我國(guó)工程保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展淺析

劉旭濤

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，四川 成都 611130）

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的規(guī)模也越來(lái)越大，大工程越來(lái)越多，如西氣東輸、南水北調(diào)工程、城市地鐵工程等。投資大、建設(shè)周期長(zhǎng)、施工工藝復(fù)雜、工程地質(zhì)條件復(fù)雜等是這些大的工程項(xiàng)目的特點(diǎn)，在建設(shè)過(guò)程中不可預(yù)見(jiàn)因素較多，參與者各方將不可避免的面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)工程保險(xiǎn)有效的控制和分散風(fēng)險(xiǎn)就顯得十分重要。

一、概述

風(fēng)險(xiǎn)是人類歷史上長(zhǎng)期存在的客觀現(xiàn)象，人類社會(huì)的發(fā)展和活動(dòng)的復(fù)雜化使得風(fēng)險(xiǎn)變得越來(lái)越普遍。工程建設(shè)項(xiàng)目由于自身的復(fù)雜性、個(gè)性化和較長(zhǎng)的生命周期也增加了項(xiàng)目的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)成為了提高項(xiàng)目成功率，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素之一，受到了世界各國(guó)的普遍重視。

工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的保險(xiǎn)。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)僅指建筑、安裝工程以及船舶工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

二、建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理與工程保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)的工程保險(xiǎn)起步較晚，1979 年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司才開(kāi)始正式辦理工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2006 年，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，為工程建設(shè)中各種風(fēng)險(xiǎn)的承保及工程保險(xiǎn)的總體建設(shè)提供了發(fā)展指引和政策支持，標(biāo)志著我國(guó)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入新的階段。工程保險(xiǎn)在我國(guó)部分大型工程項(xiàng)目建設(shè)的管理中已開(kāi)始應(yīng)用，并且取得了一些成果，但是目前仍處在初級(jí)階段存在著許多問(wèn)題。

1.法律制度不健全，相關(guān)部門重視不夠

作為我國(guó)建筑行業(yè)基本大法的《建筑法》并沒(méi)有給工程風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題以應(yīng)有的地位，國(guó)家相關(guān)部門也沒(méi)有將工程保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段加以推廣，工程保險(xiǎn)在行業(yè)中一直未得到足夠的重視。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性不高

中小項(xiàng)目由于投資小、工期相對(duì)短、參與方少等特點(diǎn)，對(duì)于參加工程保險(xiǎn)缺乏積極性。大中型工程長(zhǎng)期以來(lái)是以國(guó)家投資為主，發(fā)生損失由國(guó)家財(cái)政承擔(dān)，加之管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，因此投保率也較低。

3.工程保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)滯后

工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了要有較高的經(jīng)營(yíng)技術(shù)要求，從業(yè)人員既要熟悉保險(xiǎn)與工程保險(xiǎn)的相關(guān)理論和實(shí)務(wù)，還要學(xué)習(xí)并了解工程建設(shè)與管理方面的知識(shí)。然而由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的滯后性，相關(guān)的復(fù)合型人才極其缺乏，阻礙了工程保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.中介市場(chǎng)有待提高

在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展迅速。截至2011 年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2554 家。其中，全國(guó)性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)32 家，區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1791 家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)416 家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)315 家。這些中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)工程保險(xiǎn)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。但我國(guó)保險(xiǎn)中介起步較晚，仍處于初級(jí)階段，中介業(yè)務(wù)不規(guī)范現(xiàn)象較為嚴(yán)重，理賠檢驗(yàn)人員知識(shí)背景較為單一，對(duì)于保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)的知識(shí)有限，直接影響了賠案處理的速度、質(zhì)量以及對(duì)于被保險(xiǎn)人的服務(wù)水平。

三、關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的建議

推進(jìn)工程保險(xiǎn)發(fā)展需要各方面的共同努力，從中國(guó)工程保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，綜合分析現(xiàn)階段存在的問(wèn)題，本文作者提出了一些建議，希望能對(duì)我國(guó)的工程保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與完善起到有益的作用。

1.推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理論的發(fā)展，加強(qiáng)國(guó)際合作，借鑒國(guó)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的理論，結(jié)合中國(guó)實(shí)際進(jìn)行研究創(chuàng)新，發(fā)展符合中國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)管理理論。

2.完善法律制度，為工程保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展提供有效的制度保障。中國(guó)近代以來(lái)法律制度的發(fā)展長(zhǎng)期滯后，與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相適宜，對(duì)于工程保險(xiǎn)這一新的發(fā)展領(lǐng)域，我們的國(guó)家法律制度涉及的較少，所以加強(qiáng)法律制度的建設(shè)勢(shì)在必行。

3.積極促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的深入發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)差別化險(xiǎn)種，豐富市場(chǎng)選擇。工程領(lǐng)域涉及到多個(gè)行業(yè)，各種工程項(xiàng)目差別度較大，因此對(duì)險(xiǎn)種的選擇上側(cè)重點(diǎn)也大相徑庭，提供個(gè)性化的產(chǎn)品，對(duì)于工程保險(xiǎn)的發(fā)展具有很大的促進(jìn)作用。

4.加快工程保險(xiǎn)中介的發(fā)展。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在工程保險(xiǎn)的發(fā)展中具有獨(dú)特和不可替代的作用。保險(xiǎn)中介不但能夠作為投保人利益的代理人，利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)協(xié)助客戶確定更加完善的保險(xiǎn)方案，選擇保險(xiǎn)公司，而且可以為客戶提供專業(yè)的查勘和理算服務(wù)，還可以為工程保險(xiǎn)的承保提供風(fēng)險(xiǎn)檢驗(yàn)和評(píng)估服務(wù)。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)向?qū)I(yè)性發(fā)展，培育我國(guó)工程保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)而促進(jìn)工程保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

5.加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。人才的培養(yǎng)要經(jīng)歷一個(gè)過(guò)程，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)停辦了有20 年之久，客觀上造成了人才斷層，而保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，需求缺口巨大。因此，應(yīng)該加速大中專院校的工程保險(xiǎn)學(xué)科的建立與完善，只有堅(jiān)持人才培養(yǎng)，在學(xué)習(xí)、研究、應(yīng)用方面的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，才能逐步解決人才問(wèn)題。

[1] 鄭功成，許飛瓊.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2010.

[2] 王和.工程保險(xiǎn)—工程保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2005.

[3] 中國(guó)保險(xiǎn)年鑒編委會(huì).中國(guó)保險(xiǎn)年鑒[M].北京：中國(guó)保險(xiǎn)年鑒社，2012.