我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的現(xiàn)狀、問題與出路

鄧 毅

（云南財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院，云南昆明650221）

引言

隨著社會(huì)的發(fā)展,人們的生活水平進(jìn)一步提高,個(gè)人富余的財(cái)產(chǎn)開始增多,人們逐漸開始把富余的財(cái)產(chǎn)用于投資,投資觀念也從從前的保守觀念變得現(xiàn)代化,具有了現(xiàn)代的理財(cái)觀。作為金融行業(yè)的新興產(chǎn)業(yè), 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸得到了商業(yè)銀行的重視與發(fā)展,拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)業(yè)鏈也逐漸成為商業(yè)銀行的重點(diǎn)研究項(xiàng)目。為研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成，優(yōu)化商業(yè)銀行基于個(gè)人理財(cái)提出的新型業(yè)務(wù)，同時(shí)讓理財(cái)?shù)膫€(gè)人的投資能得到最優(yōu)利益，本文通過對個(gè)人理財(cái)市場的調(diào)查，分析研究了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的現(xiàn)狀，并通過現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)了其中的一些問題。在經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等理論原理支撐下，本文基于目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的一些問題，提出了原因分析與改良建議，旨在明確我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場所面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，為其發(fā)展提供建議。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)概念及經(jīng)濟(jì)學(xué)原理

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行針對個(gè)人投資行為專門開發(fā)的個(gè)人金融類服務(wù)項(xiàng)目。詳細(xì)地說，即是充分了解客戶財(cái)產(chǎn)情況，投資要求等具體信息的基礎(chǔ)上，為客戶量身定制儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)等詳細(xì)的金融理財(cái)方案，并給予客戶足夠的協(xié)助，讓客戶的財(cái)產(chǎn)能夠在長時(shí)間內(nèi)得到保障和升值。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中的規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為綜合理財(cái)服務(wù)和理財(cái)顧問服務(wù)兩種類型。

理財(cái)顧問服務(wù)，是銀行運(yùn)用自己的專業(yè)優(yōu)勢與投資條件，為個(gè)人提供投資規(guī)劃服務(wù)的運(yùn)作方式。在具體的理財(cái)服務(wù)中，客戶依據(jù)商業(yè)銀行給出的幫助，自助理財(cái)并承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)。

綜合理財(cái)服務(wù)，是在了解客戶需求后，按照對客戶的承諾，把客戶的財(cái)富進(jìn)行投資與管理的活動(dòng)。客戶的財(cái)富在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定為：銀行可根據(jù)與客戶簽訂的協(xié)議為客戶進(jìn)行投資與財(cái)富管理，但所獲得的收益以及各種風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，均按協(xié)議有客戶自己承擔(dān)。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)

1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場中的生命周期理論。生命周期理論是由F.莫迪利安尼等三人共同創(chuàng)建的。在這其中，F(xiàn).莫迪利安尼為生命周期理論的提出做出了十分突出的貢獻(xiàn)，正因?yàn)榇?，他獲得了諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。生命周期理論這樣解釋個(gè)人的消費(fèi)行為：個(gè)人在整個(gè)生命周期內(nèi)，最常做的理財(cái)方式便是儲(chǔ)蓄行為與計(jì)劃消費(fèi)。個(gè)人會(huì)配置他在生命周期中消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的最佳比例，使其生活水平和財(cái)務(wù)收益達(dá)到最高。即一個(gè)人在充分考慮其收入、開支及工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素下，最終得到最佳的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄比例，從而保證其消費(fèi)水平不出現(xiàn)大的波動(dòng)。

