縣域小企業(yè)融資難題的探索與對策

李 武

（內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，內(nèi)蒙古 呼和浩特010020）

一、小企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在問題

縣域小企業(yè)分布于農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)流通以及社會服務(wù)業(yè)等各個行業(yè)。近幾年，在金融部門特別是農(nóng)村信用社和社會各界的共同支持下，小企業(yè)貸款難問題有所緩解，但相對信貸需求，還沒有得到根本解決，筆者通過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在以下問題。

（一）小企業(yè)存在先天不足，融資難

縣域小企業(yè)是從無到有，從小到大逐漸成長起來的，融資難集中反映在三個階段：一是創(chuàng)業(yè)階段。小企業(yè)在成立一年之內(nèi)，主要需要的是資本性融資，需要相對較穩(wěn)定的資金支持。而小企業(yè)的自身素質(zhì)較弱，難以達(dá)到長期貸款所應(yīng)該具備的一些基本條件，因而金融機構(gòu)對小企業(yè)的貸款多為短期貸款，所以小企業(yè)得不到穩(wěn)定有效的支持。二是擴張階段。部分小企業(yè)經(jīng)過創(chuàng)業(yè)階段，在持續(xù)獲得較好收益的情況下，投資需求變得日趨旺盛，往往超越自身實力擴張規(guī)模，導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債率偏高。在信貸規(guī)模趨緊的大背景下，金融機構(gòu)傾向于信貸退出，從而導(dǎo)致小企業(yè)融資難。三是生產(chǎn)經(jīng)營旺季階段。部分生產(chǎn)加工類小企業(yè)為了適應(yīng)市場機制，資金需要進(jìn)行“短、頻、快”周轉(zhuǎn)，但受金融機構(gòu)審批程序等條件限制，貸款很難及時到位。

筆者對某縣域40 戶小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查分析，其中注冊資金在100 萬元以上的只有4 戶，占10%，注冊資金在50 萬-100 萬元的有6 戶，占15%，注冊資金在50 萬元以下的30 戶，占75%。40 戶企業(yè)中，有限責(zé)任公司11 戶，其他類型企業(yè)29 戶。這些小企業(yè)一般都具有規(guī)模較小、凈資產(chǎn)偏低、經(jīng)營管理水平不高、家族制色彩較濃、財務(wù)信息不透明、自有資金少以及還款能力較弱等特征，很少完全具備貸款條件。因而從金融機構(gòu)角度來說，由于縣域小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，具有客戶眾多、額度偏小、頻率較高等特點，易受市場經(jīng)濟沖擊，對小企業(yè)貸款，存在較大的市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險和道德風(fēng)險，金融機構(gòu)普遍存在惜貸和拒貸心理。

（二）小企業(yè)融資渠道狹窄，貸款需求得不到充分滿足

在目前的銀行經(jīng)營管理模式下，商業(yè)銀行辦理小企業(yè)貸款不僅增加人力資源成本，同時還增加了貸后管理工作強度。從成本、風(fēng)險和收益相匹配的角度考慮，小企業(yè)貸款都會為商業(yè)銀行造成很大壓力，意味著經(jīng)濟效益相對小而相伴的經(jīng)營風(fēng)險相對高。所以在信貸資金的運用上更傾向于支持大項目、大企業(yè)以及大集團(tuán)，對小企業(yè)相應(yīng)提高了貸款門坎，要求有充足的擔(dān)保和抵押，導(dǎo)致小企業(yè)貸款難度總體上升。由此而來，縣域小企業(yè)主要依靠向農(nóng)村信用社貸款,農(nóng)村信用社支持縣域小企業(yè)貸款份額占所有金融機構(gòu)貸款額度的80%。而負(fù)面作用是導(dǎo)致民間借貸總量增長，直接融資比重加大。筆者進(jìn)行抽樣調(diào)查的40 戶企業(yè)中有32 戶向銀行申請了貸款，占有貸款需求戶的80%，其中獲得貸款的有23 戶，占申請戶的71%，企業(yè)共向銀行申請貸款86 筆，金額3860 萬元，獲得貸款2290 萬元，貸款滿足率僅為59%。貸款需求沒有得到充分滿足。

（三）金融機構(gòu)信貸管理不夠靈活，貸款手續(xù)繁瑣

小企業(yè)融資具有“小、頻、急”等特點，在舊有信貸管理體制下，小企業(yè)向金融機構(gòu)貸款時須經(jīng)過申請、調(diào)查、提供擔(dān)保抵押、資產(chǎn)評估、審批等各個流程，尤其是抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)比較難、手續(xù)多、環(huán)節(jié)多、時間長，增加了小企業(yè)貸款難度，加劇了小企業(yè)融資矛盾。特別是近年來，商業(yè)銀行不斷強化信貸管理，提高了資本和成本管理意識，不斷規(guī)范小企業(yè)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實施了對信用評定、授信額度從嚴(yán)掌握，審批權(quán)限上收，信貸保全要求趨高，逐步實施信貸市場等措施，為小企業(yè)貸款準(zhǔn)入設(shè)置了門檻。

（四）縣域貸款擔(dān)保體系機制不健全

據(jù)抽樣調(diào)查顯示，2012 年未獲批準(zhǔn)的貸款申請中，主要原因在于“抵押擔(dān)?！辈环弦?，占比近30%。因此，加強小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，對于解決小企業(yè)融資難具有特別重要的意義。

