淺析銀行貿(mào)易融資產(chǎn)品變動(dòng)情況及存在的問(wèn)題

張艷麗

(中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000)

一、當(dāng)前銀行貿(mào)易融資產(chǎn)品現(xiàn)狀及特點(diǎn)

從各項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)我國(guó)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)逐步加快壯大，據(jù)了解，截至2012年9月末，全國(guó)銀行業(yè)境內(nèi)本外幣貿(mào)易融資余額達(dá)2.96萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)34.2%，比同期本外幣各項(xiàng)貸款平均增速高出17.8個(gè)百分點(diǎn)。2013年截至1季度末，中國(guó)進(jìn)出口銀行和工、農(nóng)、中、建及交行五大商業(yè)銀行的國(guó)際貿(mào)易融資余額達(dá)3081億美元，較去年同期增加879億美元，增長(zhǎng)33.9%。而據(jù)人民銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2006年中資商業(yè)銀行貿(mào)易融資余額僅為220億美元。由此可見(jiàn)，銀行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展速度之快，產(chǎn)品量增長(zhǎng)之迅速，可以形容為“大跨步式”發(fā)展。

發(fā)展至今日，銀行貿(mào)易融資產(chǎn)品的變化逐漸呈現(xiàn)出以下幾種特點(diǎn)：

（一）融資產(chǎn)品由傳統(tǒng)逐漸向復(fù)雜轉(zhuǎn)變

隨著發(fā)達(dá)市場(chǎng)和新興市場(chǎng)之間貿(mào)易的迅速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)貿(mào)易融資產(chǎn)品無(wú)法滿足對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的出口、金額巨大的基礎(chǔ)能源和大宗商品出口等的融資需求，促使銀行開(kāi)始使用比較復(fù)雜的進(jìn)出口保理、福費(fèi)廷、買(賣)方信貸等產(chǎn)品，以保障逐漸興起企業(yè)結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資的需求。

（二）融資產(chǎn)品的使用由省級(jí)行向基層行伸展

貿(mào)易融資產(chǎn)品的使用主要集中在交通、信息、經(jīng)濟(jì)等比較發(fā)達(dá)的省區(qū)，近年來(lái)隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和基礎(chǔ)建設(shè)的高速發(fā)展，進(jìn)出口業(yè)務(wù)已成為發(fā)展經(jīng)濟(jì)的主力軍之一，為了支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，不少基層商業(yè)銀行也逐漸開(kāi)始開(kāi)辦貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，雖然部分行目前僅具有辦理信用證的權(quán)限，但已表明貿(mào)易融資業(yè)務(wù)已有逐漸向基層伸展的傾向。

（三）融資產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)由單一型轉(zhuǎn)向多樣化發(fā)展

由于企業(yè)對(duì)貿(mào)易結(jié)算和融資服務(wù)的要求已經(jīng)從最初的交易支付和現(xiàn)金流量控制的需求，發(fā)展到對(duì)資金利用率及財(cái)務(wù)管理增值功能的需求。這種需求的變化意味著對(duì)現(xiàn)金流、貿(mào)易流、物流及信息流的趨同管理要求。為了適應(yīng)這種變化，商業(yè)銀行針對(duì)企業(yè)需求推出了新的貿(mào)易融資產(chǎn)品，例如：出口全益達(dá)、進(jìn)口匯利達(dá)、保付達(dá)等。

二、當(dāng)前貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）授信方式單一影響貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展

除個(gè)別銀行外，現(xiàn)階段多數(shù)中資銀行的貿(mào)易融資授信主要通過(guò)考察企業(yè)的財(cái)務(wù)基本狀況和擔(dān)保條件，而外貿(mào)的行業(yè)特性和貿(mào)易融資特點(diǎn)卻沒(méi)有得到應(yīng)有的重視，對(duì)于融資需求較大而資信等級(jí)較低的中小企業(yè)，由于無(wú)法提供相應(yīng)的質(zhì)押及擔(dān)保，因此很難通過(guò)銀行的一般授信審批流程獲得融資，從而把相當(dāng)一部分潛質(zhì)較佳、貿(mào)易關(guān)系可靠、物流和現(xiàn)金流穩(wěn)定、具有較好成長(zhǎng)性的優(yōu)質(zhì)客戶拒之門外。

（二）銀行宣傳不夠，企業(yè)貿(mào)易融資意識(shí)不強(qiáng)、意愿較低

銀行對(duì)進(jìn)出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的宣傳覆蓋率較低，宣傳、推介僅針對(duì)部分大項(xiàng)目、大企業(yè)，而相當(dāng)部分企業(yè)對(duì)運(yùn)用進(jìn)出口貿(mào)易融資手段拓寬資金來(lái)源不甚了解；另外，企業(yè)管理層的貿(mào)易融資意識(shí)不強(qiáng)，部分企業(yè)管理層未轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)通過(guò)貿(mào)易融資增強(qiáng)本身外匯資產(chǎn)的流動(dòng)性缺乏研究運(yùn)用；其次，財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)能力有限，避重就輕，避繁就簡(jiǎn)，不愿增加工作量，對(duì)辦理進(jìn)出口貿(mào)易融資意愿較低。

（三）貿(mào)易融資方式以傳統(tǒng)為主，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度不夠

目前，多數(shù)銀行基本上仍然是以傳統(tǒng)的融資方式為主，品種少且功能單一，業(yè)務(wù)主要集中于進(jìn)口開(kāi)證、打包貸款、進(jìn)出口押匯及商票融資等基本形式，對(duì)比較復(fù)雜的進(jìn)出口保理、福費(fèi)廷、買(賣)方信貸等業(yè)務(wù)，因其涉及環(huán)節(jié)較多，風(fēng)險(xiǎn)難以控制則數(shù)量有限。

（四）營(yíng)銷隊(duì)伍薄弱，缺乏高素質(zhì)業(yè)務(wù)人員

由于國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)起步較晚，有限的人才資源主要集中在中資銀行的管理層和外資銀行。大多數(shù)中資銀行都缺乏研發(fā)新產(chǎn)品的高素質(zhì)人才，具體操作人員的能力則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

三、相關(guān)建議

（一）積極改革貿(mào)易融資授信管理體制，滿足市場(chǎng)主體融資需求

商業(yè)銀行應(yīng)積極改革貿(mào)易融資授信管理體制，完善傳統(tǒng)的融資授信方式，更多關(guān)注交易的真實(shí)性、穩(wěn)定性和自償性，以及交易對(duì)手和合作伙伴的資信狀況，而不僅局限于注重財(cái)務(wù)指標(biāo)和擔(dān)保條件；要充分體現(xiàn)貿(mào)易融資授信的專業(yè)化、精細(xì)化特性，通過(guò)制定貿(mào)易融資專項(xiàng)授信管理辦法和操作流程，將貿(mào)易融資納入企業(yè)授信體系之中；制定符合國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)的客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，滿足多類別企業(yè)的貿(mào)易融資需求。

（二）加大宣傳力度，提高企業(yè)貿(mào)易融資意識(shí)

一方面利用銀行業(yè)務(wù)柜面開(kāi)展宣傳，提高企業(yè)知悉率。通過(guò)企業(yè)客戶業(yè)務(wù)辦理中進(jìn)行貿(mào)易融資業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳、講解，讓企業(yè)客戶熟悉掌握多形式的貿(mào)易融資產(chǎn)品；另一方面通過(guò)舉辦銀企座談會(huì)，詳細(xì)介紹講解貿(mào)易融資品種及各種貿(mào)易融資方式的操作方法，指導(dǎo)企業(yè)有針對(duì)性的選擇貿(mào)易融資產(chǎn)品，靈活運(yùn)用外匯資金。

（三）適應(yīng)形勢(shì)變化和企業(yè)需求，積極創(chuàng)新貿(mào)易融資產(chǎn)品

根據(jù)市場(chǎng)需求，各銀行結(jié)合客戶對(duì)外貿(mào)易的期限、支付方式等不斷推出新的產(chǎn)品，將貿(mào)易融資的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與貿(mào)易鏈有機(jī)結(jié)合，設(shè)計(jì)符合客戶需求的融資產(chǎn)品。銀行也可通過(guò)與物流公司的合作，設(shè)計(jì)物流融資產(chǎn)品，由專業(yè)的物流公司負(fù)責(zé)進(jìn)出口商品的報(bào)關(guān)、報(bào)檢、運(yùn)輸和監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)物權(quán)的有效控制。

（四）提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)深入發(fā)展

銀行在提高業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)上，除了在內(nèi)部加強(qiáng)相關(guān)的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)之外，也要學(xué)會(huì)利用外來(lái)技術(shù)和人才。如果有條件，可以把相關(guān)的員工派到國(guó)外商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，也是不錯(cuò)的。

在內(nèi)部管理上，一方面要抓好員工的崗位培訓(xùn)，尤其是服務(wù)質(zhì)量和道德修養(yǎng)，應(yīng)得到極大的重視；另一方面，要不斷提高員工辨別偽鈔的能力，強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。這樣有利于防范和化解國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，有利于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。