加強高校與銀行在國家助學貸款中的合作關(guān)系

周 梅

（重慶郵電大學學生處，重慶 400065）

一、前言

國家助學貸款是為了解決高校家庭經(jīng)濟困難學生就學難的一項具有政策性的銀行資助貸款政策，其特點，一是免擔保，利用大學生個人的信用獲取貸款；二是國家貼息，大學生在學期間的貸款利息由國家負擔。自國家助學貸款政策開始實施以來,國家助學貸款作為我國高等教育發(fā)展的一個重要助力，其作用正日益凸顯。但從實踐效果看，由于學生的頻繁逾期違約問題，使得高校和銀行都出現(xiàn)了惜貸現(xiàn)象，這一問題在很大程度上影響了國家助學貸款工作實施的進程。高校作為管理國家助學貸款，同時也是主要受益者的核心要素之一，應(yīng)在管理學生違約問題上發(fā)揮重要作用。

目前高校在管理國家助學貸款中，普遍建立了資助管理中心機構(gòu)，該機構(gòu)主要負責協(xié)助銀行宣傳國家助學貸款、初步審核國家助學貸款材料以及協(xié)助進行高校學生的國家助學貸款誠信教育工作，而銀行主要負責貸款材料的審核以及審批放款，最后對違約的學生進行逾期追討等活動。在管理國家助學貸款的過程中，為了應(yīng)對高校貸款學生的高違約率問題，高校與銀行也建立了一定的合作關(guān)系，比如銀行協(xié)助高校擴大誠信教育力度，在高校學生還款期，高校利用優(yōu)勢資源為銀行提供一些還款學生的畢業(yè)后信息等等。雖然在一定程度上降低了貸款學生違約率，但為了使國家助學貸款違約率降低至趨于零的狀態(tài)，其合作的程度應(yīng)進一步加強，而如何加強這一合作關(guān)系是本文研究的重點。

二、銀校合作的動力源分析

國家助學貸款的正常運行，使得高校在學費資金回收方面有了很大的提高，有效地部分解決了高校資金難的問題，因此高校對于國家助學貸款的政策是有利益驅(qū)動的，并會積極的相應(yīng)相關(guān)的政策執(zhí)行；就銀行而言，銀行在國家助學貸款期間獲得了政府補貼的基準利息，在畢業(yè)后獲得貸款學生上繳的貸款利息，從商業(yè)性的角度上講，銀行對于國家助學貸款政策的執(zhí)行也有相同的利益驅(qū)動。但是國家助學貸款的執(zhí)行又是高風險的，其不僅給高校帶來了一些不良的損失，同時也給銀行的商業(yè)活動帶來了一定的麻煩。

高校在國家助學貸款實施過程中的風險主要有：經(jīng)濟損失和聲譽損失兩方面。就經(jīng)濟損失而言，一方面是由于學生違約導致的高校風險補償金損失，另一方面是由于銀行的拒貸行為導致的高校在學費收入方面的減少。據(jù)報道，全國貸款學生的平均違約率達20%，致使國家助學貸款跌落到放貸低谷，政府為避免高校學生違約問題造成的不還貸風險，制定了助學貸款風險補償金制度，并為其規(guī)范運行，出臺了《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部財政部人民銀行銀監(jiān)會關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》（國辦發(fā)〔2004〕51 號），為加強國家助學貸款風險補償專項資金出臺了相關(guān)的管理辦法。其中規(guī)定: 國家助學貸款風險補償專項資金是按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償，風險補償專項資金的來源，由財政和高校各承擔50%。如果學生的還貸能力差,則高校承擔的風險補償金就高，所需承擔的風險也就相應(yīng)的大，反之，則越小?？傊瑖抑鷮W貸款的運行過程中，由于學生和銀行的行為，高校會面臨減少學費收入和支付風險補償金兩方面的風險，將直接導致高校的經(jīng)濟損失。

