基于功能觀的農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析與建議

徐曉莉

（中國(guó)人民銀行武漢分行，湖北 武漢 430070）

近年來(lái)，為滿足農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各級(jí)人民銀行、各商業(yè)銀行都在積極創(chuàng)建良好的農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。其中，以“農(nóng)村金融服務(wù)站”、“農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)”等為依托的服務(wù)站點(diǎn)不斷涌現(xiàn)，在普及金融知識(shí)、延伸銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)觸角等方面發(fā)揮了一定作用，但同時(shí)一些內(nèi)生性的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸顯現(xiàn)。本文從農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式及其功能分析入手，揭示了當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，并就完善農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)管理提出了相關(guān)對(duì)策建議。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式及主要功能

（一）農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式

相關(guān)調(diào)查顯示，目前我國(guó)金融服務(wù)站點(diǎn)的基本運(yùn)營(yíng)模式是采取“銀行+金融服務(wù)站+農(nóng)戶”的方式，即由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)選擇駐村便民超市、農(nóng)資站建立金融服務(wù)站點(diǎn)，安裝轉(zhuǎn)賬電話，直接面對(duì)農(nóng)戶辦理轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、小額取現(xiàn)、代理收費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，同時(shí)開(kāi)展現(xiàn)金監(jiān)測(cè)、殘損幣兌換、金融知識(shí)宣傳、服務(wù)小額融資等代理業(yè)務(wù)，在村組一級(jí)農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建起以銀行卡為基礎(chǔ)，以金融服務(wù)站點(diǎn)的轉(zhuǎn)賬電話為結(jié)算平臺(tái)，以銀行機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支付系統(tǒng)及自助設(shè)備為支撐的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。具體而言，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)可以開(kāi)展四類服務(wù)：

1.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)委托，代為村民辦理核準(zhǔn)額度內(nèi)的小額現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話和銀行卡進(jìn)行即時(shí)賬務(wù)處理，銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)定期對(duì)服務(wù)站點(diǎn)的現(xiàn)金進(jìn)行清查和調(diào)劑；個(gè)別地區(qū)甚至小范圍內(nèi)開(kāi)展了存款業(yè)務(wù)。

2.人民幣管理服務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)在服務(wù)站點(diǎn)開(kāi)展貨幣反假宣傳培訓(xùn)，為農(nóng)戶開(kāi)展人民幣真?zhèn)舞b別，委托服務(wù)站點(diǎn)對(duì)本村現(xiàn)金流通進(jìn)行監(jiān)測(cè)，開(kāi)展殘損幣、零輔幣兌換等服務(wù)。

3.金融知識(shí)宣傳。在服務(wù)站點(diǎn)開(kāi)辦金融知識(shí)宣傳欄，由人民銀行組織銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶普及金融知識(shí)，宣傳新型金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)。

4.小額融資的信用信息服務(wù)。發(fā)揮服務(wù)站點(diǎn)人員熟知本村民情、民生優(yōu)勢(shì)，為銀行機(jī)構(gòu)提供本村小額融資需求主體的生產(chǎn)、生活、信用等基本信息。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的主要功能

從業(yè)務(wù)辦理范圍來(lái)看，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)實(shí)質(zhì)上是一種金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合代理代辦農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的新模式，是金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的一種中介組織，具備兩大基本功能：

1.有效降低農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本。一是農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)集合了多種金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，能夠提供農(nóng)戶日常所需的主要基礎(chǔ)金融服務(wù)，發(fā)揮了充分的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，有效地降低了金融服務(wù)成本。例如，金融服務(wù)站點(diǎn)實(shí)行銀行、咨詢等兼業(yè)代理代辦，少量費(fèi)用由銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等分擔(dān)，或從代理業(yè)務(wù)中收取，運(yùn)作成本較低。二是農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)所提供服務(wù)的特點(diǎn)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的身份，使其對(duì)辦公場(chǎng)所的選擇和人員的要求具有較大靈活性，能夠有效減少前期的基礎(chǔ)投入。例如，金融服務(wù)站點(diǎn)屬于準(zhǔn)公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，往往充分利用一些現(xiàn)有的辦公場(chǎng)所和人員，不需要支付場(chǎng)所租賃、安全以及人工等費(fèi)用。三是金融服務(wù)站點(diǎn)工作人員通常是當(dāng)?shù)厝藛T，熟悉地方情況，可以方便地獲取大量有關(guān)農(nóng)戶收入、需求及企業(yè)情況，不需要付出信息搜集成本，溝通成本低，信息可信度高。

2.有效提高農(nóng)村地區(qū)金融交易效率。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)作為一種中介組織，一方面連接著銀行、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品提供機(jī)構(gòu)，另一方面連接著農(nóng)戶、企業(yè)等金融產(chǎn)品需求客戶，是銀行、保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品推介者，也是農(nóng)戶、企業(yè)的需求代理人，能夠有效消除信息不對(duì)稱，提高金融交易效率的功能。一是可以對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品進(jìn)行橫向比較分析，針對(duì)農(nóng)戶不同需求進(jìn)行產(chǎn)品推介，消除信息不充分導(dǎo)致農(nóng)民被動(dòng)接受金融產(chǎn)品的問(wèn)題。二是能夠向金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶的需求信息，幫助消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶需求的信息不充分問(wèn)題。例如，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)前期可根據(jù)農(nóng)村需求，向金融機(jī)構(gòu)建議開(kāi)辦新的金融產(chǎn)品；后期能夠充分利用農(nóng)村金融服務(wù)站人流量大、信息傳播快的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳推廣，使農(nóng)民群眾盡快知悉各類創(chuàng)新金融產(chǎn)品，避免因宣傳不到位、知悉率低而出現(xiàn)“有貨無(wú)市”的尷尬境地。三是能夠向金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶的真實(shí)信用信息，有效杜絕了信息采集的片面性和盲目性，降低金融機(jī)構(gòu)因信息不對(duì)稱而遭受損失。

二、農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)有效地降低了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本，提高了交易效率，極大改善了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境。但是，正是基于其現(xiàn)有的功能及特點(diǎn)，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)實(shí)際運(yùn)營(yíng)中存在以下幾個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

（一）業(yè)務(wù)邊界及定位不清晰，容易產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)金融中介理論，金融中介是從消費(fèi)者（儲(chǔ)蓄人）手中獲得資金并將它借給需要資金進(jìn)行投資的企業(yè)。我們可以將商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、其他金融中介（包括證券公司和投資銀行、財(cái)務(wù)公司、共同基金和投資基金等）統(tǒng)稱為金融中介，其設(shè)立由相關(guān)法律賦予相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理部門(mén)。農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)一般由人民銀行組織相關(guān)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，雖然是連接金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的媒介，并不具備儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化的功能，其實(shí)質(zhì)上并非嚴(yán)格意義上的金融中介。

但是在實(shí)際中，由于農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)在金融服務(wù)空白地區(qū)發(fā)揮了重要的金融服務(wù)功能，尤其是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的開(kāi)展，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)可以為農(nóng)戶辦理小額現(xiàn)金存取服務(wù)，更加強(qiáng)化了服務(wù)站點(diǎn)金融方面的特性。因此，功能的多樣化導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)與銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)功能的重合和界限的模糊化，容易對(duì)金融知識(shí)儲(chǔ)備相對(duì)缺乏的農(nóng)戶產(chǎn)生誤導(dǎo)；尤其是在各地服務(wù)站點(diǎn)名稱不一、百花齊放的情況下，更容易混淆視聽(tīng)。一旦農(nóng)戶混淆兩者的概念，誤將金融服務(wù)站點(diǎn)當(dāng)作金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛或問(wèn)題時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；尤其是在相關(guān)委托代理關(guān)系終止后，一旦服務(wù)點(diǎn)利用先前的代理權(quán)從事違法活動(dòng)，銀行機(jī)構(gòu)也可能依據(jù)《民法通則》產(chǎn)生法律責(zé)任而承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）管理機(jī)制不到位，容易誘發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)

