解析國際保險(xiǎn)監(jiān)管制度及對我國保險(xiǎn)監(jiān)管的啟示

吳紅波

（中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧波市分公司，浙江 寧波 315000）

一、引言

保險(xiǎn)監(jiān)管是指金融主管機(jī)關(guān)或保險(xiǎn)監(jiān)管執(zhí)行機(jī)關(guān)根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督和管理，以確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的安全和盈利，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。對于保險(xiǎn)監(jiān)管的概念有廣義和狹義兩種理解。廣義的保險(xiǎn)監(jiān)管是指在一個(gè)國家范圍內(nèi)通過對保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)經(jīng)營活動及保險(xiǎn)市場的監(jiān)督與管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)一定的目標(biāo)，這種監(jiān)督表現(xiàn)在國家、社會、保險(xiǎn)行業(yè)等各個(gè)層次上。狹義的保險(xiǎn)監(jiān)管則僅指國家監(jiān)督和管理保險(xiǎn)市場中的相關(guān)企業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動。

在保險(xiǎn)經(jīng)營全球化和國際化的背景下，國際保險(xiǎn)監(jiān)管的組織形式和監(jiān)管模式越來越朝著趨同的方向發(fā)展，主要表現(xiàn)為：關(guān)注保險(xiǎn)公司未來的風(fēng)險(xiǎn)狀況，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管，并實(shí)施動態(tài)的償付能力監(jiān)管。本文在分析國際保險(xiǎn)監(jiān)管制度特點(diǎn)及發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，針對我國保險(xiǎn)監(jiān)管中實(shí)際存在的問題，提出完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的若干建議，以助于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高監(jiān)管效率，促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管通常有國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、行業(yè)自律和社會監(jiān)督。（1）國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，它是國家管理保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的職能體現(xiàn)，國家通過法律的、經(jīng)濟(jì)的和行政的手段對保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營活動和保險(xiǎn)行業(yè)的秩序進(jìn)行監(jiān)督和協(xié)調(diào)。國家監(jiān)管是宏觀的監(jiān)管，是指國家的宏觀調(diào)控職能，為保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展提供一個(gè)良好的社會環(huán)境，國家監(jiān)管的核心是監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力。（2）保險(xiǎn)行業(yè)自律，保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)企業(yè)之間產(chǎn)生各種聯(lián)系與作用，建立保險(xiǎn)市場的良好秩序，可以有效地穩(wěn)定和優(yōu)化合作關(guān)系，需要形成一種保險(xiǎn)企業(yè)之間的相互監(jiān)督與制約機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管能發(fā)揮國家宏觀監(jiān)管所不具備的橫向協(xié)調(diào)作用，對于保險(xiǎn)監(jiān)管具有特殊的意義。（3）社會監(jiān)督，保險(xiǎn)具有社會性，保險(xiǎn)經(jīng)營直接影響著社會的各個(gè)方面，因此，社會對保險(xiǎn)具有監(jiān)管的職責(zé)，社會監(jiān)管主要表現(xiàn)為社會監(jiān)督，社會監(jiān)督存在于現(xiàn)實(shí)生活中的各個(gè)方面，有輿論監(jiān)督和公眾監(jiān)督等，它可以作為保險(xiǎn)監(jiān)管的一種補(bǔ)充力量。

二、國外保險(xiǎn)監(jiān)管模式

國外保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了先有保險(xiǎn)業(yè)，然后有保險(xiǎn)法，最后產(chǎn)生保險(xiǎn)監(jiān)管的過程。現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度的一個(gè)重要標(biāo)志是國家授權(quán)給專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，使之專司保險(xiǎn)監(jiān)管之責(zé)，這種制度最早產(chǎn)生于美國。在美國，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要稍晚于銀行業(yè)，因此其監(jiān)管制度的發(fā)展也相對較晚。在美國南北戰(zhàn)爭之前，保險(xiǎn)業(yè)弊端頻出，影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。為此，政府開始對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，以保障公眾的利益。世界各國對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管有嚴(yán)格監(jiān)管和寬松監(jiān)管兩種類。這兩種類型是按監(jiān)管的模式劃分的，事實(shí)上，就約束的程度和力度而言，與其他行業(yè)相比，世界各國對保險(xiǎn)業(yè)都施行嚴(yán)格的監(jiān)管，這是由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營涉及范圍廣，是一個(gè)公眾性極強(qiáng)的特殊行業(yè)。

