民間借貸存在的問題與路徑選擇

王張杭 屠春飛

（1.寧波大學(xué) 商學(xué)院，浙江 寧波 315211；2.寧波大學(xué) 海洋學(xué)院，浙江 寧波 315211）

根據(jù)最高法院司法相關(guān)解釋來看，民間借貸一般是公民與法人、公民與公民之間、公民與其他組織間出現(xiàn)的借貸。只需要借貸雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，可認(rèn)定有效。民間借貸的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：資金流動(dòng)快，借貸方式靈活簡(jiǎn)潔；資金籌集成本低，使用效率高；利率相對(duì)高，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大。

一、民間借貸存在的問題及原因

民間借貸主要包含兩種情況：信用借貸、個(gè)人借貸，然而，組織形式、操作手段逐漸變得“規(guī)范”。2003年以后，國(guó)家對(duì)民間小額信貸方面的限制逐漸放松，并制定相匹配政策，推動(dòng)了信貸業(yè)快速發(fā)展。

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)二元化特點(diǎn)，地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡，這為民間金融發(fā)展奠定了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。［1］多種經(jīng)營(yíng)方式、所有制成分并存的情況將長(zhǎng)時(shí)間存在，大量中小企業(yè)和農(nóng)民對(duì)資金需求量大，大多依靠民間金融，這勢(shì)必大大推動(dòng)民間金融的發(fā)展。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為迅速，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)逐漸完善，而位于金字塔底層的中小企業(yè)長(zhǎng)期處于融資難的尷尬境地，加上世界金融危機(jī)的沖擊，我國(guó)推行的宏觀調(diào)控方面的舉措，使中小企業(yè)尤其是農(nóng)村中的民營(yíng)小企業(yè)資金緊張，貸款存在一定困難，這推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展。在大的經(jīng)濟(jì)背景下，將借貸業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司、信息投資咨詢公司等應(yīng)運(yùn)而生，逐漸形成了一個(gè)以借貸為主的“灰色”金融體系。這使得民間借貸的主要市場(chǎng)基礎(chǔ)發(fā)生了變化，由傳統(tǒng)的人情和親情，漸漸向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移，獲利性成為直接動(dòng)機(jī)。經(jīng)營(yíng)業(yè)主、個(gè)體小企業(yè)等采取高息借款，利息主要是由借款數(shù)額、借款效益、借款時(shí)間、雙方關(guān)系遠(yuǎn)近等多個(gè)方面來確定，在確定時(shí)需要經(jīng)過雙方協(xié)商。民間借貸雖不具備合法地位，但民間借貸在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到了社會(huì)大眾的認(rèn)可，逐漸演變成中小企業(yè)融資的重要手段，逐漸從“地下交易”向公開與半公開化方向發(fā)展。

我國(guó)民間借貸在法律保障處于尬尷境遇，其主要原因有以下方面。

第一，中小企業(yè)融資難、渠道少，催生民間借貸市場(chǎng)的大需求。作為民間借貸資金主要需求方的中小企業(yè)，缺乏健全的信用評(píng)價(jià)體制，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在信息不對(duì)稱問題，加上中小企業(yè)自身的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題，無(wú)法從銀行獲得貸款。民間借貸增長(zhǎng)迅速的原因是，2008年底世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)動(dòng)蕩，我國(guó)注入大約5800億美元信貸資金，來確保經(jīng)濟(jì)保持在10%的增長(zhǎng)速度。但是，諸多資金一般是放在了鐵路及其國(guó)有大型項(xiàng)目方面。某些銀行認(rèn)為當(dāng)前小企業(yè)借款數(shù)量在逐漸增加，但是，很多民營(yíng)企業(yè)特別是一些小型制造商，整體信貸情況還是處于緊縮情形，信貸代價(jià)高。根據(jù)現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)來說，融資問題使廣東、浙江等多個(gè)沿海省份的小型制造商出現(xiàn)破產(chǎn)。

第二，實(shí)際存款負(fù)利率，導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)投資的旺需求。長(zhǎng)期以來，我國(guó)實(shí)行的都是嚴(yán)格的利率管制制度，央行確定正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款利率。居民若將閑置資金存入銀行，只能得到極少的利息收入，由于資金的趨利性，高利率的民間借貸市場(chǎng)將會(huì)成為他們的投資首選。

第三，實(shí)業(yè)投資的不景氣，使中國(guó)企業(yè)更熱衷于信貸擔(dān)保。

二、民間借貸的路徑選擇

創(chuàng)建系統(tǒng)的民間借貸法律制度，引導(dǎo)并規(guī)范民間借貸行為。從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，并適當(dāng)借鑒世界上發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，制定《放貸人條例》，將其作為民間借貸基礎(chǔ)性法律，對(duì)放貸人的資格、資金來源、業(yè)務(wù)范圍、放貸率上限、財(cái)務(wù)制度與風(fēng)險(xiǎn)控制制度、法律責(zé)任等多方面的內(nèi)容加以規(guī)定。創(chuàng)建“金融機(jī)構(gòu)＋貸款零售商”的基本模式。將特定規(guī)模的民間借貸適時(shí)歸入金融監(jiān)管范疇內(nèi)，開展監(jiān)測(cè)、管理、引導(dǎo)與規(guī)范。此外，修改《擔(dān)保法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締方法》等相關(guān)的法律法規(guī)，進(jìn)一步創(chuàng)建系統(tǒng)的民間借貸主體制度。［2］

成立區(qū)域性小合作金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行監(jiān)督和管理。為了推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮，維系當(dāng)?shù)貐^(qū)域社會(huì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定，保證資金流向，創(chuàng)建區(qū)域性小合作性質(zhì)金融合作機(jī)構(gòu)，采用民間借貸方式來收攏民間閑置資金，再將資金投入需進(jìn)一步發(fā)展的相關(guān)產(chǎn)業(yè)以及項(xiàng)目上，并給予小合作性質(zhì)的金融優(yōu)惠措施，從體制層面來引領(lǐng)民間借貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這些小合作金融機(jī)構(gòu)以政府相關(guān)法規(guī)、政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則為依據(jù)，可放開由民營(yíng)資本出資，以中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)為目標(biāo)市場(chǎng)，發(fā)展成為小型金融機(jī)構(gòu)，確保不再歸入地方政府附屬的金融資源。［3］但政府相關(guān)部門可通過業(yè)績(jī)考核和監(jiān)測(cè)評(píng)級(jí)體系來加強(qiáng)管理，提升民營(yíng)資本運(yùn)作效率、優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)比重、提高資源配置效率。

實(shí)行全面的聯(lián)保、行業(yè)內(nèi)擔(dān)保，提升小企業(yè)信用等級(jí)。小企業(yè)貸款困難，是推進(jìn)當(dāng)前民間借貸動(dòng)因，小企業(yè)存在先天不足，所以應(yīng)該采取相關(guān)對(duì)策：一是因?yàn)樾∑髽I(yè)規(guī)模小，不足以進(jìn)行抵押，可將小企業(yè)之間進(jìn)行有效聯(lián)合，實(shí)行行業(yè)擔(dān)保與多方互保；二是針對(duì)銀行企業(yè)信息不對(duì)稱方面的問題，可以對(duì)小企業(yè)財(cái)務(wù)管理加以規(guī)范，逐漸健全并完善公司治理結(jié)構(gòu)，提升企業(yè)財(cái)務(wù)透明度與對(duì)稱性；三是針對(duì)小企業(yè)民間貸款的問題，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)民間借貸管理力度，在特定利率范圍內(nèi)進(jìn)行民間借貸，對(duì)放高利貸行為予以堅(jiān)決打擊，尤其是對(duì)加入放高利貸行列中的鄉(xiāng)村干部，政府部門要堅(jiān)決查處，切實(shí)維護(hù)金融秩序與社會(huì)安定。

改善投資環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)資本流向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)范疇。強(qiáng)化對(duì)投資體制改革相關(guān)力度，從根本上改善投資環(huán)境，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從本地區(qū)的資源、環(huán)境、勞動(dòng)力等比較優(yōu)勢(shì)方面上來考慮產(chǎn)業(yè)發(fā)展的比例分配關(guān)系，對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)投資予以政策支持，不盲目地引進(jìn)服務(wù)業(yè)，保持三大產(chǎn)業(yè)合理的比例，達(dá)到良性循環(huán)，遏制資產(chǎn)價(jià)格泡沫化，提高國(guó)內(nèi)消費(fèi)水平。推動(dòng)資本市場(chǎng)發(fā)展速度，為民間資金進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道，清除障礙。進(jìn)一步深化金融體制方面的改革力度，為各個(gè)不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)。加強(qiáng)金融與法律知識(shí)方面的宣傳力度，積極引導(dǎo)民間借貸的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。［4］

拓寬投資渠道，放寬民資準(zhǔn)入，引導(dǎo)民資步入正軌。民間借貸的發(fā)展速度過快，就是因?yàn)橥顿Y渠道太過狹窄，正規(guī)金融市場(chǎng)不健全等造成的，比如股市、期市使很多人高興進(jìn)來失意離場(chǎng)，再加上債券市場(chǎng)規(guī)模又較小，因此，很多人手里有錢但是缺乏安全保值的投資渠道，為了追求高收益就投向了民間借貸；同時(shí)很多行業(yè)不對(duì)民資開放，諸多行業(yè)出現(xiàn)“國(guó)進(jìn)民退”的現(xiàn)象，而這些行業(yè)都是利潤(rùn)豐厚的行業(yè)，民資被限定在競(jìng)爭(zhēng)激烈的低利潤(rùn)行業(yè)內(nèi)，這種形勢(shì)使大量制造企業(yè)偏離了本行業(yè)，把錢投入了民間借貸，甚至形成了資產(chǎn)泡沫。隨著投資渠道的增加，準(zhǔn)入的放寬，民間資金就會(huì)逐步轉(zhuǎn)入正軌，從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，有利于金融監(jiān)管和市場(chǎng)穩(wěn)定。

［1］郭昊.民間資本借貸問題及解決方案——以溫州民間借貸危機(jī)為例［J］.人民論壇，2012（2）.

［2］安起雷.對(duì)民間借貸問題的探討與建議［J］.宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2012（1）.

［3］孫亮，李炎軍.當(dāng)前民間借貸的狀況和對(duì)策研究［J］.新金融，2012（1）.

［4］趙勇.民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制［J］.中國(guó)金融，2012（5）.