農村民間金融的供需矛盾分析

王 娟

（南通紡織職業(yè)技術學院，江蘇 南通 226007）

一、農村民間金融的供需分析

（一）農村民間金融的需求分析

農村民間金融的需求主體主要包括農村的企業(yè)和農家兩種。

1.農村民間金融中農家的需求行為分析。農家在自己一小塊土地上耕耘，土地面積小、生產規(guī)模小從而導致他們只能在很小范圍內、以小規(guī)模進行借貸，而這種借貸行為正規(guī)金融機構一般不會批準，只能尋求農村民間金融。農家一般以家庭為基本單位，這種生產具有分散性，投資決策是多數(shù)為個體主義的，因而商業(yè)化的借貸在農村是缺乏的。

2.農村民間金融中農村企業(yè)的需求行為分析。一般農村企業(yè)的資產規(guī)模和營業(yè)額都比較低，抗風險能力較差，從而使其在正規(guī)金融組織無法取得借款，只能從農村民間金融獲得資金。農村企業(yè)多數(shù)實行家族式管理，財務管理一般都不是很規(guī)范，加大了正規(guī)金融機構對其賬務數(shù)據(jù)的審查難度，從而使得其貸款比較難。再加上有些農村企業(yè)的信用差，時常出現(xiàn)逃債、賴賬現(xiàn)象，從而影響了農村企業(yè)整體形象。

（二）農村民間金融的供給分析

農村民間金融的供給主體有以下幾類：

1.民間借貸。民間借貸是農家與農家、農家與企業(yè)和企業(yè)之間的有息或無息的借貸行為。一般來說，許都民間金融的雙方都比較熟，彼此信任，但是資金流動性比較差。由于農家沒有其他的資金來源，農民大量的金融需求，如一些大事（婚嫁、生病、蓋房子）和一些農業(yè)生產（購買化肥、生產工具）都需要借款，有親友借款，也有民間借貸。

2.典當行。典當行業(yè)有諸多優(yōu)點，如資金額度不受限制、期限比較靈活、手續(xù)比較簡便和省時省力，已逐漸成為農村資金周轉、消費和投資的重要形式。在商務部和公安部的共同監(jiān)管下，典當行有很多面向農村企業(yè)的經歷，已逐漸成為農村快速融資的綠色通道。

3.擔保公司。擔保公司是以資金為經營手段，以信用擔保為經營內容的特殊企業(yè)。信用擔保體系是溝通銀行和企業(yè)的紐帶，是維護金融債權的保證。農村民間金融信用擔保的建立，對正規(guī)金融機構、企業(yè)和信用擔保機構，都起到巨大的作用。目前，我國農村的信用擔保形式呈擔保性質和組織的多樣化、擔保品種的多樣化和資金來源的多樣化等特點。

4.高利貸。目前，由于農村民間金融存在風險高、成本高和非生產性的貸款多等特點，政府部門又不允許有組織的農村民間金融的存在，同時又限制民營銀行的農村金融領域的行為，而農村的農民生活和生產所需資金又嚴重不足，從而導致農村民間金融逐漸有地上走向地下。因而，在諸多地方存在高利貸和地下錢莊的現(xiàn)象就不足為奇了。

二、農村民間金融供需矛盾分析

（一）金融信貸支持與財政稅收政策不協(xié)調

發(fā)達國家的金融信貸支持與財政稅收政策是協(xié)調一致的，如美國為了鼓勵農村金融的發(fā)展，在《聯(lián)邦信用法案》中作出規(guī)定：信用社屬非盈利機構，其金融業(yè)務應免征所得稅；日本政府發(fā)放農業(yè)貸款的金融機構會給予一定的損失補貼、利息補貼和債務擔保等。而我國目前是：沒有對資金需求周期長、收益低的農村基礎設施項目進行大規(guī)模的投資，也沒有對金融機構發(fā)放的農業(yè)貸款給予損失補貼、利息補貼和債務擔保等支持，反而金融機構發(fā)放的農業(yè)貸款成本高于其他行業(yè)。因此，金融機構發(fā)放農業(yè)貸款的積極性不高，從客觀上導致了貸款利率的升高，最終增加了農民的負擔。

