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    銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的實踐與探索——以陜西省為例

    2013-08-15 00:51:28溫秋鵬
    時代金融 2013年9期
    關(guān)鍵詞:代理人服務(wù)站銀行卡

    溫秋鵬

    (中國人民銀行西安分行,陜西 西安 710075)

    一、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的實踐與探索

    (一)明確銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的定位

    銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是通過銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村的指定合作商戶布放銀行卡受理終端,向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。其實現(xiàn)方式是:銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū),選擇適當(dāng)?shù)暮献魃虘糇鳛榇砣耍惭b銀行卡受理終端,建立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站,通過銀行卡轉(zhuǎn)賬的方式,以代理人自有資金向持卡人提供小額取款和余額查詢服務(wù)。

    (二)設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站

    按照有固定場所、運營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽(yù)良好及熱心為農(nóng)戶服務(wù)的基本條件,選擇農(nóng)村小商店、便民店、小超市、飼料批發(fā)店、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)店、農(nóng)資連鎖店,電信、移動、電網(wǎng)等運營商、郵政網(wǎng)點以及條件較好的村干部家庭作為銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。

    (三)選定銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)代理人

    銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站確定以后,按照具有良好的道德品行、較高的文化素質(zhì)、一定的金融知識以及較高群眾威信的標(biāo)準(zhǔn),選聘銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)代理人,為廣大農(nóng)民提供銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。商業(yè)銀行與選聘的代理人簽訂《銀行卡助農(nóng)取款代理協(xié)議》,明確雙方的權(quán)利義務(wù)、職責(zé)范圍、風(fēng)險防范、代辦費用及違約責(zé)任等。

    (四)確定銀行卡助農(nóng)取款操作流程

    農(nóng)民持銀行卡(借記卡)向銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站提出取款請求,出示本人身份證件,在銀行卡受理終端輸入銀行卡密碼和取款金額,再由銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站工作人員進(jìn)行確認(rèn)操作,然后支付取款金額,打印交易憑證,取款人簽字(指紋)確認(rèn),代理人留存保管交易憑證,完成取款操作。當(dāng)持卡人委托他人代為領(lǐng)取時,代領(lǐng)人應(yīng)出示本人及持卡人身份證件,代理人應(yīng)登記持卡人姓名、持卡人身份證件號碼、代領(lǐng)人姓名和代領(lǐng)人身份證件號碼,并由代領(lǐng)人簽字(指紋)確認(rèn)。

    (五)豐富銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)種類

    積極與財政、社保、衛(wèi)生、民政等政府部門協(xié)調(diào),力爭將各類惠農(nóng)補(bǔ)貼資金通過銀行卡發(fā)放,為方便農(nóng)民取款創(chuàng)造條件。目前,陜西省已將涉農(nóng)種植類、養(yǎng)殖類、計生類、醫(yī)療類以及扶助類等五大類68種補(bǔ)貼資金納入銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)范疇,為農(nóng)民群眾提供方便、快捷的取款服務(wù)。

    (六)建立業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機(jī)制

    制訂完善的業(yè)務(wù)管理辦法,明確收單機(jī)構(gòu)與服務(wù)站代理人之間的權(quán)利義務(wù)。建立取款臺賬,序時逐筆登記業(yè)務(wù);設(shè)置取款金額上限,每卡每日取款不超過1000元(含),每月取款累計不超過5000元(含)。設(shè)立流動服務(wù)組和專職客戶經(jīng)理,進(jìn)行定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測,開展反假幣、反洗錢宣傳,提高服務(wù)站的風(fēng)險防范意識,設(shè)立業(yè)務(wù)投訴電話,建立對服務(wù)站代理人的評價、考核以及退出機(jī)制,加強(qiáng)約束管理。

    二、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的組織實施

    (一)統(tǒng)一思想,提高認(rèn)識

    銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)涉及政府、銀行和農(nóng)民諸多方面,統(tǒng)一思想、形成共識,是推動工作順利開展的前提。因此,采取多種措施,引導(dǎo)商業(yè)銀行充分認(rèn)識銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)對于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境、暢通非現(xiàn)金支付渠道、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的重要性。組織涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村銀行卡市場建設(shè),積極開辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。協(xié)調(diào)地方政府部門優(yōu)化惠農(nóng)資金發(fā)放方式,實現(xiàn)各類補(bǔ)貼資金通過“一卡通”發(fā)放。動員廣大農(nóng)民群眾積極使用銀行卡,享受銀行卡助農(nóng)取款的便利,從而使銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)得到地方政府的大力支持、商業(yè)銀行的有效推動、廣大農(nóng)民的積極響應(yīng)。