一般情況下，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員具有一定的從業(yè)資格準(zhǔn)入門(mén)檻。但是農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)基于降低金融服務(wù)成本的制度安排，為充分發(fā)揮其范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，目前對(duì)其從業(yè)人員并無(wú)明確的準(zhǔn)入門(mén)檻要求，均是駐村便民超市、農(nóng)資站等的工作人員，多為兼職且僅接受了有限的培訓(xùn)；在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)過(guò)程中，銀行機(jī)構(gòu)往往處于被動(dòng)地位，對(duì)兼職工作人員無(wú)法主動(dòng)建立有效的工作考核機(jī)制。此外，由于服務(wù)站點(diǎn)通常設(shè)立在較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)很難及時(shí)跟進(jìn)日常巡檢和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，服務(wù)站點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)情況也缺乏有效的監(jiān)督和約束。

因此，準(zhǔn)入門(mén)檻和約束機(jī)制的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)工作人員素質(zhì)良莠不齊，日常經(jīng)營(yíng)也缺乏有效的管理，在實(shí)際中容易出現(xiàn)兩大問(wèn)題。一方面，從業(yè)人員業(yè)務(wù)不熟練導(dǎo)致操作失誤，單邊賬等情形的出現(xiàn)容易引起農(nóng)戶與服務(wù)站點(diǎn)間的經(jīng)濟(jì)糾紛。另一方面，由于監(jiān)督約束機(jī)制的缺位，服務(wù)站點(diǎn)工作人員一旦獲悉農(nóng)戶的銀行卡密碼等核心信息，容易產(chǎn)生多轉(zhuǎn)少付、盜取銀行卡資金等不良行為，給農(nóng)民帶來(lái)資金損失。

（三）成本收益不對(duì)等，容易導(dǎo)致服務(wù)站點(diǎn)成為農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的聚集地

設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)，需要一定的成本投入；尤其是在開(kāi)展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)中，在機(jī)具布放、機(jī)具通訊、維護(hù)宣傳等方面投入一定的資金。但是根據(jù)目前有關(guān)規(guī)定，基于惠農(nóng)的目的，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低，導(dǎo)致服務(wù)站點(diǎn)虧損狀況較為普遍。以某大型銀行的一個(gè)二級(jí)分行為例，該行2011年銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)收入14.3萬(wàn)元，支出45.9萬(wàn)元，虧損31.6萬(wàn)元，即使將基礎(chǔ)設(shè)施投入按4年折舊攤銷，仍虧損10.8萬(wàn)元。

在成本收益不匹配的情況下，一方面，無(wú)法保證銀行機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)投入到位，如在監(jiān)控設(shè)施等方面的投入大打折扣。近期一項(xiàng)對(duì)241個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的調(diào)查顯示，82%沒(méi)有配備保險(xiǎn)柜或保險(xiǎn)箱，90%以上沒(méi)有配備驗(yàn)鈔設(shè)備，安防設(shè)施非常落后。因此，一旦銀行機(jī)構(gòu)存在管理上的漏洞或缺位，服務(wù)站點(diǎn)極易成為金融風(fēng)險(xiǎn)防控的“低洼地帶”，給不法分子可乘之機(jī)，利用管理漏洞從事套取現(xiàn)金、洗錢(qián)等違法違規(guī)活動(dòng)。另一方面，無(wú)法調(diào)動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)工作的積極性，在日常巡檢和業(yè)務(wù)督導(dǎo)沒(méi)有持續(xù)跟進(jìn)的情況下，服務(wù)站點(diǎn)有可能利用銀行機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和信用，從事違規(guī)攬存、非法集資等活動(dòng)。

（四）服務(wù)對(duì)象金融知識(shí)相對(duì)貧乏，容易誘發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息充分、推介金融工具、提高金融服務(wù)效率是農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的重要功能內(nèi)容。但是在實(shí)際中，服務(wù)站點(diǎn)大多是利用現(xiàn)代化的金融工具和金融網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)與給付，有看不見(jiàn)、摸不著的特點(diǎn)。而其服務(wù)對(duì)象多為留守在家的老年人、婦女和兒童，金融知識(shí)相對(duì)貧乏，對(duì)現(xiàn)代化的金融工具安全使用知識(shí)更缺乏了解。因此，這些服務(wù)對(duì)象在接受金融服務(wù)站點(diǎn)提供的轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)時(shí)，更容易對(duì)服務(wù)站點(diǎn)的操作產(chǎn)生誤解，容易與服務(wù)站點(diǎn)工作人員發(fā)生糾紛。一旦出現(xiàn)糾紛，銀行機(jī)構(gòu)難以主動(dòng)提供有效的監(jiān)控信息進(jìn)行舉證，很可能處于不利境地，給自身聲譽(yù)等方面帶來(lái)不利影響。

