中資商業(yè)銀行國際化進程的挑戰(zhàn)與對策

周海潮

在經濟全球化迅猛發(fā)展的今天，國際化戰(zhàn)略已經成為金融全球化發(fā)展的迫切要求。我國一些大型銀行在完成財務重組、引進戰(zhàn)略投資者，成功上市后，體制機制在逐步改善，經濟實力在不斷加強，國際化布局也在不斷加緊。正確認識中資商業(yè)銀行在國際化進程中所面臨的挑戰(zhàn)，找出對策，是制定發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化經營手段的前提。

一、中資商業(yè)銀行國際化發(fā)展面臨的新挑戰(zhàn)

金融危機帶給全球經濟的下行趨勢還沒有完全緩解，而人民幣國際化步伐加快，國內外新形勢對中資商業(yè)銀行國際化經營產生了深刻影響。

1.境外機構經營面臨諸多困難。一是信用風險管理任務艱巨。金融危機引發(fā)全球市場動蕩及向對實體經濟的影響，使得一些金融機構及企業(yè)客戶自身生存的不確定性增加，中資商業(yè)銀行面臨交易對手信用風險多變的考驗。二是流動性風險管理壓力加大。危機已經嚴重影響了實體經濟，破壞了正常的貨幣傳導機制，銀行間利率維持在較高水平，金融機構之間嚴重缺乏信心，市場上很難找到合適的交易對手，拆借等交易受到嚴重影響。三是盈利能力受到影響。由于市場利率波動頻繁，很可能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，資產業(yè)務利差收窄對盈利增長沖擊較大，盈利的不確定因素大大增加。

2.代理行業(yè)務受到較大影響。少數(shù)原本與中資商業(yè)銀行有廣泛業(yè)務合作關系的外資代理行風險水平顯著增高，給中資商業(yè)銀行相關資產帶來風險隱患，此外，市場信心受損導致的代理行間信用業(yè)務急劇萎縮，也給中資商業(yè)銀行代理行業(yè)務特別是資金類業(yè)務帶來一定沖擊。

3.人民幣國際化趨勢對中資商業(yè)銀行國際化發(fā)展提出了新要求。2008年12月12日，中國人民銀行與韓國銀行宣布簽署雙邊貨幣互換協(xié)議，在人民幣國際化道路上邁出了堅實一步。12月24日，繼前期與俄羅斯、蒙古等國開展雙邊貿易人民幣結算之后，我國決定對廣東和長三角地區(qū)與港澳地區(qū)、廣西和云南與東盟的貨物貿易實行人民幣結算試點，在人民幣區(qū)域化、國際化方向上又前進了一大步。在對外交往中，履行計價結算職能是人民幣區(qū)域化、國際化的起點和基石。近年來，人民幣在周邊國家的吸引力逐漸增強，在部分地區(qū)已開始扮演支付手段和外匯儲備的角色，作為區(qū)域間結算貨幣的基礎已經形成。目前，在泰國、越南、緬甸、老撾等地，人民幣均可在境內使用?？梢灶A見，人民幣在上述區(qū)域內的信用和認同感會不斷增強，區(qū)域化、國際化步伐有望進一步加快。這一趨勢將對中資商業(yè)銀行國際化發(fā)展提出新的要求，中資商業(yè)銀行必須統(tǒng)籌考慮、積極應對，深入挖掘其中蘊含的發(fā)展機遇。

