金融支持新農(nóng)村建設(shè)工作中存在的問題及建議

尹樹民 張煥民

（中國人民銀行巨鹿縣支行，河北 邢臺 055250）

一、新農(nóng)村建設(shè)資金主要需求

一是種植大戶流動資金需求。據(jù)測算，種糧大戶每畝糧食作物需要流動資金570元左右，經(jīng)濟作物每畝需投入資金680元左右，且隨著面積擴大和種糧大戶的增加，流動資金需求越來越大。二是購置農(nóng)機設(shè)備資金需求。近年來農(nóng)村勞動力成本逐年攀升和國家對購買農(nóng)機設(shè)備補助到位，土地流轉(zhuǎn)后，種田大戶普遍傾向機械化耕作，對購買農(nóng)機設(shè)備的熱情非常高，據(jù)對某農(nóng)業(yè)縣抽測顯示，農(nóng)機設(shè)備購買貸款需求每年呈26%的增長。三是合作社信貸模式需求。據(jù)調(diào)查，以合作社聯(lián)保貸款和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)鏈式擔保貸款需求達到25%。四是農(nóng)村土地整治和環(huán)境整治前期資金投入需求。新農(nóng)村建設(shè)涵蓋農(nóng)田整治、村鎮(zhèn)污水處理、垃圾處理、環(huán)境綠化美化亮化等多方面。農(nóng)田整治和村莊整理前期配套投資資金缺口較大，直接制約工程進展。國家雖然撥付專項資金，但對承包商來說，前期專項土地專項資金只支付總工程款造價的30%～40%，工程完成驗收后，六個月甚至一年后款項才能到賬，期間所發(fā)生的費用全部由工程承包商墊付，這就需要更多的金融機構(gòu)支農(nóng)項目資金來支持。

二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀

一是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的加快，小額的純種植業(yè)貸款需求萎縮，大額的水產(chǎn)養(yǎng)殖、牲畜養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品深加工貸款需求增加，5000元以下的小額信用農(nóng)貸已滿足不了實際的資金需求，而且貸款手續(xù)繁瑣，期限較短，利率偏高，已不再為農(nóng)民所熱衷，“三農(nóng)”資金需求缺口相當大。但是目前基層農(nóng)村信貸主要由農(nóng)村信用社承擔，其他國有商業(yè)銀行支農(nóng)信貸規(guī)模逐年萎縮。而從農(nóng)村擔保體系來看，缺乏有效抵押資產(chǎn)是農(nóng)民貸款難的最重要因素，由于現(xiàn)實和法律原因，作為農(nóng)民最主要的有效資產(chǎn)的土地能否抵押這個問題至今沒有破題，農(nóng)村信用社受資金實力、信貸風險等因素制約，信貸支農(nóng)多局限于小額農(nóng)戶信用貸款，已遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。

二是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)由數(shù)量取勝的粗放方式向質(zhì)量效益取勝的集約方式轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量、身價、特色都得到了全面改善，畜牧圈養(yǎng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)及特色種植業(yè)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的比重越來越高，這些新型的農(nóng)業(yè)格局對金融支農(nóng)提出了更新、更高的要求。但農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整并沒有與農(nóng)村結(jié)構(gòu)優(yōu)化的調(diào)整同步，新增貸款缺乏形式上的創(chuàng)新，歷史原因形成的存量貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整困難。加之農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類單一，結(jié)算工具落后，服務(wù)觀念較差，使金融在支農(nóng)上力不從心，一定程度上，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三是政策性與商業(yè)化經(jīng)營目標共存，支農(nóng)政策傳導弱化，涉農(nóng)金融機構(gòu)左右為難。作為政策性銀行的農(nóng)發(fā)行，其現(xiàn)有的業(yè)務(wù)種類也遠遠不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要，如種養(yǎng)業(yè)大戶貸款、農(nóng)村助學貸款、民族用品生產(chǎn)企業(yè)貼息貸款等業(yè)務(wù)，對政策性金融需求十分巨大。

四是農(nóng)村資金外流，信貸成本偏高是金融支農(nóng)的兩大“瓶頸”。目前，存在于農(nóng)村陣地的農(nóng)村信用社，其主營業(yè)務(wù)僅以吸收存款為核心，基本沒有信貸權(quán)限，各行上存利率也遠高于人行備付金存款利率，導致存款流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。

五是農(nóng)村特質(zhì)環(huán)境制約了信貸的投入。由于廣大農(nóng)村目前仍以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主的小農(nóng)經(jīng)濟，優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)規(guī)模小，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，受自然條件影響大，投資農(nóng)業(yè)收益存在很大的不確定性，農(nóng)產(chǎn)品深加工程度不高，對信貸資金需求高度分散，金融需求特點與銀行實行集約化經(jīng)營取向不相符，很大程度地限制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的投入。

三、對策、建議

一是對農(nóng)村金融進行合理、適度的政策扶持。中央銀行在貫徹落實國家支農(nóng)政策上必須進一步加強“窗口”指導，提高縣域各金融機構(gòu)落實國家支農(nóng)政策的積極性，在確保信貸安全的基礎(chǔ)上，充分調(diào)動服務(wù)農(nóng)村金融機構(gòu)積極性，促進農(nóng)村金融服務(wù)供給增加。

二是充分發(fā)揮政府部門的財政資金導向、扶持作用的示范效應(yīng)，從實行農(nóng)業(yè)信貸投資風險基金、農(nóng)戶貼息貸款、對農(nóng)信社給予利息貼補等手段入手，逐步解決農(nóng)村金融機構(gòu)自擔風險、自我發(fā)展和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾。并通過行政手段逐步強化農(nóng)戶的信用意識，為農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。

三是人民銀行要加強政策指導和流動性支持，對各金融機構(gòu)的資金上存比例，實行必要的政策約束，有效限制農(nóng)村資金的大量外流。特別是對郵政儲蓄資金，應(yīng)研究確定其使用投向，確保一定比例的資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。

四是結(jié)合地區(qū)實際，在繼續(xù)實行農(nóng)戶小額信用貸款的同時，建議有關(guān)部門適時出臺農(nóng)戶大額貸款指導意見，在條件成熟的地方實行。

五是健全農(nóng)業(yè)貸款風險防范機制。將農(nóng)業(yè)保險作為一項支持農(nóng)業(yè)的政策工具，創(chuàng)新適合“三農(nóng)”需求特點的險種，建立保費補貼制度，不斷提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋率，在制度、立法、補貼、免稅等方面進行突破，在銀行信貸中引入保險機制，將投保情況作為授信要素，引導更多農(nóng)民使用農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，增強對重大自然災(zāi)害的風險抵御能力，緩解銀行貸款風險。

[1]孫培偉.當前金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中存在的問題及對策[J].《商情(教育經(jīng)濟研究)》，2007年04期.

[2]陶應(yīng)浪.加強“三農(nóng)”工作 推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)——對普安縣農(nóng)村工作的思考[J].中共貴州省委黨校學報，2007年06期.