淺析銀行發(fā)展電子商務(wù)必要性

韓霏斐

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，四川 成都 611130）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速普及，科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，全球不同國家和地區(qū)間的聯(lián)系越來越緊密，傳統(tǒng)的貿(mào)易方式已經(jīng)悄然轉(zhuǎn)向了效率更高成本更低的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，這都預(yù)示著全新的電子商務(wù)時(shí)代已經(jīng)到來。電子商務(wù)是以商務(wù)活動(dòng)為主體，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以電子化方式為手段，在法律許可范圍內(nèi)所進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)過程。電子商務(wù)涵蓋的范圍很廣，一般可分為企業(yè)對(duì)企業(yè)，企業(yè)對(duì)消費(fèi)者，個(gè)人對(duì)消費(fèi)者，企業(yè)對(duì)政府這4種模式。

2012年中國電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模為8.1萬億元，增長27.9%；其中2012年四季度整體交易規(guī)模為2.4萬億元，環(huán)比增長16.2%，同比增長27.5%。雖然受國際貿(mào)易增速回落，歐洲債務(wù)危機(jī)不斷加劇，美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，全球經(jīng)濟(jì)收縮步伐加快，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)企業(yè)間電子商務(wù)行為產(chǎn)生較大影響，而B2B部分交易規(guī)模占電子商務(wù)整體八成以上，B2B市場(chǎng)規(guī)模在2012年增速放緩直接影響了整體規(guī)模增速。在電子商務(wù)市場(chǎng)中，與銀行競爭最激勵(lì)的是第三方支付公司。第三方支付公司提供的服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等。第三方支付企業(yè)逐漸以多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品，滿足了諸多客戶群體的支付需求，而這些領(lǐng)域可能是銀行難以覆蓋，或者并不重視的。相對(duì)于提供傳統(tǒng)支付方式的金融機(jī)構(gòu)，在電子商務(wù)進(jìn)行的過程中有著很強(qiáng)的競爭優(yōu)勢(shì)。近年來，第三方支付行業(yè)發(fā)展非常迅速，這既是由于市場(chǎng)規(guī)則不斷完善，也是基于互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的快速發(fā)展第三方支付行業(yè)的發(fā)展對(duì)我國市場(chǎng)活躍有積極促進(jìn)的意義，在方便用戶在支付操作的同時(shí)，也保證了政府機(jī)構(gòu)更加有效的監(jiān)督和管理。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2012年中國第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)12.9萬億，同比增長54.2%。

1995年美國三家銀行Area Bank股份公司、Wachovia銀行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space計(jì)算機(jī)公司聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，即美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行Security First Network Bank（SFNB），這是第一家在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的銀行。1998年招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，這也拉開了國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的序幕。以此為代表的電子商務(wù)的交易額從2011年6.3萬億，在短短的一年時(shí)間就提高到了2012年的8.1萬億，而不斷刷新的交易記錄昭示著一個(gè)全新的時(shí)代來臨：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)將經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶入平臺(tái)為王的時(shí)代。信息化時(shí)代，與各種新的商業(yè)模式競爭或融合，是銀行業(yè)必須思考的問題。目前國內(nèi)諸多銀行也在通過各種方式嘗試電子商務(wù)的平臺(tái)金融，通過各種方式積極嘗試打造各類平臺(tái)。

建設(shè)銀行、工商銀行、國開行曾與阿里巴巴或金銀島等平臺(tái)合作，開展“網(wǎng)絡(luò)貸”、“e單通”業(yè)務(wù)。其中，當(dāng)前最為著名的是建行自建電子商務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”。建行希望通過電子商務(wù)平臺(tái)上積累的大量交易數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，從而開發(fā)出不同的金融產(chǎn)品。招商銀行與HTC聯(lián)合發(fā)布中國移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)確立后的首個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)品-“招商銀行手機(jī)錢包”。交通銀行則通過多功能電子商務(wù)平臺(tái)“交博匯”，匯集了網(wǎng)上購物、理財(cái)、融資、資信認(rèn)證、便民繳費(fèi)等全面的業(yè)務(wù)功能。華夏銀行自2009年就開始以平臺(tái)金融為理念，研發(fā)資金支付管理系統(tǒng)。

銀行和第三方支付隱含著大量的利益沖突，但又各具優(yōu)勢(shì)、缺點(diǎn)分明，任何一方都沒有能力站出來接替對(duì)方，這就使得在今后較長的時(shí)間內(nèi)，雙方將會(huì)采取更為理性的合作方式來互惠互利，合作共贏。目前雙方主要開展的合作方式如下：

（一）銀行間的競爭相對(duì)現(xiàn)在的第三方支付來說更加白熱化，目前沒有一家銀行能夠獨(dú)大，這就要求必須實(shí)現(xiàn)跨行、跨地區(qū)的交易，但是這也恰好觸及到了各家銀行的痛處，誰都只愿意成為交易中的匯入方而不是匯出方。反過來，這恰好就給了第三方支付整合銀行間結(jié)算的機(jī)會(huì)，讓它們輕易了獲得了客戶的認(rèn)可。最終銀行轉(zhuǎn)而展開了對(duì)第三方支付交易的托管的競爭，這也是雙方合作中最基本的模式。

（二）在電子商務(wù)缺乏有效監(jiān)督、缺乏信用保證的特殊背景下，買方付款后能否收到貨、賣方發(fā)貨后能否收到款成為最頭疼的問題，所以信用保證體系的建立成為當(dāng)務(wù)之急。而第三方支付的擔(dān)保為其起到了較好的彌補(bǔ)作用，讓雙方可以放心的交易。這個(gè)過程的實(shí)現(xiàn)主要還是來源于第三方支付和銀行的互聯(lián)互通，借助銀行的系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)和凍結(jié)，從而為交易提供可靠的保障。

（三）網(wǎng)上支付對(duì)安全性的要求特別高，必須有足夠的技術(shù)及資金支持。第三方支付由于資金及技術(shù)能力的限制，很難逐一建立自己的安全體系和認(rèn)證系統(tǒng)，也就缺乏足夠的技術(shù)來防止網(wǎng)上支付信息的被篡改和盜取。為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業(yè)技術(shù)和安全交易平臺(tái)來提升資金的交易安全。

參考目前第三方支付的業(yè)務(wù)模式以及銀行在電子商務(wù)中的發(fā)展，再借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，未來銀行和第三方支付的合作將會(huì)滲透得更加徹底。比如銀行為第三方支付提供客戶群體，利用第三方支付的平臺(tái)來擴(kuò)大客戶的交易額，從而協(xié)助銀行提升客戶質(zhì)量；第三方支付向銀行提供客戶資金量、信息流走向，銀行為客戶的貸款提供資金支持，引入成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制措施和貸后監(jiān)控，從根本上解決第三方支付資本金的局限，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)；銀行利用傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)來完善線下結(jié)算提升清算效率，豐富第三方支付線上支付手段，提供更多元化的選擇，雙方協(xié)作實(shí)現(xiàn)對(duì)單一重點(diǎn)客戶的綜合開發(fā)，提供完整的金融服務(wù)方案……不難看出，雙方能夠開展的業(yè)務(wù)是多種多樣的，也只有雙方精誠合作，才能共同繁榮電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏。