邊疆少數(shù)民族地區(qū)推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)的難點(diǎn)及建議——以西雙版納州為例

黃秀云

（中國人民銀行西雙版納州中心支行，云南 西雙版納 666100）

人民銀行以建立惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)的方式，通過POS終端為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡持卡人提供小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、消費(fèi)等基本金融服務(wù)，滿足農(nóng)村特別是邊疆地區(qū)偏遠(yuǎn)山村基本金融服務(wù)需求。

一、西雙版納州惠農(nóng)支付服務(wù)建設(shè)現(xiàn)狀

自2010年11月份啟動惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)以來，西雙版納中支按照“地方政府主導(dǎo)，人民銀行牽頭，金融機(jī)構(gòu)為主”的原則，以切實(shí)解決農(nóng)村行政村自然村金融服務(wù)缺失和不完善問題為著力點(diǎn)，建立組織領(lǐng)導(dǎo)體制以及監(jiān)測評估、考核獎勵機(jī)制，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)籌規(guī)劃、鼓勵創(chuàng)新、持續(xù)推動，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，全面消除了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)了惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)快速推進(jìn)、業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，短短3年間使西雙版納州農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境發(fā)生了巨大的改變。截至2013年6月末，全州已開通惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)226個，受益農(nóng)戶數(shù)達(dá)10.9萬戶，2013年上半年累計(jì)辦理資金交易和查詢業(yè)務(wù)10.89萬筆、交易金額2706萬元；特別是中緬邊境勐海西定鄉(xiāng)孫小忠支付服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)交易量居云南省各服務(wù)點(diǎn)首位，自2010年12月份掛牌經(jīng)營以來累計(jì)辦理資金交易3萬多筆、金額1600多萬元，查詢交易3.5萬筆，有效解決了沿邊地區(qū)偏遠(yuǎn)行政村自然村金融服務(wù)缺失和不完善問題，使廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶“足不出鄉(xiāng)”即可得到方便、有效的金融服務(wù)，同時促進(jìn)了國家支農(nóng)惠農(nóng)政策在沿邊少數(shù)民族地區(qū)落實(shí)，實(shí)現(xiàn)了“老百姓滿意，政府滿意，特約商戶滿意，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)滿意”四滿意。

二、西雙版納州推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)面臨的困難

西雙版納州轄一市兩縣（景洪市、勐?？h、勐臘縣），集邊疆、民族、貧困、山區(qū)四位一體，山區(qū)面積占95%；與老撾、緬甸接壤，國境線長達(dá)966公里，全州有31個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，12個農(nóng)場，222個村委會、2147個自然村，全州農(nóng)業(yè)人口64萬人；有15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)與老撾、緬甸接壤，接壤國境線鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口達(dá)40萬人；2012年全州公共財政收支差額（支出－收入）達(dá)59億元，各級財政每年給予西雙版納州農(nóng)戶支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)財政直補(bǔ)資金有30多項(xiàng)，金額約2億元，涉及15萬農(nóng)戶，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，解決好當(dāng)前全州農(nóng)村地區(qū)人民最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)的金融服務(wù)問題，是最大的民生。但是，西雙版納州加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)還面臨一些困難和挑戰(zhàn)。

（一）交易金額小，難以滿足人民群眾合理需求

按照惠農(nóng)支付的規(guī)定：每日取現(xiàn)金額不能超過1000元、轉(zhuǎn)賬金額不能超過1萬元。調(diào)查顯示：目前，此項(xiàng)規(guī)定已不能完全滿足農(nóng)民群眾的合理需求，部分農(nóng)戶及惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)對此反映較為強(qiáng)烈，特別是偏遠(yuǎn)山村、邊境鄉(xiāng)鎮(zhèn)更是如此。例如，在中老邊境鄉(xiāng)鎮(zhèn)—勐臘縣易武鄉(xiāng)，有700多戶借款農(nóng)戶距農(nóng)村信用社40多公里以上，最遠(yuǎn)的達(dá)81公里（往返需1天時間），貸款余額超過3000多萬元，推廣惠農(nóng)支付服務(wù)后這些借款農(nóng)戶紛紛選擇最近的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)通過轉(zhuǎn)賬方式歸還貸款本息，但每張銀行卡每天轉(zhuǎn)賬金額不超過1萬元的限額規(guī)定，遠(yuǎn)不能滿足這些借款農(nóng)戶的轉(zhuǎn)賬需求。

