對我國支付業(yè)務(wù)清算模式的分析與研究

張 晶

（中國人民銀行蘭州中心支行甘肅蘭州730000）

一、中國人民銀行主導(dǎo)下常見的支付清算模式

目前，我國的支付清算服務(wù)模式主要包括跨行資金清算和行內(nèi)資金清算。在跨行資金清算方面，中國人民銀行主導(dǎo)建設(shè)支付清算系統(tǒng)，各金融機構(gòu)通過接入央行支付清算系統(tǒng)完成跨行資金清算；在行內(nèi)資金清算方面，由金融機構(gòu)自身建設(shè)行內(nèi)系統(tǒng)完成本行的內(nèi)部資金清算。本文僅以央行主導(dǎo)下的跨行資金清算模式為研究對象，下面將介紹由中國人民銀行主導(dǎo)下常見的三種支付清算模式。

（一）多點接入，多點清算模式—以大型法人商業(yè)銀行為代表的多點清算模式

為適應(yīng)社會經(jīng)濟金融發(fā)展的需要，充分發(fā)揮中央銀行職能作用，提高中央銀行的金融服務(wù)水平，中國人民銀行建成了由大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)三個業(yè)務(wù)系統(tǒng)組成的、覆蓋全國的第一代支付系統(tǒng)，為各銀行業(yè)金融機構(gòu)及金融市場提供了多點接入、多點清算的安全高效的支付清算平臺。

在第一代支付系統(tǒng)中，各接入節(jié)點以CCPC作為單位，全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)以省級分行為單位通過所在地CCPC接入，地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)以法人為單位通過所在地CCPC接入。該類接入方式較好地適應(yīng)了當時各銀行行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)及業(yè)務(wù)處理情況，滿足了各參與者資金清算的管理要求，對加快社會資金周轉(zhuǎn)、提高支付清算效率、暢通貨幣政策傳導(dǎo)、促進國民經(jīng)濟健康平穩(wěn)的發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。

（二）代理清算模式—以村鎮(zhèn)銀行為代表的小型商業(yè)銀行清算模式

目前，村鎮(zhèn)銀行的代理方式接入支付系統(tǒng)主要有直聯(lián)和間聯(lián)代理兩種形式。直連代理方式是指代理行和被代理行行內(nèi)系統(tǒng)進行網(wǎng)絡(luò)連接，直接進行電子指令交換，不需要紙質(zhì)憑證傳遞。其中，直聯(lián)代理方式又分為行內(nèi)系統(tǒng)延伸方式與系統(tǒng)對接方式。間聯(lián)代理方式是指代理行與被代理行行內(nèi)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)不連接。被代理行需用紙質(zhì)憑證將業(yè)務(wù)提交給代理行，由代理行從行內(nèi)系統(tǒng)發(fā)起業(yè)務(wù)。

（三）自接商業(yè)銀行的清算模式—以第三方支付平臺為代表的支付清算模式

隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)逐漸成為一種重要的商品購買形式。第三方機構(gòu)投資建立交易支持平臺，通過與國內(nèi)外各大銀行簽約，改造支付流程來約束雙方的行為，在網(wǎng)上交易的商家和消費者之間充當信用中介，在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑，增加對網(wǎng)上購物的可信度。以支付寶為例，支付寶自行搭建了第三方支付交易平臺，與全國52家銀行機構(gòu)簽訂網(wǎng)上支付的委托代理關(guān)系，并由支付寶充當信用中介從而完成客戶與商戶之間的網(wǎng)上支付交易。

二、中國人民銀行主導(dǎo)下支付清算模式中存在的問題

（一）多點接入，多點清算模式方面

1.不能有效滿足銀行業(yè)金融機構(gòu)靈活接入需求

現(xiàn)有央行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是基于分散接入方式進行設(shè)計，雖可支持參與者從CCPC一點接入，但全國性銀行機構(gòu)如通過某一CCPC集中一點接入，將可能增大該節(jié)點的業(yè)務(wù)處理壓力，影響系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行；另外，由分散接入變更為一點接入還涉及相關(guān)參與者的行號信息及屬性變更，短期內(nèi)可能影響其正常業(yè)務(wù)處理。