    (二)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),建立機(jī)制

    在陜西省改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下,各級人民銀行協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門及銀行機(jī)構(gòu)建立了聯(lián)席會議制度和溝通協(xié)調(diào)機(jī)制,定期召開專題會議,分析形勢,交流經(jīng)驗,研究解決實際問題。目前,已形成了人民銀行積極推動、各級政府大力支持、商業(yè)銀行組織實施、廣大農(nóng)民踴躍參與的良好工作局面。

    (三)統(tǒng)籌安排,規(guī)范發(fā)展

    銀行卡助農(nóng)取款是支付結(jié)算工作的一項重要創(chuàng)新,為使這項工作順利進(jìn)行,西安分行組織人員在對銀行卡助農(nóng)取款的可行性、操作性、實用性反復(fù)研究的基礎(chǔ)上,制訂了《陜西省銀行卡助農(nóng)取款實施方案》,明確了銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的實施原則、工作思路和步驟程序。同時,制定了《陜西省銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)管理辦法》,從銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站的設(shè)立和撤銷、代理人的選定和管理、業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險防范等各方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定,明確了代理人、收單機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù),規(guī)范了業(yè)務(wù)辦理流程。從而,既促進(jìn)了銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展,又有效預(yù)防了各類風(fēng)險的發(fā)生。

    (四)典型引路,重點突破

    為探索銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)律和特點,按照先試點、后推廣的原則,首先在銅川市和延安市,結(jié)合“新農(nóng)保”業(yè)務(wù),開展了銀行卡助農(nóng)取款試點,形成了“惠農(nóng)卡+轉(zhuǎn)賬電話+新農(nóng)保”的業(yè)務(wù)模式,實現(xiàn)了農(nóng)村居民足不出村便可支取養(yǎng)老金的目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上,將銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)擴(kuò)大到全省各地。

    (五)廣泛宣傳,營造氛圍

    為配合銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的開展,編印了圖文并茂、通俗易懂的《銀行卡業(yè)務(wù)知識介紹》、《銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)問答》宣傳折頁。按照貼近實際、貼近群眾的原則,通過制作展板、舉辦講座、印發(fā)宣傳材料以及開展業(yè)務(wù)咨詢等方式,大力普及銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)知識,宣傳銀行卡助農(nóng)取款對改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的重要性和必要性,營造了推廣銀行卡助農(nóng)取款的良好氛圍。

    三、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣成效

    截至2012年末,全省銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站達(dá)18025個,消除了金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和8015個空白村,共辦理查詢業(yè)務(wù)338.5萬筆,取款業(yè)務(wù)278.9萬筆、金額9.3億元,為農(nóng)村居民節(jié)約到銀行網(wǎng)點取現(xiàn)成本800多萬元,惠及農(nóng)村百姓1000余萬人,有效改善了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境,促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)。

    (一)解決了廣大農(nóng)民取款難的問題

    由于農(nóng)村金融網(wǎng)點較少,過去農(nóng)民群眾取款很不方便,偏遠(yuǎn)地區(qū)問題更加突出。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推出,使農(nóng)民足不出村就能取款和查詢相關(guān)信息,享受支付創(chuàng)新帶來的實惠,受到了農(nóng)民群眾的普遍歡迎,稱贊其為農(nóng)民群眾辦了一件大好事。

    (二)改善了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境

    銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用以來,促進(jìn)了農(nóng)村支付基礎(chǔ)條件的改善,銀行卡發(fā)卡量迅速增長,用卡環(huán)境明顯改善,支付服務(wù)水平大幅度提升。截至2012年末,農(nóng)村地區(qū)持卡量達(dá)2539.5萬張,人均持卡1.3張,較2009年初增長了195.7%;布放ATM機(jī)3196臺,POS機(jī)28252臺,較2009年初分別增長了195.7%和893.7%;特約商戶增至2.1萬戶,較2009年初增長了756.8%;銀行卡刷卡交易 2787.1萬筆、金額7598.7億元,較2009年初增長751.4%,銀行卡受理環(huán)境極大改善,銀行卡市場繁榮發(fā)展。

