保山市地方法人金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展研究:基于農(nóng)信社視角

范應(yīng)勝

（中國(guó)人民銀行保山市中心支行，云南 保山 678000）

地方法人金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)地方金融體系的重要組成部分，它是金融創(chuàng)新的主力軍，具有資金流的聚集和輻射效應(yīng)。它一般是指相對(duì)于國(guó)家獨(dú)資或國(guó)家控股的大型金融機(jī)構(gòu)之外的規(guī)模小、門(mén)類多、彼此獨(dú)立的多種中小型金融機(jī)構(gòu)。它包括農(nóng)村信用社、城市信用社、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中小信托公司、中小金融租賃公司等，其經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)較為靈活，服務(wù)對(duì)象最初是兩小經(jīng)濟(jì)，即集體經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)在已經(jīng)廣泛參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，對(duì)活躍經(jīng)濟(jì)，支持國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很大的扶持作用。但隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策的轉(zhuǎn)變，特別是為了有效貫徹落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策，央行對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)施了信貸規(guī)模控制，部分地方法人金融機(jī)構(gòu)不同程度存在資金閑置、資金盈利水平較低等問(wèn)題。同時(shí)，其自身經(jīng)營(yíng)也呈現(xiàn)出一些新特點(diǎn)和明顯變化。因此，地方法人金融機(jī)構(gòu)如何在貫徹執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策下實(shí)行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展是一個(gè)值得深思和探索的問(wèn)題。對(duì)此，我們從農(nóng)信社的視角，通過(guò)分析農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題，提出實(shí)現(xiàn)地方法人金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的政策建議。

一、保山市地方法人金融機(jī)構(gòu)總體概況

目前，保山市共有地方法人金融機(jī)構(gòu)7家，其中農(nóng)村信用社5家，村鎮(zhèn)銀行2家，已初步形成了以農(nóng)村信用社為主、村鎮(zhèn)銀行為輔的地方法人金融機(jī)構(gòu)體系。截止2012年末，保山市地方法人金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)187.62億元，同比增加34.53億元，增長(zhǎng)22.56%。所有者權(quán)益達(dá)11.37億元，同比增加3.99億元，增長(zhǎng)54.17%。其中：農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額達(dá)185.66億元，同比增加32.57億元，增長(zhǎng)21.28%；所有者權(quán)益達(dá)10.57億元，同比增加3.19億元，增長(zhǎng)43.26%。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)1.96億元，所有者權(quán)益達(dá)8050萬(wàn)元。從占比情況看，農(nóng)村信用社資產(chǎn)占全部地方法人金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的比重達(dá)98.96%，占比較大，是地方法人金融機(jī)構(gòu)的主體。

近幾年來(lái)，保山市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定快速的發(fā)展，為地方法人金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了極為有利的外部環(huán)境。與此同時(shí)，各地方法人金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家的宏觀政策和產(chǎn)業(yè)政策，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。截止2012年末，保山市地方法人金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)171.53億元，同比增加31.45億元，增長(zhǎng)22.46%；貸款余額達(dá)102.86億元，同比增加15.88億元，增長(zhǎng)18.26%。

二、保山市地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，作為地方法人金融機(jī)構(gòu)主體的農(nóng)村信用社在支持全市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了重要的作用。隨著國(guó)有商業(yè)銀行改革的推進(jìn)，四大商業(yè)銀行為提高經(jīng)營(yíng)效率，開(kāi)始大規(guī)模撤并其縣域以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社幾乎成為了支持縣域以下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。