2.流動性管理功能尚待進一步完善

目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)需要，分別在人民銀行當?shù)胤种虚_立賬戶。由于中央銀行會計核算系統(tǒng)（ABS）尚未實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中，同一銀行機構(gòu)的多個賬戶數(shù)據(jù)分散擺放在人民銀行341個ABS系統(tǒng)中，這些賬戶有的屬于支付系統(tǒng)清算賬戶，有的屬于人民銀行會計核算系統(tǒng)內(nèi)部賬戶。銀行機構(gòu)可以通過支付系統(tǒng)實時查詢其清算賬戶的余額，但無法實時一攬子查詢其在中央銀行所有賬戶的余額。人民銀行作為貨幣政策的制定和實施部門，也無法實時獲取所有銀行機構(gòu)的流動性情況。另外，由于商業(yè)銀行分散接入支付系統(tǒng)，同一銀行的不同分支機構(gòu)分別在支付系統(tǒng)開立清算賬戶，而各清算賬戶之間相互獨立，銀行金融機構(gòu)不能根據(jù)清算需要自動調(diào)配資金，造成資金分散擺放，資金利用效率不高，嚴重影響支付系統(tǒng)高效快捷的資金清算效率。

（二）以村鎮(zhèn)銀行為代表的小型商業(yè)銀行清算模式方面

為緩解農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等，按照2006年12月24日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》等，村鎮(zhèn)銀行在全國各地相繼成立建立。村鎮(zhèn)銀行的成立為農(nóng)村金融注入了新鮮“血液”，對有效改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境、合理配置農(nóng)村金融資源、完善農(nóng)村金融組織體系和改進農(nóng)村金融服務(wù)水平產(chǎn)生了積極影響。但是在實際工作中，由于受村鎮(zhèn)銀行直聯(lián)代理行尋找困難、同業(yè)競爭、經(jīng)濟和技術(shù)力量較低等的限制，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行資金清算效率方面存在一定的困難。

1.直聯(lián)代理行尋找困難，其他銀行合作意愿不高

采用計算機網(wǎng)絡(luò)方式與代理行行內(nèi)系統(tǒng)連接，是代理接入支付系統(tǒng)的最佳方式，具有業(yè)務(wù)處理速度快、效率高、風險低的優(yōu)勢，但是，代理行采取該方式代理發(fā)送業(yè)務(wù)，必須對本行行內(nèi)系統(tǒng)進行改造，以使本行系統(tǒng)能夠收發(fā)非本行支付系統(tǒng)行別代碼的業(yè)務(wù)。而目前的情況是，商業(yè)銀行在進行行內(nèi)系統(tǒng)改造，與代理行進行網(wǎng)絡(luò)連接存在困難：全國性商業(yè)銀行分支機構(gòu)無法進行行內(nèi)系統(tǒng)改造；當?shù)氐胤叫陨虡I(yè)銀行擔任直聯(lián)代理行的意愿不高。

2.與代理行存在業(yè)務(wù)競爭，遭到當?shù)劂y行排斥

目前，大部分村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點都設(shè)立在縣城，開立的賬戶、吸收的存款、發(fā)放的貸款也主要以當?shù)氐姆?wù)業(yè)和商業(yè)為主，并未起到深入農(nóng)村填補空白的作用。這些開設(shè)在中、小城市的村鎮(zhèn)銀行也因此與當?shù)氐纳虡I(yè)銀行形成業(yè)務(wù)競爭關(guān)系，與其他商業(yè)銀行爭奪存款、貸款以及客戶，因此，無法與當?shù)厣虡I(yè)銀行形成合作共贏局面，反而遭到當?shù)厣虡I(yè)銀行的排斥。

3.自設(shè)行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)困難，人力物力資源匱乏

村鎮(zhèn)銀行目前無論是在資金投入上還是人力資源上，從事行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)都面臨巨大困難。一是進行行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)投資大、周期長、見效慢，村鎮(zhèn)銀行在行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)上面臨資金困難。對于動輒幾十萬的行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)投資，對村鎮(zhèn)銀行來說是一筆較大的支出，而行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)具有投資大、周期長、見效慢的特點，使得村鎮(zhèn)銀行無力進行行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)。二是村鎮(zhèn)銀行在行內(nèi)系統(tǒng)的建設(shè)、管理上缺乏有經(jīng)驗的員工。在專業(yè)素質(zhì)人員匱乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行決策層也不敢貿(mào)然投資進行行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)。

（三）第三方支付機構(gòu)清算模式方面

據(jù)易觀國際（EnfoDesk）發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模較2010年翻了一番，達到2.16萬億元。但在另一方面，由于第三方支付平臺直接與商業(yè)銀行連接，未通過中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為客戶提供信用擔保和各類資金的清算服務(wù)，作為支付業(yè)務(wù)監(jiān)管部門的中央銀行難以對網(wǎng)上支付的資金明細往來用途進行流向和資金用途的監(jiān)控，導(dǎo)致通過第三方支付平臺可能引起違法物品的買賣、網(wǎng)上犯罪和大額可疑資金洗錢的出現(xiàn)的風險隱患。