2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場中的投資組合理論。1952 年，經(jīng)濟(jì)金融學(xué)家提出了投資組合理論。投資組合理論是一種利用投資最少風(fēng)險(xiǎn)獲得最大經(jīng)濟(jì)利益的資產(chǎn)組合方法。就一般情況而言，資產(chǎn)組合具有不完全相關(guān)的關(guān)系，所以資產(chǎn)組合個(gè)數(shù)的增加，會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)的逐漸變小。但是當(dāng)資產(chǎn)數(shù)逐漸上漲，上漲到一定程度的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)下降直到平衡為止。風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨資產(chǎn)個(gè)數(shù)的上升而逐漸變少，當(dāng)資產(chǎn)的個(gè)數(shù)足夠大，這部分風(fēng)險(xiǎn)便可以被抵消，如：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。那些不能消失的風(fēng)險(xiǎn)便被稱為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如，匯率風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。充分理解投資組合理論，對于個(gè)人理財(cái)，在減小風(fēng)險(xiǎn)的情況下提高收益具有重要意義。

3. 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場中的貨幣的時(shí)間價(jià)值。本杰明·弗蘭克說過這樣一句話：貨幣時(shí)間價(jià)值的本質(zhì)就是：錢生錢，并且所生之錢會(huì)生出更多的錢。

貨幣的時(shí)間價(jià)值，是指貨幣隨著時(shí)間的流逝，在投資過程中增加的各種價(jià)值，或指貨幣在使用或投資過程中的增值行為。一般情況而言，不同時(shí)間下，一樣的貨幣數(shù)量其價(jià)值是有差異的。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，貨幣在兩個(gè)時(shí)點(diǎn)之間點(diǎn)的價(jià)值不同，這兩個(gè)價(jià)值的差值成為貨幣的時(shí)間價(jià)值。貨幣在一定情況下也會(huì)貶值；投資有風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)提高補(bǔ)償。

時(shí)間的長短、收益率與通貨膨脹率、利息較大影響貨幣時(shí)間價(jià)值。各影響因素對貨幣的影響如下：

（1）貨幣價(jià)值的明顯程度隨時(shí)間的增長而增長。（2）收益率和通貨膨脹率對于貨幣的增值而言是一對相對的因素。貨幣價(jià)值隨收益率增加而增加，反之隨通貨膨脹率的升高而降低。（3）單利和復(fù)利對收益的計(jì)算方式不同。單利是直接計(jì)算收益相對于原始本金的關(guān)系，而復(fù)利是一種利滾利的方式。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場現(xiàn)狀分析

（一）個(gè)人理財(cái)市場在我國的發(fā)展?fàn)顩r分析

我國商業(yè)銀行向個(gè)人提供私人理財(cái)服務(wù)開始于20 世紀(jì)80 至90年代。這段時(shí)間是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場出現(xiàn)的最初始階段，很多針對個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)都是處于概念階段，個(gè)人業(yè)務(wù)得到了提出，卻不能順利地實(shí)施。究其原因在于當(dāng)時(shí)的人們更多注意力花在如何解決溫飽問題上，有富余財(cái)富的個(gè)人占總?cè)藬?shù)的極少數(shù)，很少有個(gè)人有理財(cái)投資的意識(shí)。因此我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場在那段時(shí)間里難于實(shí)施，使用業(yè)務(wù)的人少，銀行也缺乏對針對個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)的推廣積極性。隨后的10 至20 年是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的形成時(shí)期。人們生活水平在不斷的提高，富余財(cái)富相對增加。人們的溫飽問題得到了解決，便有更多的時(shí)間與精力去經(jīng)營自己的財(cái)富?；谶@種情況，商業(yè)銀行在20 時(shí)間80 至90 年代的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念得到了重啟與發(fā)展，從而初步形成了我國個(gè)人理財(cái)市場。2002 年第一個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)，2005 年第一個(gè)商業(yè)銀行人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展以每年15%左右的速度快速增長，到2013 年已形成了一定的規(guī)模。

