養(yǎng)蠶保險(xiǎn)中存在的問題和對策

曹擁軍 唐鐵華

(如東縣蠶桑指導(dǎo)站 226400)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由工礦企業(yè)污染、農(nóng)業(yè)污染、生活污染以及氣候異常等所引發(fā)的蠶桑安全問題，越來越嚴(yán)峻，養(yǎng)蠶風(fēng)險(xiǎn)大已經(jīng)成為蠶桑業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重大憂患。近年來養(yǎng)蠶業(yè)弱勢地位突出，蠶病、蠶死亡或蠶不結(jié)繭的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不少地方政府為保護(hù)和調(diào)動(dòng)蠶農(nóng)這一弱勢群體的生產(chǎn)積極性，出臺(tái)了不少保護(hù)蠶農(nóng)的優(yōu)惠政策和保障措施。部分縣市也結(jié)合本地實(shí)際開展了養(yǎng)蠶保險(xiǎn)，從一定程度上增強(qiáng)了蠶農(nóng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效地保障了蠶農(nóng)的利益，給蠶農(nóng)吃上定心丸，進(jìn)而維護(hù)了蠶農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)的積極性，對穩(wěn)定和發(fā)展繭絲綢行業(yè)發(fā)揮了較好的保障作用，同時(shí)也減輕了各級黨委政府對一次次突發(fā)重大蠶桑生產(chǎn)災(zāi)害進(jìn)行救援的巨大人力、物力、財(cái)力的壓力。2011年秋季如東縣開始試點(diǎn)養(yǎng)蠶保險(xiǎn)，在馬塘鎮(zhèn)、洋口鎮(zhèn)部分蠶農(nóng)發(fā)生了不結(jié)繭等蠶病后及時(shí)領(lǐng)到了縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的受災(zāi)補(bǔ)償款，2012年春蠶和秋蠶生產(chǎn)中，如東縣河口、栟茶、洋口等鎮(zhèn)的部分農(nóng)戶發(fā)生了較嚴(yán)重的蠶病導(dǎo)致大面積的蠶不結(jié)繭，縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及時(shí)深入到受災(zāi)的每個(gè)蠶農(nóng)家中為他們進(jìn)行養(yǎng)蠶保險(xiǎn)勘驗(yàn)定損，給予受災(zāi)蠶農(nóng)賠付金，這些都讓蠶農(nóng)深深感受到有養(yǎng)蠶保險(xiǎn)護(hù)航后的心安。避免了以往蠶農(nóng)層層上訪的現(xiàn)象，減輕了政府的工作壓力。但在開展這項(xiàng)工作的過程中，也暴露出一些問題和不足，影響了養(yǎng)蠶保險(xiǎn)功能的有效發(fā)揮。

1 存在的問題與不足

1.1 蠶農(nóng)參保意識(shí)不強(qiáng)

養(yǎng)蠶險(xiǎn)是政府農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的一部分，不同于一般的商業(yè)險(xiǎn)，在保費(fèi)上和理賠費(fèi)用上有較大的政策傾斜和優(yōu)惠，但部分蠶農(nóng)不能很好地理解政策性保險(xiǎn)的意義，參保意識(shí)不強(qiáng)，存在僥幸心理和依賴心理，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失，往往把損失責(zé)任統(tǒng)統(tǒng)推給政府，跑上級、找領(lǐng)導(dǎo)，誤認(rèn)為領(lǐng)導(dǎo)不作為，甚至通過現(xiàn)代信息工具增加領(lǐng)導(dǎo)壓力，擾亂正常工作秩序。另一方面表現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)繳納時(shí)間性不強(qiáng)，能拖則拖，需要服務(wù)人員反復(fù)上門做工作，個(gè)別因超過規(guī)定的投保時(shí)間不能受理，導(dǎo)致養(yǎng)蠶出現(xiàn)損失時(shí)，蠶農(nóng)與服務(wù)人員產(chǎn)生不必要的矛盾和沖突。

