金磚國(guó)家金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示

鄒煒　于明

摘 要：金融支持不足一直是影響我國(guó)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，近年來雖國(guó)家層面始終重視支持涉農(nóng)金融的發(fā)展，但成效并不十分明顯。金磚國(guó)家，特別是印度在農(nóng)村金融的系統(tǒng)建設(shè)、制度安排和法律保障等方面的先進(jìn)做法對(duì)我國(guó)具有重要的借鑒意義，值得進(jìn)行深入的學(xué)習(xí)研究。

關(guān)鍵詞：印度；金融支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展

中圖書分類號(hào)：F833.351 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2012）32-0022-02

近年來，金融如何有效支持三農(nóng)發(fā)展問題一直是困擾有關(guān)部門的一個(gè)難題，今年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，這一問題又被擺到了突出位置。在我國(guó)還在為這一問題苦苦探索的同時(shí)，我們的近鄰——金磚國(guó)家中的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)印度，其在金融支持“三農(nóng)”方面取得了舉世矚目的成效。有鑒于此，全面考察印度金融支持三農(nóng)的先進(jìn)做法，借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展的有益經(jīng)驗(yàn)， 有助于為我國(guó)金融支持三農(nóng)發(fā)展指明方向。

1 印度金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要做法

1.1 構(gòu)建結(jié)構(gòu)完善、功能齊備的支農(nóng)金融組織體系

經(jīng)過數(shù)十年的扶持與發(fā)展，印度基本形成了以農(nóng)村合作銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行和印度農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行等多種金融機(jī)構(gòu)為主體的，相對(duì)完備的支農(nóng)金融組織體系，為金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的組織基礎(chǔ)。

1.1.1 農(nóng)村合作銀行

農(nóng)村合作銀行是印度農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要提供者。印度農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展勢(shì)頭良好，目前，平均每6個(gè)村莊就有一個(gè)合作銀行，客戶主要是來自邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民。印度農(nóng)村的合作銀行分為兩類：信用合作社和土地銀行。

①信用合作社。印度的信用合作社主要為農(nóng)民提供短、中期貸款服務(wù)，滿足農(nóng)村期限較短的貸款需求。信用合作社是向農(nóng)民提供廉價(jià)信貸資源的主要金融機(jī)構(gòu)，它大致可劃分為三個(gè)層次：一是信貸協(xié)會(huì)，它由信貸需求的農(nóng)民根據(jù)一定的章程，按照一定的組織形式發(fā)起成立的基層農(nóng)村信用合作組織，主要滿足社員短、中期貸款需求。二是中心合作銀行，其成員為初級(jí)農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會(huì)，主營(yíng)業(yè)務(wù)是向初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放貸款， 以解決其成員資金不足的困難。第三個(gè)層級(jí)是邦合作銀行，從組織形式上來看，邦內(nèi)的中心合作銀行是其成員單位。它憑借自身的資源優(yōu)勢(shì)，把從印度中央銀行獲得的部分貸款和吸收的部分存款運(yùn)作給中心合作銀行，以滿足中心合作銀行的支農(nóng)資金需求。

②土地開發(fā)銀行。土地開發(fā)銀行主要提供長(zhǎng)期貸款，滿足農(nóng)民的長(zhǎng)期信貸需求。其資金來源主要是股本和發(fā)行債券。土地開發(fā)銀行包括直接與農(nóng)民有貨幣資金往來的初級(jí)土地開發(fā)銀行和向初級(jí)土地開發(fā)銀行提供資金的邦中心土地開發(fā)銀行兩個(gè)層次。

1.1.2 商業(yè)銀行

與世界上其他國(guó)家類似，商業(yè)銀行是印度金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)作的主力軍和中堅(jiān)力量。它幾乎參與支持了印度農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)、流通到消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)，在三農(nóng)發(fā)作中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。

1.1.3 地區(qū)農(nóng)村銀行

地區(qū)農(nóng)村銀行成立于1975年，業(yè)務(wù)服務(wù)的最初對(duì)象是農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)脆弱階層提供貸款，現(xiàn)已擴(kuò)展到其他借款者。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行一般由商業(yè)銀行、中央政府和邦政府出資組建，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面享有印度儲(chǔ)備銀行在提現(xiàn)和動(dòng)用準(zhǔn)備金方面給予的特殊支持政策。它不以盈利為目的，主要向貧困農(nóng)民提供“三農(nóng)”方面的信貸支持，目前已發(fā)展成為印度貧農(nóng)獲得信貸資金來源的主要渠道。