三、對我國支付業(yè)務(wù)清算模式發(fā)展的相關(guān)建議

（一）優(yōu)化央行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)功能，解決資金清算安全問題

優(yōu)化央行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)功能，支持參與者“一點接入一點清算”和“一點接入多點清算”模式方式，進一步加強對銀行業(yè)金融機構(gòu)的流動性監(jiān)測和改善參與者清算資金使用效率，防范支付系統(tǒng)流動性風險。建議采用一點接入方式，參與者可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和行內(nèi)系統(tǒng)建設(shè)情況，選擇從NPC或CCPC接入支付系統(tǒng)；允許銀行業(yè)金融機構(gòu)靈活選擇資金清算模式，央行現(xiàn)代化系統(tǒng)為參與者提供所有清算賬戶資金的集中統(tǒng)一管理。參與者既可以開設(shè)單一清算賬戶，所有支付業(yè)務(wù)通過該賬戶結(jié)算；也可以保留多個清算賬戶，支付業(yè)務(wù)分別通過指定賬戶結(jié)算。

（二）建設(shè)村鎮(zhèn)銀行資金清算聯(lián)盟，加快村鎮(zhèn)銀行資金匯路暢通

建設(shè)村鎮(zhèn)銀行資金清算中心，加快資金匯路暢通。由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、技術(shù)力量薄弱、資金匯劃渠道不通暢。因此，可以考慮借鑒農(nóng)信銀資金清算中心的模式，集中全國村鎮(zhèn)的銀行資金力量和技術(shù)能力，建設(shè)全國性質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行資金清算聯(lián)盟。村鎮(zhèn)銀行為各村鎮(zhèn)銀行參與者提供直接接入支付系統(tǒng)進行資金清算、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)、與接入村鎮(zhèn)銀行二次資金清算、接入銀聯(lián)系統(tǒng)、集中建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、風險管理措施、友好界面操作等七項服務(wù)。各村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，在村鎮(zhèn)銀行資金清算聯(lián)盟開立保證金賬戶，用于日常辦理與其他國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行之間的資金清算，避免由代理行銀行清算行清算資金不足導(dǎo)致的臨時性資金清算失敗。

（三）改進第三方支付機構(gòu)跨行資金清算模式，允許支付機構(gòu)通過直連或間聯(lián)方式接入支付系統(tǒng)，加強跨行資金往來監(jiān)管

為加強中央銀行的支付清算服務(wù)職能，進一步支持支付機構(gòu)的發(fā)展，迫切需要中央銀行支付系統(tǒng)給予相關(guān)支持，改進系統(tǒng)功能進行改進、拓展服務(wù)范圍，以支持新興電子支付業(yè)務(wù)的處理，更好地滿足各類支付服務(wù)組織的業(yè)務(wù)需求?？紤]到中央銀行對第三方資金流向監(jiān)管及社會公共產(chǎn)品社會共享的需要，我們認為可以考慮建第三方支付機構(gòu)納入央行支付系統(tǒng)參與范圍之內(nèi)，以直連或間聯(lián)方式接入央行支付系統(tǒng)。當?shù)谌街Ц稒C構(gòu)具備一定的經(jīng)濟實力和技術(shù)開發(fā)能力，應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的支付系統(tǒng)接口開發(fā)標準開發(fā)公司內(nèi)部支付系統(tǒng)接口，與支付系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)相連接，突破原有支付機構(gòu)由各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)相連接的接入模式。當一網(wǎng)上客戶確認付款的同時，第三方支付機構(gòu)利用支付平臺將該筆交易的付款人名稱、資金用途、收款人名稱、收款時間等交易要素及資金通過網(wǎng)銀系統(tǒng)完成跨行資金的劃轉(zhuǎn)，使得每筆網(wǎng)上交易資金情況都在支付系統(tǒng)中留有交易痕跡。這樣不僅便于作為監(jiān)管部門的中央銀行隨時把握網(wǎng)上交易的信息，有效避免不法分子利用第三方支付機構(gòu)進行的經(jīng)濟犯罪的可能，而且由于支付機構(gòu)只需要開發(fā)與支付系統(tǒng)相符合的接口，減少了原來按照每一家商業(yè)銀行設(shè)計接口的多個接口費用支出。

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