我國西部地區(qū)農(nóng)村民間金融研究

高 偉

（貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，貴州 貴陽 550025）

一、現(xiàn)階段，我國西部地區(qū)的農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀

長期以來，我國存在著地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題，金融領(lǐng)域也不例外。尤其是全國各地農(nóng)村金融發(fā)展更加不平衡，問題也是千差萬別，有很多學(xué)者針對(duì)這些不同的問題提出了很多不同的解決方法，效果不是很好，農(nóng)村金融的問題還是一直困擾著我們。即便在很長的時(shí)間里，經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展之間存在互動(dòng)關(guān)系的論點(diǎn)得到了廣泛的支持。鄧小平同志早就敏銳地指出：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融搞活全盤皆活。因此，要充分發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，就必須充分、正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融市場存在的問題。民間金融作為農(nóng)村金融體系中的組成部分，也是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。

二、我國西部地區(qū)的農(nóng)村民間金融存在的問題

（一）農(nóng)村民間金融組織發(fā)育滯后，規(guī)模小，發(fā)展無序

目前，中國農(nóng)村金融體制改革遠(yuǎn)未完成，由于西部地區(qū)農(nóng)村金融組織發(fā)育很不健全，農(nóng)村金融市場機(jī)制不完善，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生。與此同時(shí)，相比全國其他地區(qū)，西部地區(qū)作為落后的經(jīng)濟(jì)洼地，資金來源渠道少，農(nóng)村信用社成唯一面向農(nóng)村貸款的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。然而，各方面原因使信用社不敢也不能全方位地貸款給農(nóng)民，于是形成了農(nóng)村緊張的資金局面。例如，西部農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布密度小，農(nóng)戶享受不到金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，無法得到金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西部地區(qū)農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金，農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng)5%-10%，農(nóng)村信用社供應(yīng)15%-21%，75%以上農(nóng)戶靠民間借貸和私人借款解決資金短缺問題。盡管面向農(nóng)村的金融服務(wù)體系仍然包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用合作社等，但能為農(nóng)戶發(fā)放貸款、解決農(nóng)戶問題的實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社一家，雖然農(nóng)業(yè)銀行有涉農(nóng)貸款，但主要是向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等提供貸款，很少向農(nóng)戶貸款。總之，商業(yè)銀行在農(nóng)村僅布局很少的分支機(jī)構(gòu)，基本上將農(nóng)村的資金全部抽離走了，而郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，更是吸收了大量農(nóng)村資金。不僅如此，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目由于受獲利周期長、利潤低、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、對(duì)自然災(zāi)害難以有效預(yù)知和防范等因素的制約，逐漸被金融的部門邊緣化，很難成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。

（二）農(nóng)村民間金融的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高

我國西部地區(qū)農(nóng)村大多數(shù)位于偏遠(yuǎn)的地區(qū)，與外界的經(jīng)濟(jì)交流較少，十分落后，沒有較為完善的經(jīng)濟(jì)管理制度，無法形成統(tǒng)一的管理章程制度，并且在法律上沒有對(duì)民間金融的合理性的界定，因此在與正規(guī)金融競爭的時(shí)候，不具備較強(qiáng)的優(yōu)勢，只能采取不正當(dāng)?shù)姆绞絽⑴c金融競爭。在發(fā)生糾紛的時(shí)候，由于沒有明確的裁定標(biāo)準(zhǔn)，雙方的利益都無法受到法律的保護(hù)。民間金融的形式很多，并且都是十分隱蔽，政府很難根據(jù)現(xiàn)有的民間金融形式出臺(tái)行之有效的政策，很難規(guī)范民間金融的行為。

（三）民間自身不斷發(fā)展導(dǎo)致民間金融不確定性不斷增加

中國躋身為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)上取得了令世人矚目的成績，按照經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展之間的互動(dòng)關(guān)系論，隨著金融的不斷深化發(fā)展，民間金融的發(fā)展也同樣得到了發(fā)展，但民間金融的不確定性就越來越大。民間金融的基礎(chǔ)是當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)，往往發(fā)展主要依賴的是當(dāng)?shù)厝说娜嗣}關(guān)系所能夠支撐的信貸關(guān)系。因此，在調(diào)查中，會(huì)發(fā)現(xiàn)由于環(huán)境的變化，及每個(gè)人的社會(huì)角色的轉(zhuǎn)變，民間金融原有的傳統(tǒng)規(guī)則就會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變，對(duì)于原來的人一時(shí)間很難適應(yīng)環(huán)境的轉(zhuǎn)變以及身份的變化，導(dǎo)致民間金融活動(dòng)更加的無序的發(fā)展，導(dǎo)致整個(gè)金融領(lǐng)域產(chǎn)生不良后果。

