探析我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略

蘇鴻龍

（廣東揭陽農(nóng)村商業(yè)銀行，廣東 揭陽 522000）

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的定位

隨著業(yè)務(wù)的擴大、經(jīng)營實力的加強和服務(wù)功能的不斷完善，我國農(nóng)村商業(yè)銀行越來越需要一個準確的定位和市場的發(fā)展。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略有以下幾方面：

（一）我國現(xiàn)在金融機構(gòu)格局中的趨同化現(xiàn)象

任何一家金融機構(gòu)在發(fā)展中都要明確以下幾個問題：

1.自身存在的體制背景。

2.要持續(xù)經(jīng)營所必須的客戶資源。

3.在競爭中的優(yōu)勢。

三點結(jié)合起來，就成為了金融機構(gòu)的市場定位。其中，體制背景決定了金融機構(gòu)內(nèi)在的構(gòu)成和外在的政策；主體客戶直接關(guān)系到利潤的來源；競爭中的優(yōu)勢則是企業(yè)市場競爭力的關(guān)鍵所在。金融機構(gòu)只有找準自身的市場定位，才能保持長久的生命力。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的自我評價

農(nóng)村商業(yè)銀行脫使于農(nóng)村信用社。長期以來，農(nóng)村信用社背負著向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的重任。在政策改制之后，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶主體、經(jīng)營領(lǐng)域都沒有發(fā)生根本性的變化，所以它的市場定位也不可能在短時間內(nèi)發(fā)生變化。要確立農(nóng)村商業(yè)銀行市場定位的前提，是要分析農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的競爭環(huán)境，和其他金融機構(gòu)相比所呈現(xiàn)出來的差異性和優(yōu)勢。

（三）要確定農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位

目前農(nóng)村商業(yè)銀行都建立在我國較為發(fā)達的地區(qū)，所面臨的經(jīng)濟也發(fā)生了巨大變化。農(nóng)村經(jīng)濟也不是單一的均衡發(fā)展，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的“變革”，私營企業(yè)和股份經(jīng)濟已經(jīng)大幅度增加，以及國家城鄉(xiāng)一體化的戰(zhàn)略推進，城市中的農(nóng)民已經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，并且向城鎮(zhèn)集中，第二、第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)逐漸成為當?shù)剞r(nóng)村的主體。從服務(wù)對象上看，除了小規(guī)模的經(jīng)營農(nóng)戶外，還增加了一些有專業(yè)生產(chǎn)水平的農(nóng)村中的中小企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)的業(yè)主，這些金融需求和傳統(tǒng)的農(nóng)戶融資需求相比較，其要求更高，范圍也要更廣。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中的問題

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)不健全

1.股東太多，使股權(quán)過于分散。跟改制前的農(nóng)村信用社相比，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行的股東個數(shù)已經(jīng)大幅度減少了，可股東數(shù)量仍然過多，股東權(quán)也顯得特別分散。大部分股東會因為自己所持有的股份少，產(chǎn)權(quán)小，自身利益和銀行利益關(guān)系不大，所以不會花太多精力和成本去監(jiān)督銀行經(jīng)營行為，參與重大決策。

2.法人治理的結(jié)構(gòu)有問題。受到農(nóng)村信用社舊體制的影響，改制后農(nóng)村商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)根本無法有效運行。具體表現(xiàn)為：董事會和經(jīng)營管理層的職責分工相當模糊，這樣就會導(dǎo)致經(jīng)營失敗時雙方相互推卸責任，無法實施懲罰的機制。除此之外，外部監(jiān)事的比例很小，而且太過于形式化。在實踐中很難獨立履行監(jiān)督職能，難以發(fā)揮真正的制衡作用。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的知名度過低。農(nóng)村商業(yè)銀行是一個剛剛誕生的新事物，在市場上還不夠成熟，對社會的知名度也不高，在農(nóng)村當?shù)赜捎谄渌虡I(yè)銀行的退出，農(nóng)村商業(yè)銀行還有發(fā)展空間，而在城鎮(zhèn)一級，大部分大企業(yè)和居民覺得將錢存入農(nóng)村商業(yè)銀行沒有安全感，這就直接造成了農(nóng)村商業(yè)銀行資金不足。這些都導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行“吸存”道路舉步維艱。這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營時需要面臨的各種難題。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員素質(zhì)較低?，F(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行中的工作人員，基本都來自改制前的農(nóng)村信用社，而大部分信用社里，這些工作人員學歷普遍較低，知識水平和業(yè)務(wù)技能都嚴重缺乏，甚至有些管理人員的思想素質(zhì)和文化素質(zhì)都很低，違法違紀的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