我國首個(gè)典型的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)于2002 年10 月。招商銀行在那時(shí)推出了我國第一個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品“金葵花”。令業(yè)內(nèi)人士沒想到的是，“金葵花”已經(jīng)推出，便得到了許多高端客戶的追崇，成為當(dāng)年國內(nèi)金融屆的熱點(diǎn)話題。招商銀行推出的該個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在短短兩月內(nèi)，客戶達(dá)到了數(shù)萬人，強(qiáng)烈刺激了同行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?？梢哉f，“金葵花”的誕生對我國個(gè)人理財(cái)市場而言，具有里程碑式的意義，對我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)。從那以后，各家商業(yè)銀行相繼推出自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，國內(nèi)金融界掀起了一陣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)熱。

我國針對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場發(fā)布的正規(guī)性文件出現(xiàn)在2005年。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》于2005 年3 月頒布。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》于2005 年4 月頒布。這兩個(gè)文件的發(fā)布是我國個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展中的另一重要事件。兩個(gè)文件對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了明文規(guī)定，規(guī)范了個(gè)人理財(cái)市場。這對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范性管理具有積極意義。它們對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了界定，保證了個(gè)人理財(cái)市場的規(guī)范正常運(yùn)行。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的生成消費(fèi)關(guān)系現(xiàn)狀分析

從20 世紀(jì)80 年代至今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然進(jìn)過一定時(shí)間的發(fā)展，初現(xiàn)成效，但在發(fā)展過程中，或多或少也存在著一些詬病。這些詬病在一定程度上阻止了我國個(gè)人理財(cái)市場的進(jìn)一步發(fā)展。在這其中，理順產(chǎn)品生產(chǎn)者與消費(fèi)者的關(guān)系，對于個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展具有極其重要的意義。

1.個(gè)人投資者的需求。經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步加快,人們的生活水平也相應(yīng)的得到了較大提高。個(gè)人富余財(cái)富的出現(xiàn)使個(gè)人有了對財(cái)富的運(yùn)作條件。而人們的經(jīng)濟(jì)觀念也開始從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄觀轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y觀，“錢生錢”的理念逐漸被個(gè)人所接受。由此，我國個(gè)人投資者開始不斷增加，而銀行作為人們信任的對象，越來越多的人愿意把自己的資金交給銀行運(yùn)作。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求量隨之增加。個(gè)人投資者的需求是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展的必要條件。

2.金融運(yùn)作者的需求。幾十年來，銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，金融運(yùn)作者之間的競爭也隨之增大。隨著企業(yè)與企業(yè)的競爭，使得所獲得的利益隨之減小。個(gè)人理財(cái)市場的出現(xiàn)，讓金融運(yùn)作企業(yè)看到了新的曙光，不論是客戶數(shù)量，可運(yùn)作程度，利益增長等多方面，對金融企業(yè)來說，都充滿了機(jī)遇。這有利于改變金融企業(yè)較為停滯的現(xiàn)狀，使其利益增長方式發(fā)生轉(zhuǎn)變。

3.經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要。經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展是現(xiàn)在我國發(fā)展的基本要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將個(gè)人的富余財(cái)產(chǎn)流動(dòng)起來，注入社會(huì)經(jīng)濟(jì)循環(huán)中，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增添了新的活力。同時(shí)也防止了過多財(cái)產(chǎn)停滯在個(gè)人所有者手中，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。部分個(gè)人財(cái)富得到運(yùn)作并在一定風(fēng)險(xiǎn)下獲得了收益，其他個(gè)人相繼效仿，個(gè)人理財(cái)客戶也越來越多。資金的長久健康流動(dòng)對全國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定來說，有一定的促進(jìn)作用。

4.基本的理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)市場的快速發(fā)展，激發(fā)了商業(yè)銀行對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)動(dòng)力。從我國第一個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)至今，各商業(yè)銀行已推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。其范圍包括儲(chǔ)蓄、股票、國債與保險(xiǎn)等一系列投資方式。理財(cái)產(chǎn)品的豐富對于個(gè)人財(cái)富擁有者而言，擁有更多的選擇權(quán)，他們可將自己的富余財(cái)富非配于各理財(cái)產(chǎn)品之中，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)大小，視自己的金融控制能力，運(yùn)作自己的資金。

