新增貸款調(diào)控政策下地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性的調(diào)查

蔡云兵

（中國(guó)人民銀行鎮(zhèn)沅縣支行，云南 普洱 666503）

為引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)把握好信貸投放節(jié)奏，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)貸款均衡增長(zhǎng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，2012年起人民銀行對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款控制數(shù)實(shí)行按月下達(dá)、按月考核的調(diào)控方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款規(guī)模、貸款增速和貸款投向的全面調(diào)控。從對(duì)鎮(zhèn)沅農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查情況看，新的調(diào)控政策已經(jīng)對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性產(chǎn)生了深刻的影響。

一、新增貸款調(diào)控的政策效應(yīng)

（一）信貸總量保持穩(wěn)步增長(zhǎng)

人民銀行對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)行新的調(diào)控政策下，農(nóng)村信用社新增貸款延續(xù)了持續(xù)增長(zhǎng)勢(shì)頭，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)信貸投放總量持續(xù)增加。2013年新增貸款控制規(guī)模2.2億元，增幅達(dá)20%；全年新增貸款比年初增幅可達(dá)16%。

（二）信貸投放更趨均衡，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化

全年新增貸款基本按1季度45%、2季度15%、3季度35%、4季度5%的進(jìn)度進(jìn)行投放，改變了原來上半年投放量猛增、下半年資金供應(yīng)趨緊的狀況，更切合農(nóng)村信用社支持縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)春耕備耕、抗旱救災(zāi)和秋收儲(chǔ)備等季節(jié)性資金投放的特點(diǎn)。從貸款期限看，短期貸款占比62.5%，中長(zhǎng)期貸款占比37.5%；從貸款投向看，涉農(nóng)貸款占比89.57%，其中小微企業(yè)貸款占比14%。

（三）縣域貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)

2013年3季末信貸投放同比增長(zhǎng)16%。其中涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)15%，主要投向農(nóng)戶、中小微企業(yè)，重點(diǎn)支持茶葉、核桃、咖啡、松脂、林產(chǎn)業(yè)、生物藥業(yè)、畜等特色產(chǎn)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)、“公司+農(nóng)戶”特色農(nóng)業(yè)基地、特色農(nóng)業(yè)加工企業(yè)；縣域農(nóng)村公路、集貿(mào)市場(chǎng)、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施建設(shè)；農(nóng)村水利水電基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施、公租房建設(shè)等領(lǐng)域，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（四）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)步伐加快

一是對(duì)信貸項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)籌和篩選，把握好信貸投向；二是對(duì)新增貸款規(guī)模進(jìn)行統(tǒng)籌分配，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和放貸節(jié)奏，確保信貸資金投向最急需的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。三是加大到期貸款催收、不良貸款清收處置力度，盤活存量貸款，提高資金使用效率。

（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)

一是利潤(rùn)總額穩(wěn)定增長(zhǎng)，凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)12.08%。二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步改善，五級(jí)分類不良貸款同比下降8.6%，不良貸款率達(dá)1.4%。三是抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，資本充足率13.67%、撥備覆蓋率316.37%、貸款準(zhǔn)備充足率626.49%、貸存比68.59%、流動(dòng)性比率46.38%。

二、新增貸款調(diào)控中應(yīng)關(guān)注的問題

（一）某些時(shí)段新增貸款控制數(shù)與實(shí)際需求不匹配

新的調(diào)控方式下新增貸款控制數(shù)按照全年規(guī)模、投放進(jìn)度和上月調(diào)控政策落實(shí)情況確定當(dāng)月新增貸款控制數(shù)，難免產(chǎn)生信貸規(guī)模計(jì)劃與實(shí)際需求的脫節(jié)。造成某些時(shí)段下達(dá)的控制數(shù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際需求不匹配、有效需求不能滿足的問題。

（二）“借新還舊”貸款增加

地方法人金融機(jī)構(gòu)采取月末分期、分批協(xié)調(diào)貸款企業(yè)提前歸還貸款的方式應(yīng)對(duì)新增貸款月終監(jiān)測(cè)考核，次月初重新將貸款發(fā)放回企業(yè)，造成“借新還舊”貸款增多。查閱信用社借還款記錄，可發(fā)現(xiàn)其中到期貸款采用“借新還舊”處理的占較大比例。“借新還舊”的做法導(dǎo)致了信貸資金虛假循環(huán)，降低了貸款安全性。

（三）新增貸款額度未全部用于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)

在利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)分散的驅(qū)動(dòng)下，仍然存在新增貸款外流的情況。3季末有12%以上的新增信貸資金投放到縣外企業(yè)。

（四）涉農(nóng)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品不能滿足實(shí)際需求

目前推出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款、金碧惠農(nóng)卡貸款和林權(quán)抵押貸款等，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，此類小額貸款、弱勢(shì)群體貸款等類型的信貸產(chǎn)品已難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)種植、養(yǎng)殖、交通運(yùn)輸多產(chǎn)業(yè)綜合發(fā)展的實(shí)際需要，對(duì)規(guī)模較大種植大戶、養(yǎng)殖大戶和涉農(nóng)企業(yè)甚至造成了融資瓶頸。日益強(qiáng)勁增長(zhǎng)的農(nóng)村消費(fèi)能力也需要?jiǎng)?chuàng)新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品與之相適應(yīng)。