（一）存貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)成效明顯

近幾年來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，改善經(jīng)營(yíng)理念，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資源，存貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)，市場(chǎng)份額及其占比均位居全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位。一是積極組織存款，不斷壯大資金實(shí)力。資金是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的資本。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)不斷加大的存款市場(chǎng)環(huán)境，全市各級(jí)農(nóng)村信用社不斷加大存款營(yíng)銷意識(shí)，按照穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針，積極尋找各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長(zhǎng)的切合點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)，大力拓展存款市場(chǎng)范圍，存款增長(zhǎng)呈現(xiàn)出了對(duì)公存款和個(gè)人存款穩(wěn)步增長(zhǎng)的積極變化，為農(nóng)信社可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展提供了可靠的資金來(lái)源。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012年末，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社存款余額達(dá)170.39億元，同比增加30.32億元，增長(zhǎng)21.64%。其中：?jiǎn)挝淮婵钣囝~達(dá)37.28億元，同比增加6.56億元，增長(zhǎng)21.36%。個(gè)人存款余額達(dá)133.04億元，同比增加23.73億元，增長(zhǎng)21.71%。農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款占全市存款的比重達(dá)35.26%，占比較高。二是加強(qiáng)管理，進(jìn)一步優(yōu)化貸款質(zhì)量。近幾年來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社根據(jù)轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展的新特點(diǎn)，合理確定貸款投向，積極開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步優(yōu)化了貸款結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了貸款的穩(wěn)步增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012年末，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社貸款余額達(dá)102.23億元，同比增加15.25億元，增長(zhǎng)17.53%。農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款占全市貸款的比重達(dá)32.74%，占比較高。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步改善，盈利能力顯著提升

近幾年來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作程序，切實(shí)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步加大資產(chǎn)盤(pán)活力度，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，不斷提高自身盈利水平。一是加大不良貸款的清收處置和防控新增力度，采取有力措施防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，促使資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高，不良貸款率逐步下降。2012年末，保山市轄區(qū)5家農(nóng)村信用社中，有4家農(nóng)村信用社的不良貸款呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，不良貸款余額為1.86億元,同比減少2819萬(wàn)元，下降13.16%。不良貸款率為2.69%，較上年同期下降了0.97個(gè)百分點(diǎn)。二是在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)思路、調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，盈利能力逐年提升。截止2012年末，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社利潤(rùn)總額達(dá)3.12億元，同比增加0.78億元，增長(zhǎng)33.33%。其中：凈利潤(rùn)達(dá)2.35億元，同比增加0.71億元，增長(zhǎng)43.29%。

（三）資本約束能力有所增強(qiáng)，流動(dòng)性比率穩(wěn)步提高

自農(nóng)村信用社實(shí)施改革以來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社以增資擴(kuò)股為契機(jī)，穩(wěn)步推進(jìn)股權(quán)改革，不斷優(yōu)化股權(quán)設(shè)置和股本金結(jié)構(gòu)。同時(shí)不斷規(guī)范信貸操作程序，堅(jiān)持小額、堅(jiān)持小額、分散、流動(dòng)的原則，明確“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，合理安排信貸資金，提高資金使用效率，為信貸資產(chǎn)高質(zhì)量運(yùn)行奠定基礎(chǔ)。一是資本充足率得到提高。近幾年來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社不斷強(qiáng)化信貸管理，有效擴(kuò)充資本規(guī)模，努力降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額，切實(shí)提高資本充足率。截止2012年末，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社資金凈額總計(jì)達(dá)到12.35億元，同比增加1.91億元，增長(zhǎng)18.25%。加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)達(dá)到了90.78億元，平均資本充足率達(dá)到12.25%。5家農(nóng)村信用社資本充足率全部達(dá)到了合格標(biāo)準(zhǔn)。二是流動(dòng)性逐步增強(qiáng)。近幾年來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社進(jìn)一步強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，減少信貸資產(chǎn)沉淀，切實(shí)增加有效資產(chǎn)的流動(dòng)性。同時(shí)，努力拓寬資金來(lái)源渠道，提高主動(dòng)負(fù)債的穩(wěn)定性，減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。截止2012年末，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社平均流動(dòng)性比率達(dá)53.32%；平均存貸比達(dá)60.28%；平均超額準(zhǔn)備金率達(dá)13.34%。各項(xiàng)主要流動(dòng)性指標(biāo)都達(dá)到了法定要求的比率。

（四）信貸投放穩(wěn)步增長(zhǎng)，支農(nóng)服務(wù)功能逐步增強(qiáng)