銀行在國家助學貸款實施過程中面臨的主要風險主要是由學生違約而造成的逾期追討成本。學生在還款期間，會由于種種原因，例如：學生的疏忽、就業(yè)壓力以及誠信問題等等，最終導致學生在還款期限到達時，選擇了逃避還款現(xiàn)象。當學生選擇逃避還款的決策時，銀行會對其進行追討，這一部分的追討成本與一般的商業(yè)貸款追討成本有本質(zhì)的區(qū)別，因為貸款學生來自不同的生源地，而且學生的流動性較大，這將直接大大增加銀行的追討成本，而這一部分的損失將導致銀行出現(xiàn)惜貸的行為。

從上述兩個參與主體的風險——收益來講，國家助學貸款給雙方帶來了收益的同時，也造成了很大的風險成本。因此，為使國家助學貸款更好地運行，降低高校學生違約率是亟待解決的首要問題，高校與銀行必須加強合作關(guān)系，協(xié)同管理國家助學貸款制度。

三、銀校合作模式分析

如何加強銀行和高校的合作關(guān)系，是關(guān)系到降低違約率，促進國家助學貸款健康運行的關(guān)鍵，本部分首先分析現(xiàn)階段高校和銀行的合作程度，其次基于集成優(yōu)勢資源的視角，對現(xiàn)有合作關(guān)系進行合理的改進。

（一）現(xiàn)階段銀校合作現(xiàn)狀

在現(xiàn)階段國家助學貸款運行過程中，高校與銀行的總體合作水平處于一個較低的層次，具體表現(xiàn)為兩個方面：

一是處理貸款材料的信息溝通時間延遲。在國家助學貸款申請材料遞交階段，高校首先對貸款學生提交的貸款申請材料進行審核，審核通過后將統(tǒng)計名單送至省級資助管理中心審批，經(jīng)過審批，最終將申報材料轉(zhuǎn)交至放款銀行進行二次審核。從實踐的情況看，從高校接收申請材料開始到銀行審批放款需要5—6 個月的時間，不僅在時間上降低了貸款申請的效率，而且一旦發(fā)生銀行審核不通過，貸款學生當年的貸款則不能夠貸款成功，影響了學生的正常就學等問題，最終未能解決高校的資金短缺等問題。

二是追討學生逾期貸款的被動合作傾向。這一問題是在銀行與學生的貸款關(guān)系發(fā)生后，當學生進入還款期，一部分學生由于各種不同的原因而造成了逾期問題，此時銀行對于學生造成的貸款逾期事件進行追討活動。從學生的角度來講，由于國家助學貸款是校園地貸款，貸款學生來自于不同的生源地，這種因素直接導致了學生畢業(yè)后流動性很高，貸款學生的分散程度比較大；從銀行的角度來講，追討活動本身需要一定成本，比如：追討所付出的人員管理成本，電話通訊費用等等，再加上前述貸款學生的高度分散性以及流動性強的因素，更加使得銀行在追討國家助學貸款的活動執(zhí)行上，支付比一般追討更高的成本。目前，銀行為了提高追討的成功率和降低追討活動所帶來的成本，與高校進行了合作，但是此合作關(guān)系集中表現(xiàn)為高校的被動合作傾向，與銀行的主動性不強意愿。究其原因，一方面銀行在放貸給高校學生之后，在追討活動執(zhí)行前，高校已經(jīng)得到了學生的就學學費，解決了高校經(jīng)費問題，因此在與銀行的合作上，沒有利益驅(qū)動高校進行主動的、積極性的協(xié)助追討，另一方面，銀行與高校的合作關(guān)系的建立尚且處于一個初級的階段，銀行僅僅通過從高校參與方獲得貸款逾期學生畢業(yè)的相關(guān)信息，在這些信息的基礎(chǔ)上進行逾期追討，從合作的深度上講，信息的實時交流與貸款學生的動態(tài)監(jiān)控沒有完全得到體現(xiàn)。