（一）嚴(yán)格監(jiān)管模式

嚴(yán)格監(jiān)管模式是對所有保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營活動的全面監(jiān)管，包括對保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入的要求，對保險(xiǎn)條款、紅利分配、費(fèi)率和保單利率等均有明確規(guī)定，并在開始推廣時(shí)受到監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)管。美國是嚴(yán)格監(jiān)管模的代表，美國的保險(xiǎn)監(jiān)管由各州的保險(xiǎn)監(jiān)督局負(fù)責(zé)，隨著保險(xiǎn)公司更多的跨州經(jīng)營業(yè)務(wù)，所以為加強(qiáng)各個(gè)州直接保險(xiǎn)監(jiān)管的協(xié)調(diào)，美國成立了全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會，它的主要功能是協(xié)助保險(xiǎn)監(jiān)督局對保險(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)管，協(xié)調(diào)各個(gè)州的保險(xiǎn)監(jiān)管方法通過較低的成本的方法實(shí)現(xiàn)較高效率的監(jiān)管。

（二）松散監(jiān)管模式

松散監(jiān)管模式是注重對保險(xiǎn)人的償付能力監(jiān)管，同時(shí)降低對保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率和市場準(zhǔn)入條件的監(jiān)管。英國的保險(xiǎn)監(jiān)管的中心是保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)管理的自律性，保證保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力，而對于沒有償付能力的保險(xiǎn)公司，英國監(jiān)管處罰手段非常重。英國的監(jiān)管機(jī)制保證了保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，同時(shí)更容易發(fā)現(xiàn)問題以及解決問題。此外，英國保險(xiǎn)監(jiān)管部門注重披露保險(xiǎn)公司的相關(guān)信息，通過向社會公開較多的保險(xiǎn)公司信息，可以有效地讓投保人降低風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而減少因市場原因所造成的經(jīng)濟(jì)損失，提高社會的穩(wěn)定性。

三、國外保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展趨勢

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管從專業(yè)化向一體化轉(zhuǎn)變

國外保險(xiǎn)監(jiān)管從專業(yè)化向一體化轉(zhuǎn)變的標(biāo)志是美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全球金融行業(yè)越來越向一體化方向轉(zhuǎn)變，與之相適應(yīng)的監(jiān)管模式也朝著一體化監(jiān)管的方向變化，主要表現(xiàn)為通過成立一體化的監(jiān)管部門一體化監(jiān)管銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)，保險(xiǎn)監(jiān)管借助于銀行和證券監(jiān)管的技術(shù)和信息優(yōu)勢，降低對保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域的監(jiān)管，支持保險(xiǎn)企業(yè)做大做強(qiáng)，推動保險(xiǎn)企業(yè)一體化發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)監(jiān)管更加注重償付能力

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管注重保險(xiǎn)企業(yè)的市場行為監(jiān)管，加強(qiáng)對保險(xiǎn)企業(yè)合法性監(jiān)管，但是隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但從改革開放以來，國際監(jiān)管開始從監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)市場行為向監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)償付能力轉(zhuǎn)變，最大限度地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過有效監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)償付能力，進(jìn)而可以及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)情況，對于償付能力不夠充分的保險(xiǎn)公司及時(shí)提醒，讓其采取有效的措施切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管更加注重功能監(jiān)管