三、農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議

金融功能觀告訴我們，金融功能比金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)定，機(jī)構(gòu)的形式隨功能而變化。但是，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)正是因其具有的金融功能，帶來(lái)了一系列的潛在風(fēng)險(xiǎn)，尤其隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和功能的增加，這種風(fēng)險(xiǎn)將更加明顯。這就要求我們根據(jù)其功能的發(fā)揮及變化，有效調(diào)整制度設(shè)計(jì)或安排，最大限度降低或避免風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面予以改進(jìn)：

（一）明晰功能定位和發(fā)展模式，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)規(guī)范建設(shè)

1.明確農(nóng)村金融服務(wù)金融站點(diǎn)的功能定位和發(fā)展模式。對(duì)于參與其中進(jìn)行金融活動(dòng)的各類主體的行為和權(quán)責(zé)進(jìn)行明確的統(tǒng)一規(guī)范和界定。相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的指導(dǎo)意見(jiàn)，明確服務(wù)站點(diǎn)的性質(zhì)、定位、與銀行機(jī)構(gòu)的關(guān)系等，并界定銀行機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)、持卡人等相關(guān)方的權(quán)、責(zé)、利，為有序開(kāi)展相關(guān)金融服務(wù)提供法律保障。

2.規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的建設(shè)。一方面，需要統(tǒng)一規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)名稱。通過(guò)在稱謂上明晰農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的功能，引導(dǎo)農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到服務(wù)站點(diǎn)和銀行機(jī)構(gòu)僅僅是單純的委托代理關(guān)系，不是上下級(jí)機(jī)構(gòu)之間的管理關(guān)系，避免農(nóng)戶不必要的誤解，有效防范出現(xiàn)糾紛時(shí)而產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，相關(guān)管理部門(mén)需要盡快出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的基本規(guī)章制度和管理辦法，確定基本運(yùn)作規(guī)范，逐步確立農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的建設(shè)規(guī)范。

（二）發(fā)揮功能優(yōu)勢(shì)，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境、有效降低各類金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的信息優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村金融服務(wù)范圍。非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)對(duì)于改進(jìn)和提高金融交易效率至關(guān)重要。在農(nóng)村，類似于貸款業(yè)務(wù)咨詢，貸款申請(qǐng)代理，資產(chǎn)評(píng)估登記，信用信息采集，客戶信用評(píng)級(jí)，組織貸款擔(dān)保，網(wǎng)上銀行、電話銀行推介，農(nóng)村土地等經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水域經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，以及金融知識(shí)宣傳普及等非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)需求普遍存在，而且處于滯后開(kāi)發(fā)狀態(tài)，在很大層面上加劇了農(nóng)村金融困境的嚴(yán)重程度，降低了金融交易效率。因此，通過(guò)發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的信息優(yōu)勢(shì)，可以有效解決金融機(jī)構(gòu)信息成本過(guò)高的問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作能夠在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，極大地滿足農(nóng)村的金融需求，提高金融交易效率。

2.充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)站聯(lián)合代理代辦優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。金融服務(wù)站以聯(lián)合代理代辦的方式彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)利用農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)上的缺陷，以低廉成本、信息對(duì)稱、貼近市場(chǎng)、銜接供需等比較優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?jīng)營(yíng)。作為農(nóng)村社區(qū)服務(wù)功能的延伸，實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶、經(jīng)濟(jì)與金融的良性循環(huán)。

