甘肅省農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化路徑探析

張宇博

（西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，甘肅 蘭州 730030）

甘肅省“十二五”規(guī)劃對于甘肅省的農(nóng)村金融體系建設(shè)有了明確要求，其中包括了農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社壯大問題，地區(qū)性中小銀行引入問題，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等金融機(jī)構(gòu)全面推進(jìn)問題。并提出注重通過保險(xiǎn)市場的發(fā)展，進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，使多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠覆蓋到更多地區(qū)。甘肅農(nóng)村金融市場單一，未來發(fā)展中還需注重多層次資本市場的發(fā)展，運(yùn)用股票、公司債券多種形式的直接融資手段，完善農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)。

一、甘肅省農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融市場可以分為正式和非正式金融。正規(guī)金融主要包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融，由農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等一批新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)構(gòu)成；非正規(guī)金融主要是指那些國家沒正式批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人放貸者以及民間的自由借貸行為。從總體上看，甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，以存款、貸款業(yè)務(wù)為主。1997年國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村以后，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行基本上已經(jīng)不再承擔(dān)縣級以下農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，但仍吸收農(nóng)村存款；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只是在流通環(huán)節(jié)支持糧食收購；郵政儲蓄小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)剛剛起步；農(nóng)村信用社幾乎成為農(nóng)村正規(guī)金融中貸款業(yè)務(wù)的唯一提供者。少數(shù)西部地區(qū)，如甘肅定西，有聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署等國際組織援助的小額信貸扶貧項(xiàng)目，但這只是特例。中央最近出臺的一系列引導(dǎo)資金回流、鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場競爭性的新政策剛剛在部分試點(diǎn)農(nóng)村生根發(fā)芽（村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等開始試點(diǎn)）尚未滲透到廣大基層農(nóng)村；民間借貸中親友鄰里的借貸發(fā)生率最高，將近占所有農(nóng)村借貸的一半。

二、甘肅省農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)存在的問題

從銀行內(nèi)部看，隨著國有商業(yè)銀行改革，金融機(jī)構(gòu)從機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍、貸款投向等方面逐漸退出農(nóng)村金融市場。受資金逐利性的驅(qū)動(dòng)，資金大多投向獲利較大的非農(nóng)領(lǐng)域，隨著銀行機(jī)構(gòu)收縮，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少，縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)吸收的各種款項(xiàng)不能用于農(nóng)村建設(shè)上，農(nóng)村信貸收縮存款逐級上繳，有的銀行甚至只存不貸或多存少貸。

從貸款方向來看，信貸資金一般都向優(yōu)勢行業(yè)集中，向大型骨干企業(yè)和上市公司集中，向中心城市和工業(yè)城市集中，而對中小企業(yè)、縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸支持不足，貸款期限結(jié)構(gòu)不盡合理，造成資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。這一方面由于銀行是以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)，甘肅省優(yōu)勢行業(yè)，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目有限，導(dǎo)致幾個(gè)銀行一直在爭奪有限的幾個(gè)大客戶。另一方面，縣域內(nèi)的中小企業(yè)，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)營管理水平差，信用意識低，獲得擔(dān)保也很困難。

從其他融資渠道來看，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，基本上以存貸款業(yè)務(wù)為主，其他銀行業(yè)務(wù)以及證券、保險(xiǎn)幾乎是空白，加之電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，服務(wù)落后，農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)有諸多不便；民間借貸發(fā)展前景大，很難對其進(jìn)行有效監(jiān)管和規(guī)范；加之農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)環(huán)境不佳，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，影響了銀行貸款的有效投入。

三、國外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對甘肅省農(nóng)村的啟示

國外為滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要， 整體上建立了一個(gè)系統(tǒng)化、多層次的金融體制，通過政府補(bǔ)貼、調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向。通過增加農(nóng)業(yè)貸款為農(nóng)業(yè)融通資金，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的各種資金需求。通過農(nóng)業(yè)政策實(shí)行政府干預(yù)和調(diào)節(jié)， 緩和農(nóng)產(chǎn)品過剩危機(jī)，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過擔(dān)保，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入， 保護(hù)廣大消費(fèi)者的利益。美國現(xiàn)在有著發(fā)達(dá)、健全和多渠道的農(nóng)業(yè)金融支持服務(wù)體系，既有專業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也有其他類型的金融機(jī)構(gòu)，其金融組織體系包括合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。其中有以改善農(nóng)民生活、改進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為宗旨的農(nóng)民家計(jì)局；有為改善農(nóng)村公共設(shè)施和環(huán)境而設(shè)立的農(nóng)村電氣化管理局；有應(yīng)對自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)危機(jī)的商品信貸公司；有為不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助的小企業(yè)管理局。聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作社三大系統(tǒng)共同組成了美國的合作金融體系。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營和代理，但也得到了政府在經(jīng)營管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等方面的有力支持。德國在農(nóng)業(yè)發(fā)展中也逐漸摸索出了一種自下而上的包括中央合作銀行，地區(qū)性合作銀行和地方性的合作銀行的合作金融體系，其先進(jìn)的管理體制和管理方式、完備的監(jiān)管體制、強(qiáng)有力的行業(yè)自律體系與完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制對我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建立也有許多借鑒意義。

四、甘肅省農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化路徑

通過對甘肅省農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀的研究，對比美國、德國的金融結(jié)構(gòu)， 針對甘肅省經(jīng)濟(jì)落后的現(xiàn)狀，在未來發(fā)展中甘肅省農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化方向一是改進(jìn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)支農(nóng)功能，確保政策性收購?fù)瑫r(shí)，加大對農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)和業(yè)務(wù)范圍；商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，在講究效益的前提下，減少貸款行為中存在短期機(jī)會(huì)主義，克服“惜貸”現(xiàn)象和信貸過度集中問題；合作性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自主性，考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要；郵政銀行需繼續(xù)理清轉(zhuǎn)存款機(jī)制，引導(dǎo)部分郵儲資金回流農(nóng)村。二是加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，加快農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)步伐，引導(dǎo)民間資金流向農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社。三是加快建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系，通過政府保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)共同分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)。四是規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展，給民間金融以合法地位，使合理的地下金融轉(zhuǎn)化為地上金融。五是建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，鼓勵(lì)發(fā)展多元化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?？傊?，農(nóng)村地區(qū)需逐步建立以縣域銀行、合作金融為主，其他金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

[1]楊明基.中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展探索[M].北京:中國金融出版社，2009.