近幾年來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社立足服務(wù)三農(nóng)為宗旨，緊緊圍繞“立足三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)，支持中小企業(yè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展”的市場(chǎng)定位，認(rèn)真把握支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的政策機(jī)遇，有效發(fā)揮主觀能動(dòng)性和信用社自身優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資源配置，進(jìn)一步提高服務(wù)手段，努力提升支農(nóng)服務(wù)水平。一是涉農(nóng)貸款快速增長(zhǎng)，信貸支農(nóng)效果顯著。近幾年來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社積極調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，充分調(diào)動(dòng)金融資源，持續(xù)加大涉農(nóng)貸款的投放力度，為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)提供了強(qiáng)有力的信貸支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012年末，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)83.62億元，同比增加13.13億元，增長(zhǎng)18.63%。農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款占全市涉農(nóng)貸款的比重達(dá)到了45.37%，占比較大。二是積極創(chuàng)新支農(nóng)貸款品種，努力拓寬信貸支農(nóng)渠道。近年來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，開(kāi)辦了小額扶貧貼息貸款、下崗失業(yè)人員貸款、“貸免扶補(bǔ)”創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、林權(quán)抵押貸款、民貿(mào)企業(yè)貼息貸款等支農(nóng)貸款品種，為農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域提供了信貸支持。農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新拓寬了信貸支農(nóng)渠道，有效提高了信貸支農(nóng)效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012年末，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額達(dá)65.99億元，同比增加8.52億元，增長(zhǎng)14.82%；農(nóng)村企業(yè)貸款余額達(dá)8.63億元，同比增加2.31億元，增長(zhǎng)36.61%；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額達(dá)5.07億元，同比增加0.48億元，增長(zhǎng)10.54%；農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額達(dá)2.7億元，同比增加1.44億元，增長(zhǎng)1.14倍。

三、保山市地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展存在的問(wèn)題

近幾年來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了重要的作用。但，在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，農(nóng)村信用社由于歷史包袱沉重，加之管理手段較為落后，其經(jīng)營(yíng)狀況并不容樂(lè)觀，而且，由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異較大，不同地區(qū)信用社的發(fā)展?fàn)顩r也有較大的差異，在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程中，仍然存在著一些值得關(guān)注的問(wèn)題。

（一）農(nóng)村信用社體制機(jī)制改革亟待深化

近幾年來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社體制機(jī)制改革已取得了較大成效，產(chǎn)權(quán)的明晰為提高農(nóng)村信用社的效益起到了相當(dāng)積極的效果，已初步形成了法人治理框架和制度體系。但由于歷史原因，其長(zhǎng)期以來(lái)形成的體制機(jī)制上的缺陷仍然沒(méi)有完全消除。法人治理不分健全，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，合格投資者匱乏，所有者缺位等問(wèn)題沒(méi)有根本得到解決，聯(lián)社內(nèi)部控制、監(jiān)督約束乏力的問(wèn)題仍然比較突出，在行業(yè)管理體制、運(yùn)行機(jī)制、公司治理、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面還存在許多薄弱環(huán)節(jié)，與現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求差距較大，體制機(jī)制改革有待進(jìn)一步深化。

（二）部分農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量有待提高

由于長(zhǎng)期擔(dān)負(fù)服務(wù)“三農(nóng)”的政策性任務(wù)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社都積淀了一些不良資產(chǎn)和不良貸款，就其結(jié)構(gòu)分析，主要包括三類：一是國(guó)家政策強(qiáng)行并給信用社的不良資產(chǎn)；二是為了發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，地方政府要求信用社貸款所造成的不良資產(chǎn)；三是部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善、資不抵債，造成信用社不良貸款。同時(shí)，由于歷史原因形成且在短時(shí)間難以消化處置的不良貸款在整個(gè)不良貸款中也占有較大比重。在不良資產(chǎn)和歷史性包袱的重壓下,使部分農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)面臨著較大困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012年末，保山市1家農(nóng)村信用社的不良貸款余額達(dá)到了1.99億元，同比增加0.88億元，增長(zhǎng)79.63%，不良貸款余額占該社各項(xiàng)貸款余額的比重為8.44%。加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)余額達(dá)到了34.88億元，同比增加5.72億元，增長(zhǎng)19.74%，加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)余額占該社總資產(chǎn)的比重達(dá)到了61.95%，占比較高。

