小額信貸保險業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題及對策——以山西省為例

梁建功 李堅強 吳晉科

（中國人民銀行太原中心支行，山西 太原 030001）

小額信貸保險是圍繞小額信貸業(yè)務(wù)開展的對貸款人人身或貸款項目風(fēng)險提供保障的保險業(yè)務(wù)。由于其針對的是貸款人不能還款的風(fēng)險，實際上起到了為貸款人增信的作用，有利于提高農(nóng)戶、小微企業(yè)等金融弱勢群體的貸款能力和貸款可得性。同時分散了銀行體系風(fēng)險，拓展了保險公司業(yè)務(wù)。

一、小額信貸保險發(fā)展情況

（一）基本情況

山西省開展的小額信貸保險業(yè)務(wù)均為銀行+保險公司的模式，由借款人自愿投保，其中多數(shù)由放貸銀行代理保險業(yè)務(wù)，無政府參與，政府無任何政策支持及引導(dǎo)。截至2012年6月底，全轄區(qū)共有13家保險公司開展小額信貸保險或相關(guān)業(yè)務(wù)，共計23款產(chǎn)品。與保險公司合作的放貸機構(gòu)包括國有大型銀行如工行、農(nóng)行、郵儲，股份制商業(yè)銀行如光大銀行，地方法人銀行機構(gòu)如農(nóng)信社、農(nóng)商行、晉城銀行，以及小額貸款公司、投資咨詢公司等準(zhǔn)金融機構(gòu)。

（二）產(chǎn)品屬性

轄區(qū)現(xiàn)有的小額信貸保險產(chǎn)品主要為借款人意外傷害保險及附加定期壽險，產(chǎn)品類型因展業(yè)保險公司本身的屬性不同而表現(xiàn)為既有壽險又有產(chǎn)險。投保人均為借款人或借款企業(yè)負責(zé)人，承保對象為所借款項，上限因產(chǎn)品而不同，50萬至500萬不等。保險責(zé)任為借款人身故、身殘及燒傷，期限同貸款期限，大多為1年以內(nèi)，部分產(chǎn)品設(shè)定期限最長不超過5年或10年。保險費率在0.06%-0.5%之間、部分產(chǎn)品實行定額保費，保費全部由投保人承擔(dān)。

（三）運作流程

各家保險公司小額信貸保險業(yè)務(wù)運作流程大體相同?；玖鞒虨楸ｋU公司與經(jīng)保監(jiān)局批準(zhǔn)取得保險兼業(yè)代理資格的銀行或非銀行金融機構(gòu)簽訂保險代理合同，由銀行或非銀行金融機構(gòu)中取得保險代理資格并經(jīng)過相關(guān)培訓(xùn)的工作人員在客戶貸款過程中宣傳保險產(chǎn)品，客戶自由選擇，自愿投保，投?？蛻籼顚懲侗危U納保費，銀行或非銀行金融機構(gòu)通過與保險公司聯(lián)網(wǎng)的銀保通系統(tǒng)打印保單后交付客戶，銀行或非銀行金融機構(gòu)定期向保險公司劃轉(zhuǎn)保費，保險公司定期向銀行或非銀行金融機構(gòu)支付代理手續(xù)費。

（四）經(jīng)營情況

2011年，全省小額信貸保險實現(xiàn)保費收入8902萬元，2012年上半年，全省小額信貸保險實現(xiàn)保費收入5089萬元。業(yè)務(wù)集中程度較高，太保壽險、泰康養(yǎng)老、中國人壽、新華人壽、人保產(chǎn)險5家機構(gòu)保費收入4972萬元，占比97.7%；地區(qū)分布也較為集中，全省11市中，忻州、臨汾、運城、太原、晉中5市保費收入占全省比例為72.94%。從城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)對比看，城市業(yè)務(wù)略高于農(nóng)村業(yè)務(wù)，占總保費收入比為52.93%。

（五）主要特點

調(diào)查結(jié)果顯示，轄內(nèi)小額信貸保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特點：一是業(yè)務(wù)規(guī)模較小，小額信貸保險僅占銀保代理業(yè)務(wù)的0.9%。二是發(fā)展?fàn)顩r良好，如山西省農(nóng)信社2011年末小額信貸保險金額、手續(xù)費收入分別為2009年末的5.72、13.40倍，增長速度高于同一時期小額信貸業(yè)務(wù)的增長速度（4.13倍）。三是大保險機構(gòu)與小銀行機構(gòu)相結(jié)合為主，轄內(nèi)23款產(chǎn)品中，放貸機構(gòu)3款為非銀行機構(gòu)、4款為國有、股份制商業(yè)銀行，其余均涉及城商行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)等地方性中小型法人機構(gòu)。

二、小額信貸保險發(fā)展中存在的問題

（一）概念界定不清

轄區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)時間較早，但是對于小額信貸沒有規(guī)范的定義和確切的額度標(biāo)準(zhǔn)。調(diào)查中，相關(guān)機構(gòu)從各自業(yè)務(wù)情況和認識習(xí)慣進行信息反饋，造成信息口徑不統(tǒng)一、行際差異大和可比性差、匯總難度大，難以全面客觀反映調(diào)查對象的真實情況。

