改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的建議——以永勝縣為例

中國人民銀行永勝縣支行課題組

（中國人民銀行永勝縣支行，云南麗江674000）

“三農(nóng)”工作歷來是黨和國家的工作重心，從2004 年到2012年，中央連續(xù)九年的一號文件都是關(guān)注農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，十八大報(bào)告中也提出“解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作重中之重”。做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要組成部分，對于加速資金周轉(zhuǎn)，優(yōu)化資源配置，改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收具有重要推動(dòng)作用。

一、永勝縣基本狀況

永勝縣地處云南省西北部，麗江市東部，屬國家級扶貧攻堅(jiān)縣。全縣轄5 鎮(zhèn)10 鄉(xiāng)（其中有7 個(gè)民族鄉(xiāng)），1453 個(gè)自然村，全縣總?cè)丝诮?0 萬人，90.96%以上是農(nóng)業(yè)人口。少數(shù)民族總?cè)丝诩s13 萬人，占全縣總?cè)丝诘?2.5%。2012 年，全縣生產(chǎn)總值44.8 億元，工業(yè)總產(chǎn)值36.9 億元，地方公共財(cái)政預(yù)算收入2.87 億元，社會消費(fèi)品零售總額11.1 億元，農(nóng)民人均純收入4861 元。2011 年全年共計(jì)兌現(xiàn)各種支農(nóng)惠農(nóng)資金4549.304 萬元。其中通過“一折通”向全縣農(nóng)民發(fā)放種糧補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼3097.62 萬元，全縣36 萬多農(nóng)民受益。

二、農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境存在問題

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后制約支付結(jié)算需求和手段

受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，廣大農(nóng)村地區(qū)對金融機(jī)構(gòu)的需求僅限于儲蓄、匯款、轉(zhuǎn)賬及貸款業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，缺乏市場消費(fèi)、交易環(huán)境，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付手段在廣大農(nóng)村地區(qū)占據(jù)了主要位置，現(xiàn)金結(jié)算率在90%以上，農(nóng)村居民對支票、匯票和銀行本票等傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)和電話支付、手機(jī)支付及網(wǎng)上支付等新興支付工具的了解和使用甚少。近年來農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)除存取款外多發(fā)生于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)對農(nóng)村居民的農(nóng)產(chǎn)品收購，以及財(cái)政發(fā)放的惠農(nóng)補(bǔ)貼。而非現(xiàn)金支付手段主要使用范圍在縣城，且主要涉及單位與單位之間的資金支付。農(nóng)村地區(qū)銀行卡使用量較少，農(nóng)村居民多使用存折。

（二）農(nóng)村支付結(jié)算組織機(jī)構(gòu)建設(shè)失衡

近幾年來，國有商業(yè)銀行因集約化經(jīng)營加快了基層網(wǎng)點(diǎn)的撤并，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所剩無幾，永勝縣現(xiàn)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行五家金融機(jī)構(gòu)共31 個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)對象為1.29 萬人，在縣城設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)9 個(gè)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)22 個(gè)，其中農(nóng)村信用社15 個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行2 個(gè)，郵政儲蓄所5 個(gè)，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)偏少制約了農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）宣傳力度、內(nèi)容、方式有限，支付結(jié)算知識普及率低

雖然各金融機(jī)構(gòu)每年都進(jìn)行支付結(jié)算宣傳，但受人力物力資源限制，金融機(jī)構(gòu)走上街頭、集市進(jìn)行宣傳的次數(shù)有限，只能以各自的營業(yè)場所作為主宣傳地，且農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)人員有限，工作量大，無多余時(shí)間進(jìn)行支付結(jié)算宣傳工作，大部分農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度低，一般只限于了解借記卡和匯款轉(zhuǎn)賬這兩大與農(nóng)民日常工作和生活密切相關(guān)的支付工具。另外，由于支付結(jié)算知識專業(yè)性較強(qiáng)，各金融機(jī)構(gòu)在制作支付結(jié)算方面的宣傳資料時(shí)，基本上是照本宣科。在支付宣傳形式上，多以宣傳折頁、宣傳畫的形式向客戶宣傳支付結(jié)算知識。且多數(shù)農(nóng)民文化程度較低，特別是少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民不識字現(xiàn)象普遍存在，單調(diào)的宣傳內(nèi)容和方式割裂了支付結(jié)算與廣大居民現(xiàn)實(shí)生活的關(guān)聯(lián)性，降低了農(nóng)村居民對支付結(jié)算知識的認(rèn)知度，不利于其在日常支付中自覺使用非現(xiàn)金支付結(jié)算方式。

（四）支付結(jié)算硬件環(huán)境建設(shè)不到位

支付結(jié)算相關(guān)硬件設(shè)施不健全是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算發(fā)展緩慢的又一原因。目前永勝縣有ATM 機(jī)23 臺，其中縣城12 臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)11 臺；普通POS 機(jī)320 臺，縣城205 臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)115 臺。硬件設(shè)施投入、維護(hù)成本過高制約了支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)全年的ATM存取款及普通POS 機(jī)的使用較少，金融機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)收入較低，收回設(shè)備購買、維護(hù)成本需要較長時(shí)間。農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不齊全，電話、網(wǎng)絡(luò)線路的缺失制約了自助設(shè)備的投入。政府部門對支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)缺乏認(rèn)識，缺少實(shí)質(zhì)性幫扶。隨著國家對“三農(nóng)”扶持力度的不斷加大，各類補(bǔ)貼的發(fā)放逐步到位，國家在關(guān)注“三農(nóng)”投入的同時(shí)，卻忽略了對農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的優(yōu)惠補(bǔ)貼。