（二）需求多樣與供給單一的結構矛盾

目前，農村金融需求主要有三種情況，第一種是維持農業(yè)生產的必需的資金需求，隨著新農村的建設，貸款額度需求逐漸增大。但是，生產性投資的需求彈性比較大，如果借款碰到難度，這些資金需求就會被嚴重壓縮；第二種是消費性資金需求，且具有很大的剛性。這些資金需求主要是用于子女教育、嫁娶、看病和建房等非生產性活動，因為由于其沒有增值能力或很小，所以還款的周期會很長。第三種是農業(yè)綜合開發(fā)的資金需求，包括新農村建設、農村基礎設施、小城鎮(zhèn)建設及扶貧等工作。

然而，正規(guī)金融機構提供的涉農貸款主要是農家小額信貸和農家聯(lián)保貸款，滿足不了寬領域、多類型的金融需求。例如，農業(yè)發(fā)展銀行只提供棉糧油流通環(huán)節(jié)的金融服務；在農村金融機構中只有農村商業(yè)銀行提供消費性金融業(yè)務，所以就出現(xiàn)了多樣需求與供給單一的結構矛盾。

（三）需求量大供給量小的總量矛盾

社會主義新農村的建設，需要大量的資金投入農業(yè)生產領域。然而由于農業(yè)生產本身的資金積累能力差，很難滿足本身對資金的需要，因此，農村民間金融存在需求總量不斷增大與滿足度逐漸減小之間的矛盾。據(jù)相關研究表明，農村民間金融存在的供求缺口量在逐年擴大。

（四）信貸額度結構和期限結構的矛盾

近些年，農業(yè)生產逐漸實現(xiàn)規(guī)模化、特色化、市場化，農業(yè)生產者對借貸資金的需求金額和需求期限也要求相對靈活，然而農村金融組織所提供的金融業(yè)務不能完全適應這些要求。首先，貸款金額的不適應，規(guī)?；霓r業(yè)生產對資金的需求筆數(shù)不多但金額要大，但農村金融機構一般是小額信貸（3萬～5萬元左右）；其次，貸款期限的不適應，農民從事的部分農業(yè)生產（加工、儲運和養(yǎng)殖）一般要1～2年才能產生經濟效益，而農村金融機構發(fā)放的多為1年期的短期貸款。

三、實現(xiàn)農村民間金融供求均衡的政策建議

要實現(xiàn)農村民間金融資金供求均衡，首先，要借助財政力量，縮小涉農行業(yè)與非農行業(yè)之間的收益差異；其次，必須重構農村民間金融的供給體系，放松對農村金融監(jiān)管，提供更有效的政策性支農政策，滿足農村金融需求。

（一）發(fā)揮國家財政支農作用，提供三大類政策的支持

要發(fā)展農村民間金融，國家必須給予一定的財政支持，為其提供有利的政策環(huán)境，引導其向正確的方向發(fā)展，保證農村民間金融系統(tǒng)的正常運轉。第一，要制定財政轉移政策和財政稅收政策縮小城鄉(xiāng)間貧富差距。農村民間金融機構的商業(yè)化運作才能實現(xiàn)農村經濟的騰飛發(fā)展和農業(yè)生產效率的不斷提高。當前，我國新農村建設為農村民間金融的發(fā)展提供了絕佳機遇，政府要以減免稅、財政轉移支付等財政稅收政策推動農村民間金融發(fā)展和完善。第二，培育農村民間金融體系所需的各類政策。要實現(xiàn)農村經濟的顯著改善，要出臺一系列政策，建立農村民間金融體系。但政府絕不能“包辦”，因為這幾年的“政府包辦”并沒能有效解決農村民間金融的供給不足，政府應培育政策從而引導并保證農村民間金融體系的可持續(xù)性運轉。第三，制定“資金回流農村”的政策。逐漸或適當放開對農村金融管制，允許適應農村地區(qū)的金融機構的發(fā)展，就能在很大程度上解決農村資金外流的問題。如果對涉農金融業(yè)務給予適當?shù)呢斦a助，也能引導社會資金回流農村。顯然，在農村經濟還未發(fā)展到能吸引資金流入的地步，有必要制定直接的金融政策，限制農村資金的外流和吸引農村外資金的流入。

