淺析銀行卡助農(nóng)取款服務發(fā)展中的問題及對策

張亞軍

（中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹校拭C 平?jīng)?744000）

一、靈臺縣助農(nóng)取款服務發(fā)展現(xiàn)狀及效果

截止2013 年3 月底，靈臺縣助農(nóng)取款服務網(wǎng)點共有58 個，其中農(nóng)行布放了33 臺電話POS 機，甘肅靈臺農(nóng)村商業(yè)銀行布放了25 臺“三農(nóng)”自助服務終端，開展小額現(xiàn)金交易45355 筆，查詢交易73998 筆，交易金額共2159.72 萬元；設備自投入運行以來，各收單機構的涉農(nóng)業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，服務功能日臻完善，特別是以助農(nóng)取款為主要內(nèi)容的農(nóng)村支付結算渠道更加便捷暢通，農(nóng)村支付結算工作取得了一定的成績，助農(nóng)取款服務得到了長足發(fā)展。給農(nóng)村居民生活帶來了極大的改善，使其足不出村就可以享受刷卡購物、繳納水電費、查詢賬戶余額以及提取小額現(xiàn)金等便捷服務，逐步改變著農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的購物、取現(xiàn)形式，不僅使其感受到助農(nóng)取款服務帶來的方便、快捷，而且促進了現(xiàn)代支付體系在農(nóng)村地區(qū)的推廣應用。

二、在推廣助農(nóng)取款服務發(fā)展中面臨的問題

（一）業(yè)務拓展難

受傳統(tǒng)消費習慣的影響，農(nóng)民群眾面對新型的消費渠道，往往依然選擇“一手交錢一手交貨”的消費方式，不愿冒險嘗試刷卡消費新途徑；農(nóng)民群眾文化層次低，接受新鮮事物的能力差，認為銀行柜臺是唯一的現(xiàn)金支取渠道，對助農(nóng)取款服務缺乏了解，對服務點業(yè)務人員不太信任，對交易過程存在猜疑，認為服務點業(yè)務人員有可能會將自己賬戶上的現(xiàn)金轉移到其他賬戶，造成經(jīng)濟損失，從內(nèi)心抵觸這種新型的交易方式；宣傳不到位，受成本、利益因素的制約，金融機構往往會選擇人口密度大、交通便利的縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展業(yè)務宣傳，忽略了農(nóng)村地區(qū)的宣傳，導致農(nóng)民群眾對這一新型的支付方式缺乏了解，影響了助農(nóng)取款服務在農(nóng)村地區(qū)的開展。

（二）收單機構、服務點的積極性低

助農(nóng)取款服務要求收單機構搭建快捷、暢通的支付平臺，是一項高投資、低回報的服務，受利益驅動、收支不平衡、安全管理等因素的影響，收單機構不愿積極推廣；對服務點來說該服務作為一項代理業(yè)務，不能明顯地改善服務點的營業(yè)收入，在不完善的獎懲機制、優(yōu)惠政策的制約下，服務點面對風險較高的業(yè)務，沒有積極受理意圖。

（三）風險隱患高

受地域的影響，人口分布較為分散，收單機構所設立的服務點離金融機構網(wǎng)點較遠，不論是服務點去金融機構網(wǎng)點提取小額現(xiàn)金，還是金融機構網(wǎng)點給服務點送小額現(xiàn)金，鈔票的長途押運存在風險隱患；較大范圍的服務點分布給收單機構的監(jiān)督管理帶來巨大的經(jīng)費開支，且服務點代理業(yè)務的單一性往往使收單機構忽略了有效、持久的監(jiān)督管理，導致服務點在業(yè)務操作中存在風險隱患。

（四）運行管理難

銀行卡助農(nóng)取款服務點眾多，且分布面廣、地域偏遠，在營業(yè)場所選擇、設備維護、現(xiàn)金管理以及業(yè)務監(jiān)督等環(huán)節(jié)存在諸多安全風險，給服務點的直接管理者——涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構帶來了巨大的管理難題，管理者不僅要考慮到對服務點業(yè)務人員道德水平、業(yè)務素質(zhì)、防范搶盜、預防欺詐、甄別偽卡以及識別假幣能力的提升。

三、對策建議

（一）加大服務建設力度，促進交易業(yè)務穩(wěn)健拓展

一是提升服務點的服務水平，各涉農(nóng)金融機構要積極吸納文化水平較高的人員加入助農(nóng)取款服務行列，建立能夠滿足助農(nóng)取款服務需要的專業(yè)化服務隊伍，通過熟練的業(yè)務技能及時解決交易中發(fā)生的各種糾紛和問題，以便給農(nóng)民群眾提供高效的服務；二是提升涉農(nóng)金融機構的服務水平，促使加大服務建設力度，建立有效的客戶投訴受理渠道和完善的故障處理機制等服務保障措施，在每個服務點主動公布投訴電話，督促服務點給農(nóng)民群眾提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務。

（二）建立獎評機制，提高收單機構和服務點的積極性

針對收單機構不能有效履行助農(nóng)取款服務義務的問題，人民銀行與收單機構召開聯(lián)席會議，制定考評、獎勵機制，對監(jiān)督管理中取得良好成效、小額現(xiàn)金投放明顯增加的收單機構進行獎勵，提高收單機構的積極性；受服務觀念的影響，長期以來服務點的積極性低、業(yè)務開展緩慢、不能有效提高服務水平等問題，收單機構應積極構建由領導分片負責、定期召開業(yè)務促進會的模式，設立獎罰機制，開展業(yè)務培訓、業(yè)務評比等活動，對業(yè)務熟練、服務質(zhì)量高、服務態(tài)度好以及交易量大的服務點可以適當獎勵，通過表彰先進，樹立典型，充分調(diào)動服務點的工作積極性。

（三）細化優(yōu)惠政策，分擔投資成本，促進業(yè)務拓展

涉農(nóng)金融機構作為助農(nóng)取款服務的承擔者，服務點作為助農(nóng)取款服務的直接實施者，在杜絕風險隱患與提升服務的嚴格要求下，要促進涉農(nóng)金融機構服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主動性，人民銀行、財政、稅務和工商等部門通過召開聯(lián)席會議，細化制定的優(yōu)惠政策，分擔收單機構的投資成本，對收單機構給予一定的財政補貼或稅收減免，促進收單機構服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設力度。

（四）開展警示教育，提高安全意識

面對安全管理難題，收單機構應加大安全管理力度，組織人員開展安全管理的自查與檢查工作，提升服務點的安全意識；人民銀行與銀監(jiān)會也應對服務點開展檢查督導，聽取服務點所面臨的安全難題，督促其直接管理者加強安全防范意識。