5.中介機(jī)構(gòu)。在很多情況下，個(gè)人擁有一定的富余資產(chǎn)，而對于大部分人而言，缺乏對市場風(fēng)險(xiǎn)的敏感性與理解力，盲目投資將會(huì)充滿許多的不確定性。因此對于個(gè)人而言，保守的理財(cái)態(tài)度在個(gè)人用戶中及其常見?；谶@種情況，金融中介也就應(yīng)運(yùn)而生。金融中介的作用是利用自己的專業(yè)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)敏感力，在與個(gè)人資產(chǎn)擁有者達(dá)成一定的協(xié)議的基礎(chǔ)上，幫助個(gè)人資產(chǎn)擁有者對其財(cái)富進(jìn)行合理的運(yùn)作。中國人有一種傳統(tǒng)的觀念，就是對銀行具有充分的信任性。這對于銀行發(fā)展自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起到了極大的促進(jìn)作用。銀行本身在扮演中介的同時(shí)，推銷自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。由此個(gè)人財(cái)富擁有者和銀行之間達(dá)成了一種生產(chǎn)、中介、消費(fèi)、再生產(chǎn)的環(huán)環(huán)相扣的緊密聯(lián)系。個(gè)人理財(cái)市場也在這種密不可分的關(guān)系下，穩(wěn)步發(fā)展前進(jìn)。

總體而言，較大的需求量促使銀行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為銀行帶來的利益也相當(dāng)豐厚。由此個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行總體業(yè)務(wù)中，最具有市場前景，最具發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目。各商業(yè)銀行也對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)越來越重視。雖然我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場還處于初級階段，但其龐大的市場發(fā)展?jié)摿Σ豢晒懒俊?/p>

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場存在的不足

（一）服務(wù)要求過高導(dǎo)致需求不足

對于中國這樣一個(gè)正處于大發(fā)展階段的國家來說，高收入客戶比較少，服務(wù)門檻過高，從現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品來看，能滿足條件的客戶數(shù)量較少，造成了需求不足。而在這方面國外個(gè)人理財(cái)市場對個(gè)人用戶資金的要求則相對國內(nèi)低很多。再加上中國人一直被傳統(tǒng)的理財(cái)觀念束縛，認(rèn)為自己的錢應(yīng)該自己計(jì)劃安排。Visa 國際組織曾經(jīng)對中國四大高收入城市北京、上海、廣州和深圳年齡在20～44 歲之間，月收入在2500 元以上的“小康一族”的理財(cái)行為進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查顯示：1／3 的人有興趣嘗試新的投資途徑，但他們使用理財(cái)咨詢服務(wù)的比率還相當(dāng)?shù)?，其?5%的人仍然采用征求親朋好友意見的方式，只有10%的人選擇向?qū)I(yè)理財(cái)顧問進(jìn)行咨詢。

（二）產(chǎn)品大同小異，差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足

就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，對比國內(nèi)與國外的情況，結(jié)論在于是否以客戶為中心。在國外，銀行的金融產(chǎn)品幾乎都是以客戶為本，著重考慮的不是自身利益，而是如何滿足客戶不斷變化的需求，這點(diǎn)可以在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)主要以私人理財(cái)服務(wù)與多元化投資為核心上得以體現(xiàn)。而對于我國目前的情況，我國銀行的金融產(chǎn)品一直都還停留在以銀行自身利益為中心的階段，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是我國個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵臉I(yè)務(wù)，多元化的理財(cái)需求對于我國用戶來說，無法得到較好的滿足。

