損、理賠工作的另一個特點是被保險車輛出險率較高，事故車輛損失金額不大，但是車輛出險頻率高。保險公司在經(jīng)營汽車保險特別是承?！敖粡婋U”過程中需要投入的較大的人力物力，雖然其中相當一部分車輛的事故金額不大，但是，對汽車保險業(yè)務的拓展、宣傳以及保險公司的服務質(zhì)量造成很大的負面影響。

4.1.3汽車保險標的物流動性大，出險的時間地點不確定。由于汽車的使用功能和使用特點，決定了其本身即投保標的物具有相當大的流動性。因而其出險的地點和時間具有明顯的不確定性，這就要求承保公司必須擁有一個覆蓋面廣，運作良好的服務網(wǎng)絡(luò)來支撐其后期的定損、查勘服務。

4.1.4汽車出險后查勘定損受制于第三方程度較大。汽車出險后最重要的工作之一是車輛的修復，而在修復前往往需要拆解后才能定損，這就要求第三方即維修方介入。在這一過程中第三方的服務態(tài)度、服務質(zhì)量以及修復費用和工期都會直接影響承保公司的服務質(zhì)量，從而影響到其后期的業(yè)務開展。由于保險知識的掌握和理解的不足，在一般情況下，大多數(shù)投保人在出險后，都會認為購買了保險，承公司就必須將車輛修復，甚至有的會認為車輛必須要完好如初，所以在車輛交給第三方（維修方）之后就很少過問。一旦車輛出現(xiàn)修理質(zhì)量和工期，甚至價格等問題，投保人都會將怨氣發(fā)泄到承保公司。根據(jù)承保公司與維修方的合同約定，實際上承保公司已經(jīng)將車輛修復項目轉(zhuǎn)嫁給第三方，而承保公司在保險合同項下僅需承擔的是經(jīng)濟補償義務和協(xié)助投保人與第三方聯(lián)系協(xié)調(diào)的義務。

4.1.5定損理賠工作過程中道德風險較大。在財產(chǎn)保險業(yè)務中查勘、定損、理賠是該行業(yè)道德風險的“重災區(qū)”。特別是汽車保險業(yè)務，出險的地點和時間具有明顯的不確定性，并且投保人、使用人及車輛戶籍管理中存在缺陷，甚至查勘人與承保公司不一致，保險信息不對稱等特點，以及保險合同條款與相關(guān)的法律法規(guī)不完善，均給了介入者違法違規(guī)的可能。

4.2汽車保險定損、查勘、理賠工作的指導原則

4.2.1堅持以事實為依據(jù)的原則，切實為投保人（被保險人）服務。

出險后在整個理賠過程中，承保公司要盡可能地第一時間到達現(xiàn)場，并盡一切可能避免擴大損失，減輕事故的影響。在定損、查勘、輛修復以及賠付方面，要堅持以事實為依據(jù)，具體問題具體分析，在嚴格依法依規(guī)按照合同約定辦事的基礎(chǔ)上，結(jié)合個案的實際情況進行靈活處理。

4.2.2嚴守合同、公平公正。汽車出險后承保公司是否嚴格履行合同，主要是看其是否依據(jù)合同履行賠付和補償。因此，承保公司在處理賠案時，要依據(jù)《保險法》、《經(jīng)濟合同法》嚴格辦事，重合同，守信用。

4.2.3堅持貫徹“主動、迅速、準確、合理”的理賠原則。保險公司在定損、查勘、理賠長期的實踐工作中總結(jié)出上述的理賠八字方針，這是承保公司理賠工作服務質(zhì)量的基本要求。理賠工作的“八字”原則是相輔相成，辯證統(tǒng)一的。如果僅僅為了工作效率的提高，對理賠案件不做深入的調(diào)查了解，對案件的具體情況不做充分而具體的分析，盲目地下結(jié)論，極易產(chǎn)生錯案和放過假案。如果片面追求賠案的準確、合理，不注意理賠工作整個過程的速度，造成工作效率低下，賠案久拖不結(jié)，則可造成負面的社會影響，損害承保公司的形象影響汽車保險業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：

姜倫 （1967.4-），山東人，高級工程師，主要研究方向汽車檢測與維修教學。