（二）考慮農村金融需求現(xiàn)狀，改善農村民間金融環(huán)境

政府在制定農村民間金融的扶持政策時，應充分考慮農業(yè)生產資金需求的普遍性、小額性、分散性、層次性和不固定性的特征。第一，農家層面的資金需求主要表現(xiàn)為基本生產性需求和基本生活性需求，這些與農民的生產與生活息息相關，然而，這些資金需求往往有額度大小不一、時間長短不固定性等特點，這給金融機構提供金融服務帶來很大困難，從而需要加大了財政對農村金融機構的扶持力度。第二，政府部門應加大對農村的教育、醫(yī)療和住房的信貸支持，引導各種資金進入農村市場從事教育、醫(yī)療保險、生活統(tǒng)一住房等投資，從而解決金融市場的失靈問題。一方面農戶逐漸重視對子女的教育、社會醫(yī)療保障和養(yǎng)老等問題，另一方面我國農村地區(qū)的社會保障和醫(yī)療保險還很薄弱，單依靠自身的生活積累難以實現(xiàn)自我保障，從而需要依靠各種資金來實現(xiàn)養(yǎng)老、看病及子女教育的問題。第三，政府應轉變扶貧思路，做到授之以魚不如授之以漁。政策性補貼貸款只能治標但不治本，會鉆政策空的人可能會使農村的貧富差距進一步加大，所以，不能將扶貧停留在為窮人提供資金幫助，更應是賦予窮人將資金轉化為賺錢的能力，如重視科技援助、技術服務和市場開拓等，從而使扶貧真正落到實處。

（三）政策性機構為主導供給，商業(yè)性機構為主體供給

農村民間金融的供給體系要有財政部門、金融部門和社會資本等多個主體共同參與，要滿足市場經濟發(fā)展規(guī)律和農村的多樣化的需求。第一，充分發(fā)揮政策性金融機構的引導作用。目前，世界各國都普遍運用政策性金融實現(xiàn)支農，因為政策性金融既能為農村的農業(yè)生產提供必要的資金支持，還能為商業(yè)性的金融機構進入農村金融市場打下基礎。因而，應進一步調整政策性金融機構的定位和職能范圍，增加其對整個農村金融體系的引導作用。第二，充分發(fā)揮商業(yè)性金融機構的主體作用。目前，農村商業(yè)銀行是農村現(xiàn)存正規(guī)金融的主力軍，是農村資金供給的主要渠道。首先，要充分挖掘農村商業(yè)銀行支農的潛力，在農村地區(qū)大力地推進小額貸款、聯(lián)保貸款、扶貧貸款等多種金融服務。同時，應采取更有效的政策措施引導商業(yè)銀行加入農村民間金融體系。

（四）放松農村民間金融管制，加強農村民間金融監(jiān)管

要真正解決農村的供需矛盾，政府應放松對農村民間金融管制，加強對農村民間金融市場的監(jiān)管，從而繁榮農村金融市場。要放松農村民間金融的監(jiān)管，應采取有效方法加以引導、規(guī)范和保護，使其健康有序地運轉。第一，監(jiān)管部門應適當降低農村民間金融的市場準入門檻，把農村民間金融規(guī)范化，逐漸實現(xiàn)農村民間金融機構的合法化，還要為其度身定制相應的規(guī)章制度；第二，適度建立以社會資本為主的充滿活力的資金供給體系，采用公平的信貸規(guī)則和市場約束機制，給予資金的供需雙方充分的選擇權，充分發(fā)揮農村民間金融運營的各種優(yōu)勢，在最大限度上適應農村社會和經濟發(fā)展的要求。第三，政府及有關監(jiān)管部門應進一步制定和完善農村民間金融的有關法律、法規(guī)，引導農村民間金融市場的健康有序地發(fā)展。

[1]雷碩,李亞云.關于農村金融信貸市場供需矛盾的成因探究——由村鎮(zhèn)銀行的困境引發(fā)的思考[J].農業(yè)科研經濟管理，2013(10).

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