加快推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融改革的若干建議——基于安徽省金寨縣農(nóng)村金融調(diào)查

王業(yè)春

（安徽省經(jīng)濟(jì)研究院，安徽 合肥 230001）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的和核心，發(fā)展農(nóng)村金融是壯大現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要保障。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，一定程度上滿足了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織存款、貸款、匯款和保險(xiǎn)等方面的金融服務(wù)需求，但從多數(shù)地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，我國(guó)農(nóng)村金融仍然是整個(gè)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)民“貸款難”、“貸款慢”、“貸款貴”等問(wèn)題較為突出，農(nóng)村金融改革仍有待深層次“破冰”。

近年來(lái)，我國(guó)廣西田東縣、浙江麗水市、廣東郁南縣、福建沙縣、浙江溫州市等地區(qū)紛紛探索開(kāi)展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，改革措施主要是完善金融組織體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)等?？傮w來(lái)看，這些改革措施對(duì)集聚金融資源，推動(dòng)農(nóng)村金融和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)良性互動(dòng)起到了積極的作用。但這些地方性金融試點(diǎn)改革的共同特點(diǎn)是依靠政府行政指導(dǎo)和有傾斜性的支撐政策來(lái)實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，金融資源的集聚，以及各項(xiàng)服務(wù)工作的推進(jìn)，如廣西田東縣農(nóng)村金融改革就獲得了國(guó)家在金融機(jī)構(gòu)審批、央行支農(nóng)再貸款、央行再貼現(xiàn)、國(guó)家和省市財(cái)政支撐等方面的諸多扶持政策。由于政策特殊性，這些地方性金融改革的許多做法難以在全國(guó)范圍內(nèi)有效推廣，不足于解決全國(guó)農(nóng)村金融普遍存在的困難和問(wèn)題。

2012年7月份，為貫徹全國(guó)人大常委會(huì)吳邦國(guó)委員長(zhǎng)在安徽考察時(shí)的指示精神，安徽省政府決定啟動(dòng)金寨縣農(nóng)村金融綜合改革，希望為全省乃至全國(guó)探索出一條可復(fù)制、易推廣的農(nóng)村金融發(fā)展新路子。本文正是以安徽省金寨縣農(nóng)村金融調(diào)查為基礎(chǔ)，通過(guò)剖析金寨縣農(nóng)村金融存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，提出加快推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)建議。

一、壯大農(nóng)村金融組織，需側(cè)重于構(gòu)建差別化和適度競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)格局

壯大農(nóng)村金融組織體系，是改變農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的重要途徑。近年來(lái)，我國(guó)加快農(nóng)信社改革，大力引導(dǎo)商業(yè)銀行下延經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)金融組織機(jī)構(gòu)逐步增多。以金寨縣為例，截止2012年6月份，全縣擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家，網(wǎng)點(diǎn)67家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)42家，已實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。但金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象趨同化較為明顯，特別是農(nóng)信社商業(yè)化改造后，貸款條件有所提高，服務(wù)對(duì)象開(kāi)始向縣域大中型企業(yè)傾斜，普通農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)獲得貸款的難度反而加大。當(dāng)前看，壯大農(nóng)村金融組織，關(guān)鍵不是增加商業(yè)銀行數(shù)量，而是要針對(duì)不同服務(wù)對(duì)象發(fā)展不同類型的金融機(jī)構(gòu)，形成差別化和適度競(jìng)爭(zhēng)的金融服務(wù)格局。結(jié)合我國(guó)涉農(nóng)金融服務(wù)和針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)不足現(xiàn)狀，重點(diǎn)是要發(fā)展小型地方金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等，同時(shí)要積極引導(dǎo)各大商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)、三農(nóng)事業(yè)部等。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，需緊密結(jié)合“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際金融需求

創(chuàng)新金融產(chǎn)品是改善農(nóng)村金融服務(wù)的最直接手段。從我國(guó)當(dāng)前情況看，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新主要是由各金融機(jī)構(gòu)上級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，由于地區(qū)差異大，上級(jí)機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品往往并不能適應(yīng)地方實(shí)際情況，使得部分創(chuàng)新產(chǎn)品因“水土不服”而名存實(shí)亡，與此同時(shí)，廣大農(nóng)村地區(qū)特色化的金融需求卻難以有效滿足。以金寨縣為例，近年來(lái)金寨縣毛竹、油茶發(fā)展迅速，農(nóng)戶發(fā)展毛竹、油茶的中長(zhǎng)期資金需求較大，但由于農(nóng)戶缺乏有效抵押物，很少能從銀行獲得貸款；金寨是林業(yè)大省，但銀行依托林權(quán)質(zhì)押開(kāi)發(fā)的信貸產(chǎn)品仍屬空白。又如金寨縣每年茶春季和板栗收購(gòu)季節(jié)，農(nóng)業(yè)大戶和涉農(nóng)企業(yè)短期資金需求量十分巨大，但至今仍未有銀行推出針對(duì)此類資金需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。對(duì)此，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適度下放管理權(quán)限，允許并鼓勵(lì)基層分支機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)和金融需求特點(diǎn)，充分運(yùn)用銀保合作、銀擔(dān)合作方式，開(kāi)發(fā)特色化金融產(chǎn)品。各級(jí)金融監(jiān)管部門應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新開(kāi)辟綠色通道，鼓勵(lì)先行先試。各基層政府也應(yīng)積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，切實(shí)做好相關(guān)部門銜接和合作工作，幫助金融機(jī)構(gòu)解決好金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中遇到的各種困難和問(wèn)題。

