小額貸款公司法律制度研究

孫海斌

小額貸款公司作為一個(gè)法律領(lǐng)域中的“新生兒”，自2005年開始在全國(guó)各地陸續(xù)展開試點(diǎn)，接著中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，盡管只是部門規(guī)章，但對(duì)進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展壯大有著舉足輕重的作用。事物存在必有其根據(jù)，小額貸款公司的產(chǎn)生與發(fā)展不得不說(shuō)是社會(huì)的需求，是順應(yīng)時(shí)勢(shì)而產(chǎn)生的。

一、小額貸款公司概述

孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕穆德·尤努斯教授通過小額貸款實(shí)驗(yàn)創(chuàng)立了小額貸款。1994年，小額貸款被引入我國(guó);2005年，小額貸款公司由中國(guó)人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古等五個(gè)省區(qū)以試點(diǎn)的方式展開。因?yàn)槠錆M足了我國(guó)中小企業(yè)與民間資本投融資需求，降低了民間金融的風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)，迅速的發(fā)展壯大。

營(yíng)利性是公司的基本屬性。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定，小額貸款公司的性質(zhì)為“是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”。所以，小額貸款公司首先應(yīng)該是具有盈利性質(zhì)的公司。另外，《指導(dǎo)意見》也規(guī)定了，小額貸款公司從事的是“不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)”，而貸款業(yè)務(wù)不論額度大小，都屬于金融業(yè)務(wù)，所以不論小額貸款公司所經(jīng)手的業(yè)務(wù)多么小 (況且，我認(rèn)為實(shí)踐中，應(yīng)該也不會(huì)很小)，都會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生一定的影響。也就是說(shuō)，小額貸款公司沒有取得金融許可證，不能吸收存款，卻經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù);對(duì)外經(jīng)營(yíng)依靠的是工商行政管理部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在法律上其稱不上金融機(jī)構(gòu)。綜上，小額貸款公司應(yīng)該是以公司為主兼具金融機(jī)構(gòu)特性的營(yíng)利性組織。

二、小額貸款公司的監(jiān)管制度

小額貸款公司對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。但是，小額貸款公司作為兼具金融機(jī)構(gòu)特性的營(yíng)利性組織，同樣會(huì)誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

(一)我國(guó)小額貸款公司的監(jiān)管制度的實(shí)踐

盡管《指導(dǎo)意見》在關(guān)于小額貸款公司的設(shè)立中有與《公司法》相同的規(guī)定，即:“小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立;股份有限公司應(yīng)有2——200名發(fā)起人?！钡?，《指導(dǎo)意見》接著指出:“小額貸款公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于一千萬(wàn)元，而且要求所有注冊(cè)資本全部為實(shí)收貨幣資本，并一次性足額繳納?！憋@然和《公司法》相比，小額貸款公司的發(fā)起人和注冊(cè)資本采用了從嚴(yán)的規(guī)制原則。

國(guó)家之所以對(duì)小額貸款公司采用從嚴(yán)的規(guī)制原則，首先，主要是由于風(fēng)險(xiǎn)大小和監(jiān)管程度總是應(yīng)該成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越大，相應(yīng)的監(jiān)管力度就應(yīng)該越嚴(yán)格。小額貸款公司是只貸款不存款的，那么小額貸款公司的資金來(lái)源就主要是公司注冊(cè)時(shí)的資金等，即資金相對(duì)固定，增長(zhǎng)渠道少，增長(zhǎng)速度慢，因此容易導(dǎo)致小額貸款公司劍走偏鋒，造成不安。其次，正是小額貸款公司的資金相對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)比較固定，所以，隨著其放貸額度的累積增加，其就會(huì)給人“坐吃山空”的嫌疑。因此，設(shè)立小額貸款公司準(zhǔn)入高門檻，類似于增加“山”的基數(shù)，使其能維持較長(zhǎng)時(shí)間，而不至于很快面臨被“挖空”的質(zhì)疑，拖延時(shí)間，以使其經(jīng)營(yíng)的利益能盡量彌補(bǔ)并使公司維持下去。

(二)對(duì)小額貸款公司監(jiān)管制度的質(zhì)疑

我們不能無(wú)視小額貸款公司的金融風(fēng)險(xiǎn)，但是從現(xiàn)存的有關(guān)法律制度看，顯然是高估了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)而過分嚴(yán)格的進(jìn)行了監(jiān)管。

首先，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)也許并沒有相關(guān)人士想象的那般如“洪水猛獸”。據(jù)上可知，小額貸款公司的業(yè)務(wù)要求是只貸款不存款，也就是說(shuō)，小額貸款公司沒有吸收公眾的儲(chǔ)蓄，相反，它是用自有資金向公眾發(fā)放貸款，那么，即使當(dāng)它經(jīng)營(yíng)困難，難以維持而倒閉時(shí)，對(duì)社會(huì)影響的輻射面也不會(huì)很大，因?yàn)楣娛种谐钟械馁Y金甚至都沒有減少。這正是小額貸款公司與金融機(jī)構(gòu)最大的區(qū)別，金融機(jī)構(gòu)不僅發(fā)放貸款，更重要的業(yè)務(wù)還是吸收存款，相較之下，顯而易見，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)就沒有想象中那么大了。

其次，通過提高準(zhǔn)入門檻來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)有因噎廢食的感覺。另外，通過提高門檻并不能有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟呐乱蟮淖?cè)資本再高，它的效力都是有限的，因?yàn)樽?cè)資本是固定的。關(guān)鍵在于促使原始注冊(cè)資本提高效率，有良好的資金流動(dòng)機(jī)制，而不在于僅從約束注冊(cè)資本多寡開始。另外，一個(gè)地區(qū)的小額貸款公司一般只在特定的，不大的范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并且貸款數(shù)額不大，對(duì)象多為農(nóng)民或者中小企業(yè)，“無(wú)論哪種機(jī)構(gòu)貸款，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，完善農(nóng)戶的信用記錄都是極其重要的環(huán)節(jié)。農(nóng)村是個(gè)‘熟人社會(huì)’，只要做好信用登記，同時(shí)采用聯(lián)保、互保的方式，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)是可控的?！边@也說(shuō)明了其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)如想象中的大。