1.1.4 印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行

印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行是印度的農(nóng)業(yè)政策性銀行，成立于1982年，主要目標(biāo)是通過有效的信貸扶持及相關(guān)金融服務(wù)，促進(jìn)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的改革與發(fā)展，來保持農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。其具體的職責(zé)是為在農(nóng)村地區(qū)提供開發(fā)性生產(chǎn)信貸和投資的機(jī)構(gòu)提供再融資幫助， 并為商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動(dòng)提供資助。同時(shí)，為維護(hù)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的健康運(yùn)行，國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行還負(fù)有對(duì)農(nóng)村信貸合作機(jī)構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作進(jìn)行監(jiān)督和檢查的職責(zé)。

1.2 適時(shí)出臺(tái)針對(duì)性和個(gè)性化強(qiáng)的金融支農(nóng)制度安排

針對(duì)在農(nóng)業(yè)發(fā)展不同階段農(nóng)民的金融需求不盡相同的特征，印度政府適時(shí)推出了符合不同階段需求的特殊金融支農(nóng)制度安排，個(gè)性化的制度安排為印度農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了充分的金融支持。

①牽頭銀行計(jì)劃。印度商業(yè)銀行國(guó)有化后，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)狀況有所改善，金融服務(wù)提供商由原來的合作機(jī)構(gòu)一家變?yōu)榱硕嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)，銀行系統(tǒng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸供給有所擴(kuò)張。在相對(duì)激烈的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，只有通過推出系統(tǒng)化的管理方法來合理安排農(nóng)村信貸計(jì)劃， 才能夠保證政府支持三農(nóng)發(fā)展，穩(wěn)步減少貧困的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。于是，印度政府在1969年啟動(dòng)了“牽頭銀行計(jì)劃”（LBS）。為合理引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，該計(jì)劃出臺(tái)進(jìn)行了相對(duì)周密的制度安排， 規(guī)定每個(gè)農(nóng)村地區(qū)都安排一個(gè)牽頭銀行負(fù)責(zé)該地區(qū)的信貸計(jì)劃的編制、信貸資源的安排與協(xié)調(diào)， 確定各個(gè)地區(qū)發(fā)展需要的資金以及如何由銀行共同提供。該計(jì)劃的實(shí)施對(duì)提高農(nóng)村地區(qū)的信貸質(zhì)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和農(nóng)民收入起到了重要作用。

②銀行—自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃。自助團(tuán)體是一種人們自愿參加的組織， 它通常由同一村莊的具有相同經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景的10～20個(gè)成員組成。自助團(tuán)體本身、或其它銀行機(jī)構(gòu)通過自助團(tuán)體可以向團(tuán)體的會(huì)員發(fā)放貸款。隨著金融機(jī)構(gòu)與自助團(tuán)體合作關(guān)系的不斷密切，目前自助團(tuán)體已成為把機(jī)構(gòu)貸款引向窮人的重要渠道，為農(nóng)村地區(qū)提供了方便靈活的信貸支持。

③農(nóng)民信用卡計(jì)劃。為了讓銀行系統(tǒng)能為農(nóng)民在購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素時(shí)提供充分方便及時(shí)的資金支持，1998～1999年，印度推出了一項(xiàng)新的服務(wù)農(nóng)民的金融措施——農(nóng)民信用卡（Kisan卡）計(jì)劃。農(nóng)民信用卡根據(jù)農(nóng)戶全年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)活動(dòng)所需的資金狀況，如農(nóng)機(jī)具的購(gòu)買維修資金、電費(fèi)繳納所需的資金等，預(yù)先設(shè)定一個(gè)固定的（如1萬盧比）信貸需求上限。農(nóng)民信用卡的方便之處在于，在額度內(nèi)農(nóng)民可根據(jù)生產(chǎn)需要靈活自由的提取現(xiàn)金及時(shí)的購(gòu)買各種生產(chǎn)資料，節(jié)約了貸款審批的時(shí)間。而在貸款額度超過1萬盧比的上限時(shí)，則需要持卡農(nóng)戶提供相應(yīng)的抵押品來保證借款的安全。目前，印度農(nóng)民信用卡發(fā)行張數(shù)已逾5500萬張，逾五分之一的農(nóng)民擁有信用卡，農(nóng)民信用卡為滿足農(nóng)民日常生產(chǎn)的金融需求提供了極大的便利。

④小額信貸項(xiàng)目。在政府的大力扶持下，印度的小額信貸項(xiàng)目發(fā)展良好， 目前小額貸款的規(guī)模巨大，參與的部門眾多，為解決農(nóng)村地區(qū)融資難問題做出了積極貢獻(xiàn)。