1.2 保險(xiǎn)公司基層體制不到位，工作熱情不高

一方面因?yàn)轲B(yǎng)蠶險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，局部地區(qū)養(yǎng)蠶風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很大，從近幾期的理賠結(jié)果看，保險(xiǎn)公司不但沒能賺上錢，還賠付了不少資金，不能從中獲得豐厚的利潤。另一方面，基層保險(xiǎn)體制不健全，蠶桑保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是面向農(nóng)村蠶農(nóng)的，在宣傳上僅僅依靠生產(chǎn)部門的幫助宣傳。而保費(fèi)的收繳上，有的地方由鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站負(fù)責(zé)，有的由農(nóng)業(yè)服務(wù)中心負(fù)責(zé)，真正由保險(xiǎn)公司下屬網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)的少之又少，而這些代收部門對保險(xiǎn)條款內(nèi)容實(shí)質(zhì)還不夠了解，在對蠶農(nóng)的解釋中更是說不清道不明。一旦蠶農(nóng)受損在基層去找誰受理?如此種種現(xiàn)象影響了參保蠶農(nóng)的信任和參保熱情。參保容易賠付難，一直是廣大蠶農(nóng)對養(yǎng)蠶保險(xiǎn)最大的顧慮。

1.3 保險(xiǎn)條款宣傳不到位，手續(xù)不規(guī)范

江蘇省養(yǎng)蠶保險(xiǎn)條款已制定幾年時(shí)間，部分縣市也開展了多期養(yǎng)蠶保險(xiǎn)工作，但作為投保的主體——蠶農(nóng)，對保險(xiǎn)條款知之甚少，保險(xiǎn)責(zé)任是什么，責(zé)任免除有哪些，保險(xiǎn)金額是多少，有哪些義務(wù)，發(fā)生損失后向誰報(bào)險(xiǎn)、如何報(bào)險(xiǎn)等事項(xiàng)不清。由于部門代收保費(fèi)，蠶農(nóng)手中大部分沒有保單，僅有非正規(guī)的收據(jù)，如果發(fā)生理賠糾紛，則蠶農(nóng)變成了弱勢群體中的弱勢對象!

1.4 操作理賠時(shí)間不及時(shí)，給蠶農(nóng)造成懸念

理賠難是蠶農(nóng)最擔(dān)心的，的確也是最容易發(fā)生的。據(jù)調(diào)查，理賠不及時(shí)已習(xí)以為常，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)千家萬戶，工作壓力大，資金到位難，適當(dāng)拖遲也在情理之中，但應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定及時(shí)告知投保人，受災(zāi)損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及賠償金額、時(shí)間等具體事項(xiàng)。而在實(shí)際操作中，對于養(yǎng)蠶中發(fā)生的損失既不明確告知是否屬于保險(xiǎn)范圍又不及時(shí)兌付理賠，拖延數(shù)月已屬常見，理賠多少蠶農(nóng)無話語權(quán)，也不能嚴(yán)格按合同條款進(jìn)行，保險(xiǎn)公司變成了恩賜蠶農(nóng)的上帝，賠多賠少似乎全憑保險(xiǎn)人的意愿。

1.5 責(zé)任事故與保險(xiǎn)理賠出現(xiàn)模糊區(qū)

從生產(chǎn)實(shí)際中發(fā)現(xiàn)，由于開展了養(yǎng)蠶保險(xiǎn)，在蠶農(nóng)發(fā)生養(yǎng)蠶損失后，對于保險(xiǎn)人可以履行合同中規(guī)定的理賠責(zé)任，但對于一些事故責(zé)任主體是否承擔(dān)養(yǎng)蠶中的損失?比如一家化工廠發(fā)生爆炸造成了蠶兒的死亡損失，保險(xiǎn)人是否理賠?如果保險(xiǎn)人做出理賠，那養(yǎng)蠶戶可否要求發(fā)生爆炸的化工廠做進(jìn)一步的賠償?賠償額是否剔除保險(xiǎn)公司已賠的部分?目前在生產(chǎn)中普遍出現(xiàn)了這樣一種情況:只要養(yǎng)蠶人投保了似乎一切養(yǎng)蠶事故均由保險(xiǎn)人承擔(dān)，造成事故的責(zé)任主體以保險(xiǎn)理賠為由回避賠償。養(yǎng)蠶保險(xiǎn)似乎成了一些企業(yè)或責(zé)任主體回避責(zé)任的“保護(hù)傘”，這些企業(yè)也因此不再像以前一樣懼怕事故、污染對養(yǎng)蠶的影響，加之蠶農(nóng)不太清楚保險(xiǎn)條款的部分內(nèi)容，往往造成扯皮、理賠不足或無人理賠現(xiàn)象。