保險(xiǎn)功能監(jiān)管是指由同一個(gè)監(jiān)管者對一個(gè)給定的保險(xiǎn)活動進(jìn)行監(jiān)管，而不管活動的從事者，保險(xiǎn)功能監(jiān)管的目的是提高效率。保險(xiǎn)功能監(jiān)管的最大優(yōu)點(diǎn)是可以有效減少監(jiān)管職能的沖突、重疊和盲區(qū)，在金融一體化發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管變得越來越不合適，所以，保險(xiǎn)監(jiān)管更加注重功能監(jiān)管是現(xiàn)實(shí)的客觀要求。

（四）保險(xiǎn)監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變

從國際保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展來看，現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管模式開始便是嚴(yán)格的監(jiān)管模式，它的目標(biāo)是維持市場的穩(wěn)定，同時(shí)強(qiáng)化嚴(yán)格監(jiān)管的方向發(fā)展。然而，隨著保險(xiǎn)金融行業(yè)的一體化發(fā)展，使得銀行、保險(xiǎn)和證券的界限逐步淡化，市場競爭更加激烈，西方國際的保險(xiǎn)監(jiān)管開始審視傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，并將保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)改為效率、穩(wěn)定性和擴(kuò)張性，其中效率是第一位的。所以保險(xiǎn)監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變是歷史的必然。

（五）保險(xiǎn)監(jiān)管更加注重信息公開化

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，世界各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門都建立了保險(xiǎn)信息公開制度，定期向社會發(fā)布保險(xiǎn)公司信息，為了讓公眾更加方便的了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況。日本通過《經(jīng)營信息公開標(biāo)準(zhǔn)》和《經(jīng)營信息公開綱要模式》保證了保險(xiǎn)公司的信息公開

（六）保險(xiǎn)監(jiān)管更加注重監(jiān)管法制化

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各個(gè)國家更加注重法制化的建設(shè)，通過依法監(jiān)管市場經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)業(yè)。當(dāng)前，西方各國都有比較完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，通過立法規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限，同時(shí)還要求，如何由于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管行為不當(dāng)而給被監(jiān)管對象造成經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行賠償。

四、國際保險(xiǎn)監(jiān)管對我國的啟示

（一）我國保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

不同國家對保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)存在一定的差異，同一國家隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)所處的不同階段，保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)也會有所側(cè)重或不斷產(chǎn)生新的監(jiān)管目標(biāo)。一般的，保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面:（1）保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，必須把保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益放在第一位，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過市場準(zhǔn)入、條款審核備案、費(fèi)率厘定、準(zhǔn)備金提取等方面的監(jiān)督管理，來確保保險(xiǎn)公司的償付能力和保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。（2）促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過制定保險(xiǎn)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃、調(diào)整實(shí)施監(jiān)管政策、完善保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)造良好競爭環(huán)境等措施來促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。（3）正常的保險(xiǎn)市場秩序和公平競爭的環(huán)境，保險(xiǎn)市場秩序正常與否，對于公平競爭、行業(yè)發(fā)展、行業(yè)形象以及行業(yè)核心競爭力等有著重要的影響。因此，通過整頓保險(xiǎn)市場，維護(hù)正常的保險(xiǎn)市場秩序是保險(xiǎn)監(jiān)管不可或缺的目標(biāo)。（4）防范和化解保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要內(nèi)容。對于不同發(fā)展階段的保險(xiǎn)公司，這一方面的監(jiān)管又略有差異，對新成立的公司應(yīng)著重防范其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而對于經(jīng)營時(shí)間較長的公司應(yīng)將防范和化解風(fēng)險(xiǎn)并重，注重對保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管，保證保險(xiǎn)人有足夠的財(cái)務(wù)實(shí)力履行其對保單所有人的保障責(zé)任，及時(shí)對償付能力不足的保險(xiǎn)人采取有效監(jiān)管措施，是防范化解風(fēng)險(xiǎn)的核心。