5.經(jīng)營觀念太陳舊，缺乏營銷力。目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行是傳承了以前農(nóng)村信用社的經(jīng)營觀念。面臨新的競爭環(huán)境，舊的思想和經(jīng)營理念已經(jīng)不能適應(yīng)和滿足新形勢。所以，客戶層次很低，優(yōu)質(zhì)的客戶資源也很少，嚴重影響和制約了自身的發(fā)展。

三、推動我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的建議

（一）調(diào)整產(chǎn)權(quán)制度和公司整理的結(jié)構(gòu)

1.根據(jù)之前所說的各種問題，要在以下方面采取措施：要改善或調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)，如鼓勵股權(quán)較小的股東進行資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，適當提高單個法人的持股比例，這樣就減少了股東的數(shù)量，也對股權(quán)進行集中，避免了股權(quán)過于分散的問題；或者是向戰(zhàn)略投資者定向增發(fā)，提高股東參與重大決策的意愿。

2.完善法人治理結(jié)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行要將股東和經(jīng)營管理層的權(quán)利規(guī)范化。權(quán)責范圍要清晰界定。在制度中要明確獨立董事的知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)，除此之外，還要完善監(jiān)事會結(jié)構(gòu)，保證監(jiān)事會獨立實行審計監(jiān)督和決策能力。

（二）建立存款保險

農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立存款保險來建立信任。假如銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機或面臨倒閉，存款機構(gòu)就可以提供財務(wù)救助或直接向存款人支付全部存款，這樣就降低了存款人的風險，也就從一定程度上解決了銀行資金短缺的問題。

（三）不斷優(yōu)化人力資源

在人才方面，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過理論研究和實務(wù)培訓相結(jié)合，用更加優(yōu)厚的待遇來吸引優(yōu)秀的專業(yè)人才，提高農(nóng)村商業(yè)銀行員工的綜合素質(zhì)，加強專業(yè)人員的隊伍建設(shè)。在了解客戶各種需求的基礎(chǔ)上，為他們提供更加便利、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，加強服務(wù)管理，從而提升客戶的忠實度。

（四）要解決好市場營銷中的營銷問題

農(nóng)村商業(yè)銀行一定要在準確定位的基礎(chǔ)上，分析市場，分類營銷。要完善營銷體制，實現(xiàn)整體營銷。要以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)為主，以小以精取勝。

四、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況

長期以來，我國農(nóng)村金融供需的不平衡，是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到阻礙的根本原因，農(nóng)民和民營中小企業(yè)融資困難一直是個問題。以前作為我國農(nóng)村金融體系核心的信用社早已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要，其股份改革迫在眉睫。

2003 年，國務(wù)院出臺了《印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，正式啟動了新一輪農(nóng)村信用社的改革。在改革的不斷深化中，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行不斷壯大，顯示出越來越大的活力，這成為了農(nóng)村金融體系中的重要組成部分和經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。

第一，我國農(nóng)村商業(yè)銀行一直運營良好，在經(jīng)營中也不斷改善，總資產(chǎn)和負債不斷上升，不良貸款也越來越低。

第二，我國農(nóng)村商業(yè)銀行極力支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展，例如2007 年，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款余額高達236 億元，中小企業(yè)貸款達976 億元，這促進了農(nóng)村建設(shè)的持續(xù)發(fā)展。

五、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

社會發(fā)展的水平，是決定銀行規(guī)模的重要變量，在一般情況下，經(jīng)濟發(fā)展的水平和銀行規(guī)模經(jīng)濟相關(guān)。銀行發(fā)展取決于經(jīng)濟發(fā)展所提供的“資源”，其經(jīng)濟的發(fā)展決定了銀行發(fā)展的深度和廣度。隨著現(xiàn)在全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略也要不斷調(diào)整。農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，是在以優(yōu)秀商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，進一步廣闊發(fā)展。通過不斷引進國內(nèi)外投資者，實現(xiàn)主體多元化和國際化；通過技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的全面更新，把內(nèi)容信息重新整合，實現(xiàn)操作系統(tǒng)的數(shù)字化；通過收購和兼并等各種市場手段，將經(jīng)營領(lǐng)域擴建到最大化，最終成為現(xiàn)代化的精品銀行。

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