我國電子商務(wù)信用體系建設(shè)探索與思考

施金影

21世紀(jì)是一個數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和知識經(jīng)濟(jì)的社會，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)已深入到我們生活的方方面面，步入了“信用經(jīng)濟(jì)時代”。近幾年來，市場上的信用交易比例不斷增大，信用工具投放呈指數(shù)倍增長，信用交易規(guī)模上升到萬億元量級。據(jù)艾瑞咨詢最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年中國電子商務(wù)市場整體交易規(guī)模達(dá)到7.0萬億元，同比增長46.4%。由于外部發(fā)展環(huán)境、配套體系的發(fā)展完善，公眾對電子商務(wù)認(rèn)知度的提高，預(yù)計未來3-5年內(nèi)，中國電子商務(wù)市場仍將維持穩(wěn)定的增長態(tài)勢，平均增速超過35%，2015年達(dá)到26.5萬億元。而當(dāng)前我國電子商務(wù)信用體系仍不健全，征信立法仍不完善，社會誠信水平、公眾誠信意識還處于較低水平，信用風(fēng)險成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸因素。

一、我國電子商務(wù)信用體系現(xiàn)狀

電子商務(wù)信用體系是指在電子商務(wù)活動中，用于收集、整理、查證參與電子商務(wù)活動相關(guān)成員的信用狀況，以及由國家、地方或行業(yè)管理部門建立的監(jiān)督、管理與保障有關(guān)成員信用活動規(guī)范發(fā)展的一系列機制與行為規(guī)范的總和。但我國電子商務(wù)領(lǐng)域尚未建立真正意義上的征信體系，而主要由各電子商務(wù)企業(yè)建立了以應(yīng)用為導(dǎo)向的形式各異的信用評價和擔(dān)保機制，客觀上促進(jìn)了電子商務(wù)信用體系的發(fā)展。目前我國電子商務(wù)主要采取四種較為典型的信用模式，即中介人模式、擔(dān)保人模式、網(wǎng)站經(jīng)營模式和委托授權(quán)模式。

（一）中介人模式

中介人模式是將電子商務(wù)網(wǎng)站作為交易中介人，達(dá)成交易協(xié)議后，購貨的一方將貨款，銷售的一方將貨物分別交給網(wǎng)站設(shè)在各地的辦事機構(gòu)，當(dāng)網(wǎng)站的辦事機構(gòu)核對無誤后再將貨款及貨物交給對方。這種信用模式試圖通過網(wǎng)站的管理機構(gòu)控制交易的全過程，雖然能在一定程度上減少商業(yè)欺詐等商業(yè)信用風(fēng)險，但卻需要網(wǎng)站有充足的投資去設(shè)立眾多的辦事機構(gòu)，這種方式還存在交易速度慢和交易成本高的問題，難以普及。

（二）擔(dān)保人模式

擔(dān)保人模式是以網(wǎng)站或網(wǎng)站的經(jīng)營企業(yè)為交易各方提供擔(dān)保為特征，試圖通過這種擔(dān)保來解決信用風(fēng)險問題。這種將網(wǎng)站或網(wǎng)站的主辦單位作為一個擔(dān)保機構(gòu)的信用模式，最大的好處是使通過網(wǎng)絡(luò)交易的雙方降低了信用風(fēng)險，但卻加重了網(wǎng)站和網(wǎng)站經(jīng)營商的責(zé)任。而且擔(dān)保過程中，有一個核實談判的過程，相當(dāng)于無形中增加了交易成本。因此，在實踐中，這一信用模式一般只適用于具有特定組織性的行業(yè)。

（三）網(wǎng)站經(jīng)營模式

網(wǎng)站經(jīng)營模式是通過建立網(wǎng)上商店的方式進(jìn)行交易活動，在取得商品的交易權(quán)后，讓購買方將貨款支付到網(wǎng)站指定的賬戶上，網(wǎng)站收到貨款后才給購買者發(fā)送貨物。這種信用模式是單邊的，是以網(wǎng)站的信譽為基礎(chǔ)的，它需要交易的一方（購買者）絕對信任交易的另一方（網(wǎng)站）。這種信用模式主要適用于從事零售業(yè)的網(wǎng)站。但也正是這種單邊的信用模式，成為BtoC電子商務(wù)發(fā)展的阻礙。