（三）管理體制制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在今年來得到了一定程度的發(fā)展。但由于我國金融行業(yè)的分業(yè)管理體制，部分抑制了我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。分業(yè)管理的弊端在于抑制了個(gè)人理財(cái)在金融界的業(yè)外交叉發(fā)展，僅僅在業(yè)內(nèi)的發(fā)展具有很大的局限性。個(gè)人的資產(chǎn)也只能在及其有限的范圍內(nèi)運(yùn)作。除此之外，商業(yè)銀行不能代替?zhèn)€人理財(cái)客戶進(jìn)行資金運(yùn)作，即便國內(nèi)出現(xiàn)了部分信用托管業(yè)務(wù)，但發(fā)展也具有很大的阻礙。因此個(gè)人理財(cái)無法進(jìn)行綜合性的運(yùn)作，這也極大限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的大力發(fā)展。

（四）科技手段落后

個(gè)人理財(cái)市場信息化建設(shè)一般要經(jīng)過三個(gè)階段：電子化、信息化和知識(shí)化。與國際化銀行比較，我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)起步晚了近幾十年，雖然初期發(fā)展勢頭較猛，但限于科技手段的落后，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大都處于表面功夫，缺乏對數(shù)據(jù)的有效處理并將其轉(zhuǎn)化為有用信息的能力。幾十年來，金融業(yè)務(wù)的電子化得到了一定程度的發(fā)展，但信息化和知識(shí)化發(fā)展相對落后。我們能有效利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行金融記錄與運(yùn)作，卻缺乏將運(yùn)作數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)槔碚撜J(rèn)識(shí)，從而普及到個(gè)人理財(cái)用戶中去的能力。除此之外，我國金融行業(yè)也缺乏一定的創(chuàng)新，行業(yè)技術(shù)的交叉發(fā)展尚且不足，很多其他行業(yè)的有效手段沒有引入到金融理財(cái)行業(yè)，這在一定程度上也放慢了個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展腳步。

（五）高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求銀行在與用戶簽訂的承諾范圍內(nèi),對用戶的資金投資與運(yùn)作進(jìn)行協(xié)助。因此銀行對資金的運(yùn)作能力，對于個(gè)人理財(cái)客戶效益來說具有重要意義。銀行對資金的運(yùn)作能力主要決定于銀行的管理與員工的金融運(yùn)作能力。如此，要做好對個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù)員，就要求銀行要有高素質(zhì)、對資金具有高運(yùn)作能力的綜合性人才。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，高素質(zhì)人才對于降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)、高校優(yōu)質(zhì)地管理客戶資金有重要意義。銀行員工的專業(yè)功底，管理資金的能力或多或少對客戶資金的安全有影響。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于高素質(zhì)高能力的金融人才需求量越來越大。而目前國內(nèi)金融人才的匱乏也減緩了個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展速度。因此，培養(yǎng)資金運(yùn)作能力強(qiáng)，管理能力出色的高素質(zhì)人才極為迫切。

四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展出路

（一）改變營銷理念，以客戶為本

為提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，讓個(gè)人財(cái)產(chǎn)能夠在商業(yè)銀行中安全運(yùn)作，銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的營銷理念，以客戶為本，以客戶為中心，針對客戶自身情況，開發(fā)具有實(shí)用性的個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品。綜合考慮客戶在不同的收入狀況，不同的風(fēng)險(xiǎn)承受力，設(shè)計(jì)出適合不同層次客戶的理財(cái)規(guī)劃。如對高端客戶可以實(shí)行“one by one”，由服務(wù)人員專門全程協(xié)助辦理業(yè)務(wù)，提供提醒服務(wù)、免排隊(duì)等服務(wù)，并對不同需求的客戶量身定制一套個(gè)性化的金融服務(wù)套餐。如享受免年費(fèi)信用卡、優(yōu)惠個(gè)人的消費(fèi)貸款的利率，為高端客戶辦理代收付業(yè)務(wù)以及僑匯業(yè)務(wù)等。針對中端客戶而言，可在前臺(tái)辦理資金匯劃、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。就小客戶而言，除了可在前臺(tái)辦理以外，還可以到自助區(qū)進(jìn)行交易。

