電子供應鏈金融的技術(shù)支撐

相婷婷

（河海大學商學院，南京,211100）

0 引言

供應鏈金融是在對供應鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進行分析的基礎(chǔ)上，運用自償性貿(mào)易融資的信貸模型，并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流引導工具等新的風險控制變量，對供應鏈的不同節(jié)點提供封閉的授信支持及其他結(jié)算、理財?shù)染C合金融服務。作為一項金融創(chuàng)新業(yè)務，近年來，供應鏈金融在我國得到迅猛發(fā)展，各金融機構(gòu)正在加強技術(shù)研發(fā)，以便更好地推動供應鏈金融的發(fā)展。電子供應鏈金融是運用物聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)將物流、信息流、資金流進行統(tǒng)籌清算和信息協(xié)同的管理系統(tǒng)，供應鏈各環(huán)節(jié)的商家、企業(yè)提供支付管理、賬務管理、資金清算以及供應鏈信息協(xié)同等一站式金融服務。通過電子供應鏈金融，銀行等金融機構(gòu)可以最大限度在控制風險。

1 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

1.1 物聯(lián)網(wǎng)概念

物聯(lián)網(wǎng)（IOT, internet of things），顧名思義就是用網(wǎng)絡(luò)將事物都聯(lián)起來。它是通過射頻識別（RFID）、紅外感應器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，把任何物品（包括人與物，物與物）與網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)或通信網(wǎng)）相連接，進行信息交換和通信，以實現(xiàn)對物品的智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。目前，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在許多國家已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略，美國已將物聯(lián)網(wǎng)上升為國家創(chuàng)新戰(zhàn)略的重點之一，歐盟制定了促進物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的14點行動計劃，日本的U-Japan計劃將物聯(lián)網(wǎng)作為四項重點戰(zhàn)略領(lǐng)域之一，我國已將物聯(lián)網(wǎng)列入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，工信部正式公布了《物聯(lián)網(wǎng)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，提出積極發(fā)展數(shù)據(jù)編輯、整理、分析、挖掘等數(shù)據(jù)加工處理服務，以面對日益增長的數(shù)據(jù)處理要求。同時，具體的法律法規(guī)也不斷出臺，有力地帶動了各行業(yè)、各省市以及各地方政府對物聯(lián)網(wǎng)的資金支持。

1.2 物聯(lián)網(wǎng)在電子供應鏈金融中的運用

供應鏈金融是在供應鏈中找出一個大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點，為供應鏈上的節(jié)點企業(yè)提供金融支持。傳統(tǒng)的供應鏈金融由于信息不對稱，主要服務于核心企業(yè)的上游企業(yè)，下游企業(yè)開發(fā)不足；同時服務項目單一，主要集中應收賬款的保理和存貨質(zhì)押領(lǐng)域。物聯(lián)網(wǎng)可促進金融發(fā)展與創(chuàng)新，尤其是物聯(lián)網(wǎng)下的供應金融鏈的發(fā)展會使產(chǎn)融有機結(jié)合，在很大程度上減少了對人工的依賴，從而降低了交易過程中的操作風險，實現(xiàn)了供應鏈金融運作流程的優(yōu)化；物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對供應鏈中流動的物品跟蹤，同時向所有參與者實時傳送數(shù)據(jù)，減少了信息失真?？焖俚男畔鬏斔俣?，致使參與企業(yè)能更及時、準確預測需求變化，有效降低了企業(yè)的市場風險；以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的供應鏈可視化管理，提供對貨運渠道的更強監(jiān)控能力，實現(xiàn)了供應鏈金融各參與方在信息流、資金流和物流三個方面的協(xié)調(diào)，這無論對商業(yè)銀行、中小企業(yè)的發(fā)展都大有裨益。從國家的視角看，供應鏈金融由于能夠降低供應鏈整體融資成本，緩解中小企業(yè)融資壓力，增強供應鏈上企業(yè)的創(chuàng)新能力，從而將有助于提升一國的國際競爭力。隨著市場競爭的日益激烈，以物聯(lián)網(wǎng)為支撐的供應鏈金融作為一種新興的金融創(chuàng)新服務已成為境內(nèi)外商業(yè)銀行、財務公司，乃至物流企業(yè)共同關(guān)注的焦點和利潤的集中增長點。

2 云計算

2.1 云計算的概念

云計算（cloud computing）是基于互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)服務的增加、使用和交付模式，通常涉及通過互聯(lián)網(wǎng)來提供動態(tài)易擴展且經(jīng)常是虛擬化的資源。我國的云計算產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈的構(gòu)建正在進行中，在政府的監(jiān)管下，云計算服務提供商與軟硬件、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施服務商以及云計算咨詢規(guī)劃、交付、運維、集成服務商、終端設(shè)備廠商等一同構(gòu)成了云計算的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，為政府、企業(yè)和個人用戶提供服務。云計算在搜索引擎、數(shù)字內(nèi)容、電子政務、中小企業(yè)信息化等應用領(lǐng)域?qū)⑷〉猛黄菩赃M展。美國咨詢機構(gòu)高德納公司研究數(shù)據(jù)顯示，2013年全球公共云服務市場規(guī)模預計將增長18.5%，達到131億美元。