二、當前中資商業(yè)銀行在國際化發(fā)展中存在的主要問題

當前，中資商業(yè)銀行國際化發(fā)展除外部影響外，自身也存在一些亟待解決的問題。

1.從跨國經營來看，可持續(xù)增長模式尚未建立。一是業(yè)務結構亟須優(yōu)化。境外機構仍以批發(fā)性資產業(yè)務為主，零售業(yè)務比較薄弱，中間業(yè)務占比較低，部分機構受牌照限制在開展零售業(yè)務上還面臨障礙，本地化進程緩慢。二是自主籌資能力不足。部分境外機構負債業(yè)務拓展緩慢，在當?shù)厥袌龌I資的能力比較有限，資金來源中從各自的總行拆借資金的占比仍然較高。三是資產負債和利率管理能力不強。一些機構存量資產業(yè)務利率偏低，很多還是固定利率，市場利率大幅波動對當期盈利將產生重大影響。境外機構普遍存在以短期拆借資金發(fā)展長期資產業(yè)務情況，出現(xiàn)市場流動性危機時的應對辦法不多，只能依靠總行資金支持。四是核心競爭優(yōu)勢尚未形成。中資銀行的不少境外機構主要從事與本幣不相關的離岸業(yè)務，在當?shù)厥袌霰贿吘壔F(xiàn)象不同程度存在。五是海外業(yè)務對利潤貢獻度仍然不高。六是科技平臺和人才隊伍建設任務依然繁重。

2.從代理行業(yè)務來看，與世界先進銀行存在較大差距。一是在人力資源配置方面，中資商業(yè)銀行代理行團隊力量嚴重不足。二是業(yè)務營銷處于被動狀態(tài)，業(yè)務合作大多由代理行主動發(fā)起，代理行團隊基本沒有主動營銷活動。三是尚未建立起科學的代理行業(yè)務考核機制，代理行業(yè)務在業(yè)務體系中得不到應有關注，代理行部門和業(yè)務部門多頭對外、各自為戰(zhàn)，缺乏必要的協(xié)調和合作。四是在規(guī)章制度方面，現(xiàn)存各項管理辦法均是多年前制定，部分內容已不能滿足現(xiàn)有業(yè)務需要，許多重要的制度辦法均為空白，且缺乏各項業(yè)務操作規(guī)程和工作指引。

3.從國際業(yè)務來看，核心競爭力有待提高。一是國際結算競爭力有待增強。二是國際業(yè)務目標客戶缺乏精細化定位，客戶基礎尚需夯實。三是渠道優(yōu)勢未能有效轉化為競爭優(yōu)勢。中資商業(yè)銀行銷售網點和人員眾多，但能辦理外匯業(yè)務的卻遠遠不夠，很多地區(qū)網點僅有一個外匯業(yè)務窗口，遠遠不能滿足市場競爭的需要。四是國際業(yè)務產品銷售的專業(yè)程度不夠。國際結算業(yè)務的營銷推動工作較為被動，很難針對目標客戶實施專業(yè)化的產品營銷。五是在產品、價格、服務和品牌方面還未建立起針對重點客戶的專屬配套策略，對重點客戶的競爭力不強。

三、有效推進中資銀行國際化經營健康發(fā)展

（一）穩(wěn)步推進跨國經營

1.發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，穩(wěn)步推進境外機構建設。目前，國內已有大型商業(yè)銀行躋身世界大型商業(yè)銀行前列，資本實力明顯提升，公司治理結構進一步完善，盈利能力迅速增強，顯示出良好的發(fā)展前景。

在目標市場選擇上，要堅持成熟市場與新興市場并舉，重點拓展高成長性市場，持續(xù)強化在新興市場的市場地位和競爭實力；在網絡拓展策略上，堅持戰(zhàn)略并購與自主申設并舉，綜合利用申設、并購等方式設立分行、子銀行、控股機構和代表機構；在機構建設定位上，致力于本地化經營和融入主流銀行地位。

對于尚未進入的目標市場，要靈活選用申設或并購方式，快速實現(xiàn)市場突破；對于已進入市場，現(xiàn)有海外機構的總體密度還較小，經營覆蓋面較狹窄，尚未充分分享目標市場的良好收益。為充分發(fā)揮現(xiàn)有境外機構的節(jié)點功能，將通過增設二級分支機構和進一步并購整合，加快在當?shù)厥袌龅囊?guī)模擴張和市場滲透。

要動態(tài)跟進人民幣區(qū)域化、國際化進程，密切關注越南、老撾、緬甸、泰國、俄羅斯和蒙古等重點國家和地區(qū)的業(yè)務機會，力爭成為該區(qū)域的人民幣清算銀行，穩(wěn)步開展人民幣存、貸款業(yè)務，積極發(fā)掘其他業(yè)務機會。