1.6 行政干預(yù)作用減弱

因?yàn)殚_展了養(yǎng)蠶保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故后蠶農(nóng)首先找保險(xiǎn)人，從一定程度上減輕了政府的壓力，這是好事，但正因?yàn)樾Q農(nóng)不再像以前一樣一哄而上找政府，部分地方政府領(lǐng)導(dǎo)放松養(yǎng)蠶安全意識(shí)，對上級保障性養(yǎng)蠶安全的一些文件落實(shí)不到位，僅滿足于一般的號(hào)召，工作浮于表面導(dǎo)致不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故的發(fā)生，如工業(yè)污染、農(nóng)業(yè)用藥污染等，保險(xiǎn)增加了不保險(xiǎn)的因素，蠶農(nóng)的利益又成為了實(shí)質(zhì)的犧牲品。

2 應(yīng)采取的措施和建議

2.1 加強(qiáng)宣傳讓蠶農(nóng)切實(shí)了解保險(xiǎn)的意義和內(nèi)容

目前雖然不少地方開展了養(yǎng)蠶保險(xiǎn)，但真正熟悉保險(xiǎn)條款的蠶農(nóng)還不多，部分存在僥幸心理，因而參與意識(shí)不強(qiáng)，有必要由生產(chǎn)部門配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)、全面的宣傳。借助于網(wǎng)絡(luò)、電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙雜志、手機(jī)短信等多種載體，采用新聞報(bào)導(dǎo)、追蹤報(bào)導(dǎo)、典型事例分析等形式對保險(xiǎn)給蠶農(nóng)帶來的益處進(jìn)行廣泛宣傳，增強(qiáng)蠶農(nóng)保險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)參保激情，讓養(yǎng)蠶保險(xiǎn)形成常態(tài)化全面化的格局。同時(shí)通過宣傳讓蠶農(nóng)真正弄清各項(xiàng)條款的內(nèi)容實(shí)質(zhì)，特別是哪些內(nèi)容屬于保險(xiǎn)責(zé)任，哪些內(nèi)容屬于責(zé)任免除，履行保險(xiǎn)的手續(xù)及時(shí)間，報(bào)險(xiǎn)的時(shí)間和理賠方法等。這既可以減少理賠中不必要的爭執(zhí)和矛盾也為理賠贏得時(shí)間，提高工作效率。

2.2 進(jìn)一步細(xì)化和拓展相關(guān)的險(xiǎn)種

由于險(xiǎn)種越多操作越煩瑣，因此保險(xiǎn)業(yè)為了工作的簡便，開辦的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種單一，沒有給蠶農(nóng)選擇的空間。盡管吳江、海安以及如東等許多地方政策性養(yǎng)蠶險(xiǎn)險(xiǎn)種的做法比較成功，但險(xiǎn)種都比較單一，為了真正發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有的作用，還有許多值得進(jìn)一步細(xì)化和完善的地方，比如，可以針對不同蠶農(nóng)需要開設(shè)小蠶險(xiǎn)、大蠶險(xiǎn);投保的主體可以是農(nóng)戶也可以是共育室、合作社、龍頭企業(yè)等對象;保額的大小也應(yīng)尊重投保人的選擇;同時(shí)根據(jù)蠶農(nóng)的需要可開設(shè)針對特殊需要的險(xiǎn)種。這樣既可以滿足不同對象的需要又為保險(xiǎn)業(yè)開辟廣闊的農(nóng)村市場，成為保險(xiǎn)業(yè)新的增長點(diǎn)。

