影響當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的主要因素及政策建議

李紅杰

（中國(guó)人民銀行遼源市中心支行 調(diào)查統(tǒng)計(jì)科，吉林 遼源 136200）

一、影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要因素

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)緩慢

目前，國(guó)家尚未建立社會(huì)征信體系方面的法律框架和系列法規(guī)，也沒(méi)有農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)方面的規(guī)章制度。缺少相應(yīng)的法律支撐和制度保障，是農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)難的根本原因。尤其是對(duì)信用信息涉及的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等內(nèi)容該如何保護(hù)，沒(méi)有法律依據(jù);對(duì)農(nóng)戶信用信息公開(kāi)的內(nèi)容、采集的范圍和具體采集方式?jīng)]有法律要求;對(duì)農(nóng)戶信用信息的使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒(méi)有做出法律規(guī)定，使得農(nóng)村信用信息的征集、評(píng)估和失信懲治無(wú)法可依。［1］

（二）政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中組織領(lǐng)導(dǎo)作用不明顯

目前，全國(guó)絕大部分的省級(jí)政府均建立了“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行牽頭、多方參與”的農(nóng)村信用體系建設(shè)組織體系，制定了本區(qū)域的農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案或者指導(dǎo)意見(jiàn)，基本上明確了農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織體系、建設(shè)原則、實(shí)施規(guī)劃、信用評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)的優(yōu)惠政策等。從浙江省麗水市、廣西省茂名縣、福建省寧德市、廣西省田東縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)看，地方政府的有力組織、大力推動(dòng)與政策支持是農(nóng)村信用體系建設(shè)順利開(kāi)展的根本。但從農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)際看，區(qū)域農(nóng)村信用體系建設(shè)文件的下發(fā)，大多數(shù)是由人民銀行組織起草，由地方政府印發(fā)或者轉(zhuǎn)發(fā)執(zhí)行，政府真正的組織領(lǐng)導(dǎo)與協(xié)調(diào)作用體現(xiàn)并不明顯，這就導(dǎo)致一部分地方政府部門(mén)只是把此項(xiàng)工作停留在宣傳發(fā)動(dòng)和建立組織體系上，而沒(méi)有形成有效的銀行、稅務(wù)、法院、環(huán)保、質(zhì)檢等部門(mén)之間信息征集與共享機(jī)制，未能建立“誠(chéng)信得益、失信受制”的聯(lián)合懲戒約束機(jī)制，政府對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)從政策、資金、制度、管理和服務(wù)上給予的支持并不明顯，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的深入開(kāi)展。

（三）已經(jīng)創(chuàng)建的農(nóng)戶信用信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)存在重復(fù)建設(shè)問(wèn)題

從浙江省麗水市等市、縣成功開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐中，我們不難發(fā)現(xiàn)，全面征集農(nóng)戶信用信息，建立區(qū)域農(nóng)戶信用信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)已成為順利開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵所在。但同時(shí)我們注意到，基層農(nóng)信社按照上級(jí)聯(lián)社的部署與要求也在進(jìn)行農(nóng)戶信用檔案的建立工作。這與人民銀行開(kāi)展組織建立的區(qū)域農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)存在重復(fù)建設(shè)問(wèn)題，并且區(qū)域農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)獨(dú)立于個(gè)人征信系統(tǒng)之外，在農(nóng)戶信用信息的征集上涵蓋了個(gè)人征信系統(tǒng)的信息指標(biāo)。隨著人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程的加快，全國(guó)各省份的農(nóng)戶信用信息將全部納入征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行間信息共享。地方農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)與中央銀行個(gè)人征信系統(tǒng)并行，將會(huì)浪費(fèi)大量的人力、物力資源。如何以個(gè)人征信系統(tǒng)為切入點(diǎn)，借鑒麗水市農(nóng)村信用體系建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)村信用體系建設(shè)，已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的重點(diǎn)。

（四）農(nóng)戶貸款等信用信息尚未全部納入個(gè)人征信系統(tǒng)