（三）農(nóng)村信用社資金外流現(xiàn)象應(yīng)引起關(guān)注

一是銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，信貸資金外流趨勢(shì)明顯。目前，保山市轄區(qū)內(nèi)4家縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社都開(kāi)展了銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，其貸款對(duì)象絕大多數(shù)為轄區(qū)外企業(yè)，且貸款金額較大，期限較長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2012末，保山市4家縣級(jí)農(nóng)村信用社新增銀團(tuán)貸款1.66億元，其增量占新增貸款的比重為14.48%。銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展雖然為農(nóng)村信用聯(lián)社拓展了信貸對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍，但也使轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用聯(lián)社的部分信貸資金呈現(xiàn)出外流趨勢(shì)，使信貸資金從欠發(fā)達(dá)地區(qū)外流到了發(fā)達(dá)地區(qū)，這加劇了縣域信貸資金的供需矛盾，造成了信貸資金在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的失衡，對(duì)農(nóng)村信用社通過(guò)信貸資金來(lái)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了較大影響。二是銀團(tuán)貸款呈現(xiàn)信貸資金向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移趨勢(shì)，偏離信貸支農(nóng)的經(jīng)營(yíng)宗旨。和縣域中小企業(yè)、農(nóng)戶相比，銀團(tuán)貸款客戶具有資產(chǎn)規(guī)模大，資信狀況好的優(yōu)勢(shì)；同時(shí)銀團(tuán)貸款額度大，管理成本、投入的人力物力也較少，這對(duì)農(nóng)村信信用社具有較大的吸引力。據(jù)調(diào)查：保山市4家縣級(jí)農(nóng)村信用社銀團(tuán)貸款投向的行業(yè)絕大多數(shù)是水利建設(shè)和管理、機(jī)場(chǎng)建設(shè)、房地產(chǎn)業(yè)、旅游業(yè)等非涉農(nóng)領(lǐng)域。信貸資金向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，既帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，又背離了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨。

（四）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)下降

目前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的推進(jìn)，金融競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始延伸至廣闊的農(nóng)村地區(qū)。各國(guó)有商業(yè)銀行在鞏固城市市場(chǎng)份額的同時(shí)，重新瞄準(zhǔn)縣域市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，陸續(xù)回到農(nóng)村地區(qū)拓展業(yè)務(wù)。如：政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行按照政策不斷完善市場(chǎng)定位，持續(xù)加大了對(duì)縣域和三農(nóng)的支持力度。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位于為中小企業(yè)和三農(nóng)服務(wù)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，使農(nóng)村信用社多年在農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)有所下降，被迫參與競(jìng)爭(zhēng)。

（五）農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)功能有待進(jìn)一步強(qiáng)化

近幾年來(lái)，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，加大了對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度，提升了信貸支農(nóng)的服務(wù)水平。但從信貸支持的實(shí)際情況看，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村信貸資金呈現(xiàn)出了“一降四增”的變化，即傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸資金需求下降，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目信貸需求、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸需求、農(nóng)村消費(fèi)信貸需求逐年增加，信貸資金需求額度增大。面對(duì)多層次、個(gè)性化農(nóng)村信貸需求，農(nóng)村信用社的適應(yīng)性和應(yīng)對(duì)性明顯滯后，信貸支農(nóng)的廣度和深度有待進(jìn)一步延伸。

四、保山市地方法人金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展路徑選擇

目前，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社正面臨著發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如何揚(yáng)長(zhǎng)避短，把自己做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，做到可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵是要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，變粗方式經(jīng)營(yíng)為經(jīng)營(yíng)化管理，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，走內(nèi)涵式的科學(xué)發(fā)展之路。

（一）深化產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)