（二）業(yè)務(wù)范圍窄，與農(nóng)村地區(qū)實(shí)際需求有差距

目前惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)可辦理刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬和查詢業(yè)務(wù)，但與農(nóng)村地區(qū)實(shí)際需求還有差距。一是可使用銀行卡范圍窄。目前，在轄內(nèi)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，僅有省內(nèi)農(nóng)行、農(nóng)村信用社的銀行卡能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算（省外農(nóng)行僅能轉(zhuǎn)出，不能轉(zhuǎn)入）。調(diào)查中，“象明蠻磚客?！被蒉r(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)反映，中老邊境勐臘縣象明鄉(xiāng)是西雙版納州普洱茶主產(chǎn)區(qū)之一；每年春茶上市時節(jié)國內(nèi)外茶商紛紛前來、走村串戶收購茶葉，當(dāng)?shù)夭枭滔Ｍㄟ^惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬方式結(jié)算茶葉購銷貨款，但是許多省外茶商持有省外銀行卡不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，不得不攜帶大量現(xiàn)金，用現(xiàn)金結(jié)算。二是不能以現(xiàn)金繳費(fèi)。代繳電話費(fèi)、電費(fèi)是邊境地區(qū)、偏遠(yuǎn)山村農(nóng)民日常生活中最渴望的、最需要的金融服務(wù)，但是通過惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)POS特約商戶繳費(fèi)，不能以現(xiàn)金辦理只能通過自身的銀行卡轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)，可許多農(nóng)戶沒有銀行卡或不會使用銀行卡，惠農(nóng)支付服務(wù)與農(nóng)村的客觀金融服務(wù)需求有差距。

（三）服務(wù)管理弱，影響惠農(nóng)支付服務(wù)功能有效發(fā)揮

對西雙版納州惠農(nóng)支付服務(wù)建設(shè)情況調(diào)查顯示，一是農(nóng)村地區(qū)銀行卡推廣力度弱，銀行卡發(fā)卡量少，全州15萬戶農(nóng)戶的“惠農(nóng)一折通”存折還未換成銀行卡，對此廣大農(nóng)戶反映較為強(qiáng)烈；同時，農(nóng)戶已習(xí)慣使用存折，而對銀行卡的接受程度不高，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)的部分農(nóng)戶還不會使用銀行卡。二是金融機(jī)構(gòu)和POS特約商戶對惠農(nóng)支付的宣傳不夠到位，不少地區(qū)群眾對惠農(nóng)支付服務(wù)的認(rèn)知度較低；部分特約商戶辦理業(yè)務(wù)時，操作流程還不熟練，容易出現(xiàn)差錯，服務(wù)效率低。三是維修服務(wù)工作滯后，金融機(jī)構(gòu)對特約商戶的POS機(jī)具未能嚴(yán)格落實(shí)按季巡查制度，并且未對其進(jìn)行系統(tǒng)升級和維護(hù)，影響了業(yè)務(wù)的正常辦理。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在勐海、勐臘縣設(shè)立并營業(yè)的惠農(nóng)支付點(diǎn)共36臺POS機(jī)具中，有16臺時常出現(xiàn)故障、不能辦理業(yè)務(wù)，但未能及時維修；通信信號號不穩(wěn)定，未能及時協(xié)調(diào)電信、移動部門處理，影響了惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)正常經(jīng)營。