2.發(fā)揮整體優(yōu)勢，走內外聯(lián)動道路。應繼續(xù)鞏固境內外間業(yè)已建立的較為廣泛的聯(lián)動基礎，不斷拓寬管理、人才、業(yè)務、產品、資金和品牌等聯(lián)動客體范圍，提升聯(lián)動手段的科技含量，構建境內外機構一體化的和諧發(fā)展機制。繼續(xù)完善全球客戶資源共享機制，進一步健全跨境產品研發(fā)推廣機制，逐步建立聯(lián)動利潤分配機制。探索建立協(xié)調統(tǒng)一、因地制宜的境外機構品牌管理模式，同時要不斷完善聯(lián)動信息交流機制。

3.發(fā)揮境外牌照優(yōu)勢，走綜合化經營道路。中資商業(yè)銀行的境外機構應充分依托全行整體優(yōu)勢，利用境外綜合牌照優(yōu)勢，在鞏固基礎業(yè)務的同時，重點發(fā)展電子銀行業(yè)務，完善資金、清算和代理行等業(yè)務，突破零售業(yè)務，開拓投行業(yè)務，強化信貸業(yè)務。通過以投行帶動公司業(yè)務發(fā)展，以電子銀行推進零售、負債和中間業(yè)務，資金和清算業(yè)務的全球運作與集約經營，實現(xiàn)綜合化發(fā)展和盈利模式的轉變，為全行向綜合化經營轉型積累經驗。

4.發(fā)揮科技引領優(yōu)勢，走集約化運作道路。把境內科技優(yōu)勢延伸至境外，探索境外業(yè)務中后臺集中運營模式，推動實施跨分行、跨國界業(yè)務集中處理，降低運營成本，實現(xiàn)風險集中管控。

（二）堅持發(fā)展國際業(yè)務 發(fā)揮金融服務實體經濟功能

為應對國際金融危機沖擊，維護經濟、金融和資本市場穩(wěn)定，促進經濟平穩(wěn)較快發(fā)展，國家已經并將繼續(xù)出臺一系列經濟政策，這為中資商業(yè)銀行國際業(yè)務發(fā)展提供了新的市場空間。中資銀行要抓住機遇，加大對優(yōu)質“外向型”企業(yè)的金融支持力度，積極發(fā)展國際業(yè)務，充分發(fā)揮金融為實體經濟服務的功能。

1.以國際結算和國際貿易融資業(yè)務為核心推動國際業(yè)務發(fā)展。要通過實施區(qū)域發(fā)展策略和重點客戶策略，分區(qū)域、有步驟地實現(xiàn)國際結算及貿易融資市場占比的快速增長。

2.穩(wěn)步發(fā)展對外擔保和出口信用保險融資業(yè)務。首先，要大力推行內保外貸業(yè)務，為海外機構信貸業(yè)務提供信用支持。其次，鞏固并擴大中資商業(yè)銀行國際業(yè)務客戶群體。加強客戶需求分析，選擇符合中資商業(yè)銀行風險偏好的目標客戶，積極運用出口信貸、項目融資、國際結算等產品組合，為船舶企業(yè)和境外承包工程企業(yè)提供服務。

3.重視產品集成，打造中資商業(yè)銀行國際業(yè)務品牌。繼續(xù)推進實施國際國內貿易服務相結合，結算、資金、信貸、理財功能相配套的產品創(chuàng)新方案，制定綜合國際業(yè)務營銷戰(zhàn)略，實現(xiàn)產品功能的有效互補和銜接，加速由產品提供者向服務方案提供者的轉變，提升產品品牌的市場影響力，實現(xiàn)境內外產品的互聯(lián)互通、本外幣業(yè)務的融合互動。

4.加快渠道建設，提升服務能力。要將中資商業(yè)銀行渠道優(yōu)勢轉化為國際業(yè)務的服務優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢。要確保中資商業(yè)銀行經濟發(fā)達地區(qū)與大中城市行主要網點都能辦理全功能外匯業(yè)務。要充分利用電子銀行渠道，在其中加載外匯業(yè)務功能，整合打造覆蓋面廣、競爭力強、服務優(yōu)質的新型電子化國際業(yè)務平臺。