事物存在都有其兩面性，我們應(yīng)該權(quán)衡利弊，最大限度的發(fā)揮有利性，而不是因畏懼弊端而限制利益，因此“小額信貸組織由于不吸收公眾存款，受信貸風(fēng)險(xiǎn)影響最大的就是組織本身，不會(huì)引發(fā)諸如擠兌等公眾事件，所以在市場(chǎng)準(zhǔn)人方面，可以相對(duì)寬松一些。”

(三)完善小額貸款公司監(jiān)管制度的拙見

如前所述，小額信貸公司首先是公司，而后兼有貸款這一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，那么，我們?cè)诔姓J(rèn)小額信貸公司的設(shè)立條件應(yīng)當(dāng)比一般公司嚴(yán)格的同時(shí)，更應(yīng)承認(rèn)，作為一類特殊公司的小額信貸公司的建立基礎(chǔ)是市場(chǎng)，因此理應(yīng)受到市場(chǎng)規(guī)范與制約，通過市場(chǎng)規(guī)律淘汰或發(fā)展小額貸款公司，政府就小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入和日常經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)進(jìn)行適度監(jiān)管足矣。

首先，明確外部監(jiān)管。凡是權(quán)力，就可能被濫用，無(wú)約束的權(quán)力只會(huì)越來(lái)越來(lái)膨脹。因此，相關(guān)法律在規(guī)定對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管的同時(shí)，也應(yīng)該對(duì)此種監(jiān)管權(quán)進(jìn)行必要的，明確的限制，以便于小額貸款公司合法良好的發(fā)展。例如，應(yīng)該明確規(guī)定監(jiān)管主體——多頭管理不僅容易造成責(zé)任推諉，還可能會(huì)增加小額貸款公司不必要的負(fù)擔(dān);明確監(jiān)管內(nèi)容——界定權(quán)力觸角的范圍，防止權(quán)力濫用等。

其次，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管?！敖畼桥_(tái)先得月”，內(nèi)部監(jiān)管比外部監(jiān)管更能盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，甚至可以從根本上遏制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，況且主動(dòng)監(jiān)管比被監(jiān)管顯然會(huì)更有成效，所以，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管就顯的尤為重要。例如，制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程，崗位之間要嚴(yán)格控制、互相制約，減少操作風(fēng)險(xiǎn);在貸款前，重點(diǎn)審查借款人的信用狀況和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，以及貸款后時(shí)刻關(guān)注借款人的償還能力的大小，減少資金無(wú)法回籠的風(fēng)險(xiǎn)等。

三、我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展方向

雖然小額貸款公司在我國(guó)已經(jīng)取得一定的成功，但其仍有不小的發(fā)展空間。

首先，增加只貸不存的包含范圍。衡量普通公司可持續(xù)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)之一是其財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，小額貸款公司作為具有盈利性質(zhì)的公司，也應(yīng)當(dāng)具有財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性，同時(shí)，也應(yīng)該享有和其他公司一樣的部分權(quán)利。因此，在條件允許的情況下，可以模仿普通公司那樣，通過發(fā)行債券，轉(zhuǎn)投資等方式增加獲得流動(dòng)資金的方式。在某種程度上，通過政策對(duì)小額貸款公司加以扶持，是小額貸款公司更加需要的，而不是“杞人憂天”，妨礙其良好的發(fā)展勢(shì)頭。

其次，小額貸款公司最好的發(fā)展趨勢(shì)是與銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)展。商業(yè)銀行具有正規(guī)化的金融操作和管理經(jīng)驗(yàn)，充足的資金來(lái)源。而小額貸款公司則更靠近中小企業(yè)和農(nóng)戶，資本應(yīng)用方式更靈活。兩者合作后，可以取其精華，小額貸款公司能夠擴(kuò)大資金來(lái)源的途徑，有效解決資金匱乏的問題;還可借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。同時(shí)，通過相互聯(lián)合，能夠有效減少營(yíng)業(yè)中可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

目前，我國(guó)小額貸款公司正處于一個(gè)上升發(fā)展時(shí)期，作為一個(gè)新生事物，它有效地解決了小戶、散戶融資困難的問題，可以更好的維持與促進(jìn)農(nóng)戶以及中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮具有不可忽視的作用。風(fēng)險(xiǎn)與利益并存，加之小額貸款公司尚處于在發(fā)展探索的階段，因此，進(jìn)行合理適度的引導(dǎo)與監(jiān)管就顯的非常重要，不能因噎廢食，也不能好大喜功。通過適度合理的法律監(jiān)管，為小額貸款公司創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境才是最重要的。

[1]趙意奮．論小額貸款公司的法律規(guī)制[J]．中國(guó)商法年刊，2008．[2]周曉明．中國(guó)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展措施探討—從穆罕默德·尤納斯獲諾貝爾和平獎(jiǎng)?wù)勂餥J]．中國(guó)金融，2007，(1)．[3]郭保民．壯大小傾貸款組織拓展民間融資菜道—山西省平遙縣小撅貸軟公司運(yùn)行一年調(diào)查與思考[J]．中國(guó)金融，2007，(3)．[4]武宏波．小額信貸組織與農(nóng)村金融制度創(chuàng)新—山西省平遙縣小額貸款公司的實(shí)踐與啟示[J]．華北金融，2006，(2)．