當(dāng)前，保山市各級(jí)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度框架已經(jīng)初步形成，下一步要將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向建立合理、科學(xué)、有效的法人治理結(jié)構(gòu)。一是加快股權(quán)改革步伐。保山市各級(jí)農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合實(shí)際，堅(jiān)持因地制宜，區(qū)別對(duì)待的原則，切實(shí)加快股權(quán)改造步伐，推進(jìn)資格股轉(zhuǎn)化，進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高法人股比重，為組建現(xiàn)代農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件。二是進(jìn)一步完善股權(quán)設(shè)置。結(jié)合本地實(shí)際，合理確定入股起點(diǎn)，積極吸收種養(yǎng)大戶、私營(yíng)業(yè)主、企業(yè)法人等有能力、有愿望參與農(nóng)村信用社管理的投資人入股，提高農(nóng)村信用社的決策和管理能力。既要防止因股權(quán)過(guò)于集中被少數(shù)大股東控制，又要防止因股權(quán)過(guò)于分散被內(nèi)部人控制。三是進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)，科學(xué)合理地制定工作程序和議事規(guī)則，增強(qiáng)決策透明度，提高運(yùn)行效率。

（二）轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，拓展發(fā)展空間

一是轉(zhuǎn)變市場(chǎng)定位，擴(kuò)大服務(wù)范圍。各級(jí)農(nóng)村信用社在市場(chǎng)定位上，應(yīng)由服務(wù)“三農(nóng)”為主向“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)并重轉(zhuǎn)型，不斷擴(kuò)大其服務(wù)范圍。即不僅服務(wù)“三農(nóng)”，而且還要服務(wù)城鎮(zhèn)。這既是農(nóng)村信用社履行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)責(zé)任的需要，同時(shí)也是其實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的要求。二是加強(qiáng)存款資金聚集，全力滿足地方信貸資金需求。各級(jí)農(nóng)村信用社應(yīng)以股改為契機(jī)，加強(qiáng)資金聚集，加強(qiáng)營(yíng)銷，強(qiáng)化基礎(chǔ)工作，全力壯大資金規(guī)模。同時(shí)，積極爭(zhēng)取地方黨政在財(cái)政存款資金匹配上的傾斜，有效補(bǔ)充農(nóng)信社支持地方經(jīng)濟(jì)的信貸資金。

（三）改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大信貸支農(nóng)力度

一是優(yōu)先滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的信貸需求。各級(jí)農(nóng)村信用社要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需要出發(fā)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)方向，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，加大推廣農(nóng)戶小額信用貸款的力度，進(jìn)一步完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法，加大對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)的信貸支持力度，不斷改進(jìn)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)。二是加大對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的信貸支持力度。圍繞“公司+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”等模式，支持培育一批基礎(chǔ)好、潛力大、帶動(dòng)力強(qiáng)的龍頭企業(yè)的發(fā)展，積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（四）創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

隨著金融體制改革的不斷深入，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的日益嚴(yán)峻，業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)金融業(yè)，尤其是對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，顯得尤為重要。因此，農(nóng)村信用社必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，加快金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和推廣，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，研究和開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。積極探索利用林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和保單質(zhì)押等，拓寬農(nóng)村有效擔(dān)保和抵質(zhì)押范圍。二是在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，努力開(kāi)拓新業(yè)務(wù)。積極拓展適銷對(duì)路的代理業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，促進(jìn)業(yè)務(wù)向多元化發(fā)展。同時(shí)，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社銀行卡功能，改善農(nóng)村信用社客戶用卡環(huán)境，解決結(jié)算渠道不暢的“瓶頸”制約，切實(shí)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

[1]賀兆.基于單階段隨機(jī)前沿模型的農(nóng)村信用社改革績(jī)效評(píng)估[J].西部金融,2013(7).

[2]胡曉煉.農(nóng)信社改革資金支持政策的正向激勵(lì)作用[J].中國(guó)金融,2013(14).

[3]馬九杰等.農(nóng)村信用社改革的成效與反思[J].中國(guó)金融,2013(15).

[4]易紅林.我國(guó)農(nóng)村信用社改制模式適用性分析及選擇[J].金融經(jīng)濟(jì)，2013(3).