2 印度金融支持三農(nóng)發(fā)展的主要經(jīng)驗(yàn)

①適時(shí)推出金融支農(nóng)特殊制度安排。針對(duì)不同發(fā)展階段農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求狀況和特征，印度政府適時(shí)推出了不同的金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的制度安排。如牽頭銀行計(jì)劃、銀行—自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃、農(nóng)民信用卡計(jì)劃和農(nóng)民收入保險(xiǎn)計(jì)劃等5個(gè)特殊的金融制度安排，就是為了針對(duì)性解決農(nóng)村地區(qū)信貸供給協(xié)調(diào)不善、有相同經(jīng)濟(jì)背景人群和婦女等弱勢(shì)群體信貸供給不足、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短期、農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等不同問題，從20世紀(jì)60年代到本世紀(jì)初的40多年時(shí)間里不斷創(chuàng)新，漸次推出的特殊的金融支農(nóng)措施，為印度農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了金融服務(wù)便利。

②以法律形式明確金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任。為了確保金融機(jī)構(gòu)的資金流向農(nóng)業(yè)，真正起到扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用，印度運(yùn)用強(qiáng)制手段，構(gòu)建了金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的法規(guī)體系，以法律形式明確了金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任。除了《國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行法》等與金融相關(guān)的主要法律有條文明文規(guī)定相關(guān)金融機(jī)構(gòu)有支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體要求外，印度還要求私人銀行和外資銀行必須增加農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)三農(nóng)、中小微型企業(yè)等領(lǐng)域的信貸規(guī)模不得低于貸款凈額的40%， 外商銀行不得低于32%， 其中對(duì)直接用于農(nóng)業(yè)部分不得低于貸款凈額的18%。

③動(dòng)員和鼓勵(lì)多層次的金融主體服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。印度政府鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。目前印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融主體呈現(xiàn)出了層次較多，功能各異的特點(diǎn)。第一個(gè)層次是國(guó)有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)。它們是支農(nóng)的主體，發(fā)揮著服務(wù)農(nóng)村的骨干作用。第二個(gè)層次是微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行和非政府組織等機(jī)構(gòu)。它們主要涉足小額信貸等領(lǐng)域，在金融支農(nóng)中起到了較好的補(bǔ)充作用。

3 印度金融支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

①因地制宜地制定個(gè)性化的金融支農(nóng)方案。在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，政府應(yīng)針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的不同階段適時(shí)推出針對(duì)性和個(gè)性化強(qiáng)的，能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展不同時(shí)期、不同地域、不同經(jīng)營(yíng)模式需求的金融支持計(jì)劃， 有效支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。印度在金融支持三農(nóng)的實(shí)踐中，先后推出的牽頭銀行計(jì)劃、銀行—自助團(tuán)體聯(lián)合計(jì)劃、小額信貸項(xiàng)目等支農(nóng)方案，就為印度農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了十分積極的作用。與印度相比，我國(guó)幅員更加遼闊、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)形式更加多樣，農(nóng)業(yè)發(fā)展更加具有多樣性和差異性，這就要求金融機(jī)構(gòu)大力開展金融創(chuàng)新，不斷豐富金融支農(nóng)的產(chǎn)品和服務(wù)，制定出差異化、個(gè)性化的金融支農(nóng)方案，切實(shí)發(fā)揮金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能。

②以法律的強(qiáng)制力保證金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。為解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)落后的問題，印度政府充分發(fā)揮了法律的強(qiáng)制力，以法律的形式確保農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。如通過立法要求金融機(jī)構(gòu)增加支農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)，以法律的形式明確銀行支農(nóng)貸款規(guī)模不得低于貸款凈額一定的比例等等。目前，我國(guó)的金融宏觀管理部分雖然每年都會(huì)出臺(tái)一些金融支持三農(nóng)發(fā)展的指導(dǎo)性意見，但國(guó)家未還將其上升到法律的高度，這也直接影響了這些意見在具體操作中的執(zhí)行效果。應(yīng)借鑒印度經(jīng)驗(yàn)，將金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)發(fā)展的責(zé)任、義務(wù)、范圍和邊界等內(nèi)容以法律的形式加以明確，以法律的強(qiáng)制力保證金融支持三農(nóng)取得實(shí)效。

③構(gòu)建多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。要學(xué)習(xí)印度充分調(diào)動(dòng)各種金融資源，構(gòu)建功能完善、層次齊備的支農(nóng)金融體系的先進(jìn)做法。繼續(xù)深化我國(guó)的農(nóng)村金融改革，鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展，解決農(nóng)村金融服務(wù)不足問題。以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的作用，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

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