2.3 適當(dāng)增加政府投入，增加保額

目前從部分開展養(yǎng)蠶保險(xiǎn)的地區(qū)來看，養(yǎng)蠶險(xiǎn)是政府的政策性的險(xiǎn)種，蠶農(nóng)上交的基本保險(xiǎn)費(fèi)不高，在遇到災(zāi)害時(shí)賠付金也不多，雖然在一定程度上保護(hù)了蠶農(nóng)的積極性，但要進(jìn)一步穩(wěn)定蠶桑生產(chǎn)，保護(hù)好這一行業(yè)，建議增加保額。增加的保費(fèi)可由各地方政府根據(jù)情況對保費(fèi)全部或部分進(jìn)行補(bǔ)貼。也可采用政府貼補(bǔ)和蠶農(nóng)加保相結(jié)合的形式加以解決。這樣，一旦發(fā)生養(yǎng)蠶災(zāi)害造成損失，蠶農(nóng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)程度可降到最低狀態(tài)。

2.4 健全規(guī)范的養(yǎng)蠶保險(xiǎn)賠償機(jī)制

健全的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是做好保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)業(yè)除要認(rèn)真制定并細(xì)化保險(xiǎn)的條款外，還要加強(qiáng)工作人員管理，切實(shí)做好理賠服務(wù)，工作細(xì)致、全面、及時(shí)準(zhǔn)確，認(rèn)真履行好承諾。由于蠶桑保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是面向農(nóng)村蠶農(nóng)的，時(shí)間集中，工作面廣量大，健全基層的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，熱情周到的服務(wù)是贏得蠶農(nóng)滿意的關(guān)鍵。參保容易賠付難，一直是農(nóng)民群眾對養(yǎng)蠶保險(xiǎn)最大的顧慮，現(xiàn)實(shí)中的受理網(wǎng)點(diǎn)不清、工作人員不知去向、保費(fèi)上交的時(shí)間點(diǎn)不明，保單不及時(shí)簽訂，部分代簽甚至不簽等問題突出，服務(wù)人員滿足應(yīng)付，工作被動(dòng)并由此帶來糾紛和矛盾，以上種種都有待進(jìn)一步規(guī)范。

2.5 分清保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，嚴(yán)厲打擊污染企業(yè)

由于對養(yǎng)蠶保險(xiǎn)的宣傳不到位以及代收、代繳、不簽保單等現(xiàn)象導(dǎo)致蠶農(nóng)對保險(xiǎn)條款職責(zé)不明，對保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除的理解不清，加之污染單位或企業(yè)有意回避危害責(zé)任，導(dǎo)致蠶農(nóng)對保險(xiǎn)人理賠范圍的誤解，增加了調(diào)處的難度和矛盾。因此，建議各級政府在宣傳好相關(guān)條款職責(zé)、引導(dǎo)蠶農(nóng)參加養(yǎng)蠶保險(xiǎn)的同時(shí)，嚴(yán)厲、依法打擊污染單位或企業(yè)，加強(qiáng)環(huán)境的監(jiān)督，對因污染造成的危害，在對污染企業(yè)的處理上決不能姑息遷就、心慈手軟，責(zé)任追究到底，給人類創(chuàng)造一個(gè)宜居的環(huán)境，給養(yǎng)蠶業(yè)留出空間。

3 討論

目前，養(yǎng)蠶險(xiǎn)投保每張種之間保費(fèi)都是統(tǒng)一的，在實(shí)際操作中，蠶農(nóng)反應(yīng)出加保的要求，即一張種買多份保險(xiǎn)。能否在投保時(shí)由蠶農(nóng)自愿選擇購買一份或多份保險(xiǎn)，達(dá)到更大程度上化解蠶農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

大氣環(huán)境對養(yǎng)蠶影響較大，部分季節(jié)對養(yǎng)蠶收益起到至關(guān)重要的作用，而蠶農(nóng)無法改變、也無法預(yù)測環(huán)境狀況，能否將環(huán)境污染帶來的損失由地方政府向保險(xiǎn)公司投保，讓政府更好地發(fā)揮保護(hù)環(huán)境的職能。

［1］朱引根.吳江蠶桑保險(xiǎn)的開發(fā)與探.江蘇蠶業(yè);2008年01期.

［2］顧森林，張英龍.試行蠶桑保險(xiǎn)的的實(shí)踐與體會(huì).蠶桑通報(bào);2008年03期.