對基層金融業(yè)風(fēng)險防范工作的幾點思考

劉云云

（中國人民銀行南昌中心支行，江西 南昌 330008）

金融穩(wěn)定事關(guān)政治、經(jīng)濟和社會穩(wěn)定，金融動蕩，將造成經(jīng)濟震蕩，甚至引發(fā)政治和社會危機?；鶎咏鹑跇I(yè)的穩(wěn)定不僅事關(guān)地方經(jīng)濟金融穩(wěn)定發(fā)展與社會的安定和諧，也關(guān)系到整個國家金融業(yè)穩(wěn)定運行。我國金融風(fēng)險處置的實踐與經(jīng)驗表明，基層金融業(yè)歷來是金融風(fēng)險積聚與爆發(fā)的重災(zāi)區(qū)，同時也是風(fēng)險化解和處置的難點。新修訂的《中國人民銀行法》中，明確和加強了中國人民銀行防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定的職能。因此，及時準確地監(jiān)測評估基層系統(tǒng)性金融風(fēng)險，努力探索開展基層金融穩(wěn)定工作的有效對策，是基層央行面臨的一項重大課題。

一、基層金融業(yè)風(fēng)險問題分析

當前金融業(yè)存在三類風(fēng)險：一是信用風(fēng)險仍然是金融業(yè)面臨的主要風(fēng)險；二是操作風(fēng)險多發(fā)是金融業(yè)風(fēng)險中的突出特征；三是跨市場、跨行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險正成為金融業(yè)面臨的新的不穩(wěn)定因素。具體表現(xiàn)在：銀行不良貸款率較高；銀行資金大量上存，資金流失問題嚴重；貸款集中度高，信貸風(fēng)險不容忽視；資本金比例低，防御能力差；金融業(yè)流動性過剩；國有銀行的稅率過高，自我積累能力弱化；內(nèi)部控制不嚴；金融案件時有發(fā)生。

二、基層金融業(yè)風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

基層金融業(yè)風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要有：一是市場經(jīng)濟體制不健全，銀行資金財政化，經(jīng)營受行政干預(yù)較多。二是企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，使金融風(fēng)險主要集中在銀行。由于目前銀行以國有制為主，所以銀行風(fēng)險及損失最終主要由國家承擔(dān)。三是信用法制觀念淡薄。一些企業(yè)法人或自然人對逃廢債和借貸不還，不以為恥，反以為榮。四是銀行產(chǎn)權(quán)不明晰，管理機制不完善，內(nèi)部管理不嚴。五是銀行監(jiān)督機制不完善。外部監(jiān)督和市場約束的作用還沒有得到充分的發(fā)揮。

三、基層金融業(yè)風(fēng)險防范和化解的對策

（一）防范和化解金融業(yè)風(fēng)險要從體制性問題入手，以加強銀行內(nèi)部制度建設(shè)和監(jiān)管控制為重點

一是要促進銀行內(nèi)部改革，提高銀行自身抗風(fēng)險能力?；鶎鱼y行業(yè)應(yīng)采取精減營業(yè)網(wǎng)點、實行全面風(fēng)險管理、建立和完善內(nèi)部控制制度、加強信貸風(fēng)險管理和提高員工整體素質(zhì)等多種手段提高自身抗風(fēng)險能力。二是要改善外部經(jīng)濟環(huán)境，促進銀行穩(wěn)健發(fā)展。一個平穩(wěn)、健康的國民經(jīng)濟環(huán)境對于防范與化解銀行業(yè)風(fēng)險顯得尤為重要。通過加強宏觀調(diào)控，避免經(jīng)濟大起大落，制止盲目建設(shè)、重復(fù)建設(shè)，防止經(jīng)濟過熱、出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成良好的經(jīng)營機制，奠定確保銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的體制基礎(chǔ)。三是提高監(jiān)管能力，加強金融監(jiān)管。

（二）基層央行在防范和化解金融業(yè)風(fēng)險中應(yīng)采取的舉措

1.加強基層貨幣信貸運行的窗口指導(dǎo)和風(fēng)險提示?；鶎尤嗣胥y行要進一步加大窗口指導(dǎo)和風(fēng)險監(jiān)測力度，指導(dǎo)和督促金融機構(gòu)結(jié)合基層經(jīng)濟金融運行實際，認真貫徹執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強資產(chǎn)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有效掌控轄區(qū)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