2.2 云計算在電子供應鏈金融中的運用

銀行等金融機構(gòu)和物流企業(yè)通過云計算模式，不再只強調(diào)建設(shè)一個數(shù)據(jù)中心以實現(xiàn)數(shù)據(jù)在物理層面的集中，而是強調(diào)基于云的數(shù)據(jù)服務框架的建立，將數(shù)據(jù)按業(yè)務屬性進行歸集，形成一套高效、可組合、可管理的數(shù)據(jù)服務集，即搭建物理集成平臺和系統(tǒng)整合平臺，建立由軟硬件資源構(gòu)成的計算資源協(xié)作群，實現(xiàn)異構(gòu)系統(tǒng)之間的海量數(shù)據(jù)分析和挖掘，目的是通過建立完整的客戶資料收集、資信調(diào)查核實、資信要案管理、信用動態(tài)分級、信用風險防范、信用額度稽核、財務管理等制度流程，對供應鏈金融上下游客戶進行全方位信用管理，形成互動的監(jiān)管和控制機制，最終實現(xiàn)核心企業(yè)、物流企業(yè)與銀行間的信息共享與合作共贏。

云計算技術(shù)在供應鏈金融業(yè)務中的應用，為中小供應商企業(yè)帶來的價值是顯而易見的——通過對供應鏈上供應商銷售數(shù)據(jù)的確認，供應商的賬期可縮短至最低一天。遠低于貸款市場平均價格的銀行費率、簡單便捷的手續(xù)、電子數(shù)據(jù)平臺隨時查詢、全程的線上線下客戶服務提供，使得提前結(jié)算這一奢望大面積覆蓋商場內(nèi)中小供應商企業(yè)，成功地將資金有效注入相對弱勢的中小供應商、甚至小微企業(yè)，幫助企業(yè)提高管理效率，提高供應鏈協(xié)同能力，進一步促進供應鏈上的各方關(guān)系和諧發(fā)展。云計算可以將分散的各種資源連接到一起，然后形成一個最優(yōu)化的方案，把服務直接提供給需求者，把所有的服務要求瞬間分發(fā)給所有的服務提供商，之后就可以在全球領(lǐng)域內(nèi)選擇最優(yōu)的資源，用最低的價格按需獲得這些服務，云計算的發(fā)展會為供應鏈的升級帶來一次新的革命。

3 大數(shù)據(jù)

3.1 大數(shù)據(jù)的概念

大數(shù)據(jù)（big data）是指傳統(tǒng)數(shù)據(jù)（庫）軟件無法獲取、存儲、管理和分析的超大規(guī)模數(shù)據(jù)集。大數(shù)據(jù)的形成主要由兩個推動因素。首先，人類社會的數(shù)據(jù)承載方式正在經(jīng)歷從紙到硅片的轉(zhuǎn)變，紙質(zhì)數(shù)據(jù)和業(yè)務流程被迅速數(shù)字化。另外，互聯(lián)網(wǎng)的普及應用使得數(shù)據(jù)增量的規(guī)模迅速放大，結(jié)構(gòu)日趨復雜，移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起使得網(wǎng)絡(luò)訪問終端形成了個人電腦、移動通訊終端、平板電腦等共存態(tài)勢，也增大了數(shù)據(jù)量。

3.2 大數(shù)據(jù)在電子供應鏈金融中的運用

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，金融行業(yè)面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。金融是信息密集服務產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的應用普及使金融信息化程度迅速深化，電子銀行、電子交易服務、電子貨幣與支付服務、在線金融信息服務以及其他通過網(wǎng)絡(luò)提供的金融產(chǎn)品及服務迅速得到推廣擴散。

在此趨勢下，供應鏈金融系統(tǒng)與物流監(jiān)管系統(tǒng)進行實時數(shù)據(jù)交互更為緊密，這也對銀行供應鏈金融服務提出更高要求，作為新興業(yè)務的供應鏈金融服務，通過引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，以互動、協(xié)同、可視為理念，利用成熟互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)構(gòu)建平臺，連接供應鏈的上下游及各參與方，包括核心企業(yè)、中小企業(yè)、銀行、物流服務商等，實現(xiàn)各方信息交互，業(yè)務協(xié)同，交易透明；并通過對相關(guān)各方經(jīng)營活動中所產(chǎn)生的商流、物流、資金流、信息流的歸集和整合，提供適應供應鏈全鏈條的在線融資、結(jié)算、投資理財?shù)染C合金融與增值服務。積極發(fā)展電子供應鏈金融，供應鏈交易過程中產(chǎn)生的“大數(shù)據(jù)”物流信息，將通過物流管理系統(tǒng)實時反饋到銀行電子供應鏈金融系統(tǒng)中，銀行就能即時掌握抵質(zhì)押物的流通、倉儲狀況，進而通過物流管理系統(tǒng)對質(zhì)押物的動態(tài)進行實時管理，達到有效監(jiān)控風險的目的。

4 小結(jié)

隨著供應鏈金融業(yè)務的不斷開展，其風險控制研究將倍受關(guān)注。利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)支撐，實現(xiàn)對供應鏈金融的數(shù)據(jù)處理、風險控制以及決策支持，對進一步提高我國金融機構(gòu)的風險管理水平具有重要的現(xiàn)實意義。

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