農(nóng)戶信用信息相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，中央銀行個(gè)人征信系統(tǒng)共為6000多萬(wàn)農(nóng)戶建立了信用檔案。這表明，目前農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行受人員、技術(shù)、經(jīng)費(fèi)、農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)特殊性等多種因素的制約，絕大多數(shù)的農(nóng)戶信用信息尚未納入征信系統(tǒng)，導(dǎo)致區(qū)域銀行間相關(guān)農(nóng)戶信用信息不能實(shí)現(xiàn)共享，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地了解農(nóng)戶的信用狀況，更無(wú)法依托個(gè)人征信系統(tǒng)信息資源對(duì)農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行相關(guān)的信用評(píng)定，系統(tǒng)利用效率較低。同時(shí)，由于個(gè)人征信系統(tǒng)目前只能提供個(gè)人查詢版、社會(huì)版、政府版三種版式的個(gè)人信用報(bào)告，并沒(méi)有針對(duì)農(nóng)戶信用信息的特點(diǎn)設(shè)計(jì)農(nóng)戶信用報(bào)告版式，供涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)查詢使用，這在一定程度上影響了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶相關(guān)信用信息的了解和信用評(píng)定。

（五）農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村征信體系建設(shè)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，參與性不強(qiáng)

目前，部分地區(qū)的農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄、信用知識(shí)缺乏，信用意識(shí)和信用行為的記錄還沒(méi)有引起農(nóng)戶的普遍關(guān)注。盡管人民銀行各分支行按照總行、分行“征信知識(shí)宣傳周”、“征信知識(shí)宣傳月”的安排和部署，開(kāi)展了形式多樣、豐富多彩的征信知識(shí)進(jìn)農(nóng)村宣傳活動(dòng)，并針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作進(jìn)行了全面動(dòng)員及專題宣傳，但大多數(shù)農(nóng)戶誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)仍然不強(qiáng)，履約意識(shí)不高，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的重大意義及重要作用認(rèn)識(shí)不夠，有的農(nóng)戶為了逃避信用記錄的制約，不愿意提供自身的信用信息，消極對(duì)待信息征集工作，參與相關(guān)農(nóng)戶信用評(píng)定意愿不強(qiáng)，這些都不利于農(nóng)村信用評(píng)定工作的全面開(kāi)展。

二、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策建議

（一）加快出臺(tái)征信法律、法規(guī)的步伐

農(nóng)村信用體系建設(shè)，應(yīng)本著邊建設(shè)邊完善的原則，立足農(nóng)村實(shí)際，加強(qiáng)法律法規(guī)與制度建設(shè)。從國(guó)家層面上，應(yīng)制定并出臺(tái)具有符合我國(guó)國(guó)情的、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的“征信管理?xiàng)l例”，并通過(guò)實(shí)踐摸索，不斷豐富和完善“征信管理?xiàng)l例”的實(shí)施細(xì)則。規(guī)定征信主體的權(quán)利；明確被征信者和各相關(guān)信息源提供部門(mén)真實(shí)完整提供信用信息的義務(wù)與責(zé)任。在人民銀行層面上，要制定農(nóng)戶信用信息暫行管理辦法，包括農(nóng)戶信用信息采集與上報(bào)工作操作規(guī)程、查詢、異議處理以及數(shù)據(jù)安全制度，并制定統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息采集指標(biāo)與評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。只有在有法可依的前提下，農(nóng)村信用體系建設(shè)才能順利開(kāi)展、信用環(huán)境才能得到改善、融資難題才能從根本上解決。［2］

（二）進(jìn)一步發(fā)揮地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的組織領(lǐng)導(dǎo)作用