（四）委托授權(quán)經(jīng)營模式

委托授權(quán)經(jīng)營模式是網(wǎng)站通過建立交易規(guī)則，要求參與交易的當(dāng)事人按預(yù)設(shè)條件在協(xié)議銀行中建立交易公共賬戶，網(wǎng)絡(luò)計算機按預(yù)設(shè)的程序?qū)灰踪Y金進(jìn)行管理，以確保交易在安全的狀況下進(jìn)行。這種信用模式中電子商務(wù)網(wǎng)站并不直接進(jìn)入交易的過程，交易雙方的信用保證是以銀行的公平監(jiān)督為基礎(chǔ)的。但要實現(xiàn)這種模式必需得到銀行的參與，而要建立全國性的銀行委托機制則不是所有的企業(yè)能夠做到的。

我國電子商務(wù)目前所采用的這四種信用模式，是從事電子商務(wù)企業(yè)為解決商業(yè)信用問題所進(jìn)行的積極探索。但各自存在的缺陷也是顯而易見的。特別是，這些信用模式所依據(jù)的規(guī)則基本上都是企業(yè)性規(guī)范，缺乏必要的穩(wěn)定性和權(quán)威性，這就極大地制約了電子商務(wù)的快速健康發(fā)展。

二、電子商務(wù)信用體系存在的主要問題

（一）信用風(fēng)險成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸因素

據(jù)中國電子商務(wù)協(xié)會發(fā)布國內(nèi)首份《電子商務(wù)誠信調(diào)查報告》顯示，有23.5%的企業(yè)和26.34%的個人認(rèn)為，電子商務(wù)最讓人擔(dān)心的是誠信問題。在被調(diào)查的4萬余名網(wǎng)民中，71.1%的被調(diào)查者曾對網(wǎng)站的真實性與合法性產(chǎn)生過懷疑；62.1%的被調(diào)查者聲稱個人信息曾被在線商家或網(wǎng)站濫用；56.4%的被調(diào)查者曾遇到在線購物信息不真實的問題。另有40.9%的被調(diào)查者曾遭遇在線服務(wù)的承諾不真實或不能兌現(xiàn)的情況，其中36.1%的被調(diào)查后認(rèn)為在線投訴渠道不暢。信用風(fēng)險已經(jīng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸因素。

（二）電子商務(wù)信用體系建設(shè)相關(guān)法律仍不完善

目前，我國在征信體系建設(shè)方面立法仍屬空白，電子商務(wù)信用體系建設(shè)相關(guān)法律更是嚴(yán)重滯后。一是我國并未出臺電子商務(wù)管轄方面的專門法律，同時，我國社會當(dāng)前仍缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機制，使得電子商務(wù)中的失信與欺詐行為經(jīng)常發(fā)生。二是我國目前仍未出臺征信方面的法律，對于客戶隱私權(quán)的保護(hù)僅散見于不同法律條文中。事實上，目前我國征信機構(gòu)在征集企業(yè)信用數(shù)據(jù)時，往往遇到企業(yè)商業(yè)秘密資料與信用資料之間界定不清的問題；征集個人信用數(shù)據(jù)時，又往往有侵犯個人隱私之嫌。因此，在我國現(xiàn)有電子商務(wù)信用體系模式下，電子商務(wù)網(wǎng)站獨立進(jìn)行信用信息收集、加工，缺乏完善的誠信管理體系，難免出現(xiàn)個別網(wǎng)站為了謀取私利出售客戶資料的問題，難以保證客戶隱私權(quán)益得到有效保護(hù)。