三、發(fā)展西部地區(qū)民間金融的對(duì)策

（一）肯定民間金融的積極作用

雖然中國政府已經(jīng)強(qiáng)調(diào)多次，在金融危機(jī)時(shí)期，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)要更加關(guān)注中小企業(yè)以及農(nóng)戶，但是由于中小企業(yè)及農(nóng)戶自身的局限性，存在的風(fēng)險(xiǎn)較高，使得正規(guī)金融組織退而遠(yuǎn)之，此時(shí)，民間金融填補(bǔ)了這一空缺，為中小企業(yè)以及向銀行融資的經(jīng)濟(jì)主體提供了融資渠道，填補(bǔ)了資金缺口。我國民間金融處于發(fā)展的最初階段，存在著很多的問題，作為我國西部地區(qū)出現(xiàn)的問題更多、更復(fù)雜。但是，不能因?yàn)槊耖g金融存在著諸多的問題，就要將其整改或者將其消失，否定它對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。因此，在這個(gè)發(fā)展的過程中，政府應(yīng)該起到一定的作用，作為市場的領(lǐng)導(dǎo)者，建立各種民間金融服務(wù)的體系，通過建立這樣的一個(gè)信息平臺(tái)，可以更好地為融資雙方提供較為全面的信息，便于相互間的了解和溝通，降低了成本的同時(shí)提高了民間金融的運(yùn)行效率。

對(duì)于民間金融的積極作用，我們要給予肯定，并且保護(hù)好發(fā)展的勢頭，要確立民間金融的法律地位。我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)很難轉(zhuǎn)變，既存在著發(fā)達(dá)的現(xiàn)代的正規(guī)金融組織，還存在傳統(tǒng)的民間金融形式。允許市場上同時(shí)兩種金融形式，發(fā)揮民間金融的補(bǔ)充作用，有利于經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，因此，政府要給予西部地區(qū)民間金融制度上的保障，這對(duì)于我國西部地區(qū)金融發(fā)展至關(guān)重要。

（二）依靠法律手段促進(jìn)民間金融發(fā)展

金融的發(fā)展是利弊共存的，一方面，我們要看到其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的有利影響，倡導(dǎo)各種多元化的民間金融形式；另一方面，也要進(jìn)一步規(guī)范不合理不合法的民間金融形式，從制度、法規(guī)方面進(jìn)行規(guī)范，使民間金融的積極性更好地在現(xiàn)有的法律框架內(nèi)發(fā)展。

對(duì)于民間金融不合法的一些形式，比如社會(huì)上現(xiàn)存的高利貸、部分地區(qū)存在的非法集資、地下錢莊等黑色甚至是灰色金融，作為政府部門應(yīng)該建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，嚴(yán)厲打擊，才能在一定程度上遏制非法的民間金融行為。對(duì)一些半合法半不合法的一些打擦邊球的灰色金融形式，我們也要積極給予引導(dǎo)，使其不斷合法化、正規(guī)化，這樣才能促進(jìn)金融社會(huì)健康發(fā)展。

對(duì)于民間金融來說，能夠合法合規(guī)的運(yùn)行也是一件利于自身發(fā)展的事情，這個(gè)轉(zhuǎn)變的過程依賴于監(jiān)管當(dāng)局引導(dǎo)。現(xiàn)在已經(jīng)有一些民間金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)合法化，但相關(guān)的法律法規(guī)還不是很健全，政府包括監(jiān)管當(dāng)局在內(nèi)可以根據(jù)民間金融機(jī)構(gòu)在工商部門的登記情況了解民間金融的各種經(jīng)驗(yàn)情況，也可以從一定程度上防范民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，給予民間金融更好的制度保障。對(duì)于民間的個(gè)人之前的借貸，鼓勵(lì)通過合法的渠道給予保障，避免各種糾紛的產(chǎn)生。

（三）解讀并運(yùn)用多種西部地區(qū)民間金融的服務(wù)體系

我們國家的金融服務(wù)體系相對(duì)來說，實(shí)力比較單薄，就美國而言，其服務(wù)體系主要依靠電子網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、中介金融機(jī)構(gòu)等，在一定程度上，金融服務(wù)體系的渠道比較豐富。但是，只有我們充分利用這些服務(wù)體系，不在于形式的多少、渠道的多寡，都會(huì)促進(jìn)我們民間金融的健康發(fā)展，進(jìn)而提高整個(gè)社會(huì)的金融運(yùn)行效率。

（四）積極利用各種民間金融組織

明確市場對(duì)資源配置的積極作用，提高金融系統(tǒng)的運(yùn)行速度，一方面要給予積極保護(hù)，同時(shí)也要適當(dāng)建立一些推出機(jī)制，這樣才能夠推進(jìn)市場化的進(jìn)程。在市場化中引進(jìn)各種適合的經(jīng)濟(jì)主體，放寬一些準(zhǔn)入資格，積極引入市場競爭機(jī)制才能更好地促進(jìn)金融的發(fā)展。發(fā)展西部農(nóng)村金融，要注意豐富各種民間金融組織形式，并積極得以利用。讓好的金融組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)主體資金需求的不足，而且互助性的民間金融組織還有利于推動(dòng)民間金融的發(fā)展。

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[3] 高建波.我國民間金融活動(dòng)現(xiàn)狀及其對(duì)策[J].江西科技師范學(xué)院，2008(04).