從目前貸款擔(dān)保體系看，存在兩個比較突出問題。一是由于擔(dān)保機制建設(shè)滯后，縣域缺乏具備資質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)。有的擔(dān)?；鸩蛔?，達(dá)不到市場準(zhǔn)入要求，滿足不了大量小企業(yè)的融資需求。有的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展過于呆板，擔(dān)保條件苛刻，收費較高，在風(fēng)險防范和服務(wù)企業(yè)之間很難做到平衡，使擔(dān)保服務(wù)功能大打折扣。二是由于各類產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)滯后，設(shè)備抵押難的現(xiàn)象大量存在，小企業(yè)用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)因變現(xiàn)困難而被商業(yè)銀行排除，無法形成有效的抵押擔(dān)，無形中縮小了小企業(yè)可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)范圍。

二、突破小企業(yè)融資難的對策建議

要想緩解小企業(yè)融資難問題，必須多方聯(lián)手、多管齊下，全面推進(jìn)。

（一）增強小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，建立良好信貸關(guān)系

小企業(yè)要立足市場，不斷加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品的科學(xué)技術(shù)含量，增強可持續(xù)發(fā)展能力，營造良好的發(fā)展前景；要提高經(jīng)營和管理水平，規(guī)范財務(wù)報表，依法合規(guī)經(jīng)營。積極主動地參與征信體系建設(shè)，納入人民銀行征信系統(tǒng)管理，提高信息的透明度，讓金融機構(gòu)及時了解掌握企業(yè)真實和準(zhǔn)確的信息，做到隨時了解，嚴(yán)格按照合同約定償還貸款，始終與金融機構(gòu)保持良好的合作關(guān)系；要努力經(jīng)營，合法納稅，為企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的勢頭，使申請貸款具備相應(yīng)的條件，規(guī)范借貸行為，合理正確使用每一筆貸款，充分發(fā)揮貸款所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益。五要努力加強小企業(yè)信用征信體系建設(shè)。

（二）切實加強小企業(yè)信貸服務(wù)體系建設(shè)

金融機構(gòu)要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，把改善對小企業(yè)的服務(wù)作為自己的社會責(zé)任，從戰(zhàn)略角度加以明確定位，構(gòu)建相應(yīng)的組織架構(gòu)、制度體系、營銷模式，制定合理的規(guī)劃、落實制度安排，明確服務(wù)流程，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的連續(xù)性；推進(jìn)以產(chǎn)品研發(fā)和定價機制、考核機制為代表的“六項”機制建設(shè)。完善小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的激勵約束機制，在獨立核算的前提下加以強化，同時做好風(fēng)險控制工作；增加信貸供給。完善利率定價機制，通過“利率杠桿”發(fā)揮調(diào)節(jié)作用，建立小企業(yè)融資的“雙向選擇”渠道；成立專門為小企業(yè)提供信貸服務(wù)的內(nèi)設(shè)機構(gòu)和客戶經(jīng)理隊伍，適應(yīng)小企業(yè)融資特點，在信貸授權(quán)、風(fēng)險考核等內(nèi)部管理以及對中小企業(yè)資信評估等方面，減少各環(huán)節(jié)中參與信貸審批的人數(shù)，使信貸審批權(quán)限中心下移，建立符合實際的審批、評估、授信制度，簡化信貸流程，提高服務(wù)效率。

（三）加大金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度

為小企業(yè)提供的金融服務(wù)，必須能要夠適應(yīng)其不斷創(chuàng)新的需要。為此，必須保證小企業(yè)的需求信息能夠及時、完整地反饋到金融機構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)部門，同時確保這些需求信息變成金融產(chǎn)品或融入到金融產(chǎn)品的設(shè)計組合之中。農(nóng)村信用社要大力開展農(nóng)戶小額信用貸款增量擴面工作，用好“富民一卡通”，擴大發(fā)放面和覆蓋面；要完善小企業(yè)擔(dān)保貸款管理制度。進(jìn)一步拓寬抵押物和質(zhì)押物的范圍，對于大額貸款，要由企業(yè)的法定代表人承貸或者由其家庭資產(chǎn)作為抵押； 加快開發(fā)符合小企業(yè)資產(chǎn)狀況的抵押和質(zhì)押金融產(chǎn)品，可擴大抵押品范圍，將存貨、原材料、應(yīng)收賬款、攤位證以及股權(quán)證等納入抵、質(zhì)押物范疇，使抵押物的實際價值更加接近抵押價值，不斷擴大小企業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放力度。

（四）形成小企業(yè)融資合力，營造良好的生態(tài)環(huán)境

要建立對金融機構(gòu)加強對小企業(yè)貸款的激勵機制和補償機制。各級政府要建立補償基金，對金融機構(gòu)新增小企業(yè)貸款視情況給予獎勵；對金融機構(gòu)因為發(fā)放小企業(yè)貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險給予適當(dāng)?shù)难a償，使銀行增加對小企業(yè)信貸投入的積極性。同時，有關(guān)職能部門應(yīng)當(dāng)建立績優(yōu)小企業(yè)幫扶名錄，供金融機構(gòu)貸款時參考；進(jìn)一步加大小企業(yè)擔(dān)保機制建設(shè)。完善配套的小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)政策措施，為民間商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的組建創(chuàng)造條件，擴大擔(dān)保范圍和擔(dān)保資金來源同。積極探索組建小企業(yè)互助擔(dān)保機構(gòu)，建立互助性小企業(yè)融資平臺，開展多種形式的擔(dān)保服務(wù)，加強相關(guān)中介機構(gòu)的合作，建立上下貫通、左右聯(lián)動的合作機制；構(gòu)建科學(xué)的小企業(yè)融資體系。在創(chuàng)造性地發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)的同時，設(shè)立中小企業(yè)投資公司等政策性金融機構(gòu)，改變現(xiàn)有信貸資金單一供應(yīng)格局。