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要?jiǎng)訂T各方面的力量積極參與，共同推進(jìn)。作為政府，首先，應(yīng)建立由政府及相關(guān)部門(mén)、人民銀行、金融監(jiān)管部門(mén)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多方協(xié)作配合的長(zhǎng)效工作機(jī)制，同時(shí)政府要切實(shí)發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，把加快農(nóng)村信用體系建設(shè)工作列入到政府工作的重要議程，切實(shí)轉(zhuǎn)變“人行協(xié)調(diào)政府”為“政府協(xié)調(diào)”各相關(guān)部門(mén)共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作格局，理順各部門(mén)之間關(guān)系，明確各自責(zé)任。其次，應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的辦法和措施，從改善金融運(yùn)行法制環(huán)境、營(yíng)造規(guī)范的農(nóng)村金融運(yùn)行制度環(huán)境、加快改進(jìn)金融運(yùn)行市場(chǎng)環(huán)境等方面入手，全方位推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（三）盡快將農(nóng)戶信用信息一并接入個(gè)人征信系統(tǒng)

人民銀行要加快農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上協(xié)調(diào)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)農(nóng)戶信用信息的特點(diǎn)，以農(nóng)戶信貸管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)、農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)為基礎(chǔ)，研發(fā)該系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)的接口程序，規(guī)定農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信用信息接入征信系統(tǒng)的時(shí)限，一并將農(nóng)戶信用信息接入個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息的共享。

（四）構(gòu)建“采、評(píng)”一體化農(nóng)村信用體系建設(shè)征信共享平臺(tái)

在實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息共享的基礎(chǔ)上，人民銀行要探索在個(gè)人征信系統(tǒng)中，獨(dú)立開(kāi)發(fā)建立農(nóng)戶信息采集、評(píng)分系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)采集、評(píng)定一體化建設(shè)。作為有別與其他自然人信用信息的個(gè)人征信農(nóng)戶信息子系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)戶信用檔案信息進(jìn)行全面的征集，并本著以評(píng)級(jí)需要為目標(biāo)要求，確定采集數(shù)據(jù)源的原則，制定統(tǒng)一的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)農(nóng)戶信用報(bào)告版式與農(nóng)戶信用評(píng)分報(bào)告，在打印農(nóng)戶信用報(bào)告時(shí)，聯(lián)動(dòng)打印農(nóng)戶的信用評(píng)分報(bào)告供涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與其他部門(mén)查詢使用。統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息子系統(tǒng)一旦建立，既可以滿足區(qū)域查詢需要，又能避免地方農(nóng)戶信用信息共享平臺(tái)重復(fù)建設(shè)問(wèn)題，節(jié)約資源。

（五）加大農(nóng)村征信宣傳力度，努力提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的服務(wù)范圍與工作效率

一是通過(guò)開(kāi)展信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶、信用企業(yè)的創(chuàng)建活動(dòng)和農(nóng)村征信信息共享平臺(tái)的建設(shè)，及時(shí)滿足涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)查詢農(nóng)戶信用信息需要。通過(guò)共享平臺(tái)的信息應(yīng)用，可節(jié)約貸前調(diào)查成本、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，在提高審貸工作效率、方便快捷滿足農(nóng)戶資金需求的同時(shí)，不斷擴(kuò)大農(nóng)村征信共享平臺(tái)的服務(wù)范圍，將信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果廣泛應(yīng)用到地方行政管理、政府采購(gòu)、公務(wù)人員錄用、資格審查、評(píng)先評(píng)優(yōu)等工作中，構(gòu)建“守信得益、失信受損”的懲戒機(jī)制，從而更好地推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作深入開(kāi)展。

二是政府相關(guān)部門(mén)、人民銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村征信宣傳形式，以營(yíng)造農(nóng)村信用環(huán)境為主線，以宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)等相關(guān)知識(shí)為重點(diǎn)內(nèi)容，多舉措、廣角度地加大農(nóng)村、農(nóng)戶征信知識(shí)宣傳教育力度，加深農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作重要作用的理解與把握，引導(dǎo)農(nóng)戶關(guān)注自己的信用記錄，維護(hù)好自身的權(quán)益，以信用創(chuàng)造財(cái)富，從而提高廣大農(nóng)戶參與農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的自覺(jué)性與主動(dòng)性，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用體系建設(shè)氛圍。

［1］ 夏志瓊.農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題及對(duì)策［J］.中國(guó)農(nóng)村信用合作，2009，（9）：15.

［2］ 鐘寶林.農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)從五方面著力［J］.金融時(shí)報(bào)，2010，（11）：11.