（四）安全責(zé)任重，制約惠農(nóng)支付服務(wù)加快推廣

西雙版納州邊境線長，惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)主要集中在邊境鄉(xiāng)鎮(zhèn)、偏遠(yuǎn)山村，使廣大農(nóng)村居民足不出村就能及時、便捷地拿到財政補(bǔ)貼、取到現(xiàn)金、辦理轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，有效改善了農(nóng)村金融服務(wù)。但以此同時，各惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)和受理終端也還面臨著諸多安全隱患：被用來從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢等不法活動；防假反假幣能力較弱；防搶、防盜設(shè)備及措施不足等。目前西雙版納州設(shè)立的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)基本覆蓋全州所有村委會，點(diǎn)多面廣，安全管理責(zé)任重，也增加了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全管理成本。

（五）機(jī)制不完善，部門協(xié)調(diào)機(jī)制和政策配套措施有待完善

惠農(nóng)支付服務(wù)是云南省推進(jìn)“一創(chuàng)兩建”重點(diǎn)工作任務(wù)。但加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，推廣惠農(nóng)支付服務(wù)工作中，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、有的金融機(jī)構(gòu)對“一創(chuàng)兩建”工作的認(rèn)識還不到位，導(dǎo)致各地惠農(nóng)支付服務(wù)工作推動不均衡，業(yè)務(wù)發(fā)展差異大；地方政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)三方的聯(lián)動協(xié)調(diào)機(jī)制還不完善，相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合需要進(jìn)一步加強(qiáng)，一些政策配套措施也有待建立和完善；各級金融機(jī)構(gòu)有力的業(yè)務(wù)管理、良好的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、有效的業(yè)務(wù)考核機(jī)制有待增強(qiáng)。

三、推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的建議

西雙版納州的實(shí)踐證明，推廣惠農(nóng)支付服務(wù)能夠讓農(nóng)村居民特別是邊境地區(qū)、偏遠(yuǎn)山村居民就近便利地獲取最基礎(chǔ)的支付結(jié)算服務(wù)，是一項(xiàng)事關(guān)千家萬戶的民心工程，是解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)人民最關(guān)心最直接最現(xiàn)實(shí)金融服務(wù)問題的積極探索和創(chuàng)新舉措，深受廣大農(nóng)戶的歡迎和社會各界的好評，對進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、發(fā)展農(nóng)村銀行卡市場、改善農(nóng)村民生具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。今后，西雙版納中支將重點(diǎn)圍繞落實(shí)國家惠農(nóng)政策，便利農(nóng)戶領(lǐng)取各項(xiàng)涉農(nóng)財政補(bǔ)貼資金；圍繞農(nóng)民主要增收產(chǎn)業(yè)發(fā)展，便利農(nóng)戶非現(xiàn)金結(jié)算農(nóng)副產(chǎn)品購銷資金；圍繞邊境沿線行政村自然村，有效完善農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境；圍繞培育農(nóng)戶用卡意識，推動改變農(nóng)民的支付習(xí)慣；圍繞金融知識宣傳普及，著力將惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建成金融知識宣傳站，全面改善農(nóng)村整體金融服務(wù)環(huán)境。

（一）完善工作機(jī)制，優(yōu)化惠農(nóng)支付服務(wù)發(fā)展制度環(huán)境

進(jìn)一步強(qiáng)化基層人民銀行的牽頭作用，積極履行溝通協(xié)調(diào)、組織推動、引導(dǎo)統(tǒng)籌等工作職責(zé)，完善各層級的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，明確成員單位職責(zé)，協(xié)調(diào)解決工作中存在的困難和問題；加強(qiáng)監(jiān)測評估和監(jiān)督檢查，通過建立健全“一創(chuàng)兩建”監(jiān)測評估制度，充實(shí)完善監(jiān)測和考核指標(biāo)體系，進(jìn)一步強(qiáng)化對人民銀行系統(tǒng)自身“一創(chuàng)兩建”工作開展情況的責(zé)任落實(shí)，加大對金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)完成效果的考核力度。要加強(qiáng)工作指導(dǎo)和實(shí)地巡檢，及時全面掌握工作開展情況，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行各項(xiàng)政策措施的自覺性和準(zhǔn)確性，切實(shí)提高“一創(chuàng)兩建”工作成效。要加強(qiáng)與政府部門的工作聯(lián)動，加強(qiáng)匯報溝通，爭取更多的配套政策和專項(xiàng)資金支持；通過與各級地方政府共同建立激勵機(jī)制、完善激勵手段，支持各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，引導(dǎo)和鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中來，進(jìn)一步推進(jìn)惠農(nóng)支付金融服務(wù)。