5.強化全面營銷，拓寬客戶基礎。有重點、分層次地開發(fā)客戶資源，盡快培育一批對中資商業(yè)銀行品牌忠誠度高、綜合貢獻度大的國際業(yè)務客戶，要圍繞大客戶上下游的核心企業(yè)，結合中資商業(yè)銀行風險偏好和各自地域特點，開拓和培育一批優(yōu)質中型客戶群，最大限度地挖掘中小企業(yè)客戶的國際業(yè)務資源。

6.抓好外匯存款，擴大資金來源。要重視代理行、非銀行金融機構、政府部門等各類機構客戶的營銷工作，要密切關注市場動向，組織專門團隊加大營銷力度。切實加強個人外匯業(yè)務的營銷工作，繼續(xù)抓好外匯儲蓄存款工作，通過外匯理財、海外基金等產品的銷售吸收外匯存款，擴大中資商業(yè)銀行資金來源。同時，要加大外匯存款的考核力度，將其作為單獨指標納入對相關人員的績效考核中。

（三）完善中資商業(yè)銀行國際化支持保障體系

中資商業(yè)銀行國際化發(fā)展戰(zhàn)略目標對國際化支持保障體系提出了更高要求，國際化戰(zhàn)略目標能否如期實現(xiàn)的關鍵在很大程度上取決于今后中資商業(yè)銀行管理、科技、產品、人才等支持保障體系的投入力度和完善水平。

1.強化各類機構對國際化戰(zhàn)略目標執(zhí)行力度。要加快建立適應中資商業(yè)銀行國際化和綜合化經營的專業(yè)管理模式，提高對全球資源整合和配置的能力，以本幣業(yè)務促外幣業(yè)務發(fā)展，依托境外服務鞏固本幣業(yè)務優(yōu)勢，提升中資商業(yè)銀行全球綜合盈利能力。應將國際化戰(zhàn)略目標分解到各部門、各產品線，并使其占有相當權重，通過考核目標，引導境外市場、業(yè)務、產品作為本部門工作任務認真推動，推動國際業(yè)務迅速發(fā)展。

2.構建境內外高度統(tǒng)一的信息科技平臺。加快完善覆蓋境內外產品和服務的一體化創(chuàng)新平臺，積極推進境內外產品服務互為所用。在產品研發(fā)時應兼顧境內外各類機構的需求，加大跨境產品研發(fā)力度，創(chuàng)新優(yōu)化現(xiàn)有產品；規(guī)模較大的境外機構可根據(jù)當?shù)厥袌鰻顩r，開展本地化產品創(chuàng)新，并向其他境外機構或境內機構進行推廣。

3.建立更加有效的海外機構風險管理體系。進一步明確風險管理職責，比照國內外風險管理實踐，按照全面風險管理要求，逐步構建覆蓋所有境外分支機構，涵蓋全部海外業(yè)務領域、包含信用風險、市場風險、流動性風險在內的全面風險管理體系。

4.形成更具活力的人力資源管理體制。改善薪酬分配體系與激勵機制。全面實施人力資源提升項目，通過構筑全球統(tǒng)一的人力資源管理平臺，搭建起兼顧境外實際情況的崗位、績效、薪酬三位一體的人力資源管理框架；建立完善員工職務晉升體系，拓展員工晉升通道，形成通暢有序的人員管理機制；完善以價值為導向的績效管理體系，制定外派人員薪酬福利改革方案，全面提升境外機構人力資源管理水平，為加速推進國際化發(fā)展提供強有力的人力資源支持。

完善國際化人才選拔機制。適應國際化發(fā)展需求，按照內部培養(yǎng)選拔和外部智力引進并舉的原則，科學制定國際化人才發(fā)展規(guī)劃，加快建設一支數(shù)量充足、結構合理、素質精良的國際化人才隊伍。嘗試面向全球招聘投資銀行、金融工程與衍生產品、金融期貨、風險管理等領域的緊缺專業(yè)人才。通過與境外戰(zhàn)略投資者和中資商業(yè)銀行投資的國外銀行多方面的合作，引進高端管理和專業(yè)技術人才。關注一些國際大型金融機構領先領域的核心人才，通過多種途徑招攬集國際型人才。