2.進一步發(fā)揮基層金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)機制作用。一是要進一步健全地方金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作機制，為維護地方金融穩(wěn)定，改善金融生態(tài)環(huán)境做出積極貢獻。二是積極探索建立人民銀行、金融監(jiān)管部門等涉及相關(guān)業(yè)務(wù)的聯(lián)合調(diào)查、檢查制度，建立“人民銀行-銀監(jiān)部門-金融機構(gòu)”金融監(jiān)管信息共享系統(tǒng)。三是加強對轄區(qū)金融風(fēng)險信息通報，高度關(guān)注重大風(fēng)險事態(tài)發(fā)展，及時采取措施，避免風(fēng)險蔓延和擴大，杜絕各類金融風(fēng)險事態(tài)發(fā)生。

3.建立和完善金融風(fēng)險監(jiān)測指標體系，加強金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警。建立地方法人金融機構(gòu)和非法人金融機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)測主要指標體系，密切監(jiān)測金融機構(gòu)交叉性金融工具和跨市場、跨行業(yè)金融風(fēng)險。

4.積極引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸發(fā)展。作為農(nóng)村草根金融活動的民間借貸活動一直延續(xù)不斷，歷來是作為非法金融活動加以根除。但實踐證明，民間借貸也有其積極作用的一面，特別對當前緩解農(nóng)村融資難，增強農(nóng)村金融市場競爭力和提高農(nóng)村資金使用效益有促進作用。目前關(guān)鍵是要加以引導(dǎo)和規(guī)范，防止金融風(fēng)險積聚和高利貸、非法集資的發(fā)生?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)該對農(nóng)村民間借貸問題進行深入持續(xù)的調(diào)查研究，建立科學(xué)有效的監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)和體系，定期對民間借貸的規(guī)模、利率、形式等方面進行調(diào)查，及時掌握民間借貸變化情況。適時向社會進行信息披露和風(fēng)險提示，增強民間借貸參與者的法制觀念、風(fēng)險意識和自我保護能力。對內(nèi)部大額集資、社會中介式民間借貸實行備案制，適時加以限制和禁止，維護地方金融穩(wěn)定。

5.加強征信體系建設(shè)，維護轄區(qū)金融穩(wěn)定。信用不僅是一種資源，更是一種投資環(huán)境。一個地區(qū)信用程度的高低，決定著金融業(yè)在制定市場營銷戰(zhàn)略時的行為取向，營造適合經(jīng)濟發(fā)展的思想輿論環(huán)境、政策環(huán)境和融資服務(wù)環(huán)境，基層人民銀行要加大征信工作宣傳力度，弘揚信用觀念，運用行政手段構(gòu)建社會信用體系，凈化社會信用環(huán)境。發(fā)揮《銀行信貸咨詢系統(tǒng)》和《個人征信系統(tǒng)》的功能，建立個人、企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，積極協(xié)調(diào)司法、工商、財政、新聞宣傳、金融機構(gòu)等相關(guān)部門，各司其職，各負其責(zé)，加大聯(lián)合制裁力度，堅決制止和打擊企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)行為。使失信者無法生存，切實維護金融債權(quán)，同時要積極協(xié)助加快評估擔(dān)保體系建設(shè)，采取多種措施解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題。

6.加強調(diào)查研究，關(guān)注和反映金融改革中出現(xiàn)的新情況、新問題。一是要結(jié)合實際，提出轄內(nèi)金融改革和穩(wěn)定的戰(zhàn)略規(guī)劃，按照上級部署和要求，在進一步推進農(nóng)村信用社改革的同時，研究農(nóng)村金融其他方面改革和創(chuàng)新問題。二是監(jiān)測和反映轄內(nèi)國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社改革中出現(xiàn)的新情況、新問題，及時提出解決建議。三是基層人民銀行要加大宣傳力度，帶動全社會行動起來，為縣域經(jīng)濟健康發(fā)展、金融業(yè)穩(wěn)定運行建言獻策。