三、改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的措施和建議

（一）聯(lián)合多方力量，積極推動(dòng)支付服務(wù)發(fā)展

一是地方政府要轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，聯(lián)合金融部門大力發(fā)展醫(yī)藥、生物、農(nóng)產(chǎn)品深加工、服務(wù)等產(chǎn)業(yè)，加大農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療、教育、交通、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促使農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化，擴(kuò)大農(nóng)村居民的內(nèi)需及消費(fèi)渠道，提高農(nóng)村地區(qū)對金融機(jī)構(gòu)及其支付服務(wù)的需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是人民銀行要引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)加大對當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)的資金支持力度，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；支持相關(guān)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新有關(guān)涉農(nóng)金融產(chǎn)品，促進(jìn)銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合，解決農(nóng)戶貸款難問題。三是金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)村客戶的金融需求，研發(fā)推廣農(nóng)民能用、好用、愛用又用得起的特色產(chǎn)品，特別要從尊重農(nóng)村地區(qū)長期以來形成的現(xiàn)金支付習(xí)慣出發(fā)，選擇操作簡便且兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的支付工具和終端，如銀行卡、電話POS，推廣手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。通過開辦集中代收、代付業(yè)務(wù)，方便農(nóng)戶交納各種水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，擴(kuò)大支付服務(wù)范圍，同時(shí)，有序推進(jìn)銀行卡取代存折工作，提高銀行卡使用率。

（二）建立完善的農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)組織體系

一是合理引導(dǎo)商業(yè)銀行增強(qiáng)社會責(zé)任意識，在追求經(jīng)濟(jì)效益的前提下，兼顧社會效益，發(fā)掘出農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)潛力，向農(nóng)村延伸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，完善、豐富農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)功能。二是適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。三是大力推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，積極推動(dòng)有關(guān)涉農(nóng)補(bǔ)貼通過銀行卡等非現(xiàn)金結(jié)算方式發(fā)放，充分利用國庫直接支付、小額支付系統(tǒng)集中代收付等現(xiàn)代化支付手段將涉農(nóng)補(bǔ)貼直接發(fā)放到農(nóng)民持有的銀行卡中，通過銀行卡發(fā)放“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”等有關(guān)資金，借助銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)現(xiàn)卡內(nèi)資金的便捷提取。

（三）創(chuàng)新支付服務(wù)宣傳方式，力爭達(dá)到最大宣傳效果

鑒于目前支付服務(wù)宣傳方式單一的現(xiàn)狀，人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)村居民角度出發(fā)，深入研究客戶需求，找到容易被廣大群眾所接受的宣傳方式，比如可以通過當(dāng)?shù)仉娕_、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，以公益廣告、FLASH 動(dòng)畫等形式向廣大農(nóng)村居民進(jìn)行支付服務(wù)常識的宣傳，通過視覺和聽覺的宣傳，潛移默化地影響廣大農(nóng)村居民，以達(dá)到宣傳的預(yù)期目的。金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以對優(yōu)質(zhì)客戶上門重點(diǎn)宣傳，在辦理日常業(yè)務(wù)的過程中耐心解答客戶的咨詢，向客戶推介組合式支付結(jié)算產(chǎn)品，以滿足客戶資金周轉(zhuǎn)的各種需求。同時(shí)，人民銀行可通過定期舉行支付服務(wù)宣傳有獎(jiǎng)?wù)骷顒?dòng)，積極刺激各金融機(jī)構(gòu)就支付服務(wù)宣傳活動(dòng)想出新點(diǎn)子，創(chuàng)出新模式，切實(shí)找到一條行之有效的支付服務(wù)宣傳模式。

（四）不斷加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算軟硬件建設(shè)

一是由人民銀行牽頭，促成金融機(jī)構(gòu)與地方政府之間建立起良好的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，通過加強(qiáng)與地方政府的聯(lián)系，提高政府對金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要性的認(rèn)識，以爭取政府對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村投放ATM、POS 機(jī)等設(shè)備實(shí)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和商家的高成本壓力，增強(qiáng)其積極性。二是要鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施投入，督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)ATM、POS 等自助設(shè)備機(jī)具的日常維護(hù)工作，保證其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不斷優(yōu)化使用環(huán)境，提高自助設(shè)備用卡的安全性，使廣大農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡結(jié)算真正變得和使用現(xiàn)金結(jié)算一樣方便。三是要加大對金融機(jī)構(gòu)員工的培訓(xùn)力度，要著眼于信息化建設(shè)的未來，提高員工素質(zhì)，在大力推動(dòng)跨省市異地支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展、為客戶提供良好服務(wù)的同時(shí)，切實(shí)防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，不斷提高支付服務(wù)水平。