三、推進(jìn)我國電子商務(wù)信用體系建設(shè)的思考

信用體系的建設(shè)是一項極其龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須由政府、行業(yè)、企業(yè)、消費者以及傳媒各方通力合作，以道德為支撐，以法律為保障，采用科學(xué)的組織管理體系和先進(jìn)的技術(shù)手段來實現(xiàn)。

（一）內(nèi)部環(huán)境建設(shè)

電子商務(wù)信用體系內(nèi)部環(huán)境是指數(shù)據(jù)信息的采集、加工、查詢和使用過程，主要由數(shù)據(jù)來源部門、征信管理部門、信用產(chǎn)品最終用戶組成。

1.加快信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，向社會提供誠信數(shù)據(jù)服務(wù)，做到誠信信息資源充分利用

（1）政府部門。政府各相關(guān)部門在對企業(yè)實行行政管理的職責(zé)范圍內(nèi)可獲得大量企業(yè)資訊信息。

（2）行業(yè)協(xié)會。中國電子商務(wù)協(xié)會目前已成立了中國電子商務(wù)協(xié)會誠信評價中心，目前該中心已開始按照《中國企業(yè)電子商務(wù)誠信基本規(guī)范》開展電子商務(wù)企業(yè)誠信評價的試點工作。

（3）商業(yè)化誠信機構(gòu)。有專業(yè)的資信調(diào)查公司、信用評估機構(gòu)建立的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫。商業(yè)化誠信機構(gòu)自身的誠信建設(shè)、職業(yè)道德就顯得非常關(guān)鍵了。

2.構(gòu)建網(wǎng)上信用銷售評估模型

在電子商務(wù)交易之前，首先通過兩種方式評估客戶信用，一種方式是根據(jù)客戶的財務(wù)報表進(jìn)行評估，另一種方式是開發(fā)出適合本行業(yè)特點和本企業(yè)特征的信用評估系統(tǒng)。目前我國大多數(shù)企業(yè)還只是停留在感性認(rèn)識階段，只有一部分外貿(mào)企業(yè)吸收了最近幾年的經(jīng)驗教訓(xùn)，已經(jīng)開始重視收集客戶的信息資料，并取得了良好的效果：應(yīng)收賬款逾期率、壞帳率大幅下降，企業(yè)效益明顯回升。

3.創(chuàng)新電子商務(wù)的信用模式

建立完善的電子商務(wù)信用體系，必須依靠高科技手段，不斷加強網(wǎng)上安全認(rèn)證技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用，如數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的開發(fā)、信息安全技術(shù)的開發(fā)、信用系統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺建設(shè)、數(shù)據(jù)倉庫的整合與數(shù)據(jù)采集（建立基于統(tǒng)一格式和智能化的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)）。另外制訂政府信用相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的采集、交換和存儲標(biāo)準(zhǔn)、電子簽名、CA認(rèn)證等服務(wù)體系，加快各級各部門政務(wù)信息電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，建立完善電子政務(wù)技術(shù)平臺，將為信用信息資源的整合和共享創(chuàng)造條件。

4.完善第三方支付

第三方支付優(yōu)勢在于：利益中立，商業(yè)模式比較開放，能夠滿足不同企業(yè)的商業(yè)模式變革，幫助商戶創(chuàng)造更多的價值。第三方支付是以銀行的服務(wù)為基礎(chǔ)，與銀行合作，向大大小小的企業(yè)提供個性化的電子支付服務(wù)，為銀行發(fā)展面向用戶的增值服務(wù)。建立和實現(xiàn)安全、簡單、大眾化的電子支付功能，是國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展的要求，這應(yīng)該是政府、銀行和支付服務(wù)商共同的責(zé)任。作為行業(yè)的管理者，政府和央行并不是行業(yè)創(chuàng)新的主體，應(yīng)該更多發(fā)揮政策支撐的作用。

（二）外部環(huán)境建設(shè)

電子商務(wù)信息體系的外部環(huán)境指電子商務(wù)征信體系建設(shè)中的立法、監(jiān)管、技術(shù)、社會環(huán)境等問題，而立法和社會環(huán)境建設(shè)是外部環(huán)境建設(shè)的重中之重。

