商業(yè)銀行貸款前瞻性分類引發(fā)的異議糾紛值得關注

陳 潔

（中國人民銀行鉛山縣支行，江西 鉛山 334500）

一、案例介紹

2009 年9 月，江西省上饒市鉛山縣轄內某小區(qū)業(yè)主因購買的商品房出現工程質量問題，向開發(fā)商提出賠償未果，引發(fā)業(yè)主集體退房事件。后經新聞媒體曝光后，該事件社會影響進一步擴大，并引起了該工程項目合作銀行的高度關注，銀行在隨后的信貸管理調查中發(fā)現：小區(qū)商品房出現銷售不暢，項目建設進度放緩現象。在綜合分析房地產開發(fā)公司生產經營現狀、財務及非財務因素后，依據《信貸資產風險分類管理辦法》，通過十二級分類系統(tǒng)的初分，銀行于2009 年11 月，對發(fā)放該公司的2 筆合計金額3000 萬元中的剩余2400 萬元貸款（借據編號分別為：361200800005139和361200700031180），由原來的“正常四級”下調為“次級一級”，報送其上級行批準入檔后經接口系統(tǒng)報征信中心信息數據庫。

2010 年10 月22 日，該公司按合同約定，按期歸還了全部貸款。

2012 年2 月，該開發(fā)公司向其他金融機構申請貸款時被告知信用報告存在不良記錄，貸款申請被拒。公司認為，自己按照合同約定于貸款正常到期日將3000 萬元貸款全部還清，從未出現逾期還款現象，銀行沒有理由記錄不良信貸信息。同時，不良記錄已經直接影響到公司及下屬分公司的正常經營，要求銀行清除不良信用記錄。銀行認為，信貸客戶由于自身原因造成工程延期、銷售不暢，致使第一還款來源出現瑕疵是客觀事實，銀行按照信貸管理規(guī)定及時對該公司貸款進行前瞻性貸款分類，是嚴格按照國家監(jiān)管局管理規(guī)定進行的分類處理，屬于正常的信貸管理行為，不存在過錯，表示不做清除處理。

接到申訴后，當地人民銀行對該公司企業(yè)信用報告進行了詳細查詢。報告顯示：該公司合同號36101200700002176 的余額1500 萬元貸款為“已結清不良信貸信息”；后查詢該企業(yè)的“借據信息”時顯示：借據編號為361200700031180 和借據編號為361200800005139 中的“五級分類”信息段均展示“次級”記錄。企業(yè)信用報告確實存在不良信用記錄?？蛻粽w還的貸款怎么會在信用報告中的“已結清不良信貸信息”中被展示？

二、原因分析

（一）商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)與企業(yè)征信系統(tǒng)在數據對接時可能存在技術缺陷

經調查，該商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)中“歷次分類”菜單下設“原分類形態(tài)”和“分類形態(tài)”兩個信息段，用以展示貸款前瞻性分類每季度的動態(tài)調整過程，“分類形態(tài)”中描述的是貸款最終分類檔次，其結果被展示在客戶信貸檔案中“風險分類”信息段。這些數據經接口系統(tǒng)校驗后進入征信中心信用數據庫，可能被展示在“借據信息”下的“五級分類”信息段。客戶信貸檔案中“風險分類”結果只是商業(yè)銀行對貸款做出的可能性判斷，而征信系統(tǒng)中“借據信息”下的“五級分類”信息段展示的應該是客戶貸款的真實形態(tài)，這就是“可能性不良”轉變?yōu)椤罢鎸嵭圆涣肌钡闹饕颉?/p>

（二）商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)存在設計缺陷

經調閱異議客戶在商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)中“歷次分類”菜單下的“原分類形態(tài)”和“分類形態(tài)”信息區(qū)，核查該客戶每季度前瞻性反映分類結果及其動態(tài)變化過程。查詢結果顯示：該客戶“歷次分類”數據全部為空。在商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)中，我們沒有查找到任何用以記錄客戶貸款真實形態(tài)的信息段。

三、幾點建議

1.建議商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)增設“貸款形態(tài)”信息段。此信息段用以記錄客戶貸款五級分類下的真實形態(tài)，并經校驗后作為征信系統(tǒng)企業(yè)信用報告中“五級分類”信息段的數據來源。

2.建議修改企業(yè)信用報告中“借據信息”下“四級分類”信息段為“風險分類”信息段。目前，各金融機構貸款分類已經全部采用五級分類標準，貸款四級分類已經成為歷史，因此在信用報告中已無存在必要。而對貸款進行前瞻性分類是目前商業(yè)銀行信貸風險管理內容的核心組成部分，對商業(yè)銀行提升資本質量管理水平、實現風險暴露監(jiān)管、提高動態(tài)撥備都具有十分重要的意義。我們建議將“四級分類”信息段修改為“風險分類”信息段，用以接轉并展示商業(yè)銀行對客戶貸款進行前瞻性分類的動態(tài)信息，進一步豐富企業(yè)信用報告內容，提升企業(yè)信用報告的參考使用價值。

3.商業(yè)銀行技術部門要特別關注自身管理系統(tǒng)升級后，對征信系統(tǒng)可能產生的影響，加強工作協調溝通，共同致力于征信系統(tǒng)的建設與完善。伴隨著金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務管理系統(tǒng)的更新與完善一般會先于征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行技術部門應對可能產生影響的因素加以關注，并與征信技術部門加強協調溝通，確保入庫數據的真實與完整，減少征信異議糾紛。