（二）基于集成優(yōu)勢資源的銀校合作新模式構(gòu)建

集成優(yōu)勢資源是指在項目實施過程中，把不同種類的有利于項目執(zhí)行的資源集中起來，形成優(yōu)勢集中策略，更好的完成項目任務(wù)。在構(gòu)建銀校合作模式上，本文創(chuàng)新性的從集成優(yōu)勢資源的視角出發(fā)，提出在高校與銀行進行合作關(guān)系的建設(shè)上，充分考慮各方所具有的優(yōu)勢資源，通過整合，最終形成銀校新的合作模式。由前述討論分析可知，在國家助學貸款實施過程中，高校的利益驅(qū)動源是獲得學生的國家助學貸款，解決高校資金缺乏問題；銀行的利益驅(qū)動源則是最大限度的降低逾期追討成本和提高成功追討的比例，針對這兩方面的目的要求，結(jié)合集中優(yōu)勢資源的視角，我們擬從以下三個步驟進行銀校合作的新模式構(gòu)建。

高校的優(yōu)勢資源分析。在國家助學貸款實施過程中，高校作為學生與銀行之間的唯一的橋梁溝通主體，掌握著學生的所有基本信息，這在貸款前的審理以及貸款后學生的動態(tài)信息收集都具有一定的優(yōu)勢。在貸款審理方面，高校可以根據(jù)輔導員、班級委員以及寢室室友等相關(guān)主體對貸款學生的貸款資格進行全方位的分析，高校還可以利用與學生的教育關(guān)系，進行全面的貸款前誠信教育以及貸款材料的填寫協(xié)助工作；在貸款之后，學生在校表現(xiàn)以及畢業(yè)后的動態(tài)信息，高校都可以在學生管理信息系統(tǒng)中，實時地掌控貸款學生的狀態(tài)信息，而且在較短的時間內(nèi)與學生取得聯(lián)系。

銀行的優(yōu)勢資源分析。銀行作為專業(yè)的放貸機構(gòu)，在貸款材料的審理上，可以較快地、準確地識別不規(guī)范貸款材料信息，這在協(xié)助學生進行貸款材料填寫方面具有較大的優(yōu)勢；在貸款學生的還款信息管理上，有著專業(yè)管理系統(tǒng)，這可以及時的反饋出貸款學生的還款狀態(tài)，在管理逾期貸款的確認與鑒別上，有科學的便利性。

在分析了銀行和高校在國家助學貸款實施過程中的優(yōu)勢之后，本文基于集成優(yōu)勢資源的視角，提出了高校與銀行共建貸款管理中心的新合作模式。這一模式較目前的合作關(guān)系而言，具有較深層次的合作交流與任務(wù)執(zhí)行。

貸款管理中心由學校和銀行人員共同組建，學校主要負責貸款學生的信息采集工作，銀行主要負責貸款材料填寫、政策咨詢等貸款執(zhí)行工作。在貸款還款時，高校提供詳細的逾期學生的動態(tài)信息，銀行從貸款系統(tǒng)中分析出逾期還款金額等相關(guān)信息，然后由高校與學生取得聯(lián)系，再轉(zhuǎn)交給銀行進行規(guī)范化的逾期追討過程。

與此同時，貸款管理中心的所有成員進行合作，對貸款學校進行在校誠信教育，高校主要負責誠信方面的教育溝通工作，銀行方面的工作人員則可以對貸款的還款方式，還款期限以及貸款活動中的疑難問題進行一一解釋。貸款管理中心的職責和運作流程見圖1。

圖1 貸款管理中心的職責和運作流程圖

高校與銀行共同組建的貸款管理中，對貸款學生進行共同管理，不僅降低了貸款申請流程的時間，而且有利于銀行對逾期貸款學生的追討活動執(zhí)行。

四、結(jié)論

在國家助學貸款實施過程中，高校擁有學生的動態(tài)信息資源，銀行擁有規(guī)范化管理貸款流程的人力及系統(tǒng)資源，本文從目前銀行與高校的合作出發(fā)，利用基于集成優(yōu)勢資源的視角對銀行和高校間的合作模式進行了創(chuàng)新構(gòu)建，提出了共同構(gòu)建貸款管理中心的體制，該模式不僅有助于降低貸款流程的時間拖延情況，而且從成本和追討成功比例的角度上，極大地提高了銀行的逾期追討效率。

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