（五）涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較集中

一是目前地方法人機(jī)構(gòu)新增涉農(nóng)貸款占比達(dá)90%以上，產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題較突出。鎮(zhèn)沅是集民族、山區(qū)、農(nóng)業(yè)、貧困為一體的國(guó)家級(jí)扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)自然條件依賴性大。縣內(nèi)干旱、暴雨、冰雹、泥石流、洪災(zāi)、地震等不可抗力因素引發(fā)的自然災(zāi)害頻發(fā)，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)減產(chǎn)甚至絕收的情況時(shí)有發(fā)生，直接對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款安全性構(gòu)成威脅。二是縣域小微企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)落后、管理水平低、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力低、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和持續(xù)性差，金融機(jī)構(gòu)難以掌握其真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是法制觀念、誠(chéng)信意識(shí)淡薄產(chǎn)生違法逃廢債務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)等。

（六）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范亟待完善

農(nóng)村信用社涉農(nóng)信貸遍及全縣9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、109個(gè)行政村，客戶量大、居住地分散。信用社自身管理力量不足，貸款審批制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制難以執(zhí)行到位。

三、加強(qiáng)地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控的政策建議

（一）完善對(duì)農(nóng)村信用社新增貸款調(diào)控機(jī)制

縣級(jí)人民銀行與地方法人金融機(jī)構(gòu)有密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，應(yīng)充分發(fā)揮人民銀行縣級(jí)支行處于監(jiān)管前沿的優(yōu)勢(shì)，將人民銀行對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控部分權(quán)限延伸到縣級(jí)支行，增加人民銀行縣級(jí)支行對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控政策執(zhí)行上的機(jī)動(dòng)性，增強(qiáng)縣級(jí)人民銀行履行對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控職責(zé)的有效性和權(quán)威性。

（二）進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控政策宣傳

一是加強(qiáng)與地方法人金融機(jī)構(gòu)政策引導(dǎo)，督促地方法人金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，把握好穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、防風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)，優(yōu)化金融資源配置，用好增量、盤活存量，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是要把人民銀行對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款調(diào)控工作常態(tài)化，讓地方法人金融機(jī)構(gòu)“習(xí)慣”人民銀行新的調(diào)控方式，促使地方法人金融機(jī)構(gòu)完善新增貸款管理機(jī)制，更好地落實(shí)好人民銀行宏觀調(diào)控政策。三是引導(dǎo)農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”，積極加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加大對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和涉農(nóng)企業(yè)信貸支持力度。

（三）引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，維護(hù)金融穩(wěn)定

一是要引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)完善貸款制度建設(shè)，建立更加規(guī)范的信貸審批操作程序。二是要強(qiáng)化“以新貸款還舊貸款”業(yè)務(wù)的審批管理，按照信貸審批程序完成審核流程，對(duì)其資金使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，做好資金安全防范。三是對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)考核要適當(dāng)放寬對(duì)涉農(nóng)不良貸款的“容忍度”，強(qiáng)化不良貸款統(tǒng)計(jì)制度執(zhí)行力，讓地方法人金融機(jī)構(gòu)通過“借新還舊”等方式掩藏的不良貸款還原于真實(shí)形態(tài)，及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（四）引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一是繼續(xù)推廣“安貸?！钡茹y保合作產(chǎn)品，充分發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和補(bǔ)償作用，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是完善“貸款+保險(xiǎn)”模式，拓展特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銀、保合作業(yè)務(wù)，為涉農(nóng)貸款提供保障。三是協(xié)調(diào)有關(guān)部門建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大財(cái)稅政策配套，降低農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)加快信貸管理機(jī)制創(chuàng)新

一是推動(dòng)建立“信用社+公司+農(nóng)戶”、“信用社+合作社+農(nóng)戶”等創(chuàng)新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式相適應(yīng)的信貸管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融與特色農(nóng)業(yè)的有效對(duì)接。二是要適應(yīng)城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展趨勢(shì)，根據(jù)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色種養(yǎng)業(yè)、和特色農(nóng)業(yè)加工等領(lǐng)域的發(fā)展需要，用好用活信貸政策，積極支持新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，有效推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是要引導(dǎo)農(nóng)村信用社加大對(duì)農(nóng)村信用體系創(chuàng)建成果的應(yīng)用，提升金融服務(wù)效率和水平。目前人民銀行已依托云南省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)完成對(duì)鎮(zhèn)沅縣9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)109個(gè)行政村農(nóng)戶電子檔案的創(chuàng)建工作，評(píng)定出了一批信用農(nóng)戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)評(píng)級(jí)結(jié)果加強(qiáng)涉農(nóng)信貸管理，解決信用社涉農(nóng)客戶量大、居住地分散和信貸管理力量不足，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作難到位的問題。