3.充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的綜合金融服務(wù)協(xié)同效應(yīng)。目前，各金融機(jī)構(gòu)在資金投入和功能設(shè)置上還比較單一化，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)資金融合和功能互通。以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為例，目前每個(gè)服務(wù)點(diǎn)只有一家銀行布設(shè)的取款設(shè)備，而各銀行機(jī)構(gòu)的受理終端存在跨行查詢、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)障礙，不利于為農(nóng)民提供綜合金融服務(wù)。通過(guò)破除相關(guān)障礙，不僅可以有效地提升農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量和效率，而且能夠擴(kuò)大金融服務(wù)站點(diǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模和收入來(lái)源，更好地促進(jìn)了各大金融機(jī)構(gòu)與金融站點(diǎn)的合作，增強(qiáng)金融站點(diǎn)自我造血能力。

（三）健全準(zhǔn)入及考核機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的日常管理

1.強(qiáng)化準(zhǔn)入審核。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)時(shí)，應(yīng)進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查，嚴(yán)格落實(shí)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)篩選客戶、簽訂合同、布放機(jī)具等各個(gè)環(huán)節(jié)的制度要求，對(duì)擬發(fā)展對(duì)象的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審查。要積極將有固定經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)及場(chǎng)所，其業(yè)主講誠(chéng)信、素質(zhì)高、在農(nóng)民中威信比較高的駐村便民超市、農(nóng)資站發(fā)展為服務(wù)站點(diǎn)；對(duì)于業(yè)主文化素質(zhì)低、有劣跡的駐村便民超市、農(nóng)資站，不宜發(fā)展為服務(wù)站點(diǎn)。

2.健全走訪機(jī)制。通過(guò)定期走訪，對(duì)在服務(wù)站點(diǎn)的金融設(shè)施進(jìn)行檢查，了解服務(wù)站點(diǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)向，及時(shí)避免套現(xiàn)、側(cè)錄等違法違規(guī)行為的發(fā)生；利用走訪的機(jī)會(huì)，通過(guò)與業(yè)主面談等，及時(shí)解答業(yè)務(wù)辦理中的困惑及難題，并傳授相關(guān)金融設(shè)施的使用方法、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范措施等，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效督導(dǎo)。

3.建立日?？己??？梢猿浞掷萌嗣胥y行征信系統(tǒng)信用記錄、農(nóng)民群眾的口碑等信息，實(shí)行服務(wù)站點(diǎn)“可上可下”的動(dòng)態(tài)考核機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的監(jiān)督、約束。對(duì)群眾信譽(yù)差的服務(wù)站點(diǎn)及時(shí)淘汰，對(duì)優(yōu)秀服務(wù)點(diǎn)適時(shí)給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和支持。

（四）構(gòu)建宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)良性發(fā)展

要改善農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)貧乏的現(xiàn)狀，絕非一日之功。人民銀行及相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)將對(duì)農(nóng)村地區(qū)的知識(shí)宣傳培訓(xùn)當(dāng)作一項(xiàng)常態(tài)化的工作來(lái)推動(dòng)。一是可將銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳培訓(xùn)情況納入綜合評(píng)價(jià)考核范圍，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的宣傳普及；二是積極協(xié)調(diào)地方政府相關(guān)部門(mén)，依托地方政府夜校、“送電影下鄉(xiāng)”等培訓(xùn)平臺(tái)和活動(dòng)，向廣大農(nóng)戶普及金融知識(shí)；三是利用春節(jié)農(nóng)民工返鄉(xiāng)高潮等契機(jī)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，讓廣大農(nóng)民能夠了解、使用現(xiàn)代化的金融工具，尤其是銀行卡安全使用知識(shí)，全面豐富農(nóng)戶的金融知識(shí)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)的良性發(fā)展。

[1]顧海峰.基于功能視角的我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管創(chuàng)新路徑研究[J].農(nóng)村金融研究，2010，（11）.

[2]劉福毅，劉倩，陳關(guān)慶.農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式：諸城金融服務(wù)站[J].金融發(fā)展研究，2009，（10）.

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[4]王筠權(quán).創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)[J].中國(guó)金融，2012，（5）.

[5]祝世京.農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的可持續(xù)發(fā)展[J].中國(guó)金融，2012，（16）.