（二）產(chǎn)品單一

小額貸款的發(fā)放對象在農(nóng)村地區(qū)主要為農(nóng)戶，在城市主要為小微企業(yè)，其存在的風(fēng)險可分為經(jīng)營風(fēng)險和經(jīng)營者人身風(fēng)險兩大類。調(diào)查結(jié)果顯示，轄區(qū)各機構(gòu)開展的小額信貸保險業(yè)務(wù)，歸結(jié)起來就是一種產(chǎn)品：借款人意外傷害保險，盡管承保責(zé)任有身故、傷殘等的區(qū)別，但不外乎是以借款人人身風(fēng)險為出發(fā)點的，保障范圍小、產(chǎn)品單一。針對經(jīng)營風(fēng)險或項目風(fēng)險的保險產(chǎn)品存在空白，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險性使得農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展舉步維艱；加之山西省沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險保障機制更為滯后。

（三）模式單一

據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)小額信貸保險業(yè)務(wù)可以概括為“保險公司+放貸機構(gòu)”的模式：保險公司包括財產(chǎn)險公司和人身險公司，放貸機構(gòu)以各類銀行為主，也包括小貸公司、投資咨詢公司；絕大多數(shù)產(chǎn)品采取銀行代理銷售方式，全部23款產(chǎn)品中僅2款例外；銀行業(yè)機構(gòu)代理銷售中以本行客戶投保的小額信貸保險產(chǎn)品為主，如農(nóng)村信用社等小型機構(gòu)。總體上屬于機構(gòu)合作、貸戶自愿參保模式，各級地方政府均未進行試點，未出臺相關(guān)的指導(dǎo)性意見及補貼或優(yōu)惠政策；地方性行業(yè)監(jiān)管部門未聯(lián)合或單獨出臺相關(guān)制度或措施，各類機構(gòu)開展業(yè)務(wù)均按照各自行業(yè)管理規(guī)范及上級機構(gòu)相關(guān)制度進行。

（四）農(nóng)村地區(qū)投保意愿低

從融資角度看，小額信貸更大的市場在農(nóng)村，貸款需求大而滿足率低。但從小額信貸保險的業(yè)務(wù)量看，農(nóng)村地區(qū)明顯偏低：2011年農(nóng)村業(yè)務(wù)保費收入占比為41.58%。調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，即使有很好的賠付案例，借款人仍將購買小額信貸保險作為最后無奈的選擇。原因在于一是保費負擔(dān)大。對于農(nóng)村小額借款人而言，除承擔(dān)了較高的貸款成本外，保費支出無疑加大了其資金成本。二是市場認可度低。農(nóng)村保險市場整體發(fā)展滯后，農(nóng)村居民對保險的基本原理的認識和認可停留在較低水平，甚至存在排斥心理。

三、加快發(fā)展小額信貸保險的建議

1.加快試點，總結(jié)經(jīng)驗，迅速推廣

鑒于小額信貸保險對借款人的增信作用、對放貸機構(gòu)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移作用、對保險業(yè)的業(yè)務(wù)開拓作用等，建議盡快總結(jié)各地試點經(jīng)驗，形成規(guī)范的業(yè)務(wù)界定和制度框架，向非試點地區(qū)推廣。

2.開拓市場，豐富產(chǎn)品

以小額信貸保險業(yè)務(wù)發(fā)展和推廣為契機，尋求小額信貸與小額保險、小額信貸與農(nóng)業(yè)保險試點工作的結(jié)合點，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，開發(fā)設(shè)計適合小額信貸承貸人和經(jīng)營項目運作特征的保險產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品種類，拓寬保障范圍。

3.政策支持，扶助弱勢

小額信貸保險實質(zhì)上是一種針對弱勢金融的產(chǎn)品，其風(fēng)險保障作用的最終落腳點是為小額借款人進行增信，解決其貸款難的問題。弱勢金融問題的解決或多或少需要政府或管理部門的引導(dǎo)和支持，不僅從政策支持上，更重要的是在統(tǒng)籌多方當(dāng)事人利益的前提下進行制度設(shè)計和運作模式設(shè)計，降低各方博弈所造成的交易成本。

針對農(nóng)村地區(qū)投保意愿低這種狀況，其改變應(yīng)從兩個方面入手：一是加強宣傳，使保險這種商品概念逐步進入農(nóng)村居民日常買賣行列；二是調(diào)整費用分擔(dān)，使風(fēng)險與收益對等。小額信貸保險實際上發(fā)揮貸款保證作用，有利于信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理，因此應(yīng)結(jié)合產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，設(shè)計放貸機構(gòu)部分或全部承擔(dān)保費的產(chǎn)品供市場選擇。當(dāng)然，通過政府相關(guān)扶持政策改變費用負擔(dān)情況尤其是減輕借款人負擔(dān)當(dāng)屬可選之策。