（二）塑造理財(cái)品牌，以創(chuàng)新為本

創(chuàng)新是個(gè)人理財(cái)市場繼續(xù)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。各商業(yè)銀行應(yīng)以創(chuàng)新為本，積極開發(fā)適用于普通人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求的增長。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)塑造理財(cái)品牌，推出更系統(tǒng)化，更專業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，降低個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)。銀行不僅要提供結(jié)算、咨詢、代理業(yè)務(wù)等服務(wù)，還要提供代理稅務(wù)、保險(xiǎn)等社會(huì)綜合性服務(wù)，以滿足客戶需求的多樣性。

（三）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，降低分業(yè)限制影響

在我國金融行業(yè)管理中，長期以來實(shí)行分頁管理制度。因此銀行想要涉足保險(xiǎn)等其他方面，就必須跟其他金融機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供綜合性的，全面性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。如此對于開發(fā)全新的更適合于客戶的理財(cái)產(chǎn)品具有推動(dòng)作用。另外也可以充分利用網(wǎng)絡(luò)信息量大等優(yōu)勢，拓展理財(cái)業(yè)務(wù)，從而使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展得到促進(jìn)。對于分業(yè)管理制度，政府應(yīng)在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)放寬分業(yè)限制，為綜合性個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)提供契機(jī)，從而為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場注入新的活力，加速其發(fā)展。

（四）加強(qiáng)信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

做好信息技術(shù)人才和理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)是建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵。首先，提高已有信息技術(shù)人才技能，引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)的高級知識(shí)人才。其次，開發(fā)或引進(jìn)國外優(yōu)質(zhì)的信息系統(tǒng)，利用國內(nèi)外先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高服務(wù)系統(tǒng)的效率，加強(qiáng)客戶操作的安全性。通過簡單的操作流程、優(yōu)化網(wǎng)頁界面，進(jìn)一步提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。

（五）培養(yǎng)專職于個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)人才

金融理財(cái)師邊上專職個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格的一種。近年來，它逐漸開始在國際金融領(lǐng)域流行起來。我國引進(jìn)了CFP 考試，并發(fā)展了具有中國特色的理財(cái)規(guī)劃師。商業(yè)銀行應(yīng)大力宣傳金融理財(cái)師的優(yōu)勢，號召更多的優(yōu)質(zhì)人才報(bào)考金融理財(cái)師考試。擁有足夠的金融理財(cái)師，可以組建一支專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，制定相關(guān)條例，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，形成有效的客戶經(jīng)理制度。除此以外，學(xué)?？稍趯I(yè)建設(shè)方面開設(shè)專門針對個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)科專業(yè)，在學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)、金融學(xué)的同時(shí)，專門培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)方向的特色性、專業(yè)性人才。個(gè)人理財(cái)市場應(yīng)發(fā)揮市場效應(yīng)，增加個(gè)人理財(cái)專業(yè)人才的收入，激勵(lì)更多的年輕人學(xué)習(xí)并鉆研商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)理論，為今后個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展打好良好的基礎(chǔ)。

五、結(jié)論

本文結(jié)合目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，在描述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)原理的同時(shí)，闡述了商業(yè)個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展現(xiàn)狀及興起原因。雖然我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場正處于大發(fā)展時(shí)期，但在很多方面依然存在問題與詬病，要想保證個(gè)人理財(cái)市場平衡穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)在經(jīng)營理念，創(chuàng)新產(chǎn)品，政府尺度，信息化建設(shè)和專職人員的培養(yǎng)上做出更大的努力。

[1]孟磊.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].鄭州大學(xué)，2012.

[2]唐浩忠.國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007.

[3]宋燕.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2011.

[4]牛旭嵐.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

[5]李婷.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及策略[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007.