（二）增加服務(wù)功能，拓展惠農(nóng)支付服務(wù)持續(xù)發(fā)展空間

目前惠農(nóng)支付服務(wù)功能與農(nóng)村地區(qū)實(shí)際需求有一定差距，因地制宜，積極探索多種服務(wù)模式，進(jìn)一步規(guī)范和拓寬惠農(nóng)支付服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，建議適度擴(kuò)大當(dāng)日取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬金額，加快實(shí)現(xiàn)各銀行卡通融通匯；注重發(fā)揮惠農(nóng)支付點(diǎn)的金融宣傳功能，將惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建成農(nóng)村地區(qū)反假幣、征信知識、反洗錢等金融知識宣傳站，著力優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)。

（三）強(qiáng)化日常管理，確?；蒉r(nóng)支付服務(wù)安全高效運(yùn)行

基層人民銀行要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)工作，推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主體作用，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要建立惠農(nóng)支付服務(wù)的準(zhǔn)入、監(jiān)督和退出機(jī)制；落實(shí)按季巡查制度，定期檢查其交易合規(guī)性，加強(qiáng)對服務(wù)點(diǎn)管理和交易監(jiān)測，及時幫助解決惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)過程中遇到的困難問題；實(shí)施惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)動態(tài)管理，對運(yùn)作不規(guī)范、業(yè)務(wù)交易違規(guī)和經(jīng)過多次培訓(xùn)指導(dǎo)商戶個人素質(zhì)仍達(dá)不到要求的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)要堅(jiān)決撤銷，確?；蒉r(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)安全高效運(yùn)行。

（四）擴(kuò)大銀行卡量，為惠農(nóng)支付服務(wù)提供必要條件

惠農(nóng)支付服務(wù)是憑銀行卡進(jìn)行，對持卡人提供小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢等基本金融服務(wù)；在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡和加大銀行卡發(fā)卡量是惠農(nóng)支付服務(wù)發(fā)展的必要條件。目前西雙版納州農(nóng)村地區(qū)居民持卡量少，部分農(nóng)民缺乏銀行卡基礎(chǔ)知識，還不習(xí)慣使用銀行卡結(jié)算是制約惠農(nóng)支付服務(wù)發(fā)展重要因素，基層人民銀行及各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)財政、社保、民政等部門，在群眾自愿的基礎(chǔ)上加快推進(jìn)“惠農(nóng)一折通”改為“惠農(nóng)一卡通”，增加農(nóng)戶持卡量，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)展。

（五）加大宣傳培訓(xùn)，提升惠農(nóng)支付服務(wù)知曉度

基層人民銀行要繼續(xù)加強(qiáng)組織推動，加大惠農(nóng)支付服務(wù)的宣傳推廣工作，牽頭當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會、金融機(jī)構(gòu)和POS商戶建立多位一體、相互配合的宣傳合作機(jī)制，引導(dǎo)各方把推廣銀行卡和宣傳惠農(nóng)支付服務(wù)有機(jī)結(jié)合，使惠農(nóng)支付服務(wù)的相關(guān)政策和具體做法家喻戶曉、深入人心，引導(dǎo)廣大農(nóng)村居民了解并使用惠農(nóng)支付服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要加大對POS特約商戶的指導(dǎo)培訓(xùn)，使其熟練掌握業(yè)務(wù)操作和維護(hù)技能，確?；蒉r(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)能為農(nóng)村居民提供便利的支付結(jié)算服務(wù)。