（二）加強(qiáng)研究國際保險(xiǎn)監(jiān)管制度的理論和實(shí)踐

通過研究國際保險(xiǎn)監(jiān)管的理論和實(shí)踐可以有效提高我國保險(xiǎn)監(jiān)管能力和水平，進(jìn)而促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。在研究的過程中，要注重研究國際保險(xiǎn)監(jiān)管的方法、實(shí)踐和相關(guān)理論，同時(shí)要分析其國際保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐的原因和條件，才能更好地促進(jìn)我國保險(xiǎn)監(jiān)管的進(jìn)步。

（三）加強(qiáng)和國際保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作

隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化的發(fā)展，金融全球化讓市場經(jīng)濟(jì)變化加快，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管準(zhǔn)則可能會導(dǎo)致市場失效，由于對于市場信息不完全和不對稱掌握，使風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移在各個(gè)國家和地區(qū)間可能性很大，所以，加強(qiáng)國際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作和協(xié)調(diào)就顯得非常重要。最為世界上最大的發(fā)展中國家，我們要逐步地融入國際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作中。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管法制化建設(shè)

西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)監(jiān)管法制化已經(jīng)是一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象，他們不斷有完善的立法，還有很強(qiáng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)。在我國，我國的保險(xiǎn)監(jiān)管法律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場的發(fā)展和形勢，急需修改當(dāng)前《保險(xiǎn)法》的一些內(nèi)容。此外，我國的保險(xiǎn)監(jiān)管執(zhí)法機(jī)構(gòu)存在著執(zhí)法不嚴(yán)和有法不依的狀況，所以必須建立一支可靠而且高效的執(zhí)法機(jī)構(gòu)。通過借鑒西方發(fā)達(dá)國家的雙重監(jiān)管模式，同時(shí)利用我國央行的行政體制，建立功能完備的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，加強(qiáng)骨干人員減少，借鑒國外的人才培訓(xùn)機(jī)制，建立一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍。

（五） 加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管

保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)業(yè)的重要一環(huán)，保險(xiǎn)中介監(jiān)管的好壞直接影響保險(xiǎn)的監(jiān)管。所以，要進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)中介的健康發(fā)展，還需要進(jìn)一步出臺配套的法規(guī)，使保險(xiǎn)中介更規(guī)范，要堅(jiān)持保險(xiǎn)中介的市場化的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，做好保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的審批環(huán)節(jié)。最后，要繼續(xù)開展保險(xiǎn)中介專項(xiàng)檢查，規(guī)范中介市場秩序。

（六）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管

要保障投保人利益最重要因素就是保險(xiǎn)公司的償付能力，世界各國保險(xiǎn)監(jiān)管的核心就是保險(xiǎn)公司的償付能力。近年來，保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司多樣化經(jīng)營，由于激烈的市場競爭和高風(fēng)險(xiǎn)的投資都會大大增加了保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，導(dǎo)致很多的公司逐步變得沒有償付能力。所以，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管就非常重要。隨著我國發(fā)布實(shí)施了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則》等，標(biāo)志著我國加強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性步伐。在這基礎(chǔ)上，我國應(yīng)當(dāng)完善對保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管機(jī)制的發(fā)展，首先是建立信息化更高的保險(xiǎn)公司監(jiān)管信息系統(tǒng)，能夠及時(shí)掌握每一個(gè)保險(xiǎn)公司的償付能力情況；其次，是要進(jìn)一步細(xì)分保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的各個(gè)指標(biāo)，對其進(jìn)行動態(tài)和量化的監(jiān)管；最后，借鑒西方發(fā)達(dá)國家監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，要不斷完善保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)，同時(shí)監(jiān)管的重點(diǎn)對比較大保險(xiǎn)公司，他們對于市場的影響非常大。

五、總結(jié)

當(dāng)前形勢下，在我國保險(xiǎn)監(jiān)管中，要通過樹立科學(xué)的監(jiān)管理念，堅(jiān)持依法監(jiān)管，以保障被保險(xiǎn)人利益為核心，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)秩序，以及加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，要切實(shí)加大保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，最大限度地保障被保險(xiǎn)人的利益，進(jìn)而有效維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

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