    (三)促進(jìn)了地方政府的高效履職

    銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)與政府“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放相結(jié)合,利用陜西省集中代收付業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)財政動態(tài)監(jiān)控的發(fā)放模式,促進(jìn)了地方政府惠農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放的陽光支付、直補(bǔ)到賬,實現(xiàn)了農(nóng)民足不出村即可了解資金到賬情況,滿足了其余額查詢和小額取款的需求,樹立了政府以人為本的良好形象。

    (四)拓展了農(nóng)村金融服務(wù)范圍

    涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過辦理銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù),把金融服務(wù)由縣城延伸到了鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村,在履行社會責(zé)任的同時,也促進(jìn)了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和自身的發(fā)展。廣大農(nóng)民在辦理銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)和參與宣傳活動中,也增強(qiáng)了金融意識,提高了運用金融工具致富的能力,擴(kuò)大了農(nóng)村金融產(chǎn)品的應(yīng)用和發(fā)展。

    四、深入推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的思路

    (一)完善工作部署

    加強(qiáng)協(xié)調(diào)工作力度,政府部門、銀行機(jī)構(gòu)密切配合,形成合力,深入持續(xù)地做好銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣工作。在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗、分析薄弱環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上,完善銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣方案和工作措施,不斷鞏固和擴(kuò)大銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)成果,推動銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)向廣度和深度發(fā)展,將這一支農(nóng)惠農(nóng)政策扎扎實實落實到位。

    (二)持續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳

    以銀行卡助農(nóng)取款、惠民生促農(nóng)發(fā)展為主題,創(chuàng)新方式,豐富載體,向社會廣泛宣傳加強(qiáng)農(nóng)村銀行卡市場建設(shè)、改善農(nóng)村支付環(huán)境的重要意義,宣傳銀行卡助農(nóng)取款的政策規(guī)定、基本知識、風(fēng)險防范措施。充分發(fā)揮報刊、網(wǎng)絡(luò)、電視及廣播等媒體的作用,不斷擴(kuò)大宣傳面和影響力。

    (三)有效發(fā)揮先進(jìn)典型的示范帶動作用

    組織示范單位積極探索,先行先試,在擴(kuò)大業(yè)務(wù)項目、優(yōu)化操作流程、加強(qiáng)風(fēng)險防范等方面進(jìn)行深入探索,不斷創(chuàng)新銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)新模式,使服務(wù)業(yè)務(wù)種類更加豐富、操作流程更加簡便、業(yè)務(wù)運行更加安全。加強(qiáng)經(jīng)驗交流,大力宣傳先進(jìn)典型,發(fā)揮示范帶動作用,促進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)健康快速發(fā)展。

    (四)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范

    修訂完善銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)管理制度,進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)辦理流程。加強(qiáng)風(fēng)險教育和管理,促進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展。建立銀行卡助農(nóng)取款監(jiān)督管理機(jī)制,加大對銀行卡收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)站的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查,防止道德、操作等風(fēng)險的發(fā)生。

    (五)持續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

    組織金融機(jī)構(gòu)逐步加強(qiáng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)站基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改進(jìn)通訊網(wǎng)絡(luò)、電力供應(yīng)以及電話機(jī)、驗鈔機(jī)、打印機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)備,以保障銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)正常開展。加大農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)、ATM機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等銀行卡受理終端的布放力度,不斷完善農(nóng)村地區(qū)的銀行卡受理市場,逐漸培養(yǎng)農(nóng)村居民的用卡習(xí)慣,創(chuàng)造銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境。

    [1]劉貴生.陜西省農(nóng)村支付服務(wù)供給與需求分析[J].西部金融,2010(12).

    [2]歐陽衛(wèi)民.支付與金融[M].北京:中國金融出版社,2011.

    [3]歐陽衛(wèi)民.銀行卡法規(guī)選編[M].北京:中國金融出版社,2011.

    [4]將難.國外農(nóng)村金融體系的制度安排及中國的路徑選擇[J].中國金融,2009(07).

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