1.完善電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)

完善立法是促進(jìn)電子商務(wù)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。外部環(huán)境中最為重要的是信用立法的完善，有法可依，才能確保數(shù)據(jù)采集、信息使用的合法與有序。從我國目前情況看，一是要立法賦予管理機關(guān)信用監(jiān)督義務(wù)，以此強化管理者的法定職責(zé)。立法強調(diào)征信業(yè)務(wù)部門、信息產(chǎn)業(yè)主管部門、商務(wù)部門、工商管理部門在各自職權(quán)范圍內(nèi)的職責(zé)和權(quán)限，加強規(guī)范行政監(jiān)管。二是要盡快出臺征信方面的法律，立法確立信用征集合法渠道及主體信用信息來源。通過信用征信立法，為征信機構(gòu)開展對電子商務(wù)企業(yè)和個人信用信息的收集、保存、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供法律保障，為收集、處理分散在工商、稅務(wù)、電信等不同部門的企業(yè)和個人及其他經(jīng)營主體信息，風(fēng)險披露、失信懲戒提供法律依據(jù)。三是要進(jìn)行電子商務(wù)主體身份識別立法，依法確保電子商務(wù)主體存在的真實性。立法明確電子商務(wù)主體市場準(zhǔn)入的條件及域名注冊、網(wǎng)上商事主體登記、電子營業(yè)執(zhí)照申辦等準(zhǔn)入程序。同時，立法確立認(rèn)證和主體公示制度。四是要立法完善網(wǎng)站經(jīng)營者責(zé)任，依法設(shè)定不同身份網(wǎng)站信用邊界。借鑒國外立法及我國現(xiàn)有研究，立法確定電子商務(wù)服務(wù)商承擔(dān)信息的真實性、合法性發(fā)布義務(wù)，或在發(fā)布信息前有對信息進(jìn)行審查和選擇義務(wù)。

2.建立完善的社會信用體系

電子商務(wù)作為一種新型的商務(wù)活動模式，它的每一次交易活動都要涉及到多方參與者，包括參與交易的雙方、電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方物流公司、銀行、稅務(wù)部門、工商、公安以及其他機構(gòu)，每個參與者都要承擔(dān)一定的信用責(zé)任，這種誠信環(huán)境和機制需要社會各方共同長期努力才能營造出來。因此，我們應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家現(xiàn)行的相關(guān)立法，盡快出臺《信用信息公開法》、《商業(yè)秘密法》、《隱私權(quán)法》、《消費信用保護(hù)法》、《商業(yè)信用報告法》等信用法律規(guī)范；同時建立相關(guān)信用管理機構(gòu)，如行業(yè)誠信管理、信用中介機構(gòu)管理、企業(yè)信用管理和消費信用管理等，并出臺相關(guān)的法律法規(guī)。尤為重要的是，在法律執(zhí)行過程中建立失信懲戒機制，對有不良信用記錄的法人和自然人予以懲罰，加大失信行為的成本。

建立以政府為背景跨部門的，包括銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等部門協(xié)同的企業(yè)和個人的信用評價與監(jiān)管體系，實現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)、跨地區(qū)的信用信息互聯(lián)互通。通過這樣一個信用平臺，可以查詢到全國任何企業(yè)、任何個人的信用記錄。通過自動運行信用評估模型，信息網(wǎng)絡(luò)還能提供對企業(yè)和個人的信用評價、信用等級等。借鑒國外信用管理體系的經(jīng)驗，可以首先從企業(yè)的信用管理體系構(gòu)建開始，建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，然后逐步擴展到個人信用管理體系。而電子商務(wù)依托的高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正是搭建這個平臺的最好保證。

沒有信用體系支持的電子商務(wù)風(fēng)險極高，會極大阻礙我國電子商務(wù)的發(fā)展，建立電子商務(wù)的信用體系，就成為一種必然，讓我們一起重視信用體系的建設(shè)，共同推動我國電子商務(wù)健康、快速的發(fā)展。

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