三、提升農(nóng)村金融服務(wù)，需加快形成常態(tài)化的政府促進(jìn)機(jī)制和便民服務(wù)機(jī)制

從金寨縣農(nóng)村金融調(diào)查情況看，農(nóng)村金融服務(wù)薄弱的原因主要有兩方面，一是相對(duì)于城鎮(zhèn)，農(nóng)村資金需求分散，規(guī)模較小，面臨著自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)，加之農(nóng)村交通、通訊相對(duì)不便，銀行等金融機(jī)構(gòu)天然傾向于將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在城鎮(zhèn)；二是銀行等金融機(jī)構(gòu)通常設(shè)置“一刀切”式的服務(wù)門檻，很多農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)由于缺乏信用基礎(chǔ)或有效抵質(zhì)押物，難以達(dá)到銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸條件。解決上述問(wèn)題，僅依靠金融市場(chǎng)自身發(fā)展難以實(shí)現(xiàn)，還需充分發(fā)揮政府的機(jī)制保障和政策扶持作用，大力引導(dǎo)金融服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)傾斜。一是要加快推進(jìn)農(nóng)村信用評(píng)定工作，依托農(nóng)村信用評(píng)級(jí)結(jié)果極推進(jìn)銀行開(kāi)展信用貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)貸款抵押物不足難題；二是要建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，適度分散金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸或擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)覆蓋面的積極性；三是要建立便民服務(wù)機(jī)制，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)觸角向村鎮(zhèn)延伸，搭建與農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)交流的信息平臺(tái)。

四、開(kāi)展金融創(chuàng)新，需特別關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判和防范

創(chuàng)新是激發(fā)農(nóng)村金融活力的核心因素，但農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力總體較弱，因此，在開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新時(shí)候，需特別關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判和防范，確保改革審慎、穩(wěn)健推進(jìn)。一是要大力推廣農(nóng)村金融改革先行試點(diǎn)地區(qū)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。如廣西田東、浙江麗水等地區(qū)積累的較多經(jīng)驗(yàn)，可以直接在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，或與各地實(shí)際結(jié)合改進(jìn)后推進(jìn)實(shí)施。二是要堅(jiān)持差別化風(fēng)險(xiǎn)管理，針對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際開(kāi)展的涉農(nóng)信用貸款、林權(quán)抵押貸款、商標(biāo)權(quán)和農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，各級(jí)金融監(jiān)管部門應(yīng)適度降低風(fēng)險(xiǎn)控制門檻，各級(jí)政府應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分擔(dān)創(chuàng)新成本。三是要建立金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，強(qiáng)化現(xiàn)代信息技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中的應(yīng)用，加強(qiáng)制定風(fēng)險(xiǎn)控制工作方案和金融突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，確保改革風(fēng)險(xiǎn)可控。四是要強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊非法集資、逃廢債等擾亂金融市場(chǎng)秩序的行為。

五、增加金融供給，需同步注重金融需求的創(chuàng)造，引導(dǎo)金融供需平衡

增加金融供給和創(chuàng)造金融需求是農(nóng)村金融改革的兩個(gè)方面，系統(tǒng)性的農(nóng)村金融改革需從供給和需求兩個(gè)方面同步推進(jìn)，通過(guò)增加供給，消除金融對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸制約，通過(guò)創(chuàng)造需求、引導(dǎo)金融供需平衡，實(shí)現(xiàn)金融繁榮和可持續(xù)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增活力、地區(qū)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征，創(chuàng)造農(nóng)村金融需求，一是要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)，通過(guò)加快土地流轉(zhuǎn)等方式，推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，同時(shí)，需逐步規(guī)范涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部管理，建立完善信用基礎(chǔ)，逐步滿足銀行授信條件。二是要加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化，通過(guò)引導(dǎo)居民集中居住和產(chǎn)業(yè)集聚，創(chuàng)造和提升金融服務(wù)需求。三是要加快完善農(nóng)村信用擔(dān)保和保險(xiǎn)體系，通過(guò)建立健全農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，解決農(nóng)村貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀，架起農(nóng)村金融供需結(jié)合的堅(jiān)實(shí)橋梁。

[1] 嚴(yán)長(zhǎng)遠(yuǎn).欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系構(gòu)建與發(fā)展研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012（5）.

[2] 姚敏.我國(guó)農(nóng)村金融改革的反思與展望[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2011（2）.

[3] 易綱.推動(dòng)農(nóng)村金融改革再上新臺(tái)階[J].中國(guó)金融，2008（1）.